סוכני ביטוח ומתווכי ביטוח הם מתווכים בין הלקוח לחברת הביטוח. נציגי חברת הביטוח מארגנים עבודות לפני המכירה לקראת כריתת החוזה ומלווים את המבוטח לפני חתימת הסכם הביטוח. מה ההבדל בין מתווך לסוכן, בואו ננסה להבין את זה.
מסגרת חקיקה
מצבם החוקי של סוכני ביטוח ומתווכי ביטוח מוגדר בחוק "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית". הם משתתפים בקשר הביטוח. סוכנים ומתווכים הם גם נושאי שוק הביטוח המעורבים ישירות במכירת מוצרי ביטוח ללקוחות מעוניינים. בהתחשב בדרישות החוק, חברות הביטוח מקדמות את מוצריהן על ידי משיכת מתווכים: סוכני ביטוח ומתווכי ביטוח.
בנוסף למסמך העיקרי המסדיר את מערכת הביטוח, פעילותם מוסדרת על ידי הקוד האזרחי, מספר חוקים פדרליים על חברות במניות משותפות וחברות בערבון מוגבל, התקנה לשמירה על פנקס מתווכי הביטוח וחוקי עזר אחרים.
תפקידי מתווכים לביטוח
הפעילות של סוכני ביטוח ומתווכים מתבטאת במתן שירותי מתווך לחברות הביטוח ולקוחותיהם בנושאים הבאים:
- משיכת לקוחות לפוליסות ביטוח;
- כריתת חוזי ביטוח;
- ליווי מסמכי ביטוח במהלך תוקפם;
- תיקון חוזים קיימים בעת שינוי תנאים מהותיים;
- הסדר תשלומי ביטוח החל מביצוע המעשה ועד לקבלת פיצוי כספי;
- ייעוץ בנושא כריתת חוזי ביטוח.
איסור על פעילות מתווכים ביטוחיים
אנשים עם רישום פלילי שלא הוסתר בביוגרפיה שלהם אינם רשאים לעסוק בפעילות ביטוח ולפעול כסוכן ביטוח או מתווך. חל איסור על תיווך של רופא מומחה שרשומו הפלילי לא שולם. מנהיגי חברות הביטוח שניהלו את הארגון בשלוש השנים האחרונות לפני שהחברה הוכרזה כפושט רגל אינם יכולים לעסוק גם בפעילות ביטוח מתווך. אותן הגבלות חלות על עובדי חברות ביטוח העובדות ישירות עם גופי הניהול של הארגון וחברות הבנות שלו.
סוכן ביטוח, מתווך בחברת ביטוח שאינו רשום בארצנו, אין לו את הזכות לקיים קשרים חוזיים כלשהם. החריג היחיד לאיסור זה חל על חוזי ביטוח משנה.
אחריות מתווכים ביטוחיים
האחראי על הסוכן והמתווך של חברת הביטוח:
- כישלון או ביצועים לקויים של הפונקציות הישירות שלהם;
- חשיפת מידע המהווה סוד מסחרי של חברת ביטוח;
- העברת נתונים אישיים של לקוחות;
- עמידה במידע שנמסר ליישום הגישור.
לעבודה עם מבוטחים, למתווכים לביטוח הזכות לקבל נתונים על מצבו הכלכלי של המבטח, על זמינות היתרים לביצוע פעילויות ביטוח.
סוכן ביטוח - יחיד
גם אזרח וגם ישות משפטית יכולים לעבוד כסוכן ביטוח. אדם יכול להיות יזם יחיד, לעבוד על פי חוזה עבודה או הסכם משפט אזרחי.
מעקב אחר עבודתם של סוכני ביטוח מתבצע על ידי ארגון הביטוח. עובדיה בודקים דוחות סוכן על עבודות שנעשו במשך התקופה שצוינה בחוזה שנחתם. ככלל, פעם ביומיים-חמישה ימים, סוכן הביטוח נדרש להתייצב בחברת הביטוח. הוא מספק עותקים של פוליסות הביטוח הממומשות, מציג טפסים ריקים לאימות, מגיש את התרומות שהתקבלו מהמבוטח.
סוכן הביטוח מקדם מוצרי ביטוח מארגון הביטוח למבוטח. בנוסף, על איכות פעילויות הסוכנות, הוא מודיע לצרכנים פוטנציאליים על סוג הביטוח, עלות הפוליסה, רמת ההגנה על הביטוח.
סוכן ביטוח - ישות משפטית
סוכן ביטוח יכול להיות ארגון או חברה. ככלל, מדובר בחברה שמטבע פעילותה יש קשר עקיף עם עסק הביטוח. זה יכול להיות ארגוני תיירות, סוכנויות רכב, שירותי רכב, משרדי עורכי דין (נוטריונים, שמאים, עורכי דין).
כמו כן, חברות ביטוח יכולות להיות משרדי עורכי דין שנוצרים במטרה לספק לחברות הביטוח שירותי מתווכים (סוכנים).
מתווך ביטוח
פעילויות מתווך כמתווך ביטוח יכולות להתבצע על ידי גורם אינדיבידואלי או משפטי. לשם כך עליכם לעבור על הליך הרישום החובה. אם חברה פועלת כמתווכת ביטוח, חובה לציין פעילות מסוג זה במאמץ או בתקנה שלה. אם אדם מחליט לעסוק בעבודות ביטוח מתווך, עליו להיות רשום כגוף עסקי עם ציון על פעילות מתווך במסמכי הרישום.
