כל בנק מעוניין למקסם את הסיכון של אי פירעון הכספים שהונפקו בעת אישור הלוואה. כמובן, על מנת שהלווים יתעניינו בכך, הבנק עשוי להציע שיעורים נמוכים יותר ותנאי הלוואה חיוביים אחרים.
ככלל, כערובה לביטחון, המלווה עשוי לדרוש בטחונות בצורה של בטחונות (בדרך כלל במהלך הלוואה גדולה), או ערב. רובם מסכימים לאפשרות האחרונה, מכיוון שהם מאמינים שזו רק פורמליות שצריך להכניס למסמך. אבל במציאות זה בכלל לא נכון. האחריות של הערב והחייב, ככלל, היא משותפת וכמה. ואם הלווה הראשי אינו מסוגל למלא את התחייבויותיו, חובה זו עוברת לאדם שהסכים מרצונו לענות עליה בתנאי החוזה.
מיהו הערב?
ערבות יכולה להיות גם אינדיבידואלית וגם ישות משפטית, האחראית רשמית על קיום ההתחייבויות על פי הסכם ההלוואה עם הלווה. הסכם משפטי נערך בין האנשים לבין הנושה. התחייבותו של ערב ההלוואה מתחילה לפעול מיום שהוסכם בחוזה. אדם שהחליט לפעול לטובת הלווה, צריך להבין בבירור כי במקרה של נסיבות כוח עליון, כאשר הלווה לא יכול לשלם את החוב, הוא יצטרך לפרוע את ההלוואה והריבית. 
ערבות: אחריות ערבות
ישנם שני סוגים:
- סוג משותף. זוהי אחריותו של הערב, בו עליו למלא את כל תנאי הסכם ההלוואה בדיוק באותה מידה כמו הלווה. אם נוצרים פיגורים מינימליים לפחות, על האדם השני לשלם את החוב;
- סוג בת. זה מתעורר רק אם מוכרת רשמית אי יכולתו של הלווה למלא את התחייבויותיו על פי הסכם ההלוואה. במקרה זה, חייב הערבות להשתלט על כל האחריות, או לעזור בתשלום החוב.
תשלום הלוואה
הצורה הנפוצה ביותר בעת הגשת בקשה להתחייבויות הלוואה היא סוג התחייבות משותף. אם מתעוררות בעיות תשלומים, הלווה אינו משלם תשלומים חודשיים, או מספק פירעון חלקי בלבד, אזי חייב הבטוח לשלם את החוב במקום הלווה. חבות הבת של ערבנט נדירה ביותר. חשוב להבין כי אדם שווה באותה מידה עם הלווה צריך לשלם תשלומים חודשיים, תוך התחשבות בעונשים וההפסדים שנצברו. בפרקטיקה הבנקאית זה קורה לעתים קרובות כאשר מספר ערבים רשומים תחת הסכם הלוואה אחד בו-זמנית. ללא קשר לכמות, כולם אחראים לביצוע החוזה לנושה. בכל מקרה, לפני חתימת החוזה, על האדם להבין בבירור את אחריותו של הערב לעסקה זו. אזהרה פירושה חמוש.
האם ערב יכול לאבד את המוניטין שלו?
מכיוון שהערבות אחראית גם לתשלום במסגרת הסכם ההלוואה, זו טעות להאמין שמוניטין שלו נמצא בבטיחות מוחלטת, גם אם הוא לא קשור לכספים שגויסו על ההלוואה. כל עיכוב או אי סדרים אחרים יוצגו גם בהיסטוריית האשראי שלו.אם הלווה מסיבה כלשהי לא ישלם את ההלוואה, הרי שבשל תנאי זה יופחת גם דירוג האשראי של הערב, ולכן בעתיד, אם יחליט לקחת הלוואה ולקבל את ההצעה החיוב ביותר מהבנק, יתכן והוא יסרב. חשוב לציין כי בעתיד הבנק לא יביא בחשבון את העובדה כי היסטוריית האשראי של הערב לשעבר נפגעה עקב רשלנותו של אדם אחר.
סירוב אפשרי לקבלת הלוואה בארגוני אשראי אחרים
אם מונפקת הצעת הלוואה פרטנית על ידי ארגון בנקאי, התשלומים הקיימים במסגרת הסכמים אחרים של הלווה, כמו גם תשלומים אפשריים וחבות הערב בערבות הסכמים אחרים, הם חובה. סכום ההלוואה המרבי שיכול לקבל הלווה ייווצר בניכוי הסכום שהוא כבר משלם בבנקים אחרים.
כל ערב פוטנציאלי חייב להבין שעד להחזר ההתחייבויות הקיימות שלו, סביר להניח שהוא לא יוכל לקבל הלוואה לצרכיו האישיים.
האם ניתן להימנע ממילוי ההתחייבויות?
הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי הערבות חייבות למלא את התחייבויותיה רק לתקופה שצוינה בחוזה. עם זאת, לכל מערכת ניואנסים משלה שיכולים להבטיח יד ביד:
- ככלל, מונח מסוים אינו קיים בהסכם ערבות. על פי כללים מקובלים, המונח לקיום התחייבויות הערב מגיע לסיומו אם בנק הנושים לא מגיש תביעה לבית המשפט תוך שנה מהתשלום האחרון.
