Plusieurs Russes, qui envisagent de devenir propriétaires de leur appartement ou de leur maison privée, espèrent obtenir l’approbation de la banque pour un prêt. Et seuls quelques-uns parviennent à obtenir une hypothèque sans mise de fonds Comment faire un achat désiré, sans avoir pour cela une somme d'argent impressionnante?
Chaque année, les institutions financières adoptent des programmes de prêt hypothécaire de plus en plus fidèles, offrant des conditions acceptables et ne nécessitant pas d'investissements initiaux. Il y a quelques années à peine, le logement dans une hypothèque sans mise de fonds semblait appartenir à la fantaisie. Aujourd'hui, les emprunteurs potentiels ont la possibilité de choisir parmi un certain nombre d'options appropriées, en tenant compte du revenu, du statut social et des conditions de logement existantes.
Les nuances d'obtenir un prêt sans investissement
Comment obtenir une hypothèque sans mise de fonds? La tâche devient beaucoup plus facile si l’emprunteur potentiel appartient à la catégorie préférentielle de la population. S'il n'y a pas d'avantages, vous devez d'abord trouver une option appropriée sur le marché immobilier. En passant, les organismes financiers et bancaires approuvent le plus souvent les demandes d’achat d’appartements dans de nouveaux bâtiments ou la construction d’une maison privée. Sans versement initial sur une hypothèque, il est beaucoup plus difficile de s'installer dans une résidence secondaire.
La tâche suivante consiste à déterminer le montant réel des paiements mensuels. Lorsqu'il envisage d'obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds, l'emprunteur doit calculer avec précision le montant qu'il peut payer mensuellement. En outre, vous devez envisager la possibilité d'emménager dans la maison achetée. Si le nouvel appartement n'est pas immédiatement prêt à vivre en raison de travaux de réparation, la location d'une maison prendra un certain temps. Ensuite, l'emprunteur devra effectuer des versements réguliers sur l'hypothèque tout en payant le loyer, ce qui augmente considérablement le gaspillage.
Quels documents seront nécessaires
Ici, la règle est simple: plus il y a de documents, plus il y a de chances d'obtenir un prêt. Le paquet de titres dépendra du programme d’obtention d’une hypothèque sans versement initial. Tout d’abord, il convient de noter les documents standard dont aucune banque ne peut se passer. Leurs originaux et leurs copies sont présentés:
- passeport d'un citoyen demandeur de la Fédération de Russie;
- passeport du garant (si la garantie a lieu);
- SNILS de l'emprunteur.
La plupart des institutions financières prêteuses exigent également des documents du coemprunteur, qui agit toujours en tant que conjoint, sauf disposition contraire du contrat de mariage.
Comment obtenir une hypothèque sans mise de fonds? Il est pratiquement impossible de le faire si l'emprunteur ne peut pas confirmer la légitimité de son revenu. La taille et la taille du bénéfice mensuel du client jouent un rôle fondamental. Il est possible de calculer une hypothèque sans versement initial, ce qui ne constituera pas un fardeau accablant pour la famille de l'emprunteur, à l'aide des calculatrices en ligne spéciales disponibles sur les sites Web des banques.
Les citoyens employés fournissent un certificat au format 2-NDFL, une copie notariée du carnet de travail ou du contrat de travail. Les entrepreneurs individuels peuvent également demander une hypothèque. Ils auront besoin d'un document sur l'enregistrement public des entrepreneurs individuels, de l'original et d'une copie de la licence permettant de réaliser un type d'activité spécifique, ainsi que d'une déclaration de revenus des derniers mois.
Au lieu d'un acompte
Tous les candidats à la banque savent s'il est possible de contracter une hypothèque sans mise de fonds. Si le client ne dispose pas du montant requis, vous devez trouver une alternative valable à ce paiement. Le plus souvent, il est remplacé par:
- fonds de capital maternité;
- subventions de l'Etat pour les jeunes familles;
- programmes préférentiels pour le personnel militaire.
