Notation des compagnies d'assurance. Comment choisir les assureurs

La question du choix d’une compagnie d’assurance (IC) est posée par les nouveaux arrivants et les assurés expérimentés. Les expériences négatives du passé, l’opinion publique et les stéréotypes bien établis sur ce service rendent la prise de décision difficile. Dans le même temps, diverses agences, magazines, proposent leur classement aux compagnies d’assurance. Sur quel principe sont-ils basés, à quoi devrais-je faire attention?

Assurance cumulative (vie)

Le choix d'une société d'assurance-vie doit être abordé avec une extrême prudence. Le contrat d'assurance est conclu pour une durée minimale de 5 ans. Des conditions plus favorables sont offertes aux clients qui émettent une police depuis 20 ans. C'est une sorte d'assurance-vie qui ne peut être interrompue. Plus précisément, le contrat peut être résilié. Mais le client perdra une partie de la contribution initiale et du temps. L’essence de l’assurance vie est l’accumulation constante de capital. Par conséquent, le contrat devrait être résilié dans les situations les plus extrêmes. Mieux encore, comprenez toutes les nuances du service avant de signer les documents.

Risque vs capital

Vous devez d’abord comprendre les principes du service. Le programme comprend les conditions d’assurance de risque et de dotation. Représentants seulement professions dangereuses préfère faire un avantage en défense. Les autres s'intéressent à la question de l'accumulation de capital.

Chaque entreprise fabrique sa propre «Programme d'assurance», qui comprend une liste des risques, les conditions de versement de l’indemnité, les exceptions. Tous sont décrits en petits caractères sur plusieurs renards A4. Les étudier en une journée ne fonctionnera pas. De plus, les réponses à toutes les questions intéressant le client devraient également être précisées dans le contrat et non pas uniquement exprimées par les agents. Par conséquent, vous devez d’abord établir une liste des compagnies d’assurances, puis vous familiariser avec les conditions de chacune d’elles.

La partie cumulative du contrat prévoit le transfert d’argent en fiducie. SK investit ces fonds dans divers instruments. La tâche principale n’est pas d’augmenter le capital, mais de le préserver. Par conséquent, la préférence est donnée aux dépôts bancaires à faible rendement et à risque minimal. 15% des bénéfices restent chez SK et le solde est transféré au client.

La rentabilité peut varier chaque année. Parfois, même les dépôts ne rapportent que 3 à 4% du bénéfice dont le Royaume-Uni tire sa part. Un effet tangible n'apparaîtra que dans quelques années. Les premières années, le client ne reçoit pas de paiement et le montant des frais portés au compte est minime. Vous pouvez augmenter le capital en réinvestissant. Par conséquent, ce service doit être considéré comme un produit composé de plusieurs éléments.

Comment payer moins

Aujourd'hui, les entreprises font la promotion de leurs services via un réseau d'agents. L'intermédiaire reçoit 20-30% de la prime d'assurance du client. Afin de ne pas trop payer sur la police, vous pouvez:

• Convenez indépendamment avec l'agent qu'il vous remboursera une partie des fonds reçus. Cela est particulièrement vrai dans le cas de l'assurance de dotation. Il n'y a pas beaucoup de gens qui veulent organiser le service. Mais la taille de la commission, même au moindre coût de la politique, est grande.
• Contactez une entreprise de strass et organisez des réductions sur place (le client est venu seul et non à l'invitation de l'employé).
• Devenez agent d'assurance et demandez une police pour vous et vos proches à des conditions préférentielles.

Règles de sélection de l'entreprise

• La portée des activités. Les plus grandes et les plus grandes entreprises présentes sur le marché depuis plus de douze ans ont un avantage plus grand. Les activités de l'assureur devraient être rentables. Souvent, les CI sont combinés en des participations comprenant des banques, des sociétés de leasing, des sociétés de courtage et d’autres sociétés. Ensuite, la notation de la compagnie d’assurance dépend du succès du groupe dans son ensemble.
• La fiabilitéLa dynamique de l'institution dépend d'un flux constant de clients. L'agence "Expert RA" a dressé une liste des meilleures entreprises. Les plus fiables sont Alliance, la compagnie d’assurances Blagosostoyanie et Ingosstrakh. Ils sont tous classés A ++ avec une prévision de développement stable.
• Il est bon que les actifs de la société soient constitués aux dépens du capital des pays occidentaux. Cela indique une sorte de protection. Mais les institutions nationales transfèrent souvent une partie du risque aux sociétés occidentales. Tous les litiges avec un réassureur sont résolus plus facilement qu'avec un investisseur étranger.