- החוזה אינו מפרט תנאים ברורים לתקופות תשלום. הזכות להבטחת ביטול התחייבויותיה, אם בתוך שנתיים, בנק הנושים לא הגיש תביעה לבית המשפט מרגע חתימתו ההדדית של החוזה.
חשוב לציין כי גם אם התקבלה החלטה על ידי בית משפט, יש לה גם תקופת תוקף. גיליון הליכי האכיפה תקף גם לשלוש שנים, ומאוחר יותר לא ניתן להציגם. יש מצב נוסף בו הלווה, בהסכם עם הבנק, יכול לשכתב התחייבויות הלוואה לאדם אחר בהסכמתו. במקרה שהביטוח לא מאשר פעולות מסוג זה, יש לו כל זכות לסרב למלא את התחייבויותיו ולהיות ערב של לווה אחר.
אם התרחש מצב כזה, הגיוני שהבנק ינסה להטיל את תנאיו על הערב. יתכן והוא יבקש מכם לחתום על כמה מסמכים, המתחזים לרשמיות טהורה, אך לא מומלץ להסכים לתמרון כזה, שכן במקרה של משפט יהיה קשה מאוד להוכיח דבר.
אם אין הכנסה
הערבות חייבת בכל מקרה, גם אם אין לה הכנסות רגילות. דבר נוסף הוא שבמהלך ביצוע החוזה אדם כזה לא יכול להחמיץ את הבנק. אבל אם בזמן השלמת העסקה היו הכנסות, ואחרי שהאדם איבד את עבודתו, אתה עדיין צריך לשלם את החוב. כאשר נוצר מצב שלא הלווה ולא הערב אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויות הלוואה, הבנק מכין תביעה ושולח אותה לבית המשפט. לרוב, הבנק דורש להחזיר את כל סכום ההלוואה, תוך התחשבות בריבית בכל פעם. לאחר כניסת ההחלטה לתוקף, נותני ההוצאה לפועל מנתחים את ההכנסה הזמינה משני האנשים, ויש להם גם את כל הסמכות לתפוס את רכוש הלווה והערב עד לפירעון החוב במלואו.
לעיתים קרובות ישנו נוהג בו לווה או ערב רושמים מטלטלין ונדל"ן אצל יקיריהם, כך שבעתיד לא יוכלו ההוצאה לפועל גובים חוב. אחרי הכל, באופן רשמי אין לו הכנסות ורכוש כספיים שניתן לתפוס. בכל מקרה, אחריות הערב לא תבוטל.
האם אוכל לקבל החזר?
ככלל, הלווה והערב עושים את מירב המאמצים בכדי להימנע מצרות עם הבנק. אם לאדם הראשון יש נסיבות בלתי צפויות ובמשך תקופה מסוימת הוא אינו יכול לבצע תשלומים חודשיים, הרי שזו הערבות. לרוב, האחרון מעלה את השאלה: האם ניתן להחזיר את הכסף שהוצא? לזכות הבטוח זכות לדרוש פיצוי בגין נזק כספי בקשר לתשלום הלוואה, או לפחות לפיצוי ריבית על הלוואה.
כפי שמראה בפועל, ברוב המקרים חברים קרובים או קרובי משפחה מבקשים למלא תפקיד זה, לכן לרוב לא נוח להוכיח את זכויותיכם או לדרוש כסף באמצעות בית המשפט. לכן, לפני שלוקחים אחריות על ערב במסגרת הסכם הלוואה, כדאי לשקול האם זה באמת שווה את זה. אחרי הכל, לרוב לאחר בקשת הלוואה ופירעון, היחסים בין אנשים הופכים לא נוחים כמו שהיו בעבר.
לאחר חתימת הסכם הערבות, לא ניתן יהיה לסרב לקיימו. מומלץ להכיר מקרוב את כל התנאים והדרישות הנחוצים מראש כך שאם יתעורר סכסוך, הצד העסקה יכול להוכיח את עניינו. חשוב ביותר להסכים מראש עם לווה פוטנציאלי שביקש עזרה והשתתפות בהליך זה.
כיצד להגן על עצמך?
אם אדם לוקח על עצמו את האחריות של ערבות, עליו לדאוג גם לערבויותיו. ולמרות שרוב האנשים מתביישים לדרוש הבטחה מתועדת לשלם הלוואה כדי להגן על עצמם, פשוט יש צורך לנקוט באמצעים כאלה. מומלץ לבקר בציבור נוטריון ולערוך מסמך רשמי בו הלווה מסכים למלא את התחייבויותיו, ובמידה והערב צריך להוציא את כספו, על הלווה לפצותם לפרק זמן מסוים. כך, אם מוגשת תביעה לבית המשפט, או לאחר מילוי התחייבויות אשראי, הלווה מסרב להחזיר את הכסף שהוצא, הקבלה תהיה הסיבה העיקרית להחזרת הכסף בבית המשפט.