קרנות נמשכות של בנק מסחרי: מבנה וניתוח

הכספים הנמשכים של בנק מסחרי מעניינים הן את הציבור (רחב, אם המבנה הפיננסי והאשראי הוא גדול, ומתמחה, כשהוא ממלא את תפקידם של משקיפים אזרחיים), וגם עבור המדינה. למה? מה יכול להיות מבנה הכספים שהושאלו? האם ניתן, לאחר שניתח זאת, להסיק מסקנות לגבי עתיד הארגון?

מידע כללי

בנקים מסחריים, מלכתחילה, הם מוסדות אשראי ספציפיים. המשימות שלהם כוללות משיכת כספים בחינם באופן זמני של יחידים וגופים משפטיים וכן כיסוי הגירעון במשאבים הכספיים של אותם גופים החווים אותם (בכפוף להחזר). ישנן דרכים רבות ושונות לבצע פעילות כזו. ניתן לקחת כספים מושכים של בנק מסחרי מהמקורות הבאים:

1. פיקדונות מאנשים פרטיים.
2. חשבונות שונים של ארגונים ומפעלים.
3. פיקדונות והלוואות בין בנקאיות.
4. מיקום ניירות חוב.
5. יתרות חשבון של קרנות עצמאיות.

מדוע יש צורך בניתוח של קרנות נמשכות של בנק מסחרי?

זה מאפשר לך לחשוף את מקורות ההיווצרות של מקורות מזומנים, ומיטוב את העלויות שהארגון נדרש כדי למשוך ולתחזק אותם. ניתוח מצב הכספים הנמשכים של בנק מסחרי מאפשר לך למיין לקוחות לפי בעלות, תנאי הפרשה, ריבית. בזכות זה ניתן להחזיר כספים במועד וליצור תחזיות.

כלי זה מאפשר גם לווסת ולשלוט בנזילות הבנק. בהקשר זה, לרוב מוקצים כספים פרטיים ושאילים של בנקים מסחריים. לגבי הראשון, אתה לא יכול לדאוג. יחד עם זאת, שמירה על איזון ביניהם ברמה של 20/80 מאפשרת לכם להבטיח את הבטיחות והיעילות של המבנה.

חלק מהכספים שלה נועד ליצור עתודה בתוך הבנק המרכזי. הכסף הנותר עובד לטובת הרווח של הבעלים במידה רבה יותר מאשר נמשך. אחרי הכל, המשקיעים צריכים לשלם ריבית. אך יחד עם זאת נוכחותם מאפשרת להגדיל את כיסוי האוכלוסייה.

קצת תיאוריה

הכספים הנמשכים ביותר של בנק מסחרי הם יתרות בחשבונות שוטפים וסילוקיים של ישויות משפטיות. הם, ככלל, מהווים את הבסיס ואת עמוד השדרה של הלקוח בארגון פיננסי ואשראי. אחרי הכל, למעשה - זה ללא תשלום. הם חיוניים גם עבור הלקוחות. דרכם עוברת כל התור. לפיכך בנוכחות בסיס לקוחות משמעותי נוצר עודף של קרנות מיותרות כמעט.

יתרון נוסף הוא החיזוי המותנה של יתרות החשבון ותנודות בכמות הכספים בהן. כדוגמא, זהו מידע על תזמון התשלומים, גודלם המשוער, תשלומים לתקציב וכן הלאה. אך אין להסתמך על חיזוי שכזה. אחרי הכל, עלייתם משפיעה לרעה על הנזילות. ועם ניהול לקוי הם יכולים אפילו להפוך לנטל.

עוד קצת תיאוריה

הכספים הנמשכים של בנק מסחרי כוללים כלי כה פופולרי לחיסכון בכספם כפיקדון. למרות שכסף על יתרות יכול לספק חסכון מסוים, מדובר בפיקדונות שמאפשרים לכסות את הצורך בהלוואות. כמו כן, סיכוני ריבית ואותן בעיות נזילות תלויות בעיקרן.

מה המלכוד כאן? העובדה היא כי כל בנק מבקש למשוך יותר מפקידים להנפקת הלוואות לאחר מכן. לשם כך הם מפתים אותם בריבית על פיקדונות.אך במקביל, גם שיעורי ההלוואות עולים. במקרה זה, יש צורך לחפש דרך אמצעית, שתביא בחשבון את האינטרסים של כל הצדדים.

עלינו לדבר גם על תחומים שונים. לפיכך, ניתוח הכספים העצומים והשאילים של בנק מסחרי מסווג את פיקדונות הביקוש כקטגוריה לא מספקת יותר מיתרות החשבון. למה כן העובדה היא שמנגנון ההסרה אינו שונה. אך במקרה של ישויות משפטיות, ניתן לחזות פחות או יותר בביטחון את התנהגותם. ואילו לא ניתן לחזות את התנהגותו של אדם רגיל. הכספים שלו עשויים לשכב על החשבון במשך יותר משנה, או שהם יימשכו בעוד שבוע. מי יכול לתת תשובה בביטחון? לכן הם לא נחשבים לאופציה הטובה ביותר. אחרי הכל, זהו מקור קרנות ויקר למדי.

