Tout emprunteur doit savoir que lorsqu’il sollicite un emprunt immobilier, il n’est pas tenu d’assurer sa vie et sa santé.
Néanmoins, lors de sa demande d’assurance, il bénéficiera de conditions plus favorables pour un prêt, ainsi que d’une réduction du taux d’intérêt. Par conséquent, que vous ayez besoin d’une assurance prêt hypothécaire - chacun décide pour lui-même. Comme le montrent les statistiques, les gens ont de plus en plus recours aux services des banques, en particulier des hypothèques. Comme l’ont montré les résultats de l’année dernière, le nombre de prêts hypothécaires a doublé.
Pourquoi les Russes ont-ils besoin d'une hypothèque?
Tout d'abord, les emprunteurs ont apprécié le fait que les taux hypothécaires aient baissé, ce qui est le cas aujourd'hui. Mais cela ne concernait que ceux qui souscrivaient au contrat avec une assurance prêt hypothécaire. Si le client refuse cela, le taux sera augmenté en conséquence. Parlons de tous les détails et des pièges de ce processus et tirons des conclusions.
Dois-je accepter les conditions de la banque?
Bien entendu, le client peut refuser de conclure un contrat d'assurance prêt hypothécaire, car il s'agit d'un coût supplémentaire. Il faut savoir qu'un service aussi contraignant n'est pas obligatoire et qu'aucune banque n'a le droit d'obliger un client à l'enregistrer, et encore moins de refuser d'accorder une hypothèque. Comme le montre la pratique, lorsqu’une assurance multirisque est refusée, le taux d’intérêt augmente secrètement de 0,4 à 1,3% par an.
En fait, les banques ont peu de possibilités de réduire leurs propres risques, ce qui entraîne une augmentation des intérêts sur le prêt. Bien qu’il semble qu’il s’agisse d’un faible pourcentage de l’intérêt, il déborde en dizaines de milliers de roubles. Par conséquent, dans la plupart des cas, il est préférable de payer et de souscrire une assurance prêt hypothécaire (ce que c'est - nous examinerons plus en détail ci-dessous). Cette action sera beaucoup plus rentable que des offres plus élevées.
Assurance hypothécaire
En acceptant d'obtenir un prêt auprès d'une banque, vous pouvez réellement protéger et sauver votre famille de nombreux problèmes. Si le deuil survient dans la famille, si l'emprunteur décède ou devient incapable de travailler, personne ne peut expulser les héritiers, mais uniquement à la condition que l'emprunteur ait souscrit une assurance. Mais pour prendre la décision finale quant à l'opportunité de conclure un contrat d'assurance prêt hypothécaire, vous seul.
Le paiement de l'assurance est effectué une fois par an pendant toute la durée du prêt. Si nous parlons d’assurance des titres de propriété, elle n’est nécessaire que pendant trois ans. C’est-à-dire jusqu’à l’expiration du délai de prescription, qui est alloué pour contester les transactions immobilières. Vous devez assurer le titre non seulement pour le logement secondaire, mais aussi pour le logement principal. Tout dépend, encore une fois, de l'emprunteur lui-même.
Vous ne voulez pas d'assurance - payez!
Beaucoup de gens pensent que l’assurance VTB (assurance prêt hypothécaire) est un service obligatoire, car les banques antérieures avaient le droit de forcer les clients à émettre ce service. Mais maintenant tout a changé. Il y a quelques années, une résolution a été adoptée qui régit toutes les versions des accords entre sociétés de crédit et compagnies d'assurance.
Depuis lors, l'assurance obligatoire lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire n'est théoriquement nécessaire que pour les garanties. Tout le reste est sujet au choix du client. Par conséquent, presque tous les emprunteurs ont commencé à refuser une assurance afin d'économiser de l'argent. Les banques ont subi de nombreuses pertes et pour les couvrir, elles ont commencé à émettre des prêts à des taux d’intérêt élevés.Presque toutes les organisations de crédit du pays ont utilisé cet exemple et il est maintenant difficile de trouver une hypothèque rentable sans assurance. En moyenne, le taux augmente de 3-4%.
Assurance tous risques
Assurance hypothécaire complète - de quoi s'agit-il? C'est un type d'assurance qui inclut tous les types à la fois. Il s’agit de l’assurance vie, de la santé et des garanties, ainsi que de plusieurs autres types. Un tel produit est beaucoup moins cher. De plus, le taux d’intérêt sera fixé pendant toute la durée du prêt. Quant aux paiements eux-mêmes, ils vont diminuer car ils dépendent du montant de la dette. Ceci est une caractéristique de l'assurance globale.
Ai-je besoin d'une assurance?
Selon la loi, l'assurance VTB (assurance prêt hypothécaire) n'est pas obligatoire. Cela s'applique uniquement au dépôt de garantie. Mais les banques doivent limiter leurs risques au minimum, car une hypothèque est émise depuis très longtemps à un taux bas. Par conséquent, il est avantageux pour les organismes de crédit que les emprunteurs assurent leur vie, leur santé et leur appartement.
