Puis-je prendre un prêt différé? Trucs et astuces

Les obligations de prêt exigent des payeurs qu'ils se conforment strictement au calendrier de paiement. Un paiement tardif ou partiel menace non seulement une détérioration de l'historique de crédit, mais également des amendes et des forfaits. Si le payeur éprouve des difficultés financières, il est recommandé de contacter la banque. Le responsable de la société déterminera s'il est possible de différer un emprunt ou de prendre un autre moyen pour alléger les obligations du client.

Qu'est-ce qu'un paiement de prêt différé?

À la réception d'un prêt, un contrat avec un échéancier de paiement est établi pour le client. Le report de la période de dépôt pour une certaine période est un report du prêt. Si le débiteur est dispensé de paiements pendant 3 mois ou plus, une telle modification du contrat est appelée "congé de crédit".

Ce sont les employés de la banque qui décident s’il est possible de différer un emprunt. Les gestionnaires analysent la situation financière de l'emprunteur, étudient l'historique des paiements, établissent des relations avec la banque et d'autres organismes de crédit. Si approuvé, le client reçoit un nouvel échéancier de paiement.

Dans quels cas un report de contributions en vertu d'un accord de prêt est-il autorisé?

Lors de la demande de prêt, les clients ne se demandent pas s'il est possible de prendre un report de prêt, bien que de nombreuses banques aient la possibilité de résoudre ce problème au stade de la signature des documents.

En fonction de l'institution financière, les types et les conditions de modification des paiements planifiés varient. Par exemple, dans certaines banques, le client se voit accorder un "congé" sans fournir de documents.

D'autres exigent que vous écriviez une déclaration même si vous devez savoir si vous pouvez prendre un prêt différé pour un congé de maternité.

Liquidation: raisons pour la banque

Dans 90% des entreprises, les situations suivantes sont prises en compte:

1. Perte de solvabilité totale ou partielle du client. Cela peut être associé à une perte d'emploi, à une invalidité, à des réductions de salaire.
2. Perte de solvabilité d'un membre de la famille. Par exemple, l'un des époux a contracté un emprunt à la consommation et le second a été réduit du travail. Le revenu familial total a fortement diminué, rendant difficile le respect des obligations en matière de prêt.
3. Départ en congé de maternité.
4. L’émergence de nouvelles dépenses obligatoires, par exemple les frais de scolarité, les traitements.

Comment le contrat change-t-il?

Chaque cas dans la fourniture de "crédits de crédit" est considéré individuellement par la société. Ce n’est qu’après avoir étudié les circonstances de la situation que la commission spéciale décide s’il est possible de différer le paiement du prêt.

La procédure se déroule en plusieurs étapes:

• Contacter un établissement de crédit.
• Fournir des preuves de la situation financière. Cela peut être des relevés de compte, des chèques d'un établissement médical, un certificat d'invalidité.
• En attente de la décision de la commission. Le délai d’examen de la demande est de 14 jours ouvrables au maximum. Les employés découvrent s’il est possible de différer un prêt consenti à un client de la banque, envisagent des options pour assouplir les conditions de crédit et proposent d’autres moyens de rembourser une dette par un payeur.

Si approuvé, le payeur signe un nouvel accord de prêt. Il peut agir à partir de la période ou de la date suivante indiquée dans le document.

Types de prêts différés

Chaque organisation a ses propres conditions pour accorder un "congé de crédit".

Le délai peut être:

1. Prolonger la durée du prêt avec diminution du paiement prévu. Cela s'appelle la restructuration. Par exemple, les clients qui souhaitent savoir s’il est possible d’obtenir un report de prêt chez Sberbank ont ​​la possibilité de présenter une demande uniquement pour ce type de concession.
2. Transfert de la date de paiement.Ce n'est pas un retard de 100%, mais peut améliorer la situation financière de l'emprunteur. Certains prêteurs (Sberbank, Svyazbank, VTB) proposent aux clients d’utiliser le service gratuitement 2 fois ou plus.
3. "Vacances de crédit." Cette exemption de l'emprunteur de la nécessité de payer dans les 3 mois ou plus. Dans 9 cas sur 10, les “vacances” sont spécifiées dans l'accord de prêt ou ne peuvent être accordées qu'à des clients importants disposant d'un capital important et d'un bon historique de crédit.
4. Changement des conditions de prêt. Le refinancement est une opportunité non seulement de virer le paiement prévu, mais également de réduire le taux d’intérêt. Émettre un produit ne peut concerner que les clients ayant une solvabilité suffisante.