על פיקדונות זמן

אלה יקרים, בהשוואה לשאר סוגי ההתחייבויות. הם נמשכים לתקופה מסוימת בריבית ספציפית. בזכותם, מתייצב הסיכון לאובדן נזילות. עובדה זו חשובה מאוד. אך אין זה אומר שללקוח אין הזדמנות לדרוש את כספיו לפני לוח הזמנים.

נכון, עונשים מסוימים צפויים לכך, עד לאפס את הריבית שנצברה. במקרה זה, הם הופכים למסוכנים הרבה יותר מסכומי נזילות מאשר פיקדונות בביקוש, מכיוון שמאמינים כי הכסף יישאר בחשבון עד למועד מסוים.

על פיקדונות גדולים וקטנים

בשל נוכחותו של סיכון כזה, פיקדונות לזמן קבוע מחולקים על תנאי לגדולים וקטנים. הראשון כולל את אלה החורגים ממגבלת הנזילות שקבע הבנק. בגלל גודלם הם נחשבים לחומרים מסוכנים. אכן, במקרה של נסיגתם הבלתי צפויה מהלקוח, מתרחשות השלכות שליליות כמו הפסדים. אפילו פשיטת רגל לא נשללת.

מדוע זה קורה? העובדה היא שבעלי פיקדונות גדולים, ככלל, הם מכווני רווח. לפיכך, הם רגישים מאוד לשינויי ריביות ולתיקונם על ידי הבנק. ולאו דווקא זה נעשה באמצע המונח.

בואו נסתכל על דוגמא קטנה. לאדם יש מאה אלף יורו. הוא מביא אותם לבנק ומפקיד אותם בפיקדון לטווח. הזמן הוא שנה. ואז מצבו מספק, והוא מאריך את תרומתו. חמש פעמים נוספות. ולמרות שהבנק שוקל את האפשרות למשוך סכומים אלה, אך אם הוא יגיע בפעם השמינית ויחייב את כל כספיו (וזה יהיה בערך 130-140 אלף יורו), אז סכומים כאלה לא יהיו במחלקה. יהיה עליהם להזמין אותם במיוחד מהמאגר המרכזי לצורך העברתם למפקיד באמצעות הכניסה.

פיקדונות קטנים נוטים להיות פחות רגישים לשינויים בריבית. ובתקופה קשה הם, ככלל, לא עוזבים את הבנק. התנהגות בעליהם צפויה יחסית, מה שבסופו של דבר משפיע לטובה על נזילות מוסד פיננסי. העלויות עבור קטגוריה זו בדרך כלל אינן גבוהות במיוחד.

כלים לגיוס תרומות אחרים

המבנה הבסיסי של הכסף בבנק ממוצע, שאינו כיסוי להונאה כספית, כבר נשקל. כל סוגי ההתחייבויות האחרים מסווגים כמכשירים ללא פיקדון לגיוס כספים.

מה ניתן לציין כדוגמא? מדובר בעסקאות עם שטרות חליפין, חסכון ותעודות פיקדון, וניירות ערך (מניות, אג"ח, חוב). יחד עם זאת, יש ספציפיות מסוימת של גיוס כספים בכלים דומים. אם כן, יוזם השימוש בהם הוא הבנק עצמו. לפי סימנים חיצוניים, כמו דחיפות ומנגנון גמילה, הם דומים מאוד לפיקדונות לטווח. אך בניתוח יש לקחת בחשבון את גבולות בקשתם.

על הפרטים האישיים של כלים אחרים

שקול בתחילה שטרות.כשמשתמשים בהם ניתן להיתקל באי-אלילות, בירידה ברווחיות או בשינוי סדרי עדיפויות בפעולות המשקיעים. לכן, כאשר משתמשים בהן, יש סכנות משמעותיות מבחינת סיכון הריבית והנזילות.

כיצד ניתן לאמת את היציבות של מוסד פיננסי? אלמנט מבני כמו אשראי בין-בנקאי יכול לעזור בהקשר זה. מדוע זה נחשב לגורם חיובי? העובדה היא שאם בנקים אחרים יספקו את כספם לארגון אשראי פיננסי, פירוש הדבר שהוא קיבל הכרה ונחשב לכזה שהוא יכול להחזיר את הכספים שגויסו.

אך אל תשכח מהסיכון. קרנות בעלות ושאול של בנקים מסחריים צריכות ליצור איזון לשמירה על נזילות ורווחיות הארגון ברמה מספקת. שימוש מופרז בכלים אלו יכול לערער את יציבות המוסד.

המצב הטוב ביותר

למי יש את הסיכוי הטוב ביותר להמשיך? ארגון הכספים הנמשכים של בנק מסחרי צריך להיות מגוון ככל האפשר. האפשרות הטובה ביותר היא כאשר אף מכשיר אינו עולה על 30 אחוז מסך הכספים העומד לרשות מוסד פיננסי. לשם כך, בחנו את תיק הנכסים של מוסד מסוים.

