עם תחילת השנה החדשה, האזרחים מעוניינים בשינויים בחקיקה הנוגעים לתחומי חיים שונים. בדרך כלל הם לא נכנסים לתוקף מהחודש הראשון של השנה הקרובה, אך לעיתים עליהם להיות מוכנים בזהירות רבה כדי לעמוד בדרישות באופן מלא. זה נכון במיוחד לגבי יזמים, למשל, מודאגים מאוד ברצינות משינויים בביטוח הסוציאלי. יהיה מועיל לכל בעלי המכוניות להכיר את החידושים ב- OSAGO, מכיוון שמסמך זה נחשב לאחד החשובים ביותר עבור כל בעלי רכבי ארבע הגלגלים. לכן, נספר לקוראים על כל השינויים במערכת הביטוח המשפיעים על מרבית אוכלוסיית המדינה. בנוסף, במאמר זה ניגע בנושאי ביטוח כללי, וכן ניתן רקע היסטורי קצר על סוג זה של יחסים בין שני צדדים שכרתו חוזה ביטוח (נפרט את התנאים לשינויים במסמכים מסוג זה באחד מסעיפי המאמר).
מה זה ביטוח?
לפני ששוקלים שינויים בביטוח, יש להבין את משמעותו של מונח זה. במובן הרחב של המילה, ניתן לאפיין אותה כיחסים מסוימים וחובות הדדיים בין שני הצדדים, הנוגעים בעיקר להגנה על אינטרסים רכושיים. עם זאת, תחום ההגנה עשוי לכלול רשימה רחבה יותר של תביעות ביטוח, כאשר התרחשות צד אחד לחוזה משלם לשני שיפוי כספי מסוים. זה נוצר מאותם דמי ביטוח שמבוטח המבוטח לקופת הארגון.
יש לזכור כי מבחינה היסטורית פותחו מספר סוגים ושיטות ביטוח, אשר כרגע כפופים מדי פעם לשינויים. תנאי הביטוח נקבעים תמיד בחוזה ומוסדרים בחוק. יתר על כן, רבים מבני ארצנו מאמינים כי כל החידושים בתחום זה חשובים ביותר מכיוון שהם משפיעים לחלוטין על כל שכבות האוכלוסייה.
רקע היסטורי
מומחים אומרים כי לתרגול הביטוח יש היסטוריה עתיקה מאוד ומלווה את האנושות מאז ימי קדם. אם אנו מדברים על סוגי הביטוחים הראשונים, הם הופיעו בבבל ובאימפריה הרומית. בפרק זמן זה הייתה לפעילות זו צורה של עזרה הדדית. היא מצאה את עצמה במקרים שאחד מחברי הקהילה נקלע למצב קשה והיה זקוק לתמיכה מסוימת.
השינויים הראשונים בביטוח התרחשו עקב התפתחות הסחר והמורכבות במבנה החברה. ואז הופיעו איגודים מקצועיים וארגונים אחרים, המאוחדים על רקע שונה (למשל, דתיים). ראוי לציין כי בתחילה תשלום הביטוח לא התבטא במונחים כספיים. עם התרחשותם של מקרים מסוימים, אדם הזקוק לסיוע קיבל זאת בעין. ורק התפתחות קשרי סחורות-כסף הובילה לכך שפעילות מסוג זה התייחסה ישירות למימון.
עם הזמן שינויים בביטוח באירופה הפכו נפוצים והפכו פעילות זו לתחום נפרד, המתפקד על פי חוקים משלה. זה התחיל להיות מחולק למינים המופיעים ככל שהחברה מתפתחת ובהתאם לצרכים שלה. לדוגמה, ביטוח המשלוחים התפתח באופן פעיל מאוד. היסטוריונים מייחסים זאת לתקופת תגליות הים שסחפו את אירופה סביב המאה הארבע עשרה.
באמצע המאה השבע-עשרה הופיע ביטוח רכוש.זה קשור בעיקר לאש הגדולה של לונדון. מעט אחר כך התעוררה ביטוח חיים אישי. עד המאה התשע-עשרה ניתן היה למנות יותר ממאה סוגים של רכוש והגנה אישית באירופה.
נכון לעכשיו, במדינות אירופה, מערכת זו היא אחת המחשבות הקפדניות ביותר. היא מווסתת על ידי המדינה, ורבים מסוגיה חובה על כל האזרחים. שינויים בחוק הביטוח מוצגים בפרקי זמן קבועים ותואמים תמיד את ממצאי התקופה. המבטחים נענים תמיד לדרישות ההולכות וגדלות של החברה ומציגים שירותים חדשים כדי למשוך לקוחות.
