La prime d'assurance est ... La taille et le paiement de la prime d'assurance

La prime d’assurance, son calcul et la réglementation des paiements sont les éléments les plus importants de tout contrat d’assurance. Les ignorer ou les appliquer de manière injuste peut avoir les conséquences les plus néfastes pour le preneur d'assurance. Pour cette raison, toute personne qui va rédiger un tel contrat devrait avoir une idée précise du concept de prime d’assurance, de son rôle dans le processus d’assurance et des spécificités du respect de cette obligation de l’assuré.

Qu'entend-on par ce concept?

Une prime d'assurance est une somme d'argent due à une compagnie d'assurance pour la mise en œuvre d'un type particulier d'assurance. Leur paiement est l’une des principales responsabilités de l’assuré. Sa taille détermine le montant des paiements d'assurance ultérieurs. Un accord conclu entre les parties établit généralement sa taille, ses conditions et sa procédure de paiement, en fonction du type d’assurance et des nuances d’un cas particulier.

Ce concept nécessite un examen bilatéral:

• L’essence économique de la prime d’assurance réside dans le fait qu’elle sert de soutien matériel aux intérêts de l’assureur en cas de résultat indésirable.
• Sur le plan juridique, la prime n’est rien de plus qu’une incarnation monétaire de l’obligation d’assurance établie par le contrat.

Les concepts de "prime d'assurance" et de "montant d'assurance", contrairement à la croyance populaire, ne sont pas identiques. Alors que la première valeur est calculée pour l’ensemble du contrat, la seconde est l’équivalent monétaire de chaque risque (événement) individuel.

Les notions de primes d’assurance et de tarifs sont également liées. Le terme "prime d'assurance", ou "paiement", est utilisé lors d'un paiement échelonné et désigne les fonds transférés périodiquement à l'assureur. Un tarif est le taux utilisé pour calculer le montant de la prime.

Espèces

Les critères de classification suivants pour les primes d’assurance existent:

Sensibilité aux comportements à risque:

• Fixe. Il s’agit d’une prime d’assurance pour laquelle les cotisations ne changent pas avec le temps.
• Naturel. Son montant n'est stable que dans une certaine période. Dans chaque phase ultérieure, il peut être ajusté en fonction de la nature du changement de risque.

But prévu:

• Risqué. Il représente le montant en espèces nécessaire pour compenser les risques éventuels de la compagnie d’assurance. Cela dépend généralement de la probabilité calculée que des événements d’assurance se produisent dans un cas particulier.
• Épargne. C'est un type particulier de prime d'assurance vie. Il est utilisé à la fin du contrat pour rembourser l'assuré.
• Bonus net. Il détermine le montant des fonds couvrant le montant des paiements d'assurance pendant une certaine période. Si le risque se développe de manière uniforme, il sera égal à la prime de risque et, dans le cas contraire, les compagnies d'assurance appliquent généralement une prime de garantie supplémentaire pour protéger leurs intérêts.
• Prime brute. Il représente le montant total du paiement, y compris, outre la prime nette, des primes compensatoires de natures diverses, telles que la publicité ou la couverture des coûts de l'assurance.

Principes de base pour le calcul des primes d'assurance

Compte tenu de son rôle économique, le montant de la prime d’assurance devrait être tel que:

• Rembourser les éventuelles réclamations pendant la durée du contrat.
• Réserves de formulaire.
• Rembourser les fonds dépensés pour les affaires.
• Fournir le profit de l'assureur.

Le prix maximum possible pour la fourniture de services d’assurance dépend du volume actuel de la demande et du montant des intérêts sur les dépôts bancaires, ainsi que du nombre et du contenu des risques inclus dans le contrat. Le coût total de la prime est constitué de la majeure partie des fonds nécessaires à la constitution des réserves servant à acquitter les obligations de la compagnie d’assurance, et de la somme supplémentaire, qui supporte les coûts des activités commerciales, met en place un ensemble de mesures préventives et assure les bénéfices de l’assureur.

Selon une formule spéciale tenant compte de la durée du contrat, du montant de l'assurance pour un risque spécifique, de la tarifs remises et indemnités, l'assureur peut calculer la prime qui lui est due. Le montant de base du risque dans chaque cas est déterminé par le preneur d'assurance en accord avec l'assureur. Les autres éléments du calcul doivent être considérés séparément.