La notation des compagnies d'assurance est construite dans plusieurs domaines. Ainsi, en termes de nombre de primes collectées pour 2014, IC Sberbank est le leader du marché. La deuxième place est occupée par Renaissance Life et Rosgosstrakh ferme le top trois. La compagnie d’assurance est cependant le leader du nombre de paiements en 2014 - 2244 milliers de roubles. MetLife (2039 milliers de roubles) et Sogas-Life (1339 milliers de roubles) font également partie des trois premiers. Renaissance et Alfastrakhovanie sont les leaders du marché en ce qui concerne le nombre de contrats récemment conclus et existants.

Les résultats moyens stables en termes de primes reçues pour 2013-2014 (12 700 milliers de roubles) sont présentés par le groupe MSC, la compagnie d'assurance MAKS (123 770 milliers de roubles). Pour le premier trimestre de 2015, l'Association des assureurs de Moscou a conclu 1,8 million de contrats et reçu 98 000 demandes d'indemnisation. Remboursement reçu 97.5 mille clients. MSC a des résultats inférieurs. La compagnie d’assurance a conclu 625 000 contrats, reçu 40 900 demandes et versé 51 600 clients.

CASCO

Aujourd'hui, sur le marché de l'assurance automobile, les polices de concepteurs sont devenues très populaires, leur prix dépend du nombre de paramètres sélectionnés par le conducteur. L'un d'eux est une franchise. Il inclut une partie des pertes non indemnisées. Avec une franchise zéro en cas d'accident, une politique sur les véhicules avec un coût de 500 mille roubles. coûtera dans les 5% de son prix, et à 15% - 3,5%. Vous pouvez choisir un rabais pour chaque événement assuré: vol, attaque, accident. Le prix de la police dépend également du nombre de personnes autorisées à conduire une voiture, de leur expérience et de la présence d'accidents au cours des dernières années.

Que chercher

Les politiques prévoyant une indemnisation pour les dommages sans certificat de la police de la circulation sont plus chères. Les entreprises, bien qu'elles aient peur des arnaqueurs, paient des dommages en vertu d'un acte établi sans officier de police pour des stèles cassées, des phares, des réparations de carrosserie. Par conséquent, le montant de l'indemnisation doit être convenu à l'avance. Exemple: le coût de la peinture du pare-chocs est de 100 $, les ailes sont de 300 $, le remplacement du capot est de 500 $. Le montant de l'indemnité garantie devrait être de 1 000 dollars.

Économiser sur les coûts en raison de la dépréciation n'est pas non plus la peine. Pour les polices portant cette marque, le paiement sera effectué pour un montant inférieur à la valeur marchande de la pièce. Exemple: après cinq ans de fonctionnement, la voiture a eu un accident. En conséquence, l'aile a été endommagée. Le nouveau coûte 500 $, mais le chauffeur recevra le montant en main, en tenant compte de l’amortissement de 10 à 15% par an, soit 200 à 250 dollars.

Les assureurs incluent des options inutiles dans le contrat: appeler des médecins de cliniques privées (+ 5%), évacuer une voiture (+ 1%), délivrer un véhicule de remplacement pour réparation (+ 10%). Tous ne fonctionnent que si un accident est survenu dans une métropole.

Problèmes communs

Si le conducteur souhaite recevoir une compensation en espèces, les assureurs déduisent le montant du remboursement de la TVA. Une situation similaire se produit si les entreprises apportent une facture sans certificat confirmant que la station-service est un contribuable. Habituellement, ces nuances sont prescrites à l’avance dans le contrat.

Dans une station-service officielle, les spécialistes calculent toujours les dommages dans une quantité supérieure à celle indiquée dans les garages. SK n'est pas d'accord avec elle, procède à ses évaluations indépendantes et fournit l'adresse des bases pouvant effectuer des réparations moins importantes. L’assureur ne peut refuser si le contrat stipule que l’entreprise accepte les factures des stations-service officielles. En cas d'urgence, vous devrez demander un examen indépendant.

