L’assurance-dépôts, structurée dans le système, découle de l’adoption de la loi fédérale sur les dépôts de personnes dans la Fédération de Russie. L'objectif principal de la structure est de protéger de manière exhaustive les droits et les intérêts des déposants, ce qui devrait stimuler la confiance dans le système bancaire de l'État et attirer de nouveaux investisseurs. Toutes les banques du pays devraient absolument participer au système d’assurance-dépôts.
Objet d'assurance
Dans le rôle objets d'assurance les dépôts bancaires, les fonds en monnaie nationale ou en monnaie étrangère, qui sont placés dans des institutions financières du pays par des particuliers sur la base d'un accord, agissent. L’assurance-dépôts couvre non seulement le corps du dépôt, mais également les intérêts courus, ainsi que sa capitalisation. Les investissements en format bancaire sont sous protection certificats d'épargne et des factures. Pour participer au système, il n'est absolument pas nécessaire de conclure un contrat d'assurance. La compensation des paiements dans le système a lieu le jour où l'événement assuré se produit.
Événements assurés et spécificités des paiements
L’Agence de garantie des dépôts est tenue d’indemniser les déposants de la banque si l’institution financière a révoqué la licence bancaire pour les transactions financières. Alternativement, la Banque de Russie a instauré un moratoire pour satisfaire aux exigences d'un créancier bancaire. Lorsqu'il dépose une demande auprès de l'organisme revendiquant des dommages et intérêts, le déposant doit fournir une demande dûment exécutée ainsi que des documents d'identification. Le montant du paiement pour chaque déposant est déterminé individuellement, en fonction du volume des obligations sur les dépôts bancaires. Si le montant du dépôt ne dépasse pas 700 000 roubles, l'indemnisation est versée intégralement. Selon des estimations d'experts, une telle approche de la situation garantit l'accès le plus rapide à l'épargne de 80% à 85% des déposants avant même le début de la procédure de faillite officielle.
Points importants et spécificités des calculs
L'assurance-dépôts s'étend aux comptes dans différentes devises. Toutefois, les indemnités sont payées exclusivement dans la devise nationale de la Russie. Pour calculer le volume des paiements, le dépôt en dollars ou en euros est converti au taux de la banque nationale. Si un déposant dispose de plusieurs dépôts en même temps dans une institution financière et que leur montant dépasse 700 000 roubles, les indemnités versées seront également réparties entre tous les dépôts disponibles. Si un événement assuré s'étend simultanément à plusieurs banques dans lesquelles une personne a des dépôts, les primes d'assurance seront calculées séparément pour chaque banque. Si une institution financière agit également en tant que créancier pour un déposant, le paiement de l’indemnité sera calculé sur la base de la différence entre les obligations de la banque elle-même et le montant des demandes reconventionnelles.
Quand attendre pour les paiements?
Conformément à la législation, l’agence d’assurance-dépôts effectue les paiements au registre des engagements bancaires dans un délai de trois jours à compter du moment où le client a transmis les documents pertinents. Le paiement ne peut être effectué moins de deux semaines après la survenance de l'événement assuré. Des informations sur l'ordre dans lequel les demandes de paiement seront acceptées et sur le lieu où elles seront acceptées sont publiées dans le Bulletin de la Banque de Russie ou dans la presse du lieu où se trouve l'établissement financier.Si l’agence n’effectue pas les paiements de la manière prescrite, le déposant peut réclamer un intérêt moratoire correspondant au taux de refinancement pour chaque jour de retard.
Comment les indemnités sont-elles payées?
L’assurance-dépôts dans les banques de la Fédération de Russie est fournie par le Fonds d’assurance-dépôts. Le Fonds est la propriété de l’Agence et des registres spécialisés y sont conservés. Tous les fonds du fonds sont comptabilisés sur le compte spécialisé de l’Agence auprès de la Banque de Russie. L'institution financière ne paie pas d'intérêts sur le solde du compte. La constitution du fonds est réalisée sur la base de plusieurs sources:
- Primes d'assurance établies par les banques.
- Pénalités encourues en cas de paiement tardif ou incomplet des primes d’assurance.
