השלכות של אי תשלום הלוואה: קנסות, השלכות אפשריות, דרכים לפתור את הבעיה

הלוואות לכל מטרה הן דרך מהירה לפתור בעיות כלכליות. אך הלוואה מחייבת קיום קפדני של התחייבויות פיננסיות. ההשלכות של אי תשלום הלוואה עבור לווה מאיימות לא רק על הידרדרות בהיסטוריית האשראי, אלא גם על האפשרות לאבד רווחה כלכלית.

מהי הפרה של הסכם ההלוואה?

בהנפקת הלוואה מקבל הלווה עותק של הסכם ההלוואה. אחד התנאים העיקריים הוא תשלום בזמן של תשלומים חודשיים על פי לוח התשלומים.

ללווה אין את הזכות לבחור באופן עצמאי את סכום התשלום, אלא כאשר מצוין התנאי בחוזה. במקרה של אי תשלום ההלוואה, התוצאות לא יאחרו להגיע.

אסור לבצע תשלומים שהם פחות מהמינימום החודשי שנקבע לפי לוח הזמנים. תשלום תשלומים לאחר מועד התשלום מהווה גם הפרה של הסכם ההלוואה, שכן הלקוח לא מילא את ההתחייבות במועד.

באיזו מהירות הבנק יודע על העיכוב?

ההשלכות של אי תשלום הלוואה מתעוררות מיד לאחר העיכוב. היוצא מן הכלל הוא מקרים בהם מועד התשלום נופל ביום חופש. ב 90% מהמקרים הבנקים מודיעים ללווה על איחור בתשלום ביום שלאחר הפקדת הכספים. התעלמות מהודעת SMS או קריאה מעובד מוסד אשראי משפיעה לרעה על השלכות אי תשלום הלוואה לבנק.

מה לעשות אם תאריך התשלום נופל ביום חופש?

במוסדות פיננסיים גדולים, כמו סברבנק, VTB, הבנק החקלאי הרוסי, בנק התעשייה במוסקבה, ימים מיום שני עד שישי נחשבים לתשלום.

אם בתקופה הנוכחית יש ללווה מועד תשלום בשבת או ביום ראשון, יש לו את הזכות לבצע את התשלום ביום העסקים הבא - ביום שני.

אם קיים פיננסי, מומלץ לבצע תשלומים לחשבון ההלוואה לפני תאריך הפירעון. זה לא יכלול מקרים של תקלה טכנית, שבגינם ניתן לזקוף כסף לחשבון באיחור של עד 48 שעות.

איך הבנק מעניש ברירת מחדל

עיכובים קבועים, הגורמים לסכום פחות ממצוין בחוזה, גורמים לתוצאות חמורות של אי תשלום ההלוואה. הם כוללים: הטלת קנסות מצד הבנק, חוסר יכולת ליטול הלוואה בעתיד בגלל היסטוריית אשראי לקויה, תקשורת עם אספנים, התדיינות משפטית.

קנסות כספיים כדרך להזכיר על תשלום מאוחר

אם הבנק מפסיד באופן קבוע רווח מריבית משימוש בהלוואה במועד, המשלם מקבל הודעה על ריבית וקנסות. הם אינם כלולים בסכום התשלום החובה: עם פירעונם לאחר איחור בתשעה מתוך עשרה בנקים, הלקוח מחויב בתשלום קנסות (קודם כל) בגין החמצה. התשלום החודשי מוחק רק לאחר החזר הקנסות.

הידרדרות אשראי

היחסים בין הלקוח לבנק בתחום ההלוואות נרשמים בבסיס המידע של הלשכה ההיסטורית אשראי BKI. משלמים אשר מבצעים באופן קבוע ומועד תשלומים במסגרת הסכם הלוואה הם בעלי דירוג גבוה ויכולים לקבל הלוואה בתנאים נוחים.

