כל יום החיים משליכים על אנשים שאלות הדורשות מענה מיידי, מציבים משימות שיש לפתור בעזרת כמויות שונות של משאבים חומריים. חייו הרגילים של כל אדם קשורים זה מכבר למושג מתן הלוואות ליחידים.
במאמר זה אנו שוקלים את המסגרת המשפטית להלוואות ליחידים.
מה מוסדר בחוק?
החקיקה הקיימת מסדירה את סוגי ההלוואות ואת עקרונות השירות לאנשים באופן מדויק מאוד. חוקי עזר וחוקים מונפקים ללא הרף. סוגיות אישיות הקובעות את גובה התשלום עבור שירותי מוסד אשראי בגין זיכוי ריבית ותקופות פירעון נקבעות על ידי הנושה רק במסגרת התחום המשפטי. יש חוק בנושא הלוואות ליחידים (החוק הפדרלי מס '353).
יסודות הלוואות צרכנים
הודות למערכת ההלוואות ליחידים, אדם הצליח להיפטר מבעיות רבות ומורכבות מאוד, שפיתרון שלהן לרוב אינו אפשרי באופן עצמאי. אלה כוללים את הדברים הבאים:
- עלויות הפנאי, הנסיעות, הטיפול.
- רכישת דיור או כל נדל"ן אחר, תיקון, שחזור, בניה.
- הצורך לרכוש רהיטים ודברים שונים.
- תשלום סטאז 'או לימודים במוסדות חינוך זרים וביתיים בקטגוריות שונות.
מה המשמעות של חוק ההלוואות ליחידים?
בסיס משפטי של הלוואות
תחום החקיקה הנוכחי מסדיר כי כל אדם שיש לו אזרחות של הפדרציה הרוסית, הגיע לגיל הרוב ומקבל משכורת חוקית, יכול לסמוך במלואו על קבלת כספי אשראי. יש לציין כי ארגוני אשראי חוץ בנקאיים ובנקאיים מסוגלים להציע מגוון גדול מאוד של שירותים החל מתן הלוואות, משכנתא, מיקרו-הלוואות והלוואות. בין הצדדים, היחסים בתחום ההלוואות מוסדרים על ידי פסקאות בחוק האזרחי ברוסיה 1.2. מספר 42. זהו הבסיס המשפטי להלוואות ליחידים.
עבור הלקוח, אתה תמיד יכול למצוא את התוכנית האופטימלית המתאימה לו. יש לציין כי מספר רב של מוסדות בנקאיים יכולים לקבל את בקשתו של אדם פרטי שיש לו משכורת אפורה להלוואה. טכנולוגיה זו נקראה הלוואה מבלי לספק מסמכים המאשרים את ההכנסה שהתקבלה, או הלוואות אקספרס. אחד השירותים הבנקאיים הפופולריים ביותר הוא מתן הלוואות ליחידים. חלק לא מבוטל מתפקודם של ארגונים מסחריים קטנים ובעלי מוניטין מורכב מביצוע פעולות מסוג זה. בימינו, ההלוואות ליחידים הופכות לפעילות יותר, למרות דרגת סיכון מספקת הקשורה לגורמים חיוביים כל כך של בנקים, כגון:
- ניהול מוצלח מאפשר לכל הצדדים בתהליך ההלוואות להצליח כלכלית, בין אם מדובר בלווה, בארגון או בחברה כולה.
- להשקעה בכלכלה מודרנית מרוכזים המשאבים הנמשכים והעצמיים.
- על ידי יצירת הכנסות, משופרת היציבות והאמינות של הבנקים.
סוגי הלוואות והלוואות
הלוואות ליחידים תלויים בסוג ההלוואה.
לאדם עם רמת הכנסה מסוימת יש את הזכות לקבל סכום הלוואה מסוים על בסיס כללי ההלוואות החוקיות ליחידים. ניתן להציע שירות זה על ידי בנקים חסכוניים ממשלתיים קטנים וגדולים, מוסדות מסחריים בנקאיים. כריתת עסקה כלכלית כזו מבוססת על מסמך משפטי, הסכם הלוואה, המהווה הסכם דו צדדי בין המלווה ללווה. יישום ההלוואות ליחידים יכול להיות משני כיוונים:
- לבניית הון של בית כפרי, בניין דירות, מוסך, בית גינה, הרחבת דיור קיים או עבודות תיקון רחבות היקף.
- לצרכים דחופים, כמו טיפול, לימוד, קניית מכונית, יצירת משק בית, רכישת נדל"ן, גינות או חלקות קוטג ', פריטי בית וציוד.
חוק ההלוואות ליחידים קובע את הדברים הבאים.
איך אחרת מחלקים הלוואות?
