L’une des tâches de l’état de droit est de maximiser la protection des droits et des intérêts des citoyens dans tous les domaines. À cette fin, diverses institutions et organisations étatiques sont en cours de création.
Notion d'assurance-dépôts
Dans le domaine de l'interaction des banques avec la population en ce qui concerne l'ouverture de dépôts, l'Agence exerce des fonctions de réglementation assurance-dépôts (DIA). C'est elle qui traite des questions de remboursement en cas de faillite d'une banque.
L’objectif principal de la DIA est de rembourser les pertes des déposants d’organismes de crédit figurant sur la liste des banques incluse dans système d'assurance-dépôts. Pour figurer sur cette liste, les organismes de crédit sont tenus de déduire les primes d'assurance.
Procédure de calcul des contributions
Initialement, des déductions égales au DIA ont été établies pour toutes les organisations de crédit. Cependant, en 2015, il a été décidé de relever les normes applicables aux banques proposant des taux de dépôt plus élevés. Depuis le début de l'année 2016, le montant des déductions est calculé sur la base de la stabilité financière de l'organisation.
Toutes ces mesures sont prises pour lutter contre les structures peu fiables qui se trouvent au bord de la faillite. Ils augmentent considérablement les taux de dépôt, en essayant d'attirer un maximum de fonds de la population. Dans le même temps, l’argent des déposants présente un risque élevé. Désormais, ces organisations devront débourser des sommes importantes pour figurer dans la liste des banques incluses dans le système d’assurance-dépôts.
Quels types de dépôts ne sont pas assurés?
Il existe une liste de dépôts qui ne relèvent pas de la protection de l'État. Et cette règle s'applique quel que soit le choix de la contrepartie: banques avec ou sans assurance-dépôts. Ces dépôts comprennent:
- comptes dépersonnalisés ouverts en métaux;
- les dépôts des entrepreneurs individuels, ainsi que leurs comptes de règlement;
- fonds détenus par la banque en fiducie;
- dépôts ouverts dans des succursales de banques étrangères;
- dépôts au porteur.
Existe-t-il des banques dont les dépôts ne sont pas assurés?
Selon la loi, seules les banques titulaires d'une licence pour ce type d'activité et qui participent également à l'assurance-dépôts peuvent offrir des services de conclusion de contrats de dépôt. C'est-à-dire que théoriquement, les investisseurs n'ont rien à craindre.
En pratique, en Russie, un grand nombre d’organismes de crédit sont enregistrés, y compris des organismes régionaux. Garder une trace de tout ce que la banque centrale n'est pas toujours capable de faire. Il arrive souvent que des gestionnaires malhonnêtes d’institutions financières violent les règles de la garantie des dépôts. Cela peut entraîner un risque de perte de fonds.
C'est pourquoi il existe une soi-disant liste de banques qui ne sont pas incluses dans le système d'assurance-dépôts. Cela inclut les organismes de crédit dont la licence a été révoquée ou un moratoire imposé à leurs activités. À ce jour, cette liste comprend plus de 160 banques. Une liste complète est disponible sur le site web de l’Agence. Récemment, Intercommerce LLC, la banque d’investissement Odintsl pour le développement économique de la région centrale, Tuvacredit, le capital-investissement, et bien d’autres ont été inclus dans ce registre. La liste des banques exclues du registre de l'assurance des dépôts est régulièrement mise à jour.
Comment vérifier si les dépôts sont assurés dans une banque donnée?
Lors de l’ouverture d’un dépôt, il est important de s’assurer que les banques sélectionnées sont des adhérents du système d’assurance-dépôts. La note peut en dire beaucoup.Les établissements de crédit, qui occupent les premières positions, peuvent rarement être soupçonnés de refuser d’assurer les dépôts.
À ce jour, la liste des banques incluses dans le système d’assurance-dépôts comprend 842 organismes de crédit. Les plus importants d'entre eux sont: Sberbank of Russia, VTB, Gazprombank.
Cependant, les taux d’intérêt sur les dépôts dans ces institutions sont souvent négligeables. Les investisseurs doivent donc prendre des risques, en choisissant entre la rentabilité du dépôt et la fiabilité de la banque. En tout état de cause, même avant la conclusion du contrat, il convient de préciser si les dépôts sont assurés auprès d'un établissement de crédit. Il y a plusieurs façons de faire ceci:
- Nous allons sur le site officiel de la DIA. Voici une liste complète des banques incluses dans le système d'assurance des dépôts, ainsi qu'une liste des organismes de crédit pour lesquels l'événement assuré s'est produit.
- Ces informations sont présentées sur le site internet de la Banque centrale, il suffit d'entrer le nom de la banque dans la barre de recherche (une partie peut être), et vous recevrez une information complète à ce sujet.
- DIA a organisé une hotline 8-800-200-08-08-05. Un appel dans le pays pour ce numéro est gratuit.