מערכת הביטוח ברוסיה: מימי קדם לתקופת ברית המועצות
אם אנו מדברים על ארצנו, אז פעילות מסוג זה הייתה מוכרת לאבות אבותינו עם שחר התפתחות החברה. ניתן לקרוא לעזרה הדדית כצורתה הראשונה, כמו באירופה. פריט זה צוין אפילו בקוד החוקים הראשון - האמת הרוסית. אנו יכולים לומר שבמאה האחת עשרה ביטוח מסוג זה היה הנורמה עבור כל הסלאבים.
חמש מאות שנים לאחר מכן החלה המדינה לקחת חלק פעיל בתהליך הביטוח לראשונה. בתהליך של פשיטות תכופות על שטחה של רוסיה, נתפסו מאות סלאבים, שנמכרו אחר כך בשווקי עבדים. לצורך פדיונם נוצרה קרן מיוחדת, בה הכסף הגיע באמצעות תשלום מס מיוחד. מומחים מכנים פעילויות כאלה הביטוח האזרחי החובה הראשון ברוסיה.
מאז סוף המאה השמונה עשרה, נצפו ניסיונות להכניס את ביטוח רכושם של אזרחים לפועל. הדבר נעשה באמצעות מוסדות בנקאיים שהנפיקו הלוואות רק למי שביטח את בתיהם ואת האחוזות. עם זאת, נוהג זה לא היה מוצלח במיוחד ולא היה מבוקש על ידי מרבית האוכלוסייה.
עד המאה התשע-עשרה, מערכת הביטוח הרוסית עשתה דרך ארוכה והפכה לחלק מכלכלת המדינה. היא נבדלה על ידי מספר סוגים של ארגונים שיכולים לעסוק באופן חוקי בפעילות זו. יתר על כן, כל החברות הללו היו קיימות במקביל וסיפקו שירותים שונים. מבין הקטגוריות העיקריות של ארגוני ביטוח באותה תקופה ניתן לכנות את הדברים הבאים:
- חברות במניות משותפות (הן היו מעורבות בביטוח רכוש ובחיים);
- ביטוח zemstvo הדדי חובה (באותה עת הייתה להם הזכות לסוגים וולונטריים של פעילות זו);
- שולחנות מזומנים לעזרה הדדית (חברות ביטוח מרצון).
בתקופה הסובייטית, רק למדינה הייתה הזכות לפעילות ביטוח. היא ביצעה את כל צורותיה, כולל התחשבות בסיכונים הכרוכים בסחר בחו"ל. כל השינויים בביטוח יזמו גם על ידי המדינה והוסדרו על ידי חוקים מסוימים.
העקרונות הבסיסיים של הביטוח במדינתנו כיום
בחברה המודרנית הביטוח הוא חלק בלתי נפרד מהחיים, חלק מסוגיו חובה, בעוד שאחרים הם מרצון ורק האזרחים עצמם מחליטים אם הם נחוצים.
אם אנו מדברים על העקרונות שעל פיהם נבנית מערכת זו, אז קודם כל אני רוצה לציין את התחרות. זה בא לידי ביטוי בסוגים חדשים של ביטוחים, מגוון שירותים נוספים, תיקונים בחוזה הביטוח, מקלים ומובנים יותר עבור הלקוחות וכן בהורדת תעריפי התעריף. בסביבה כזו, רק אותם ארגונים שיכולים להסתגל בגמישות לתנאים כלכליים המשתנים במהירות זוכים להתפתחות רבה.
מעניין, בשנים האחרונות, דגמי הביטוח עצמם השתנו. לדוגמא, במשך מספר שנים יש נטייה לנטוש מתווכים.
כמו כן, אחד מעקרונות הפעילות הוא שיתוף פעולה בין ארגוני ביטוח. זה מתרחש ברמות שונות: מקומית או בין חברות גלובליות גדולות.
סוגי ביטוחים
אין תמימות דעים בקרב מומחים בנושא זה. גישותיהם של כלכלנים זרים ורוסיים שונות במיוחד. באירופה נהוג לציין שני סוגים של ביטוחים. הראשון נוגע לחיי האזרחים ולכל הסיכונים הכרוכים בהגנתם. השני כולל את כל המינים האפשריים האחרים, שמשולבים לקבוצה אחת גדולה.
מומחים רוסים בעבודותיהם מציינים גישות שונות לסוגי הביטוחים. בהתבסס על זה, נבדלים שניים, שלושה ואפילו ארבעה סוגים של פעילות זו. לדוגמא, סוג החוזה מבחין בין ביטוח רכוש לביטוח אישי. מומחים אחרים מוסיפים להם ביטוח אחריות וסיכון. לכן, קשה למדי להחליט איזו גישה היא הנכונה. אבל אם ניקח בחשבון את הפעילות הזו על בסיס החוזים הנפוצים והפופולאריים ביותר, נוכל להבדיל בין שלושה מזנים שלה, המאוחדים בקבוצות גדולות:
- אישי. קטגוריה זו כוללת מספר סוגים של ביטוחים: רפואה, בריאות, נכות, תאונה ומחלה.
