רוסים רבים בחרו בהלוואות למשכנתא לרכישת הנדל"ן היקר. לווים מצפוניים בנסיבות חיים נוחות מבקשים לסגור במהירות הלוואה, מה שמטיל נטל אחריות. מה יכול להיות טוב יותר מאשר להיפטר מחובות? עם זאת, ישנם ניואנסים רבים בעניין זה שאנשים לא מכירים. חשוב להבין כיצד להחזיר נכון את המשכנתא ועדיין לזכות. אי אפשר להסתדר בלי ייעוץ מקצועי.
פירעון מוקדם: האם זה רווחי או לא?
צרכנים רבים אפילו לא מבינים שיש אפשרות להחזר מוקדם של המשכנתא. יש אזרחים ששמעו על כך, אך הם לא מתלהבים מכך. והכל בגלל שהם לא יודעים שאפשר ליהנות מכך. אנשים מאמינים כי הבנק ממילא ייקח ריבית, אז אל תדחוף את עצמך למצב קשה עוד יותר.
אם אינך יודע אם פירעון מוקדם של ההלוואה מועיל, כדאי להקשיב לחוות דעת של מומחים. מומחים אומרים בביטחון שתהליך כזה יכול להיות רווחי עבורך. אבל אתה צריך להבין את כל הניואנסים.
מה האשראי עבורנו? זו הזדמנות להשתמש בכסף של אנשים אחרים. אולם הבנק חודשי מכם לשלם אגרה בצורה של ריבית בגין השימוש במשאבים שלו. מכאן נובע כי כמות קטנה יותר של חובות מפעילה פחות ריבית. זו הסיבה שההחזר המוקדם הוא הזדמנות טובה להפחית את הריבית ולהקטין את התשלום הכולל הכולל.
התועלת הגדולה ביותר ממתינה לאנשים שלקחו הלוואה לטווח ארוך מאוד או שהסכום שלה היה גדול. זכור כי תשלומים מוקדמים הם היעילים ביותר בשלב הראשוני. בעתיד, יעילותם מופחתת בהדרגה, אך עדיין נותנת הזדמנות לחסוך.
לוח התשלומים
עליכם לקרוא בעיון את תנאי החוזה. כמובן שרחוק מכל תנאיו ברורים לנו. שימו לב ללוח התשלומים. נניח כי הבנק בחר ביום ה -29 בכל חודש לבצע תשלום חודשי. אם ללקוח יש כספים לפני המועד שנקבע, למשל, ה -15, הוא יכול לשלם את האגרה מראש על ידי הוספת סכום אחר לזה.
לא כל הלווים יודעים שב -29 הם עדיין צריכים לשלם. אחרי הכל, הסכום ששולם לא על פי לוח הזמנים עובר לפירעון מוקדם, מה שמקטין את סך החוב. בדרך כלל הוחלף הריבית על הסכום המגיע.
הבנק מציע ללקוחות מספר סוגים של לוחות זמנים: קצבה ומובחנת. במקרה הראשון, אתה משלם את אותו הסכום מדי חודש, שחלקו מחזיר את הריבית, והשני - גוף ההלוואה.
במקרה השני, סכום ההלוואה מחולק לחלקים שווים. באשר לריבית הם מחויבים על יתרת החוב. לוח זמנים כזה אינו נוח לחלוטין. אבל זה מועיל יותר מבחינה כלכלית עבור הצרכנים.
ישנן שתי אפשרויות לשינוי לוח הזמנים:
- אתה יכול לקצר את משך החוזה שלך על ידי הגדלת התשלום.
- ותוכלו לצמצם את גודל התשלום תוך שמירה על הבשלות.
לפני שינוי לוח הזמנים, קבע את האפשרות הרווחית ביותר עבורך.
מתי כדאי לקצר את המונח?
בדרך כלל, תנאי ההלוואה מופחתים על ידי אותם אנשים שחתמו על חוזה קצבה. לאזרחים כאלה בדרך כלל יש אמצעים והם מסוגלים לשלם סכומים גדולים, אך הם מבוטחים כנגד מצבים בלתי צפויים אפשריים. לקוחות רשאים לשלם סכומים העולים על התשלום הנדרש. העודף הולך לשלם את עיקר החוב. אך גודל התשלום יישאר ללא שינוי. כאשר מרבית החוב נפרע, אנשים נוטים להיפטר מההלוואה בהקדם האפשרי.
עם תשלומי קצבה, מועיל לאנשים לשלם סכומים גדולים בהתחלה. זה מאפשר לך להפחית את עליית המחירים ולהקטין את תנאי ההלוואה.