Taux d'assurance et prime d'assurance

Le taux d’assurance fait référence au taux appliqué à chaque unité. montant de l'assurance. Lors du calcul du coût total du service, l’assureur peut utiliser deux types d’indicateurs:

• Propre développement. Dans ce cas, les tarifs créés doivent tenir compte du comportement possible des risques d’assurance et des caractéristiques de l’objet assurance.
• Réglementation définie par les autorités de surveillance. Les cas d'utilisation sont établis par la loi. Cela concerne principalement l'assurance obligatoire.

Une seule méthodologie de développement généralement acceptée fait actuellement défaut. Le calcul des taux d’assurance est généralement effectué à l’aide d’un ensemble particulier d’outils statistiques et mathématiques. Donc, selon le type d’assurance utilisé à ces fins, utilisez les données d’assurance et les statistiques démographiques. Le principal objectif du processus de développement est de déterminer les coûts d’assurance d’une propriété donnée. Au moyen de calculs actuariels, le coût et le coût de chaque service sont calculés.

Remises et indemnités d'assurance

Un autre élément important, avec l’utilisation obligatoire de laquelle la prime d’assurance est calculée, concerne toutes sortes d’indicateurs correctifs, à savoir les rabais et les indemnités.

Les coefficients réducteurs sont utilisés par l’assureur pour récompenser l’assuré de bonne foi, en s’acquittant de toutes ses obligations, par exemple, pour préserver le bien ou le véhicule assuré. Un tel effet de levier encourage également le preneur d'assurance à coopérer à long terme avec une organisation donnée.

Les primes servent à collecter des fonds supplémentaires alloués aux domaines suivants:

• Formation de fonds d’indemnisation pour pertes des sociétés d’assurance avec indicateurs de risque réels supérieurs aux valeurs moyennes.
• Création de réserves pour les types d’assurance à haut risque.
• Financement des mesures préventives.
• Remboursement des frais d'assurance.
• Indemnisation des pertes de la compagnie d’assurance pour avoir effectué le versement avec acomptes provisionnels.

Formulaires de paiement de prime d'assurance applicables

La convention conclue doit nécessairement régir la procédure de remboursement des obligations de l’assuré. De ce point de vue, tous les paiements de bonus peuvent être divisés comme suit:

• Une fois ou une fois. Cela implique le remboursement intégral des obligations de l'assuré sous la forme d'un versement, généralement effectué à la conclusion du contrat. Ce formulaire est le plus souvent utilisé dans l'organisation de l'assurance-vie. Les types à court terme prévoient également un paiement unique, par exemple avec une assurance bagages.
• Périodique. Par accord entre les parties, il existe une option en supposant que pendant durée du contrat Une prime d'assurance périodique peut être facturée - une prime d'assurance. Un tel paiement peut être:

Le premier Il représente la prime d’assurance pour la période initiale du contrat.Son versement, ainsi qu'un versement forfaitaire, est la principale condition pour garantir le début légal des relations d'assurance et la formation des obligations de l'assureur.
Suivi. Il s'agit d'un paiement effectué après un certain délai après le paiement du premier versement et de tous les versements précédents. La valeur de la période de validité ultérieure de l'assurance.

Avance et primes d'assurance antérieures

Selon le moment du remboursement de la dette, des primes d’assurance antérieures et antérieures sont attribuées. Dans le premier cas, comprenez les paiements que le preneur d'assurance doit effectuer avant la date d'échéance, conformément aux termes du contrat. Habituellement, nous parlons de faire certaines des primes. Un tel mode de paiement est généralement nécessaire lorsque, lors de la signature du contrat, il est impossible de déterminer le montant exact des obligations de l’assuré en vertu de celui-ci. Cette comptabilité des primes d’assurance est utilisée pour accroître la transparence de l’assureur.

Le précédent est un paiement d'épargne. Il peut être effectué à concurrence du montant de la prime d’assurance jusqu’à la fin de la période de paiement avec la permission de l’assureur. Il convient de garder à l'esprit qu'en cas d'événement assuré plus tôt que prévu dans le contrat, la personne assurée ou son héritier peut recevoir non seulement les paiements d'assurance dus, mais également les cotisations antérieures indiquées précédemment dont le paiement n'a pas encore expiré.

Caractéristiques d'exécution du paiement de la prime d'assurance et du paiement tardif

Après la conclusion du contrat, le paiement de la prime d’assurance devient obligation monétaire l'assuré. Il doit être exécuté en transférant (transférant, transférant) le montant requis à la disposition de l'assureur. Dès que l'argent lui est parvenu, l'obligation de payer la prime d'assurance peut être considérée comme remplie. En outre, il est possible de récupérer si l'assureur a le droit d'accepter le débit du montant du paiement sur le compte de l'assuré, ainsi que lorsque les créances des parties à la convention sont compensées.