- נכס. להלן הסיכונים הכרוכים בבעלות על רכוש. אלה כוללים קטגוריות סיכון פיננסיות, עסקיות ואחרות. כמו כן, קטגוריה זו כוללת ביטוח הובלה, רכוש של ארגונים, טובין וכן הלאה.
- ביטוח אחריות. במקרה זה, הפיצוי אינו מתרחש על מי שסיים את החוזה, אלא לצד השלישי המצוין במסמך.
כמובן שמדובר בחלוקה גסה מאוד לקטגוריות, אך בדיוק עליה מסתמכים רוב האזרחים והארגונים המעורבים בפעילות כזו.
טפסי ביטוח
שינוי בודד בחוקי הביטוח בפדרציה הרוסית, שהוצג מדי פעם, אינו משנה את הצורות הבסיסיות של פעילות זו. יש רק שניים מהם: חובה ורצון. הרגע הזה קבוע בחוק ולא השתנה הרבה שנים.
ניתן לתאר את ביטוח החובה כסוג של פעילות הכרוכה בשליטה הדוקה על ידי המדינה. היא מחייבת חברות לבטח חפצים מסוימים, ואת האזרחים לתרום, בהתאם ללוח הזמנים שצוין בחוזה.
טופס זה מכסה את כל קטגוריית האנשים או החפצים המפורטים בחוק, ומציין גם את שיפוי הביטוח המינימלי. בנוסף, המדינה מסדירה סוגיות אחרות הקשורות לפעילות מסוג זה. לדוגמא, החוק קובע את כל הזכויות והחובות של הצדדים, הנורמות, רשימת חפצים ודקויות אחרות.
ביטוח מרצון מוסדר על ידי המדינה באופן חלקי בלבד. זה עשוי להצביע על רשימת אובייקטים הקשורים לטופס זה, כמו גם לקבוע כמה תנאים כלליים לפעילות זו. תנאים ספציפיים יותר מפותחים על ידי החברות עצמן. לרוב, מבטחים משתלבים ביעדים אלה ועובדים על הכללים יחד. זה משווה בין החברות הרבות זו לזו ומכלול את הופעתם של ארגונים עם תנאים נוחים יותר עבור הלקוח. כמובן שהדבר מנוגד בחלקו לעקרונות התחרות, אך נותן למבטחים אפשרות לנהל את פעולותיהם ברוגע בשווי שווה.
לביטוח מרצון מספר תכונות ייחודיות:
- החוזה נחתם רק בתנאי המבטח, אך ביוזמת המבוטח;
- כיסוי סלקטיבי של חפצים או אנשים;
- נוכחות תחילת החוזה וסיומו, רציפותו מובטחת על ידי רצונו החופשי של הלקוח בהרחבה;
- הסכם בין המבטח ללקוח מושג רק לאחר ביצוע הפרק הראשון.
באופן כללי ניתן לציין כי ביטוח מסוג זה תקף רק בהתנדבות.
שינויי ביטוח CTP
לפני כחמש עשרה שנה אומצה לראשונה חקיקה של OSAGO.ביטוח מסוג זה נחשב לחובה, ולכן מוסדר בקפידה על ידי המדינה. מכיוון שלרוב אוכלוסיית ארצנו יש רכב אחד לפחות למשפחה, קל לנחש כי שינויים בביטוח הרכב משפיעים כמעט על כל אחד מאיתנו.
ראשית, השינויים נוגעים לפיצוי בגין הפסדים, הכללים לרישום מקרה מבוטח במקרה של התנגשות של מספר כלי רכב בו זמנית ו- OSAGO טפסים עצמם. קודים יופיעו עליהם, באמצעותם תוכלו לגלות את כל המידע אודות המבוטח. בנוסף, הוא מגן על טפסים מפני זיוף, אשר אמור להפחית את מכירת פוליסות הביטוח המזויפות.
השנה שינויים בביטוח OSAGO ישפיעו גם על חישוב עלות הפוליסה. זה לא יהיה תלוי רק בסגנון הנהיגה ובמספר התאונות במהלך התקופה האחרונה, אלא גם בחומרתם. מעניין כי יובא בחשבון מי הבעלים של הרכב בדיוק - ישות משפטית או יחיד.
מכיוון שללא ספק עלות הביטוח תעלה, אז תגדילו את תשלומי הביטוח. התשלום המרבי יהיה מיליון וחצי רובל. הגורמים הבאים ישפיעו על מחיר מדיניות MTPL השנה:
- שיעור בסיס (זה מחושב בהתאם לגיל הנהג ומשך שירותו);
- איכות נסיעה;
- תעריפים אזוריים השונים באזורים שונים.