עבור לווים המאפשרים עבריינות, ההשלכות של אי תשלום ההלוואה נוצרות בצורה של ירידה בציונים ובמוניטין של BKI. ב -87 אחוז מהמקרים הבנקים מסרבים להנפיק הלוואות ללקוחות עם היסטוריית אשראי גרועה.

מכירת הלוואה למוסד פיננסי אחר

כאשר החובות מתעוררים באופן קבוע, והלווה אינו מסוגל לשלם עבור ההלוואה, הבנקים פונים לסוכנויות גבייה. המלווים מוכרים התחייבויות בלתי מוסכמות לאספנים המתמחים באילוץ מהיר של חייבים לשלם התחייבויות. סוכנויות גבייה מיישמות דרישות תשלום מחמירות יותר ומודיעות באופן קבוע לחייבים על הצורך בהפקדת כספים.

התדיינות משפטית - אמצעים קיצוניים עבור ברירת המחדל המתמדת

לאחר שלושה חודשים או יותר של איחור, לבנק יש את הזכות להעביר את תיק החייב לרשות השופטת. בית המשפט, בהתחשב בנסיבות ההתחמקות מתנאי החוזה, מקבל החלטה על הטלת עונש. ב -98 אחוז מהמקרים התיק מופנה להוצאה לפועל במקום רישום הלקוח, התופס את חשבונות הבנק ו / או רכושו של הלווה.

ההשלכות של אי תשלום ההלוואה בנוכחות קנסות על ידי ה- FSSP עשויות לגרום לאובדן רכוש וניכוי קבוע של ריבית משכר, פנסיה או דרכים אחרות לרווחי המשלם לפני פירעון החוב לבנק.

האם הם יכולים לאלץ קרובי משפחה להחזיר את ההלוואה עבור הלא משלם?

כאשר לאחד מבני המשפחה יש ברירת מחדל להלוואות לטווח ארוך, ההשלכות על קרובי משפחה יכולות להיות חמורות לא פחות. קרובי משפחה וחברים מחויבים לפצות את הנזק הכספי לבנק במקרה שהם ערבים במסגרת החוזה.

ערבות היא תנאי הכרחי להסכם הלוואה מאובטח. בניגוד לדעת חלק מהלווים, הערבות היא למעשה ערב למילוי התחייבויות כספיות במקרה של חדלות פירעון של הלווה הראשי.

הבסיס למשיכת ערב כמשלם במסגרת הסכם הלוואה הוא מוות של לקוח, נכות ונסיבות אחרות השוללות לחלוטין את הלווה את ההזדמנות לבצע תשלומים סדירים.

מה מאיים על אי תשלום הלוואה לערב?

הערבות, כמו גם הלווה הישיר, נושאים באחריות כספית מלאה להחזר החוב. סירוב להפקיד כספים נחשב על ידי הבנק כהפרה של הסכם ההלוואה. אותם עונשים כמו הלווה ניתנים להחלה על הערב.

באילו מקרים פטורים קרובי משפחה מתשלום הלוואה?

ללא הסכם ערבות, הבנק אינו רשאי להציג תביעות כספיות לבני משפחת החייב. היוצא מן הכלל הוא מותו של לווה שלא היה לו חוזה ביטוח.

הימצאות ביטוח תקף על פי החוזה תבטל את ההשלכות האפשריות של ברירת המחדל בהלוואה. Sberbank, למשל, מציעה ללווים להגן על הלוואה לא רק מפני מות המחזיק וחדלות פירעון, אלא גם מפני אובדן עבודה לא רצוני (במקרה של צמצום או פירוק המיזם).

אם הלווה לא התחיל לערוך את חוזה הביטוח או להאריך אותו, בהתאם לסעיף 1175 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית, במקרה של מוות ירשו קרובי משפחתו את חובות ההלוואה ביחס לחלקם.