Chaque famille en Russie reçoit un certificat de capital de maternité, qui peut être utilisé comme acompte pour une hypothèque. Cependant, toutes les sociétés financières ne coopèrent pas avec les clients utilisant ce mode de financement pour le paiement initial. Le plus souvent, les banques acceptent des fonds de maternité pour rembourser le reste de la dette.
Depuis 2011, le programme Young Family est opérationnel dans la Fédération de Russie. Son essence est de fournir un soutien public aux jeunes familles qui ont besoin de meilleures conditions de logement. Les participants au programme peuvent être des citoyens âgés de moins de 35 ans et vivant dans une pièce où chaque membre de la famille a moins de 12 mètres carrés. m) Pour ces familles, l’État rembourse 30 à 40% du coût du logement acheté dans un nouveau bâtiment. Une déclaration doit être adressée aux autorités locales. La décision d'approuver la candidature ou de refuser de participer au programme est prise dans un délai de deux semaines à compter de la date de soumission des documents.
Le ministère de la Défense de la Fédération de Russie verse de l'argent à la partie de la pension financée destinée aux employés sous contrat à long terme. Les conditions d'un prêt militaire pour l'achat d'un appartement ou d'une maison sont déterminées par la durée du service. Les hypothèques sans première contribution au logement secondaire sont principalement reçues par les officiers d'état-major. Ils reçoivent des certificats immédiatement après la signature du contrat. En même temps, le logement que le soldat avait avant le service contractuel n'est pas pris en compte.
Garantie hypothécaire
Les clients sont souvent confrontés à la réticence des institutions financières à octroyer un prêt hypothécaire. Cette alternative à l’acompte est basée sur le principe du prêteur sur gages: le premier versement correspondra à un montant équivalent à 70-80% du coût du logement existant. Les biens hypothéqués doivent être enregistrés dans la propriété du client. Le montant total du prêt que la banque peut affecter est déterminé par le montant du revenu du client. Dès que le montant requis est versé, la propriété est automatiquement libérée sous caution.
Ayant reçu ce type de garantie de remboursement de la dette, les sociétés financières peuvent fournir un montant pour l’achat de logements dans de nouveaux bâtiments d’un montant de 300 000 à 8 millions de roubles. Dans ce cas, la durée de l'hypothèque sans acompte peut aller jusqu'à 30 ans, à un taux de 9-10%. Cependant, lors de l’enregistrement d’une propriété en tant que prêt, certaines difficultés se posent souvent:
- la propriété proposée a une faible liquidité en raison de son mauvais emplacement (par exemple, dans le centre historique d'une grande ville);
- la valeur estimée de la garantie est inférieure au montant nécessaire pour effectuer le premier versement ou pour payer des services supplémentaires, à savoir une assurance.
Le moyen le plus simple d’obtenir une hypothèque sans versement initial pour un nouvel immeuble est de faire appel à un promoteur qui vend des appartements quelques mois ou quelques années avant la location de la maison. Les entreprises de construction offrent des conditions favorables dans le cadre de la prise de participation.
Décider de l'enregistrement d'une hypothèque avec l'utilisation de la garantie, vous devez déterminer vous-même tous les avantages et les inconvénients. En cas de doute sur les avantages de la transaction, il est préférable de contacter des courtiers en hypothèques ou des conseillers financiers. Le manque de connaissances de base dans le domaine des prêts peut entraîner la faillite et la perte des fonds investis.
Une autre option pratique qui vous permet d’acquérir l’accession à la propriété, attendue depuis longtemps, est la conception d’un prêt à la consommation qui n’a pas de but. Le prêt peut être utilisé pour payer la mise de fonds. Le principal inconvénient est la taille limitée du prêt à la consommation.Habituellement, des prêts non ciblés sont émis pour un montant ne dépassant pas 300 000 à 500 000 roubles.