Combien de temps faut-il pour demander un report de prêt?

Les modifications apportées aux termes de la convention de prêt ne dépassent pas 14 jours ouvrables. Dans des cas exceptionnels, la banque peut prolonger la résolution de l'émission jusqu'à 30 jours.

Le processus comprend plusieurs étapes:

1. Collection de documents. Le payeur est obligé d'apporter des certificats confirmant la situation financière difficile. Sans eux, la banque a le droit de refuser de fournir des services. La collecte de documents prend de 1 à 5 jours.
2. Soumission de la candidature. Selon la complexité du problème, les spécialistes de l’assistance technique sur Internet, dans toutes les succursales d’un établissement de crédit ou dans plusieurs grandes succursales, peuvent trouver une solution. Par exemple, pour savoir s’il est possible de prendre un report de prêt auprès de la Banque postale, il suffit au client d’appeler la hotline indiquée sur le site Web de l’institution financière. Le délai pour prendre une décision est de 1 heure à 10 jours ouvrables.
3. Obtenir un nouvel horaire. Pour signer les documents, vous devez contacter le bureau où le payeur a quitté la demande. Si l'opération a été effectuée par téléphone ou via Internet, le client peut demander un document électronique par courrier électronique.

Dans quels cas les créanciers refusent-ils de modifier le calendrier de paiement?

Le service de transfert de la date de débit n’est pas toujours avantageux pour la banque.

Bien que le retard soit accordé dans 90% des cas sous la forme d'une restructuration du contrat avec une augmentation ultérieure du taux d'intérêt, les institutions financières ne garantissent pas l'approbation pour tous les clients.

1. La raison du refus peut être la mauvaise cote de crédit du payeur. Les retards de paiement répétés indiquent une exécution injuste des obligations. Dans 77% des cas, les banques se voient refuser une restructuration et un refinancement.
2. Le renouvellement répété du contrat est également impossible. Par exemple, les clients qui ont précédemment demandé s’il était possible de prendre un report de prêt à VTB 24 n’ont pas le droit de s’appuyer sur un second assouplissement des conditions d’octroi de crédit.
3. L'absence de pièces justificatives est la principale raison du refus de modifier le calendrier de paiement. Certaines banques n'acceptent même pas les déclarations verbales des clients en appelant la hotline si les payeurs ne peuvent pas confirmer leur situation financière. Exemple: pour savoir s’il est possible de prendre un report de prêt à la Caspian Bank, le payeur doit fournir des extraits de compte, une copie d’un document d’identité, des données sur la composition de la famille et la solvabilité générale.

Vacances à crédit alternatif

Si les banques refusent d'accorder un report, le payeur peut utiliser d'autres moyens pour prolonger le délai de paiement.

1. Carte de crédit avec délai de grâce. L'option la plus simple pour modifier le calendrier de paiement consiste à émettre une carte de crédit. Certaines banques, par exemple Russian Standard, Alfabank, Raiffeisen, proposent des produits avec une période sans intérêt de 100 jours ou plus. Un client peut demander une carte de crédit, rembourser un emprunt valide et payer des intérêts uniquement à la fin du délai de grâce. L'inconvénient de cette méthode est le taux d'intérêt élevé: les cartes de crédit sont émises avec une commission de 19,9% par an ou plus. En outre, toutes les banques emprunteuses n’approuvent pas la réception d’une carte en plastique.
   
2. Faire un nouveau prêt.Les IMF, ou microcrédits, offrent des services de paiement différé. Le client peut obtenir un prêt en microfinance, rembourser des obligations existantes et différer le délai de paiement en vertu du nouvel accord.
3. Retard dans la valeur "acceptable". Une méthode utilisée par les payeurs uniquement dans les cas d'urgence. On estime que le fait de sauter un paiement pour une période ne dépassant pas 5 jours n’affecte pas l’historique de crédit. Les banques ne recommandent pas de sauter périodiquement les paiements, même pour une courte période. Un retard n'est pas considéré comme un défaut de paiement si la date tombe un jour de congé. Cette condition est énoncée dans le contrat de prêt.