ביטוח סיכון יזמי. סוגים, דרכי הערכה ותכונות של ביטוח סיכונים עסקיים

יזמות מאוד מסוכנת. כ 80% מכלל המפעלים הוקמו סגורים בשנה הראשונה לפעילותם. אם לוקחים בחשבון את הניסיון של מדינות המערב, אז 50 שנה לאחר ההרשמה, 1-2% מהחברות חיות. אחת הדרכים המודרניות להגדלת אורך החיים היא ביטוח סיכונים עסקיים. מה זה מהם היתרונות בשימוש בכלי כזה?

מידע כללי

הסיכונים בפעילות יזמית הם בני לוויה קבועים. הם נוכחים תמיד בגלל אי ​​הוודאות של הסביבה החיצונית. יש לו תנאים פוליטיים, כלכליים וחברתיים אובייקטיביים בהם יש צורך לבצע פעילות יזמית. לכן על החברה להיות בעלת כושר מסוים. וזה למרות העובדה שהמצב תלוי במספר גדול של קבלנים, יחידים ואירועים פשוטים אקראיים שלא ניתן לחזות את התנהגותם והתפתחותם ברמת דיוק מקובלת. היעדר יעדים, חזון ברור של הישגיהם ומדדי הביצועים יכולים להגדיל עוד יותר את הסיכונים בעסקים.

ומה לעשות?

סיכונים יזמיים הם הצד הפשוט של החופש הכלכלי. כביכול, סוג של אגרה. מכיוון שהיכולת לבחור באופן עצמאי באסטרטגיה מכוח חופש אישי היא יחסי שוק, עם הזמן המצב הבלתי יציב רק מתעצם. כדי לבטל את אי הוודאות, הומצא מכשיר כזה כמו ביטוח סיכון יזמי. איך הוא? לפני שנתן תשובה לשאלה זו, בואו נבין את טיב הסיכונים עצמם.

איך הם נראים?

בהתאם לאופיים והשלכותיהם, הסיכונים מחולקים לסוגים הבאים:

I. נקי. אלה כוללים סיכונים טבעיים, סביבתיים, רכושיים, תחבורתיים, פוליטיים. אם הם מתרחשים, נזק לעסק הוא בלתי נמנע.

ב. הפקה. אלה כוללים סיכונים טכניים, משפטיים וארגוניים.

III. ספקולטיבי. אלה הם יזמיים, מסחריים, פיננסיים (השקעה, חדשני, מס, החלפה, אשראי). כתוצאה מהתרחשותם, הן הפסדים והן רווחי-על אפשריים.

שיטות הערכה

הבחנה:

1. שיטות סטטיסטיות. נניח להשתמש בכלים מתמטיים על בסיס מדגם של נתונים: שונות, סטיית תקן, מקדם וריאציה.
2. שיטת הערכות מומחים. מספק מעורבות של מומחים מוכרים שמכירים את המצב ומכניסים מספר מסוים של נקודות, בהתבסס על הערך הממוצע האריתמטי, ואז מתקבלת החלטה לגבי הסיכון.
3. שימוש באנלוגים. מסד נתונים עם מצבים דומים משמש להערכה.
4. השיטה המשולבת. משלב שתיים או שלוש קודמות.

דוגמאות לסיכון

בואו נסתכל עליהם בתמונה הגלובלית, החל משנות ה -90. ואז, עם קריסת ברית המועצות, נראה כי לא היו אסונות עולמיים למין האנושי, ורק שגשוג חיכה לנו. אבל בסוף האלף השני, העולם הוכה משבר הדוט-קום - חברות המתמחות בטכנולוגיית מידע. לדוגמה, חברת מיקרוסופט הידועה איבדה יותר ממחצית מערכה.חברות רבות, אם לא רובן, עברו. תוך פחות מעשר שנים פרץ משבר חדש.

בשנים 2007-2008 הוא השפיע על ענפי הבנייה והפיננסים. בואו נדבר על המקרה הראשון ונדבר ביתר פירוט. ענף הבנייה התפתח בקצב תזזיתי, כל הזמן הוותרו חפצים מוכנים ואתרי בנייה חדשים הונחו. במקביל, השוק היה רווי ללא הרף, והמחירים עלו, ובכפולות. כעבור זמן מה הגיע משבר וחברות רבות פשטו את הרגל מכיוון שלא יכלו למכור את מוצריהן.

בהתחשב בתקופות שחלפו בעבר, ביטוח הסיכון היזמי נפוץ מאוד כעת. בתנאי, ניתן להבחין כאן בין שתי אפשרויות. ישנם סיכונים לא מבוטחים בבנייה. מה המשמעות של זה? תחת המבוטח מתכוונים לאלו הצפויים. זהו הסיכון להתרחשות, ונזק אפשרי, וסכום הפיצוי הפוטנציאלי. סיכונים שאינם מבוטחים הם תופעות ואירועים בלתי מבוקרים שלא ניתן לתת עליהם אחריות לאיש. באילו מקרים ניתן לצפות לפיצויים? כאשר ישנם הפסדים אקראיים, ללא התייחסות למקום, סולם וזמן, שאינם תלויים ברצון של אף אחד מהצדדים. בנוסף, עליהם לבוא לידי ביטוי במונחים כספיים.

סיכון יזמי

זה מתרחש במהלך יישום פעילויות מסחריות, הקשורות בייצור סחורות ושירותים, מכירתם, עסקאות כספיות שונות וביצוע פרויקטים מדעיים וטכניים. סיווגם קשה למדי בגלל המגוון. ישנם סוגים של סיכונים, המשותפים לכולם וספציפיים לסוגים מסוימים של פעילויות. לא נדבר על האחרון.