אין כסף לתשלום הלוואה: כיצד להפחית את התשלומים כחוק

אם בשל הנסיבות, המשלם אינו יכול לעמוד בהתחייבויות על פי הסכם ההלוואה כדי להימנע מתוצאות שליליות, עליו להודיע ​​לבנק על המצב הכספי הנוכחי. המלווים, הפועלים לטובת הלקוח, יכולים לצמצם את גודל התשלום לאחר השלמת הסכם הארגון.

ארגון מחדש הוא שינוי בתנאי הסכם הלוואה לטובת הלווה. ב 90% מהמקרים הבנקים מקטינים את סכום התשלומים החודשיים על ידי הגדלת תקופת ההלוואה. החיסרון באופציה זו הוא ההשפעה השלילית על כושר הפירעון של הלקוח: לווים עם הלוואה מבוזרת נחשבים כלא אמינים, מה שכרוך בסירוב אפשרי של הבנק לקבל בהמשך הלוואה.

חלק ממוסדות פיננסיים מספקים לקוחות קבועים שאינם מאפשרים עבריינות, "חגי אשראי".זו התקופה בה הלווה פטור לחלוטין מהצורך להחזיר את ההלוואה. לאחר "החופשה" התחדשות החייב במלואה. החיסרון בתשלומים נדחים הוא הצורך בתשלום הלוואה לפי לוח התשלומים החדש, הכולל את סכום החוב במהלך "החגים". הוא מחולק לתקופות הנותרות, כתוצאה מהן על הלווה לשלם יותר לאחר העיכוב.

האם יש אחריות פלילית בהלוואות מאוחרות?

פנייה לרשות השופטת היא מדד קיצוני לענישה עבור ברירת המחדל הזדונית. אבל יש קטגוריה של אנשים שנרתעים במכוון מהתחייבויות לשלם הלוואה. מהן ההשלכות של אי תשלום ההלוואה הניתנת להם:

• קנסות של עד 200,000 רובל;
• עבודות כפייה עד שנתיים;
• מעצר עד 6 חודשים;
• מאסר עד שנתיים.

אמצעים קשים כאלה מיושמים במקרה של עובדה מוכחת של הונאה על ידי הלווה בעת בקשת הלוואה. חבות פלילית מתעוררת גם במקרה של סירוב מכוון להפקיד כספים במסגרת הסכם הלוואה עם סכום חוב העולה על 250,000 רובל.

ב 97% מהמקרים, עבור לקוחות קבועים שהפסיקו לפתע לשלם הלוואה, הבנקים מציעים פיתרון חלופי לבעיה. אם הלווה מסרב מכל וכל למלא את דרישות המלווה, סוכנות גביית החובות עוסקת בה תחילה ואז ברשויות השיפוטיות.

האם ניתן לשחזר את היסטוריית האשראי לאחר עיכובים ארוכים?

לווים שמחמיאים פיקדון בלוח הזמנים לתשלום מחמירים את היסטוריית האשראי שלהם. אך גם ללקוחות כאלה יש סיכוי להחזיר את הדירוג ולקחת הלוואה בריבית נמוכה.

ב -9 מתוך 10 מקרים נשללת מהם הלוואות של לקוחות עם הלוואות איחור, תוך ציון היסטוריית אשראי גרועה. מיקרו הלוואות (MFI) נאמנים יותר ללווים. חלקם מציעים תוכניות הלוואה מיוחדות למי שהתעכב.

הלוואות לשיפור היסטוריית האשראי מונפקות בסכומים קטנים: מאלף ל -10 אלף רובל. המטרה העיקרית שלהם היא להגדיל את דירוג המשלם בלשכת האשראי.

גם לקוחות ללא רווחים שאושרו רשמית יכולים לקבל הלוואה. אחוז האישור להלוואות מסוג זה עולה על 97%. לאחר החזר של 2-3 מיקרו-הלוואות ללא דיחוי, היסטוריית האשראי של הלקוח משתפרת והוא יכול לסמוך על הלוואה בבנק.