Comment choisir une banque
L’octroi de prêts hypothécaires est l’un des indicateurs de la forte compétitivité des établissements bancaires. Certaines entreprises offrent non seulement des prêts, mais aussi de nouvelles options immobilières auprès des entreprises partenaires de la construction. Un phénomène similaire est le plus souvent observé sur le marché du logement primaire. La plupart des promoteurs coopèrent avec des sociétés bancaires afin que vous puissiez acheter un logement de cette manière à des conditions plus favorables.
Soit dit en passant, chaque banque pose des exigences différentes pour les emprunteurs, et la plus stricte, selon les clients, de la Sberbank. Il est assez difficile d’obtenir une hypothèque sans versement initial dans cette banque, mais c’est ici que les conditions les plus favorables pour les emprunteurs sont offertes. En présentant des exigences strictes aux clients, la banque minimise les risques de perte d’actifs. Sberbank coopère uniquement avec des clients fiables et solvables.
Il faudra beaucoup de temps et d'efforts pour étudier de manière indépendante toutes les offres du marché et savoir quelles banques ont une hypothèque sans mise de fonds. Avant de procéder à un prêt, vous devez comparer les conditions de toutes les sociétés financières et analyser de nombreuses nuances. Lors du choix d'une banque, vous devez suivre un principe simple: les organisations fiables et de confiance modifient rarement les exigences de leurs emprunteurs. Ensuite, nous donnons un exemple de quelques offres de prêt hypothécaire sans mise de fonds.
Conditions de prêt de la Sberbank
À l'instar des autres établissements bancaires, cela n'a pas fait exception à la règle et a considérablement assoupli les exigences imposées aux clients pour obtenir un prêt. Au moment de la publication de l'article, l'entreprise propose d'émettre des fonds pour l'achat d'un logement sans apport initial. Une hypothèque de la Sberbank peut être émise avec des fonds de capital de maternité Selon les avis des clients, cette offre est la plus rentable. L'allocation fédérale peut être utilisée à la fois pour le versement initial et pour rembourser le solde de la dette.
Le taux d'intérêt dépendra d'un certain nombre de conditions. Par exemple, une hypothèque rentable est disponible sans versement initial à une jeune famille. Il implique l’utilisation de capital maternité et implique l’octroi d’un prêt pour l’achat de logements au taux de base de 8,6% par an. Cependant, le taux peut augmenter de 0,5% si l'emprunteur potentiel ne reçoit pas de salaire sur une carte Sberbank et de 1% s'il refuse d'assurer sa vie et sa santé.
Dans la même banque, le personnel militaire peut obtenir un prêt sans paiement initial. Un tel prêt est fourni à un taux de 9,5% par an. La Sberbank est une organisation de crédit très populaire, réputée pour les conditions de prêt les plus favorables.
Otkritie Bank - à partir de 9,2% par an
Otkritie Bank détient un programme hypothécaire intéressant, Free Meters. Il peut être utilisé par les clients qui sont prêts à donner leur propriété existante à crédit contre un prêt. Une hypothèque de la Banque Otkritie vous permet d’acheter des logements prêts à l’emploi sur le marché primaire ou secondaire, ainsi que de commencer à construire une maison privée. En outre, tous ceux qui souhaitent acheter une part d'un logement, une pièce séparée, s'adressent à cette banque. Les principales dispositions du programme "Compteurs gratuits":
- le taux commence à 9,2% par an;
- vous pouvez obtenir jusqu'à 30 millions de roubles à crédit, mais le prêt ne doit pas dépasser 80% de la valeur estimée de l'immobilier laissé en garantie;
- la durée maximale du prêt est de 30 ans.
- le nombre de coemprunteurs peut être porté à trois.
L’assurance vie du client est également une condition préalable à l’obtention d’un prêt hypothécaire à un taux confortable. Si le logement est acheté sous caution d'un logement existant, il doit également être assuré.