שימו לב שכדי להפחית את תנאי המשכנתא ואת עליית המחירים אין צורך לבצע תשלום גדול פעם אחת. אתה יכול לשלם סכום חודשי מעבר לתשלום החובה. במקרה זה, תשלום יתר יקטן.
מתי עדיף להפחית את הסכום?
הלווה יכול לבחור בפירעון מוקדם, תוך שימוש בהפחתה בגודל התשלומים. אפשרות זו נוחה מאוד. אם ברצונך להפקיד יותר מהסכום המצוין בלוח הזמנים, סכום התשלום יקטן והתנאים יישארו זהים.
לדברי מומחים, פירעון מוקדם על ידי הקטנת סכום התשלומים אינו רווחי לחלוטין עבור הצרכנים. אם הנושה מאפשר תשלומים מרובים בסכומים גדולים, ניתן לקחת בחשבון אפשרות זו, במיוחד כאשר לוח הזמנים נבדל.
אי אפשר לתת עצות אוניברסאליות לאנשים שרוצים לסגור את המשכנתא שלהם לפני לוח הזמנים. הרבה תלוי במצבי החיים של המשפחה, במצב הכלכלי. נוכל להתייחס רק לסיטואציות השונות שאנשים מתמודדים איתן על מנת להיות לפחות מעט מוכנים אליהם.
טיפ 1
קרא את הסכם המשכנתא בזהירות רבה לפני שתסיים אותו. לעיתים בנקים קובעים אפשרות לגבות קנסות בגין ניסיון לנסות לסגור הלוואה מוקדם יותר. אם אין מלכודות בחוזה, הודע לעובד הארגון הפיננסי כי בכוונתך להחזיר את ההלוואה לפני לוח הזמנים. לאחר מכן שלם ובדוק את שינויי לוח הזמנים לתשלום.
טיפ 2
שקול איזו אפשרות פירעון מוקדם היא המתאימה לך ביותר. שוחח עם המשפחה שלך על המצב. אולי חברים בשבעה לא יסכימו לעלויות נוספות, תוך הערכה מציאותית של המצב. לא תמיד זה מוצדק כלכלי להקצות סכומים גדולים מתקציב המשפחה ומגבלות חמורות. זכרו שכאשר המחירים עולים, כך גם הכנסתם של האזרחים.
טיפ 3
אם הבנק קובע את מספר התשלומים שאתה יכול לבצע בנוסף לסכום העיקרי, נוח יותר לשנות את לוח הזמנים על ידי קיצור תקופת החוזה. כדי לבחור את האפשרות הטובה ביותר להחזר משכנתא, עליכם להעריך את האפשרויות הכספיות על ידי השוואה בין אפשרויות להפחתת גודל התשלומים והתנאים.
טיפ 4
בדרך כלל אנשים מניחים שמצבם החומרי עלול להחמיר. אך כרגע הם מסוגלים לשלם סכומים גדולים. במקרה זה, צמצם את גודל התשלומים החודשיים.
טיפ 5
אם יש לך סכום כסף מסוים, עליך להשתמש בזה בחוכמה. אם אתה מבצע זאת כהחזר סכום ההלוואה, הגישה אליו תהיה מוגבלת. זכרו שבחיים ישנם מצבים שונים. אם אתה זקוק לכסף, אתה כבר לא יכול לקחת אותו. לכן עדיף לבצע הפקדה. במקרה זה, הכסף יעבוד עבורכם. אתה יכול לאסוף אותם בכל עת.
מתי עדיף להחזיר משכנתא לפני לוח הזמנים?
משכנתא הינה הלוואות לטווח ארוך. מומחים ממליצים לבצע תשלומים מוקדמים רק בשלבים הראשונים. זכרו שלעתים בנקים יוזנים אוסרים על אזרחים לבצע תשלומים מוקדמים בשנים הראשונות. לפיכך, מוסדות פיננסיים מראש מונעים מכם את ההזדמנות לחסוך.
במקום מילון מילה אחר
הסיכוי להיפטר מהתחייבויות הלוואה מפתה. כשמחליטים, חשוב. למרבה הצער, לא כל משפחה יכולה להתפאר במצב כלכלי יציב. מצבים בלתי צפויים קורים בחיי כולם. האם שווה להגביל את עצמך בכל דבר? לפעמים, כמובן, כדאי. חשוב לנתח כראוי את היכולות שלך. אולי יהיה לך קל יותר לשלם בהדרגה את התשלומים הנדרשים ולהרגיש בנוח יותר. ההחלטה היא שלך. לא משנה מה יש להתייעץ עם רופא מומחה כדי להימנע מהפתעות לא נעימות.