לצורך התנהלות חוקית של פעולות ביטוח, יש להזין מתווך ביטוח בפנקס מתווכי הביטוח. עליו לבטח את אחריותו האזרחית בגין הפסדים אפשריים הנובעים מפעילותו. התקשרות במערכת יחסים חוזית עם מתווך ביטוח, חברת הביטוח קובעת את סוגי מוצרי הביטוח ליישומם, את גודל דמי התיווך עבור העבודה שנעשתה ואת נוהל העברת העמלות עבור פוליסות ביטוח שנמכרו.
פרמטרים כלליים של גישור
מאפיינים השוואתיים של סוכני ביטוח וסוכני ביטוח מאפשרים לנו להסיק כי גם אנשים וגם גורמים משפטיים יכולים לפעול כמתווכים. גם הסוכן וגם המתווך עובדים עם חברות ביטוח, מתקשרים איתם קשר חוזי. מתווכים אלה עובדים עם מבטחים פוטנציאליים אשר מתקשרים בחוזי ביטוח. למתווכי ביטוח וסוכני ביטוח אין את הזכות החוקית לדבר ולהקליט את עצמם כמוטבים.
מתווכים בביטוח אינם אחראים לתוצאות הכספיות של חברת הביטוח. כמו כן, הם אינם יכולים להשתתף בקביעת סכום תגמולי הביטוח עם התרחשות מקרה ביטוח. על סמך תוצאות העבודה שנעשתה, מתווכי ביטוח וסוכני ביטוח מקבלים תגמול סוכן המחושב באחוז מסוים מדמי הביטוח שהתקבלו.
ההבדל בין מתווך ביטוח לסוכן ביטוח
ההבדל העיקרי בין פעילויותיהם של מתווכים ביטוחיים אלה הוא שהסוכן פועל רק מטעם חברת הביטוח, והמתווך יכול לייצג את האינטרסים של המבטח והמבוטח כאחד. הסוכן מדווח על עבודתו רק למבטח. המתווך אחראי הן למבוטח והן לחברת הביטוח על ביצוע האיכות של התחייבויות חוזיות.
גם אזרחים רגילים וגם משרדי עורכי דין יכולים לעסוק בגישור בביטוח.ההבדל בין סוכן ביטוח למתווך ביטוח הוא שתיווך אפשרי רק עם אישורים לפעילות מסוג זה. לכן, ברוב המקרים, מתווכים משפטיים עובדים כסוכני ביטוח.
ככלל, פעילותם של סוכני ביטוח מוגבלת לעבודה עם חברת ביטוח אחת. ישנם מצבים בהם, כאשר כריתת חוזה סוכנות, ארגון הביטוח מחייב את הסוכן שלא לעבוד לטובת מבטחים אחרים. ברוב המקרים זה תקף לעבודה במסגרת הסכמי עבודה. למתווך ביטוח בנכסו יש את הזכות הבלתי מוגבלת לעבוד עם כל מספר ארגוני ביטוח.
בנוסף לעבודה עם לקוחות וחברות ביטוח, מתווך ביטוח יכול לספק שירותים משפטיים לקונים מוצרי ביטוח. כך, עם התרחשות מקרה ביטוח, המתווך מארגן את איסוף המסמכים המאשרים את עובדת האירוע ואת גודל ההפסדים שנגרמו. כמו כן, המתווך יכול להיות מתווך בין המבוטח לחברת הביטוח בכדי לפתור סוגיות הקשורות לתשלום תגמולי ביטוח.
ארגון מתווכים ביטוחיים
הפיקוח על עבודתם של סוכני ביטוח ומתווכי ביטוח מתבצע על ידי חברת הביטוח וארגון הפיקוח על הביטוח המוגדר בחוק. מבטחים מארגנים את החשבונאות של מתווכים ביטוחים עימם חתמו על הסכמים חוזיים. רישומים כאלה מופיעים בדרך כלל בדפי אינטרנט רשמיים כך שביטוחים פוטנציאליים יוכלו לאמת את המידע אודות המתווך.
סוכני ביטוח אינם עובדים במשרה מלאה של ארגוני ביטוח. לביצוע עבודה עם סוכני ביטוח במשרדי מבטחים, פותחו הוראות בנוגע לנוהל עבודתם, הסדרים עימם, אחריות להפרות, מועדים להגשת דוחות על העבודות שנעשו.
כיום חברות הביטוח מנסות להפחית את עלות התשלום עבור מתווכי ביטוח וסוכני ביטוח. לשם כך, מכירות ישירות ורכישת פוליסת ביטוח דרך האינטרנט צוברות יותר ויותר מחזור. מכירה ישירה קשורה בביקורו של לקוח פוטנציאלי ישירות במשרד המבטח ורכישת מסמך הביטוח הדרוש מהמנהל. הגידול במכירות המקוונות נובע מהרתיעה של מבוטחים לאבד את זמנם בביקור במשרדי ביטוח. במצב זה, סוכני ביטוח ומתווכים נדרשים למצוא שיטות וגישות חדשות כדי למשוך לקוחות ולהגדיל את היקף דמי הביטוח המתקבלים.