Si la voiture est achetée à crédit, le montant de la réparation est envoyé au compte du bénéficiaire, à la banque. Parfois, le montant du remboursement est égal à plusieurs versements de prêt. Puisque la banque est intéressée à ce que la présentation de la garantie ne soit pas gâchée, vous pouvez négocier avec elle. Vous devez présenter une lettre d’assurance à un établissement de crédit avec une demande de virement de fonds à la station service pour réparation.

Souvent, les CI retardent le paiement du remboursement. Ils demandent à apporter un tas de documents ou d'attendre les résultats de l'examen. Le contrat doit clairement indiquer l'heure à laquelle le cas doit être examiné. Le retard ne peut être dû qu’à l’attente de l’aide de la police de la circulation. Mais il peut obtenir le pilote lui-même. Pour ce faire, vous devez prendre un formulaire de demande et appeler le service qui a provoqué l'accident.

Certaines entreprises imposent que le coût des pièces de rechange ne dépasse pas un certain paramètre. Le plus souvent, il s'agit du prix d'une pièce dans une station-service affiliée. Exemple: le coût du pare-chocs d'origine est de 2 000. Un partenaire vend une «copie» pour mille. Installer une pièce de rechange bon marché pour une voiture neuve ne vaut pas la peine, car après une telle réparation, il sera retiré de la garantie. Une compensation en espèces doit être demandée. effectuer des réparations à la gare de l'entreprise, puis, sur la base de la loi, demander une suramende par le tribunal.

Notation des compagnies d'assurance

Selon l'agence Expert RA, Ingosstrakh (28 474 milliers de roubles), en 2014, la compagnie d'assurance VSK (13 150 000 roubles) et la garantie des ressources (27) figuraient parmi les cinq leaders en termes de primes collectées. 958 mille roubles). La plupart des contrats ont été conclus par Rosgosstrakh (642 000 unités). Un client sur huit qui a fait une demande d’IC «Consentement» n’a pas reçu Paiement CASCO. Les compagnies d’assurances Sogaz et VSK étaient moins susceptibles que d’autres de refuser une indemnisation (4% de tous les appels enregistrés). Le taux d'assurance moyen chez Resso-Garantia est de 56,4 milliers de roubles. (5,98% du coût de la voiture). La majeure partie de l'argent en 2014 a été reçue par les clients de Renaissance Guarantee. Le paiement moyen s'élevait à 69,9 milliers de roubles.

Sinon, la situation est dans le segment CTP. Le plus grand nombre d'échecs en 2014 a été enregistré par les clients UralSib. La compagnie d’assurance a mis en place une plateforme de calcul des bénéfices. Le système a identifié de nombreuses pertes signalées. La fermeture des prises a pris la forme d’un refus de recevoir une indemnité. Selon la loi, un dysfonctionnement technique ne constitue pas une base pour le non-paiement d'une indemnité. Les arguments raisonnables ne constituent pas un ensemble complet de documents ni une absence d'inspection. Pour ces raisons, un client sur sept refusait de payer à la compagnie d’assurances Zurich, Rosgosstrakh. L'Alliance n'a pas effectué de paiements sur six demandes sur cent. Les clients de Yuzhural-Asko, Sogaz, ont été les moins touchés. La compagnie d'assurance "Trésor du Nord" n'a que 0,73% des demandes en suspens.

Fait intéressant, en 2013, le plus grand nombre d'échecs était dû à RSTK (11,7%), Energogarant - 8,2%. UralSib, la compagnie d’assurances MSK n’a refusé que dans 4% des cas. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha n’ont pas satisfait les demandes de 2% des clients ayant demandé le paiement. La compagnie d'assurance MAKS, Renaissance, Ugoria a refusé dans 3% des cas enregistrés.

En Ukraine, selon les résultats du 1er trimestre 2015, les principales entreprises en termes de nombre de compensations versées et de volume de primes sont Ingo-assurance (respectivement 164 et 181 000 UAH) et Providna (68,9 et 198 000 UAH). , Arsenal (53,3 et 181 000 UAH). Parmi les 20 premiers dirigeants figurent également Oranta, la compagnie d’assurances Ingosstrakh et Kraina.