Si au moins une de ces options vous a aidé à vous assurer que l'établissement de crédit est inclus dans la liste des banques incluses dans le système d'assurance-dépôts, vous pouvez signer un contrat de dépôt d'un montant maximum de 1,4 million de roubles. Certes, plusieurs règles importantes doivent être suivies.
Conseils pour ceux qui décident d'ouvrir une contribution
Après vous être assuré que les dépôts sont assurés dans la banque sélectionnée, vous devez prendre un certain nombre de mesures:
- Vérifiez quel type de dépôt vous faites. Tous les dépôts ne sont pas assurés.
- Rappelez-vous que le montant assuré ne dépasse pas 1,4 million de roubles. Par conséquent, si vous décidez d'investir un montant important, répartissez-le entre plusieurs organisations incluses dans la liste des banques incluses dans le système d'assurance-dépôts.
- Vérifiez soigneusement toutes les données personnelles entrées dans le contrat, assurez-vous que l'employé de la banque n'a pas commis d'erreur en les remplissant.
- Si vous modifiez des informations vous concernant, essayez d'informer la banque rapidement.
Il est important de s'assurer que l'adresse postale actuelle est inscrite dans le contrat. C’est sur cette base que la DIA envoie des notifications lorsqu’une licence est révoquée d’une banque.
Comment obtenir de l'argent
En cas de révocation d'une licence bancaire, des informations à ce sujet sont publiées sur le site Web de la Banque centrale de Russie. D'habitude le lendemain, elle apparaît sur le site officiel de la DIA.
Ensuite, un concours est organisé dans un délai de deux à trois jours. Le résultat est le choix de la banque, qui sera l'agent des paiements d'assurance. Après cela, l'administration provisoire de l'établissement de crédit effondré envoie le registre à l'agence d'assurance. Il reflète les obligations de l'institution en faillite envers les investisseurs.
La DIA dispose d’une semaine pour publier des informations sur les endroits où, quand et sous quelle forme les demandes des déposants d’un établissement de crédit effondré seront acceptées, ce qui a été inclus dans la liste des banques incluses dans le système d’assurance-dépôts. En outre, ces informations sont nécessairement publiées dans la publication officielle de la Banque de Russie - Vestnik. Des lettres formelles sont envoyées à tous les déposants, les informations étant disponibles dans le registre. Les paiements commencent 14 jours après la survenance de l'événement assuré.
Afin de recevoir une indemnisation pour un événement assuré, le déposant doit contacter la banque, qui est désignée comme agent de paiement. Cela peut être fait jusqu'à la fin de la faillite (c'est-à-dire dans les 18 à 24 mois).
Mais même si la date limite est dépassée, vous pouvez essayer de contacter la DIA. Dans certains cas, ils paient après l'expiration du délai de prescription.
Documents requis pour recevoir un remboursement
Afin de recevoir une indemnité d’assurance, le déposant est tenu de présenter à l’organisme de crédit chargé du paiement un minimum de documents inscrits dans la loi sur le système de garantie des dépôts.La liste des banques remplissant les fonctions d'un agent dans chaque cas d'assurance, ainsi que leurs adresses si elles ne reçoivent pas de notification officielle, peuvent être clarifiées dans la DIA.
Les documents principaux sont généralement le passeport et l'application. Le formulaire de demande doit être envoyé à la banque mandataire. De plus, il peut être téléchargé sur le site Web de l’Agence.
Si le représentant du déposant demande une indemnisation, une procuration notariée sera requise. Cela devrait être pris en charge à l'avance.
Il existe une possibilité de soumission personnelle de documents à la banque de l'agent ou ils peuvent être envoyés par courrier. Sur la base des documents soumis, le déposant reçoit un extrait du registre, qui reflète les obligations de la banque qui s’est effondrée. La déclaration doit indiquer le montant à rembourser.
Nuances de paiement
L'indemnisation peut être versée en espèces ou sous une autre forme. L’ancien investisseur choisit indépendamment le mode de réception des fonds. Il l'indique dans une déclaration établie conformément aux exigences du système d'assurance des dépôts. La liste des banques où le paiement sera effectué peut être clarifiée par tout contact de l’Agence.
Il est important de comprendre que dans les cas où le dépôt a été ouvert en devise étrangère, le paiement est effectué en roubles. En même temps, aux fins du calcul, la Banque centrale utilise le taux à la date à laquelle la licence a été retirée à un établissement de crédit figurant sur la liste des banques incluse dans le système d’assurance-dépôts.
Le montant maximal qu'un déposant peut recevoir à titre d'indemnité est de 1,4 million de roubles. Toutefois, si un contrat de dépôt est conclu pour un montant élevé, le déposant a le droit de soumettre des créances à la banque en faillite pour la différence entre le montant du dépôt et celui reçu à titre de compensation. Cette exigence peut être satisfaite par ordre de priorité si les actifs d'un établissement de crédit effondré suffisent à cette fin.
Ainsi, n’ayez pas peur d’ouvrir des dépôts. La connaissance des lois et de certaines nuances aidera non seulement à économiser, mais aussi à augmenter les fonds.