אינדיקטור נוסף ליציבות ואמינות עבודתם הוא מדיניות הריבית בעת גיוס הכספים. עליו לעמוד בשתי דרישות סותרות. ראשית, שיעורי ההפקדה צריכים להיות אטרקטיביים מספיק כדי שמשקיעים פוטנציאליים יוכלו לשאת את כספם. שנית, יש להבטיח מרווח מספיק בין הפעילות הפעילה והפסיבית של הבנק. כלומר, עליכם לדאוג להלוואות אקטיביות לקבוצות ממס בשיעורים הגבוהים משמעותית מאלו שנצברו בפיקדונות.

על יציבות

מבנה הקרנות הנמשכות של בנק מסחרי צריך לכלול לא רק מגבלות ריבית על קטגוריות מסוימות, אלא גם להציע ריבית שאינה גבוהה מהממוצע בתעשייה.

למה כן נניח, בממוצע, בפדרציה הרוסית, הבנקים לוקחים פיקדונות בשיעור של 6% ומעניקים הלוואות בשיעור של 20%. ואז מופיע ארגון פיננסי ואשראי המציע עד 25% לתרומה. למי הם יוכלו להלוות את הכספים שהתקבלו? או לווים מסוכנים מאוד שאינם העובדה שהם יחזירו אותם או, באופן כללי, גיוס כסף, יאבדו איתם.

לא ניתן לשפוט בנק כזה כנזיל וממיס, ודואג ליציבותו הפיננסית. סביר להניח שאין לו בסיס משאבים יציב, הכרחי להשקעות אפקטיביות. לפיכך, בנק מסחרי מושך אליו כספים של גורמים משפטיים ואנשים פרטיים בשיעור גבוה. אך ככל הנראה, בעתיד מחכה לו חיסול, ולנושים העיקריים שלו - בעיות בהשגת הכספים שלהם. אחרי הכל, ככל שהאחוז גבוה יותר, כך ההשקעה מסוכנת יותר.

כיצד מנותחים את בסיס המשאבים?

לצורך כך משולבים חשבונות בנק הומוגניים לקבוצות מסוימות. התוצאה היא איזון אינפורמטיבי וקומפקטי שכבר ניתן לנתח. חשוב בעניין זה הם:

1. בחירת מד. אם נחשב את הסכומים המצטברים ככספים נמשכים ושאילים של בנק מסחרי רק בתחילת הרבעונים ובתום השנה, יהיה קשה להשיג דינמיקה מלאה של הכספים שהתקבלו. שימושי יותר מבחינה אינפורמטיבית, נתונים על מחזור היומי הממוצע בחשבון אחד. אבל לספק אותם קשה הרבה יותר מסיבות אובייקטיביות, כמו הצורך לעבוד עם תאריכים ספציפיים, ולא לסיכום.
2. עליכם לדאוג למערכת איסוף ואחסון הנתונים המשמשת בניתוח פיננסי.במקרה זה, כל בנק פותר את הבעיה הזו, תוך התחשבות בפרטי המוסד שלו.
3. מטרים יחסית נמצאים בשימוש נרחב. אז, אינדיקטורים לתקופות הקודמות והבסיס משמשים להצגת התמונה.

במקביל, מבחינים ניתוח כמותי ואיכותי כאחד. מה המשמעות של זה? קח, למשל, פיקדון. אדם מביא סכום מסוים ותורם אותו לתרומתו. לפיכך, לבנק יש כספים שבהם הוא יכול להשתמש ברגע זה. ואם שטר חילופי משמש כאובייקט? עם הנזילות שלו, עלולות להתעורר בעיות מסוימות. ואף על פי שפורמלית, נניח, זה יהיה שווה לפיקדון, איכות הנכסים הללו תהיה שונה.

מה לעשות עם הנתונים?

קרנות נמשכות של בנק מסחרי כוללות סיכונים והזדמנויות כאחד. ניתוח המבנה מאפשר לנו להעריך את המשמעות של כל מקור ואת הדינמיקה בהתפתחותו. הודות לגישה זו תוכלו לפקח על מידת הפעילות של הבנק כאשר הוא מתקשר עם חברות פיננסיות ואשראי אחרות, ארגונים שונים ואנשים פרטיים.

על סמך הנתונים שהושגו, אנשי ההנהלה יכולים להחליט על שינוי בפעילות החברה, להתאים שיעורים בתחומים מסוימים ולשנות את עקרונות המערכת.

כמובן שמידע על מבנה הקרנות בלבד אינו מספיק. אבל זה מאפשר לך לקבל החלטות מוצלחות יותר. בנוסף, מספר גורמים חיצוניים משפיעים גם הם. לדוגמה, אם יש יותר מדי פיקדונות, אתה יכול להוריד את התעריפים עליהם. אבל עם אינפלציה גבוהה, פעולה דומה עם הלוואות תהיה בעייתית, מכיוון שבמקרה זה הבנק יפסיד כסף. ולגבי הארגון המסחרי, שהוא, זהו קבלת הרווח שנחשבת לתוצאה הרצויה הסופית.