קחו בחשבון שתעריפים אינם קשורים לבעלי רכב, אלא לרכב עצמו. נהגים לא ממושמעים ישלמו עבור ביטוח בשיעור גבוה יותר. סולם מיוחד משמש עבורם.
גודל הקנסות בגין היעדר פוליסת הביטוח על פי החקיקה החדשה לא ישתנה. עם זאת, כמה קבוצות יוזמה בעד הידוקן. לכן לא מן הנמנע כי שינוי בחוזה ביטוח רכב יגיע בעקבות הגדלת הקנס משמונה מאות לשמונה אלף רובל בגין פוליסה מזויפת או היעדרה המלא.
פוליסת ביטוח נראית בדיוק כמו נייר. ההערכה היא כי הם יציבו את זה לעתים קרובות יותר, וההליך עצמו יהפוך להרבה יותר קל. שינויים מסוימים ישפיעו על סוגי תביעות הביטוח. בעלי רכב עדיין יכולים לבחור בין החזר מזומן או עבודות תיקון. עם זאת, זמן התיקון מוגבל כעת לשלושים יום בתחנות שנקשרו בהסכמים מיוחדים עם חברות הביטוח. מקרים בהם נדרש תשלום נוסף עבור תיקונים יוחלטו לטובת המבוטח. יש לבצע תשלום במזומן תוך עשרים יום, תוך מתן הידוק עונשי ההנפקה למבטחים.
שינויים בביטוח פנסיה חובה
גמלאים בהתרגשות רבה לומדים את כל החידושים הצפויים להם השנה. עם זאת, השינויים בביטוח הפנסיוני אינם נפוצים כמו בתחומים אחרים בפעילות זו.
החל מה -1 בינואר, חלק הביטוח בפנסיה מוגדל בשלוש ושבע עשיריות האחוז. זה גבוה משמעותית מהאינפלציה הצפויה. במקביל, עלות נקודת פנסיה עולה, כמו גם סכום התשלום הקבוע. זה יהיה לאינדקס שוב. כתוצאה מכך, הפנסיה הממוצעת במדינה תגדל לארבעה עשר אלף רובל.
ראוי לציין כי השינויים לעיל ישפיעו על כל סוגי הפנסיות, למעט תשלומים שקיבלו פנסיונרים עובדים רשמית. הם עדיין אינם כפופים לחישוב מחדש ולאינדקס.
ביטוח בריאות
עם תחילת 2018 אנו מחכים לשינויים בחוק ביטוח הבריאות. הם ישפיעו על קטגוריות שונות באוכלוסייה. לדוגמא, זרים שבעבר לא הייתה להם אזרחות יעמדו כעת בפני העובדה כי מדיניותם החופשית תבוטל. הם צריכים לסדר אותם מחדש, תוך התחשבות בעובדה שלכל מסמך כזה יש כעת תקופת תוקף. זה מוגבל לשנה קלנדרית אחת.
נערכות גם הכנות לביטול מדיניות של אזרחים עצמאים. קטגוריה זו של האוכלוסייה מקבלת הכנסה, אך אינה משלמת מיסים כלשהם, ולכן נשללת ממנה הזכות לטיפול רפואי חינם.
השינויים בביטוח הבריאות המעוגנים בחוק הפדרלי משקפים גם את התשלומים שהמדינה משלמת כאשר העובדים הרפואיים עוברים לכפר.
סוג ביטוח חברתי
תיקונים בחוק הביטוח הסוציאלי השנה יחייבו את היזמים לבטח את עובדיהם מפני תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע. סעיף זה בתיקונים אמור לצמצם את מספר התאונות ולהגדיל את אחריות המעסיקים על עובדיהם.
כעת היזם יצטרך לא רק לשלם תשלום חד פעמי, אלא גם לשלם את כל ההוצאות הרפואיות, כולל תקופת השיקום. המעסיק מתחייב גם לנקוט צעדים למניעת פציעות במקום העבודה.
בנוסף לנקודות אלה, יזמים מחכים לשינויים במילוי טפסי דיווח קפדניים לדמי ביטוח. עבור סוגים מסוימים של דיווחים, קופת הביטוח הסוציאלית משנה גם את מועדי הגשת המסמכים. יש לקחת בחשבון את כל הנקודות הללו השנה כשאתם מתכננים את עבודתכם.
לסיכום, ניתן לומר כי כל שנה הממשלה נוקטת באמצעים לשיפור חיי אזרחיה, שינויים בכללי הביטוח הם חלק מהם. לכן, אל תפחדו מחידושים, הם צריכים רק ללמוד ולהתקבל בזהירות.