אילו סוגי ביטוח סיכון עסקי קיימים? האפשרויות הפופולריות ביותר לסיטואציות שיש להגן עליהן הן:

א. הפסדים כתוצאה מההשפעה השלילית של אסונות טבע (מים, שריפה, הוריקנים).

ב. מעשים פליליים.

III. הפסדים ככל הנראה כתוצאה מחקיקה לא נאותה (זה קובע התאוששות ישירה של רכוש או חוסר יכולת לבצע מעשה זה באמצעות מנגנונים משפטיים).

IV. סיום עקב איומים מצד צדדים שלישיים.

V. אובדן עובדי מפתח בחברה עקב כושרם או מותם.

ביטוח סיכון יזמי מבוסס לרוב על היעדר הצלחה מסחרית או בגלל כשל טכני אפשרי בייצור. אבל עם תנאים מסוימים!

כיצד למזער רגעים שליליים?

אי אפשר פשוט לבוא ולסכם חוזה ביטוח סיכון יזמי. בתחילה, יש צורך לספק מידע מפורט אודות החברה. זה נבדק, ואם התיעוד אינו חשוד, ההכנה עוברת לשלב הבא של הערכת הסביבה. כאן המצב הכלכלי והפוליטי מעניין.

כדי להעריך את המצב משתמשים בשיטות סטנדרטיות להערכת סיכונים יזמיים. גישה זו מאפשרת לך להאיץ את תהליך קבלת ההחלטות ולהגדיל את הדיוק של הנתונים הסופיים. לאחר הערכת כל הגורמים שניתן לצפות מראש, מתקבלת החלטה על תנאי הביטוח. במקרה זה, כל המידע נאסף. אכן, היעדר נתונים אודות הלקוח, שותפיו, מתחרותיו, מיסוי - כל זה יוצר סיכונים פוטנציאליים. כל רגע שפספס עשוי להוביל לכך שביטוח סיכון פיננסי יביא להפסד משמעותי עבור החברה. וזה רע, כי סכום הכסף הכולל שמגיע כתרומות לא אמור לעלות על הכספים שעוברים לפיצויים. וככל שהיחס ביניהם לטובת הראשונים יהיה גדול יותר, כך ייטב. כמובן שרק עבור המבטח.

סוגי סיכונים

הם יכולים להיות מקוריים חיצוניים ופנימיים. ניתוח סיכונים יזמיים - מחקר מעמיק של שתי הקבוצות.הפופולריות מבין החיצוניות הן חוסר היציבות של משטרים פוליטיים; שינויי חקיקה בלתי צפויים שיוצרים מכשולים לפעילות; הפסדים הקשורים להלאמה, מלחמה, שביתה או אמברגו. כולם אינם תלויים ביזם וברצונותיו.

סיכונים פנימיים נמצאים בארגון עצמו. הם מתעוררים עם ניהול לקוי, מדיניות פרסום שגויה, התעללות פנימית. הנפוצים ביותר הם סיכוני כוח אדם. לרוב, ישנן בעיות ברמה המקצועית או עם תכונות אופי אינדיבידואליות של אנשים ספציפיים. מבוקש יותר הוא ביטוח סיכונים פיננסיים מהקבוצה הראשונה.

סיווג זמן

במקרה זה ישנם סיכונים קבועים וקצרי טווח. הראשון כולל את אלה המאיימים על היזם כל הזמן. דוגמא לכך היא הרס מבני תעשייה באזור שיש בו סכנה סיסמית מוגברת או שיש אפשרות להחדל במדינה עם מערכת משפט לא מושלמת, שם יהיה קשה להשיג את הכסף שלך. ביטוח סיכון עסקי נמנע מהיבטים שליליים אלה.

כיצד חברות מסכימות לתמוך בעסק?

ישנם קריטריונים רבים ולבסוף, בואו נדבר על הנקודות החשובות ביותר. המוזרויות בביטוח הסיכון היזמי מציעות כי החברה המספקת את פעילויותיו של ארגון מסוים צריכה להיות המנצחת. מה הם עשו בשביל זה? מושג הסיכון הבלתי מוצדק (הלא חוקי) הוצג. איך הוא?

כדי להבדיל בין קטגוריות משתמשים בהסכמים על נסיבות, על הגבולות ביניהם ופועלים בענפי משק שונים. קחו דוגמה קטנה. חברת "הפקה" הייתה מבוטחת על ידי החברה "אמינות" משבתה בגלל מצב פוליטי לא יציב. אם הוצג אמברגו היא הייתה מקבלת כסף כפיצוי. וזה יהיה סיכון מוצדק (לגיטימי). אבל בואו נגיד שרעידת אדמה אירעה שהחריבה את אולמות הייצור. מכיוון שלא מדובר באירוע מבוטח, אז ההפקה לא תקבל פיצוי. כמו כן, כאשר פונים לקבלת תמיכה, יש לקחת בחשבון דבר נוסף אחד. ישנם סיכונים לא מבוטחים. מה המשמעות של זה? נניח שחברת ביטוח מוכנה לעזור במקרה של תאונה במתקן ייצור מסוכן ולפצות את כל האנשים שיסבלו בסכנה. אבל אם המצב נוצר באופן מלאכותי על מנת לקבל כסף, סביר להניח שאיש לא יקבל כסף. יש לקחת זאת גם בחשבון.