Choisir une compagnie d'assurance est une décision responsable et difficile. Le problème principal est que ce service est traité exclusivement comme un moyen de générer des revenus, des deux côtés de la transaction. Les clients ne disposent pas d'une base de connaissances suffisante pour comprendre le produit dont ils ont besoin et certains assureurs l'utilisent. Lors du choix d'une entreprise, vous devez faire attention non seulement à la marque dénuée de sens et aux critiques positives (pas toujours objectives), mais également à d'autres indicateurs.
Facteurs
Il existe un certain nombre d'indicateurs sur la base desquels les personnes décident de l'assurance avec laquelle elles doivent conclure un accord: l'emplacement de la succursale, le coût de la police, la compétence de l'agent d'assurance - tous ces facteurs doivent être pris en compte, mais aucun d'entre eux ne doit être déterminant.
La compagnie d’assurance doit être fiable en premier lieu, c’est-à-dire pouvoir effectuer les paiements même pendant la période la plus défavorisée et ne pas faire faillite. De plus, les paiements doivent être effectués en temps voulu. Il est également judicieux de procéder à une analyse générale des indicateurs disponibles dans des sources d’information ouvertes, sur les sites Web des entreprises, ainsi que des données provenant d’agences d’information et d’analyses. Le choix d'un assureur est compliqué par le grand nombre de sociétés présentes sur le marché, ainsi que par la diversité des informations fournies par les portails économiques et les agences de notation. Essayons de comprendre ces données plus en détail.
Licence
Seules les compagnies d’assurance agréées sont habilitées à fournir des services pour protéger les intérêts des clients. Plus de 400 organisations sont agréées dans la Fédération de Russie et chacune d’elles compte plusieurs centaines d’agents. Par conséquent, avant de conclure un contrat, il est nécessaire de vérifier auprès de l'agent quelle organisation il représente, puis de vérifier sa licence sur le site Web de MTIBU. Des compagnies d'assurance fiables sont enregistrées en Fédération de Russie et possèdent une vaste expérience dans leur domaine.
Viabilité financière
Les activités des compagnies d’assurance devraient générer des revenus suffisants pour couvrir les besoins actuels et verser une compensation aux clients. Il est facile de suivre ces indicateurs même sans éducation économique.
La stabilité financière est la capacité de l'entreprise à remplir ses obligations dans toutes les situations. Si le client doit conclure un contrat sur une longue période (par exemple, une assurance-vie), il est conseillé de prévoir le développement le plus probable de l'organisation. Pour ce faire, vous devez suivre les indicateurs suivants sur le site Web du service Bank of Russia:
- Capital enregistré. Sa taille devrait dépasser le minimum fixé par la loi (240 millions de roubles pour l'assurance-vie et 120 millions de roubles pour les autres assureurs).
- Les atouts Une augmentation des investissements financiers, des valeurs immobilières et matérielles indique une dynamique positive du développement de la société, si la taille des primes collectées augmente parallèlement.
- Un portefeuille d'assurance est le nombre de contrats conclus, qui sont affichés en nature (individuellement) et en termes monétaires. En vertu de chaque contrat, la société doit transférer un certain montant à la réserve. Au milieu de la croissance du portefeuille d’assurances, une diminution du montant des réserves est un signe alarmant. Cette tendance indique que la société manque de revenus actuels et que des fonds sont alloués à des compensations.
- La société peut toujours conclure de nouveaux contrats, mais réduire ou ne pas payer de frais pour les anciens contrats. Cette tendance est illustrée par le faible niveau des paiements dans le contexte de la croissance du portefeuille.
- Les meilleures compagnies d’assurance transfèrent une partie (5 à 50%) des risques aux grandes entreprises occidentales.Plus le réassureur est fiable, plus la commission qu'il recevra sera importante, ce qui affectera le montant de la prime d'assurance, mais plus la probabilité de paiement au client sera élevée.
Les données des compagnies d’assurance doivent être analysées en dynamique pour les années de reporting et les années précédentes.