Comme mentionné ci-dessus, le titre de propriété est logique pour assurer seulement pour trois ans. Cela est dû au délai de prescription pour contester les transactions avec des appartements. Les banques oublient en quelque sorte qu'il existe des cas de double vente, intentionnelle ou erronée. Quant à la réponse concernant le besoin d’assurance vie, elle est cachée dans les statistiques, car il n’ya presque pas de faillite. D'un côté, les banques augmentent les taux d'intérêt pour ceux qui n'ont pas souscrit d'assurance, mais d'un autre côté, les emprunteurs savent bien que tout peut arriver dans la vie et qu'un appartement est acheté pour que les enfants puissent y vivre sereinement. Donc, si vous prenez en compte tous les risques, alors, en fait, une assurance hypothécaire complète profite à la fois au client et à la banque.
Question de prix
Probablement, vous ne devriez pas parler de chaque type d’assurance séparément, car chaque compagnie d’assurance propose des produits complets, qui incluent généralement trois assurances différentes dont la banque a besoin. Un tel ensemble coûte de 0,5 à 1,5% du coût total du prêt. Si chaque risque est assuré séparément, cela coûtera beaucoup plus cher.
Assurance hypothécaire - de quoi s'agit-il? C'est une chose très individuelle, cela peut être différent, comme les clients sont différents. Si l'hypothèque est émise pour un jeune homme qui travaille au bureau et collectionne des timbres ou des papillons, l'assurance coûtera moins cher que celle d'un métallurgiste de cinquante ans qui travaille au noir comme cascadeur. Probablement même pas la peine de dire pourquoi.
Le prix de l'assurance dépend également de la propriété acquise, car elle agit comme un gage. Par exemple, si un jeune homme de la première affaire décide d'acheter une maison dans une zone sujette aux tremblements de terre, une assurance coûtera bien entendu davantage.
Quelle est la taille du paiement?
Si le coût du logement est de 3 millions de roubles (un million de fonds propres et 2 emprunts, respectivement) à un taux de 12% par an, le montant des emprunts s'élèvera à 22 000 roubles. Si vous ajoutez ici, par exemple, une assurance à hauteur de 1% du coût du prêt, il s'avère que la première année, vous devrez surpayer 20 000 roubles, ce qui équivaut presque au paiement mensuel. Au fil du temps, à mesure que la dette de base diminue, le coût de l'assurance diminue. D'autre part, chaque année, l'appartement acheté vieillit lui aussi et il est donc extrêmement difficile de prévoir le montant de l'assurance.
Que faire lorsqu'un événement assuré se produit?
Lorsqu'un événement d'assurance se produit, il est nécessaire d'avertir la compagnie d'assurance et la banque pour démarrer le mécanisme d'assurance. Le fait est que la banque recevra le paiement et que, par conséquent, l’émission sera décidée entre la banque et la compagnie d’assurance, bien que le client mérite bien sûr de surveiller la situation.
Que faire si, lorsqu'un événement assuré se produit, il n'y a pas assez d'argent pour payer la dette?
L'assurance hypothécaire (Sberbank ou toute autre banque) suppose qu'un tel cas ne se produit tout simplement pas, car avant de régler avec la banque, la compagnie d'assurance précise le montant de la dette. Et la banque, pour sa part, ne permettra pas qu'une partie au moins de la dette soit couverte par la police.
Peuvent-ils refuser de payer?
Assurance hypothécaire - qu'est-ce que vous avez déjà compris, mais une compagnie d'assurance peut-elle refuser de payer?
Dans ce cas, si vous pensez avoir raison, contactez le tribunal arbitral. Il ne faut surtout pas oublier que la banque sera votre alliée. Ce n'est que maintenant qu'il sera inutile d'intenter une action en justice si, au moment de la conclusion du contrat d'assurance, était dissimulé un fait qui, pour une raison quelconque, avait conduit à la survenance de l'événement d'assurance. Dans une telle situation, le tribunal sera du côté de l'assureur - et l'appartement devra être vendu.
Puis-je résilier le contrat d'assurance?
Bien sûr, c'est possible, mais la banque exigera alors de payer le reste de la dette, qui est prévue dans le contrat, et ce n'est pas un si petit montant. Donc, si vous voulez changer de compagnie d’assurance, coordonnez-vous avec la banque et obtenez son approbation. En règle générale, les établissements de crédit essaient de travailler avec de grandes entreprises pour lesquelles des paiements importants ne sont pas un événement terrible. Par conséquent, vous ne pouvez pas vous inquiéter du fait que vous serez laissé sans paiement.
Au final, je voudrais donner un conseil: il est préférable de trouver vous-même une compagnie d’assurances qui vendra de l’assurance à des conditions plus favorables, car lorsque vous fabriquez un tel produit dans une banque, il est très probable que vous versez un montant assez tangible pour le budget.
Conclusion
Avant de prendre une hypothèque, pensez aux assurances. En as-tu besoin? Ou êtes-vous à l'aise avec une augmentation du taux d'intérêt? Quels risques peuvent survenir pendant la période de remboursement du prêt? En outre, essayez de calculer le montant de l’assurance et le relèvement du taux d’intérêt. Qu'est-ce qui sera plus rentable à la fin? Peut-être que dans ce cas l'assurance n'est pas du tout effrayante? Réfléchissez bien et ce n’est qu’après avoir résolu tous ces problèmes que vous pourrez enfin déterminer s’il vaut la peine de contracter une assurance.
