תיק ביטוח הוא סכום כל חוזי הביטוח שנכרתו בין חברת ביטוח (מבטח) לבין לקוחותיה (מבוטחים). יעילותו מוערכת על פי פרמטרים כמו רווחיות, רמת וסיכון של סיכון, רווחיות.
מה זה
תיק ביטוח אינו מסמך בודד או רשימת מסמכים. למעשה זהו הבסיס של כל המבוטחים של חברת ביטוח מסוימת שקנו פוליסות ולכן יש להם את הזכות לדרוש ממנה פיצויים במקרה של מקרי ביטוח. נפתח חשבון אישי לכל לקוח עליו נרשם כל המידע שנאסף לפני כריתת החוזה ואחריו. על סמך נתונים אלה, מחושבים רמת הסיכון לחוזה שנגמר וסכום תשלומי החובה (תרומות).
כיצד לדרג
ככל שהמבטח הצליח לחתום על חוזים רבים יותר מבחינת היקף סכום התרומות במזומן, כך יציבות תיק הביטוח הייתה גבוהה יותר. כלל זה חל על כל החברות, ללא קשר לפרטי החפצים המבוטחים. עם זאת, ככל שנכללים יותר חוזים בתיק, קשה יותר להעריך את רמת הסיכון והרווחיות. עבור חברות מסוימות היקף החוזים שנחתמו מגיע לכמה מאות אלפים ואפילו מיליונים. כדי להאיץ את תהליך הערכת הרווחיות בתיקים, השתמש בשיטות וטכניקות מיוחדות להערכת סיכון ורווחיות:
- חפצים הומוגניים נחשבים כאחד. לדוגמה, אם 2-3 אזרחים ומעלה ביטחו את בתיהם שנמצאים באותו רחוב במקרה של שיטפון או שריפה. יש לראות בחפצים כאלה כאחד, שכן במקרה של אסון טבע, סביר להניח כי כל המבוטחים יסבלו.
- יש לחשב את עלות הפוליסה, כמו גם את סכום תשלומי הביטוח, על סמך מצבו הפיזי של אובייקט הביטוח.
- נתונים סטטיסטיים נלקחים בחשבון עבור המדינה, עבור אזור מסוים, להיקף הפעילות / השימוש באובייקט המבוטח.
כל הפוליסות מסווגות לפי מידת ההסתברות להתרחשות וגודל התשלומים. בביטוח נהוג לחלק את הסיכון לספציפי, גבוה, בינוני ונמוך. בהתאם לכך, לאחר ההערכה הראשונה של אובייקט הביטוח וסיום החוזה, הוא מוקצה לקטגוריה מסוימת לפי מידת הסיכון, ורק אז הם מעריכים את כל התיק.
סוגי תיקי ביטוח
כל תיקי חברות הביטוח מסווגים לפי תחום פעילות, למשל ביטוח רכב, ביטוח דיור וחיים, ולפי דרגת סיכון. נבדלים בין הסוגים הבאים:
- תיק ביטוח קלאסי. זה כולל את אותם סוגים של חפצי ביטוח ששימשו זמן רב. זה כולל חוזים לביטוח רכוש חובה ורצון. הסיכון הוא בינוני, הרווחיות נמוכה, אם כי יציבה. על מנת להשתמש בביטוח מסוג זה, על חברה להיות בעלת מרווח חוזק פיננסי גדול.
- תיק ביטוח מתמחה. זהו ביטוח מסוג זה, כאשר האובייקט הוא אותם תחומי פעילות ואותם פריטים אשר לשימושם יש מטרה מיוחדת ביותר. לדוגמה, ביטוח חלל, ביטוח סיכוני מטבע ושער, ביטוח רפואי. הסיכון למתקנים כאלה הוא ספציפי, הרווחיות גבוהה. גופים משפטיים בעלי ההון המורשה הדרוש, בעלי רישיון מדינה לביצוע פעילות מסוג זה, רשאים לעסוק בביטוחים מסוג זה.
- תיק ביטוח משולב.הוא משלב אלמנטים של ביטוח קלאסי ומתמחה. גישה זו מצמצמת את הסיכון, אך גם הרווחיות יורדת.
בנוסף לאמור לעיל, קיים סוג מיוחד אחר של תיק עבודות - תיק ביטוח מאוזן. התכונה שלו היא שכל האובייקטים הומוגניים מבחינת הרווחיות ולא בדרגת סיכון - אפילו העלות של כל פוליסות הכלולות בתיק זהה.
מי צריך לערוך הערכת סיכונים ומיון
ניתוח וחישוב סיכונים וסיווגם, כולל לפי סוג תיק הביטוח, צריך להתבצע על ידי מומחה בחברה, המכונה חיתום בסביבה המקצועית, ותהליך הניתוח, הערכה וחישוב נקרא חיתום. ככלל, החיתום מתבצע על ידי מומחה נפרד שאינו מוכר פוליסות, אך מבצע עבודות אנליטיות בלבד.
כיצד לחשב את רווחיות התיקים
במהלך גיבוש תיק הביטוח, על המבטח לחשב לא רק את רמת הרווחיות ואת מידת הסיכון, אלא גם את הרווחיות. אם לא תבצעו את החישובים הללו, קיים סיכון גדול שלא לחשב את הכספים, מה שעלול להוביל לפשיטת רגל. הרווחיות של תיק הביטוח מחושבת על ידי הנוסחה:
R = D / V
כאשר D הוא הרווח של החברה, V הוא גודל תיק הביטוח.
אינדיקטור הרווחיות מראה מה הרווחיות של חברת הביטוח עבור כל חוזה ביטוח שנחתם. עליו להבדיל בין רווחיות במונחים כספיים ובמונחים מוחלטים - באחוזים. במונחים מוחלטים מעריכים צמיחה ברווחיות, שהיא חשיבות מיוחדת בתחום זה.
חברות ביטוח פשיטת רגל
פעילות ביטוחית מחייבת את היזם להיות זהיר יותר בעת פיתוח ויישום אסטרטגיה עסקית. מכיוון שזו לא רק אחת הפעילויות הרווחיות ביותר, אלא גם אחת הפעולות המסוכנות ביותר, רבים מבלי לחשב את כוחם פושטים רגל. הגורם השכיח ביותר לפשיטת רגל הוא ניסיון של יזמים להשליך בשוק הביטוח. אך מבוטחים יכולים להיות רגועים, מכיוון שעל פי החוק הרוסי (סעיף 960 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית) לאחר פשיטת רגל, תיק הביטוח מועבר לחברה אחרת או מועבר למדינה לניהול זמני.