Les avis
Chaque cas d'assurance est individuel. Souvent, la méconnaissance des termes du contrat par le client est à l’origine d’un retour négatif. La publicité est un retour positif. Il est préférable de se focaliser sur les critiques d’assurances obtenues de première main (amis, connaissances, parents). Si possible, essayez de contacter un membre du forum et clarifiez les détails d'une situation spécifique. Les critiques négatives sont généralement écrites dans un accès de colère. En outre, n'oubliez pas que chaque entreprise a des fans et des sceptiques passionnés.
Tarifs et bonus
Des prix bas pour les services sont généralement proposés par de nouvelles entreprises qui essaient d'attirer plus de clients. Au début, ces étapes peuvent être justifiées. Mais à l'avenir, une telle stratégie menace la faillite.
Les compagnies d’assurances de Saint-Pétersbourg et d’autres grandes villes peuvent offrir des rabais aux clients réguliers et des primes pour l’achat de services supplémentaires. Cela caractérise l’assureur du point de vue positif et signifie que la société compare ses obligations à des opportunités.
Affiliation territoriale
Le facteur ne semble pas être significatif, mais il convient de le prendre en compte. Les grandes organisations tentent d'étendre leur réseau dans toutes les régions du pays. Mais cela ne signifie pas du tout que les compagnies d’assurances de Saint-Pétersbourg fourniront la même qualité de service aux habitants de la capitale, Belgorod et Vladivostok. Les résidents des petites villes ne doivent pas se focaliser sur les notations, mais sur les avis des clients et contacter les organisations locales.
La comparaison
Après avoir analysé plusieurs organisations et choisi deux ou trois entreprises appropriées, ne soyez pas trop paresseux pour visiter les bureaux de l'entreprise dans votre ville. Si les employés répondent à toutes les questions, avertissent des conditions de paiement, tentez de choisir un tarif individuel, cela indique une qualité de service élevée. Demandez aux spécialistes de la société le calcul des services qui vous intéressent et un exemple de contrat afin de pouvoir comparer les conditions et les questions en litige dans un environnement calme.
Cote de fiabilité
Diverses listes de compagnies d’assurance ne donnent pas une image complète, mais il est bon de se concentrer sur certaines d’entre elles. Toutes les organisations sont réparties en 5 catégories: classe A (les meilleures compagnies d'assurance), classe B (acceptable), classe C (fiabilité faible), classe D (organisations en faillite) et classe E (révocation de permis).
Facteurs
La plus grande agence Expert RA analyse chaque année les activités des assureurs à l'aide d'indicateurs financiers et relatifs.
Facteurs externes:
- taille et dynamique des actifs, Royaume-Uni, volume primes d'assurance et paiements;
- position de la société sur certains segments du marché (entrée en associations, réputation, marque, relations avec les autorités de régulation, spécialisation);
- gouvernement d'entreprise (potentiel financier, structure de propriété, gestion des risques, gestion de la qualité, infrastructure de l'information, auditeur, reporting);
- la géographie (présence d'un réseau d'agences développé).
Assurance:
- diversification du portefeuille d’assurance, rentabilité, risques;
- structure de la clientèle, clients réguliers, pourcentage des contrats résiliés, canaux de distribution des polices;
- réassurance: fiabilité et diversification de la couverture de réassurance, ratio de distribution maximale sur fonds propres.
Performance financière:
- liquidité et solvabilité;
- rentabilité et pertes;
- politique d'investissement.
La méthodologie de l’agence est présentée pour illustrer la complexité de l’évaluation d’une entreprise, même à l’aide de méthodes d’analyse mathématiques.
Lorsque vous examinez une note, il est important de garder à l'esprit les nuances suivantes:
- L’évaluation de la fiabilité est une procédure payante. L'absence de la société dans la liste ne signifie rien.
- Les données officielles doivent être comparées aux évaluations "populaires" et aux commentaires des clients.
- Il est nécessaire d’analyser non pas une, mais des listes à la fois pour plusieurs périodes.
Échelle de notation
La cote de fiabilité est de deux types: officielle et "nationale". Les deuxièmes sont principalement basées sur les critiques positives et le prestige de la société. Ils sont très subjectifs, ont le droit d'exister, mais ne sont pas compilés selon les méthodes d'analyse standard.