- Dans certains cas, le fonds reçoit des fonds du budget fédéral.
- Trésorerie et autres biens ayant reçu satisfaction en vertu des droits de réclamation de l’Agence après le paiement de l’indemnité pour les dépôts.
- Profitez de l’investissement des fonds disponibles du fonds.
- Contribution immobilière initiale.
Les principes du système de garantie des dépôts russe
Le système de garantie des dépôts russe repose sur un certain nombre de principes. C’est la participation obligatoire des banques au système d’assurance obligatoire. Le mécanisme vise à réduire les risques en cas de conséquences défavorables pour les investisseurs si les institutions financières ne remplissent pas leurs obligations. La structure est basée sur une transparence absolue. Le fonds est constitué par l’accumulation des primes d’assurance des banques participant au système. Les entités commerciales qui ont une situation financière stable, respectent les normes économiques et tiennent des registres et des rapports de manière fiable sont autorisées à participer à l’association. Une condition préalable au partenariat est l’absence de sanctions du superviseur.
Règles et règlements
L’assurance-dépôts est une condition préalable pour attirer les fonds des particuliers par les banques. Si une institution financière n'est pas impliquée dans le système de dépôt, il est interdit d'accepter des fonds de ses clients. À cet égard, il est habituel d'afficher les certificats sur les stands d'informations dans les institutions financières émises par une société d'État, l'Agence de garantie des dépôts. La présence d'un panneau bleu-vert spécialisé portant l'inscription «Les dépôts sont assurés» est obligatoire. Les banques du système de garantie des dépôts, ainsi que le système lui-même, sont contrôlés par le gouvernement et la Banque de Russie par le biais de la participation de représentants de banques aux organes de gestion de l'Agence.
Classification du système
L’assurance-dépôts est dictée dans une plus large mesure par des événements historiques. Au 20ème siècle, après une vague de crise à travers le monde, de nombreux secteurs de l'économie ont beaucoup souffert. La situation sociopolitique a également été attaquée. Afin d'éviter la répétition d'événements à l'avenir, une structure financière unique a été établie, dont la tâche principale est la garantie des dépôts. Afin de renforcer la confiance du public, les banques ont accepté volontiers l’innovation.
Aujourd'hui, il n'y a plus que deux modèles d'assurance-dépôts: allemande et continentale et américaine. Pour le modèle allemand, la formation de certains établissements de crédit est caractéristique. Ces syndicats assument la fonction de gestion des fonds d'assurance appartenant aux banques participantes du système. Conformément au système d'assurance américain, l'État constitue un organisme financier unique fonctionnant grâce aux fonds publics et aux fonds des institutions financières. Au XXe siècle, l’émergence de systèmes d’assurance des dépôts dans chacun des pays du monde est devenue la norme. Les gouvernements des États ont pris pour base l'un des modèles existants et l'ont adapté à leurs intérêts.
Assurance en 2015
La crise économique qui a balayé la Russie à la fin de 2014 a laissé une grande empreinte non seulement sur les activités de nombreuses entreprises, mais également sur la vie de nombreuses personnes. Un grand nombre de banques au cours de l'année écoulée ont fait faillite. La contribution, dont l'assurance de la Fédération de Russie sur laquelle était offerte sur la base de la législation en vigueur, est la seule chose que les résidents du pays espéraient. Dans le contexte actuel, le gouvernement a modernisé la législation et le montant maximum de l'indemnisation, qui était auparavant égal à 700 000 roubles, correspond aujourd'hui à 1,4 million. Malgré l’augmentation de la limite de paiement, les analystes estiment qu’il ne faut pas s’attendre à un afflux d’investisseurs cette année. Les grands investisseurs et hommes d'affaires choisissent les banques étrangères. L’assurance-dépôts individuelle n’est pas accompagnée d’une limite sur les paiements d’indemnisation. L'instabilité du rouble au cours des six derniers mois a laissé une empreinte importante sur la situation, qui est devenue l'une des raisons de la sortie de capitaux de la Russie. Il sera difficile de parler de la situation plus avant. On ne peut que constater le fait qu’une modernisation importante du système d’assurance vise à réduire les risques pour les investisseurs.