Comment choisir un partenaire fiable

Aucune entreprise ne peut garantir un paiement à 100% à la survenance de la situation convenue dans le contrat. Mais il y a des nuances qui méritent l'attention.

1. Les compagnies d’assurances de Moscou servent les clients à un taux plus élevé. Mais ils offrent un haut niveau de service. La même règle s'applique dans toutes les métropoles du pays.
2. Vous devriez également vous familiariser avec la note du Royaume-Uni, lire les commentaires sur les plus grandes entreprises.Une attention particulière devrait être accordée aux cas de violation des délais ou de sous-estimation des paiements. Il vaut également la peine de demander l’avis d’amis, de collègues qui ont eu recours aux services d’un assureur particulier.
3. Vérifiez la licence de votre entreprise sur le site Web de la Banque de Russie.
4. Consultez les courtiers au sujet de deux ou trois assureurs sélectionnés.

Il convient également de prêter attention à:

• La localisation géographique des branches.
• Le montant des primes.
• La part de marché de l'entreprise.
• La possibilité de rembourser le coût de la police en plusieurs fois.
• Pourcentage de refus de paiement.
• La situation financière de l'institution dans son ensemble.
• Avoir votre propre centre de service.

5. Affichez les adresses des compagnies d’assurances, contactez le service pour signer le contrat.

Réorganisation

Le Royaume-Uni étranger quitte le marché intérieur. L'assurance vie se développe lentement. Les paiements effectués dans le cadre des politiques de «citoyen auto» et de CASCO augmentent plus rapidement que les frais pour ces types de services. Les entreprises exigent une augmentation de l'assurance obligatoire de responsabilité civile automobile, sinon elles menacent d'abandonner ce produit. La Banque centrale veille à ce que les institutions puissent réduire leurs coûts de manière indépendante en réduisant la rémunération des agents en organisant la vente de polices par le biais de bureaux. Les compagnies d’assurance à Moscou et d’autres grandes mégalopoles sont associées à des structures industrielles et bancaires. Ak Bars et Sberbank sont des exemples frappants de ces symbioses. Le client qui a demandé un prêt auto recherche les adresses des compagnies d’assurances pour l’enregistrement de CASCO sur le site Web de la banque. Les entreprises industrielles transfèrent une partie du risque aux partenaires. Les provisions pour les types d’assurance facultatifs sont accumulées dans les comptes des organisations affiliées. Dans un proche avenir, l’Alliance pourrait devenir un nouveau leader sur le marché. La compagnie d’assurances a participé à KazanSummit, un événement consacré aux investissements dans la République du Tatarstan. Auparavant, elle avait remporté un appel d'offres pour la conclusion d'accords de responsabilité civile avec l'entreprise unitaire municipale «Podolsky Trolleybus».

Comment la notation des compagnies d'assurance Expert RA est-elle établie?

La plus grande agence utilise une méthode de calcul avec un grand nombre de facteurs relatifs.

Externe:

• La taille et la dynamique des actifs, la taille du capital autorisé, qui sont calculées selon les états financiers.
• Réputation de l'entreprise, marque, relations des autorités de surveillance. Le fait que la compagnie d'assurance MAKS participe à quatre associations d'assureurs différentes a un effet positif sur sa réputation.
• Potentiel de développement, gestion des risques, qualité de la gestion des actifs, transparence des processus économiques.
• La présence de bureaux de la société dans différentes régions.

Interne:

• La qualité du portefeuille d'assurance.
• Clientèle.
• La présence de réassureurs.

Performance financière:

• Liquidité et solvabilité.
• Bénéfice et perte.
• Politique d'investissement.

Lors de l'évaluation du Royaume-Uni, l'historique des paiements importants est pris en compte. Par exemple, en 2014, l'Alliance a effectué un paiement de 3 millions de roubles. un client atteint d'une maladie grave, après quoi il ne peut plus poursuivre sa carrière professionnelle.

Il est très difficile d'évaluer qualitativement la fiabilité de la compagnie d'assurance. Les notations «populaires», bien qu'elles aient le droit d'exister, mais elles sont subjectives. La même chose peut être dite à propos des commentaires. VSK Insurance Company se concentre principalement sur les personnes morales. Par conséquent, de nombreux clients privés se plaignent du faible niveau de service.