Voyons plus en détail comment déchiffrer les notes dans les listes.
| Score | Valeur |
| A ++ | Les compagnies d’assurance les plus fiables qui assurent le respect des obligations dans les délais. Même face à la détérioration des indicateurs macroéconomiques, la probabilité de défaut est très faible. |
| Un | Une entreprise avec une forte probabilité d'assurer des paiements en temps voulu, même face à la dégradation des performances du marché |
| B + | Un niveau de fiabilité satisfaisant est exposé aux entreprises dont la probabilité de s'acquitter de leurs obligations en temps voulu est modérée. Si des conditions nécessitent des paiements uniques importants, une probabilité élevée de problèmes financiers |
| Dans | Pour les entreprises peu fiables, la probabilité de respecter leurs obligations dépend de la stabilité des indicateurs macroéconomiques. |
| C ++ | La probabilité de défaut est élevée |
| C + | Les entreprises ayant obtenu cette note sont confrontées à une révocation ou à une suspension |
| Avec | L'organisation ne remplit pas tout ou partie des obligations |
| D | L'organisation est en faillite. |
| E | La compagnie voit sa licence révoquée |
Outre l'échelle nationale, il existe également une échelle d'évaluation internationale. Les notes y sont définies sur le même principe, mais il y a plus de sous-niveaux (AAA, AA, A). En outre, ces notations fournissent également des prévisions de développement:
- positif - il y a une forte probabilité d'augmentation de la note;
- négatif - la probabilité d'un déclassement;
- stable - la probabilité de maintenir la note actuelle à moyen terme.
Les prévisions peuvent changer tout au long de l'année. Par conséquent, vous ne devriez pas vous concentrer sur eux.
Des compagnies d'assurance CTP fiables
Une fois par an, 42 millions de propriétaires de voitures souscrivent une assurance auto. Parmi eux, 5 millions de personnes assurent en outre leurs risques en achetant une coque. Mais après l’introduction d’un système unifié d’évaluation des risques, le montant de la compensation est calculé en fonction de la politique de l’organisation. Comment dans cette situation choisir un assureur? Concentrez-vous sur les examens concernant les compagnies d’assurance ne fonctionnera pas.
D'une part, l'écart entre les montants de compensation est devenu beaucoup moins important qu'auparavant. Cependant, les entreprises doivent calculer le coût des réparations selon la méthodologie approuvée par le BR. À la demande du même organisme de réglementation, le montant des paiements devrait correspondre à 77% du montant des fonds réunis. Remplir cette condition est assez difficile. Lors de l’achat d’une police, l’argent est versé au caissier de la société. Un événement assuré peut survenir dans une année. Et le délai de paiement total prescrit par la loi est généralement de 3 ans. En d’autres termes, les fonds de la compagnie d’assurance devraient servir à la constitution de réserves en grandes quantités. Mais le niveau de paiement est l'un des critères d'évaluation d'une organisation.
Ainsi, Ingosstrakh, Rosgostarch, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia, ont obtenu la note officielle la plus élevée en 2015 et le rapport entre le pourcentage des paiements et le montant des primes reçues par les entreprises est de 59%, 51%, 74%, 68% et 47%, respectivement. Et ceci en dépit du fait que toutes les organisations répertoriées figurent parmi les dix meilleures évaluations «populaires».
Pour déterminer des compagnies d’assurance fiables, vous devez vous concentrer non seulement sur les données de la liste, mais également sur les conditions de réparation du véhicule, le coût de la police, l’emplacement des bureaux et d’autres critères.
Mémo: comment choisir une compagnie d'assurance
- Choisissez plusieurs sociétés d'assurance spécialisées en fonction de leur notation, de leur analyse financière ou de leurs commentaires.
- Vérifiez l'état de la licence de chacune des organisations sur le site Web de MTIBU.
- Demandez aux courtiers quelles compagnies d’assurance fiables se spécialisent mieux dans un type de service particulier.
- Faites votre choix