La prime d'assurance ne doit pas être payée directement par le preneur d'assurance. L’assureur peut accepter des fonds d’un tiers dans les cas suivants:

• De la personne assurée en vertu du contrat, si en même temps il n'est pas l'assuré.
• Du créancier hypothécaire.
• De la part du bénéficiaire.

Le facteur de transfert de fonds en temps voulu joue un rôle clé dans l'exécution de ces obligations. Si vous ne les respectez pas dans le délai convenu, on parle de retard. Cependant, les situations peuvent survenir différemment. Même si le preneur d’assurance a tout fait à temps, cela ne signifie pas que l’assureur recevra son argent à temps. Lors de la résolution d'un conflit éventuel, le moment documenté d'envoi ou de transfert de fonds est décisif, après quoi le preneur d'assurance ne les a plus.

Un retard de paiement prouvé peut avoir des conséquences pour le preneur d'assurance, tel que, par exemple, l'assureur qui présente ses demandes de paiement de prime au tribunal ou la menace de résiliation du contrat d'assurance.

Non paiement de la prime d'assurance

Tous les résultats possibles du non-respect des obligations de l'assuré doivent être examinés séparément dans deux situations.

Non-paiement de la taxe initiale ou unique:

• La possibilité d'un manquement de l'assureur à ses obligations. Cela se produit si l'intégralité de la prime d'assurance ou de l'acompte n'a pas été payée par le preneur d'assurance au moment où l'événement assuré se produit dans le cadre du contrat. Parfois, un document peut contenir une clause à cet égard, interdisant le refus de l’assureur. Cependant, même avec un tel résultat, la couverture d'assurance ne débutera pas avant le remboursement de la dette.

• Coercition de payer une prime d'assurance. L’assureur a le droit de défendre ses intérêts devant les tribunaux.Dans le même temps, il peut exiger non seulement le paiement du montant de la prime, mais également des intérêts sur le retard de celui-ci, ainsi qu'une indemnité pour les frais exposés en raison de ces circonstances. La loi autorise trois mois à compter de la date limite de paiement pour faire appel devant le tribunal.

• Retrait unilatéral des relations contractuelles. L’assureur peut annuler la validité du document et imposer à l’autre partie le remboursement de ses frais.

Non-paiement des versements ultérieurs:

• Envoi d'un rappel de dette. Si la première ou toutes les parties précédentes de la prime d’assurance ont été payées par l’assuré, toute action en justice la concernant ne peut être appliquée que s’il n’existe aucun effet positif d’envoyer un tel document à son adresse. Le bon rappel doit être écrit et contenir des informations sur le moment du paiement et les conséquences juridiques de son non-paiement. La confirmation de sa réception par l'assuré est également obligatoire.

• Recouvrement forcé. Les actions de l’assureur sont similaires à celles qu’il peut prendre en cas de non-paiement du premier versement. Cependant, ils ne peuvent être lancés conformément à la loi qu'après avoir envoyé en vain un rappel sur le remboursement de la dette.

• Résiliation du contrat d'assurance. Dans cette situation, l'assureur a des raisons de mettre fin aux relations juridiques à l'avenir. Toutefois, le preneur d’assurance peut recouvrer l’effet des contrats antérieurs s’il rembourse sa dette dans un délai d’un mois à compter de la date de la résiliation. Une situation exceptionnelle qui annule le renouvellement éventuel du contrat est la survenance d'un événement assuré.

Remboursement des primes d'assurance

Le remboursement total ou partiel de la prime versée au preneur d'assurance devient possible lorsque l'occurrence des événements consignés dans le contrat n'est pas réalisable. Il est inutile de poursuivre une telle relation juridique.

La raison du retour sera la résiliation anticipée du contrat associée au décès, le changement de propriétaire objet d'assurance etc. Par exemple, la prime d’assurance CTP peut être remboursée à la fois en cas de perte du véhicule et en cas de revente ou de décès du propriétaire. Dans les autres cas de rupture des relations juridiques à l'initiative de l'assuré, les fonds versés en vertu de la loi ne peuvent être restitués.

Quel que soit le type d’assurance, l’assuré doit, afin de défendre ses intérêts, adresser à la société qui a conclu le contrat une demande de résiliation anticipée et le remboursement d’une partie de la prime d’assurance, en indiquant le motif précis, le calendrier, ainsi que les coordonnées bancaires du transfert de fonds. En outre, une copie de la police d’assurance et un document certifiant le paiement des contributions doivent y être joints. La réponse à une telle demande devrait être l'accord de l'assureur de résilier le contrat en indiquant le montant à restituer ou un refus raisonnable.