בהתבסס על סעיף 14 לאמנות. 7 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית הלוואות צרכניות מסווגות למתחמים שונים על פי מספר מאפיינים והטפסים שלהלן. כיוון לא הולם לגיוס כספים - משיכת יתר, צרכים דחופים. יעד - משכנתא, לימודים, ניירות ערך. לאחר הפרשה, על בסיס בטחונות, הם מחולקים לקו מסתובב (הלוואות מסתובבות) ולהלוואה חד פעמית. לאורך תקופת הקדנציה, ההלוואות מחולקות לטווח ארוך (למשך 5 שנים ומעלה), לטווח בינוני (בין שנה ל 3-5 שנים) ולקצרי טווח (עד שנה). בשל חוסר היציבות הוודאי של המצב הכלכלי נקבעים הלוואות לזמן ארוך לתקופה של למעלה מ 12 חודשים, והלוואות לזמן קצר למשך שנה. אלה הם הסוגים העיקריים של הלוואות ליחידים.
טבלאות אשראי
הלוואה עם וללא לוח זמנים בתשלומים מתגבשת בשיטת החזר הכספים שהושאלו. במקרה של הלוואה ללא תוכנית תשלומים, תשלומי הריבית והסכום העיקרי משתלמים בפעם אחת, ובמקרה של תשלומים, הסכום מחולק למניות לא אחידות ואחידות המפורטות בהסכם. היסודות התיאורטיים וההגדרה המשפטית של החוזה כמסמך משפטי ניתנים באמנות. 819 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית. חוק ההלוואות ליחידים מסדיר גם היבטים אחרים.
סוגי אבטחת הלוואות, פירעונה
על מנת להפחית את הסיכונים הכרוכים בהחזר כספי אשראי, ובמקרה של אי התאמה בין נתוני ההכנסה שהתקבלו לסכום ההלוואה המוצהר, נמשכים משאבים נוספים להחזרם. כבטוחה, מדובר בנכסים שבבעלות הלווה. כמו כן, לנכסים מוחשיים משועבדים צריך להיות ערך מספיק, פחת מינימלי ונזילות גבוהה. כיום ישנם כמה סוגים של בטחונות המספקים אשראי והם מאושרים על ידי מערכת מסמכים ספציפית של החקיקה הנוכחית:
כלים, אביזרים וציוד משמשים כבטוחות, מלווים במסמכי בעלות, אישור תשלום עבור רכישת ציוד זה ופעולות של הזמנה והזמנה. זהו תהליך ההלוואות ליחידים.
- נדל"ן. הצהרת הסכמה של כל הבעלים הזכות בנכס זה, לשעבוד, אישור בעלות על הלווה.
- טובין במחזור הניתנים על ידי אנשים העוסקים בעסקים. חבילת המסמכים כוללת זמינות של סחורות וחומרים, ערכם האמיתי, ועליך לספק את המקור של קבלות מחסן, חשבוניות, מאזנים וחשבונית.
- רכב. עליכם לספק דרכון טכני לרכב ולפוליסת הביטוח.
בעיות הלוואות מודרניות ברוסיה
מבנה שירותי ההלוואות ברוסיה כיום תואם בדיוק את החקיקה, מה שמביא להפחתה בסוגיות ובעיות. אחת הדרכים להבטיח יציבות מדינה בתחום הכלכלי, עליה תלויה עליית גובה ההכנסה של ארצנו, היא הלוואות ליחידים. סברבנק מרוסיה הוא הבנק הגדול במדינה, והיא תופסת עמדה מובילה במספר ההלוואות שהונפקו לאוכלוסייה.
השילוב של מוסדות פיננסיים ואשראי הפועלים בשוק ההון שאול ההון והפעלת וצבירת השימוש בהכנסות ובעל מבנה שכבה ממלא תפקיד חשוב במשק. אך לא משנה עד כמה המערכת הבנקאית הרוסית היא מונוליטית והרמונית, עדיין בעיות רלוונטיות להלוואות ליחידים.
חוסר איזון משמעותי
הסיבות בעלות אופי סובייקטיבי ואובייקטיבי נגרמות כיום בגלל חוסר האיזון העיקרי בתחום האשראי. ההלוואות לאנשים מושפעות מ: עלייה בשיעור האינפלציה, מהשפעת המגמות הירידות במגזר הפיננסי, מגורמים של חוסר יציבות מהותית ופיננסית של מספר מסוים של גופים עסקיים וירידה בפירעון. ניתן לכנות היבטים שליליים אלה השלכות של ירידות פיננסיות המגיעות למשברים עם פרופורציות עולמיות. הם מביאים להגבלה קשה של האפשרויות לקבלת הלוואה מצד אחד וגורמים לכך ששיעורי ההלוואות ליחידים יעלו.