Comment obtenir une hypothèque sans mise de fonds chez VTB 24
Cette banque propose de nombreux programmes, mais la plupart d’entre eux impliquent un paiement obligatoire correspondant à au moins 10% de la valeur de la propriété acquise. Dans le même temps, c'est VTB 24 qui a développé le programme, que les citoyens incapables de payer l'acompte peuvent également utiliser. Ce système de prêt est conçu pour tout bien immobilier détenu par un emprunteur potentiel. La banque offre les conditions suivantes pour les hypothèques:
- le montant du prêt ne peut excéder la moitié du coût du logement et ne pas dépasser 15 millions de roubles.
- taux fixe stable de 9,1% par an;
- l'appartenance territoriale de l'appartement acheté (maison) à la région dans laquelle l'hypothèque a été émise;
- prêt hypothécaire jusqu'à 20 ans;
- la propriété ne doit pas nécessairement appartenir à l'emprunteur.
Programmes hypothécaires d'Alfa Bank
Contrairement à Sberbank et à VTB 24, Alfa-Bank n'autorise pas l'utilisation du capital de maternité en tant que contribution initiale. Une hypothèque pour un logement secondaire sans premier versement dans cette organisation ne peut être émise qu'en présence de biens immobiliers. Les programmes de prêt Alfa-Bank permettent d’agrandir les logements existants et d’améliorer les conditions de logement. Dans ce cas, vous n'avez pas à verser d'acompte, car le nantissement de la propriété deviendra une garantie et minimisera tous les risques pour le prêteur.
Les caractéristiques des prêts hypothécaires d’Alfa Bank sont les suivantes:
- la durée maximale du prêt est calculée en fonction de l'âge de l'emprunteur, mais ne peut excéder 30 ans;
- lors de la demande d’assurance-vie et de garanties, le taux d’intérêt est réduit;
- le montant minimal de l'hypothèque est de 600 000 roubles, et le maximum ne dépasse pas 50% de la valeur des biens immobiliers en garantie;
- les taux commencent à 9,49%.
Comme les autres banques, les clients d'Alfa-Bank peuvent compter sur un taux d'intérêt plus fidèle.
Faire un prêt en ligne à la Banque Tinkoff
Grâce à ce service, vous pouvez envoyer une application à plusieurs banques offrant les conditions de prêt les plus favorables. Le portail de la banque Tinkoff est simple et accessible. Il s'agit d'un assistant en ligne qui recherche les meilleures options et prend en compte les préférences du client, notamment le montant total de l'hypothèque, la possibilité de verser un acompte, le montant de la rente mensuelle ou le paiement différentiel. Les clients qui se tournent vers le service Tinkoff Bank reçoivent une sélection des solutions les plus adaptées aux meilleurs taux d’intérêt.
Le formulaire de candidature est soumis en ligne sur le site. Après l'envoi de la demande, le gestionnaire contactera l'emprunteur potentiel et clarifiera les informations qu'il aura laissées. Si les informations reçues sont confirmées, l'application est redirigée vers la considération des banques partenaires. Il ne reste au client que de choisir un établissement bancaire offrant les conditions les plus favorables et de sélectionner le bien à acheter. À ce stade, vous devrez vous rendre à la banque pour conclure un accord.
Les avantages de ce service sont que la demande d'approbation de prêt est soumise à l'examen uniquement des banques qui garantissent les conditions les plus confortables pour l'octroi de prêts hypothécaires en Russie. En outre, le client sera en mesure de gagner beaucoup de temps sans se rendre personnellement auprès de plusieurs organisations bancaires.
Pourquoi les clients se tournent-ils vers Tinkoff Bank? Tout d'abord, en raison du taux prometteur, qui commence à 6% par an. En outre, les clients de ce service ont la garantie de bénéficier d’une réduction de 1,5% lors du calcul d’un taux fixe. «Tinkoff Bank» aide en parallèle à émettre une carte de débit sur laquelle l’emprunteur pourra recevoir jusqu’à 5% de sa remise en argent. Ces fonds peuvent être dépensés pour l'achat de matériaux de construction, la réparation, l'achat de meubles, d'appareils électroménagers et d'autres choses dont les nouveaux colons ont besoin ...