בשלב מסוים מתרחש תהליך בו הבנקים אינם לוקחים סיכונים, ומספקים כספים לאנשים העומדים לרשותם. הסיבה לפעולה שלילית שכזו היא אי-אפשרות להחזר הכספים שהושמו במסגרת התקופה המוסכמת ובסכום שהוסכם על-ידי ההסכם שנחתם. מצב זה מאפיין ירידה ברווחת האנשים. כדי להבטיח סיכונים מוגברים, נדרשת עלייה משמעותית בעלות משאבי האשראי המייצגת מנוף השפעה רב עוצמה בתחום תהליכי הצריכה והייצור.
אילו מסמכים דרושים לצורך הלוואה לפרט?
חבילת המסמכים הסטנדרטית היא הבאה:
- דרכון של אזרח הפדרציה הרוסית.
- ספר עבודה שאושר על ידי המעביד.
- תעודה 2-PIT או בצורה של בנק.
- טופס בקשה.
דרישות כאלה מוצגות על ידי Sberbank מרוסיה. אפשר גם למי שמקבל משכורת בכרטיס בנק לבקש הלוואת דרכון.
בעיות הלוואות לדיור למשכנתאות ברוסיה
ברוסיה יש בעיות רבות בתחום הלוואות לדיור, למרות פיתוח תוכניות משכנתא אזוריות ולאומיות שונות, הצורך בדיור מודרני ואיכותי, סיוע והטבות למשפחות נזקקות. שלוש מערכות שאלות עיקריות נוצרו:
- סוגיות ארגוניות - חוסר קשרי גומלין, יחסי שוק לא מאוזנים, חוסר הבנה בקרב משתתפי השוק, חוסר איכות נחוצה, מידע שימושי ונגיש בתחום זה ובעיות רבות אחרות.
- כלכלי - היעדר היכולת להשתמש באג"ח משכנתא במחזור, חוסר יציבות מקרו-כלכלית ופיננסית וכלכלית, אין די במשאבים בנקאיים להלוואות לזמן ממושך למשך 20-25 שנה וסולם עלויות קבלת משכנתא עד 10-12% מסך העלות.
- ליקויים במסגרת המשפטית ובנושאים משפטיים. עבודת מנגנון ההנפקה ביחס למחירי הבטוחות של מסמכים אינה מאושרת בהליכי רגולציה, אין שום עילות יעילות לאישור משכון, מחזור כלכלי מוגבל של קרקעות, כאשר העיכוב הקל ביותר בתשלומים על הלוואה אנשים מפונים מדיור במשכנתא.
ההלוואות לאנשים מסוגים שונים וכן הלוואת משכנתא למספר גדול של אנשים הזקוקים להם אינה זמינה ללא קשר לזמינות המגוון וההיקף העצום של סוגיות לא פתורות.אי נגישות כזו היא תוצאה ישירה של ריביות גבוהות יותר ומדיניות הלוואות מהודקות יותר. זה מאשר 353 חוקים פדרליים.
היכן ניתן לקבל הלוואה ללא בעיות?
לגבי פנייה למוסד בנקאי בקשר עם הצורך לקבל הלוואה לפיתרון בעיות כלכליות שונות או לצרכי צרכנים, בדרך כלל עלולות להיווצר מספר בעיות. אלה כוללים התנהגות, מראה וגיל הלווה, נוכחות של היסטוריית אשראי שלילית או בעייתית, רמת הכנסות וזמינותם. אך אם עדיין נדרש כסף, מה עלי לעשות? כמובן שאיש לא ייתן הלוואות לכולם ברציפות, ללא כל תמיכה משפטית או כלכלית. הלוואות סיכון ענקיות משתלמות לעתים קרובות עם אחוזי שירות עצומים, עד חמישים אחוז.
הדרישות המפשטות ביותר עבור הלווים, ובהתאם, עצם ההליך לקבלת הלוואה ב- VTB24, באלפא בנק ובתקן הרוסי.
- בבנקים כמו אוריינט אקספרס, טינקוף, רנסנס אשראי, ניתן לקבל הלוואה גם עם היסטוריית אשראי שלילית. נאמנים במצבים כאלה הם גם Russian Standard ו- Bin Bank.
- כשממלאים את חבילת המסמכים המינימלית - קוד ה- TIN למובטלים ולאנשים ללא הכנסה חוקית ודרכון, הלוואות כמו אשראי רנסנס, בנק אוראל לשיקום ופיתוח ואשראי בית מספקות הלוואות.
יש לקיים באופן מרומז את חוק האשראי וההלוואה לצרכן.
מסקנה
ההזדמנות להשיג את הכסף הדרוש היא גדולה, אך אין להסתמך על החוזה הרווחי ביותר עבור הלווה ללא מידע ובריבית המינימלית. עם זאת, יש צורך במילוי כל התחייבויות ההלוואה לא משנה עד כמה התנאים נאמנים, מכיוון שהיום הסיכוי לבסס את עצמו כמלווה ממס יקר. זה מצוין ב- 353 החוק הפדרלי.