La différence entre l'assurance et la partie capitalisée de la pension est totalement incompréhensible pour la plupart des citoyens. Cependant, il existe et est très important. Un fait intéressant est que non seulement les personnes âgées à la retraite ou sur le point de le faire sont intéressées par cette question, mais également la jeune génération, inquiète pour son avenir. Étant donné que cette partie de la pension vous permet de vous préparer longtemps avant l’âge de la retraite, c’est une position très correcte pour les jeunes. Cependant, il convient de garder à l’esprit que, malgré la possibilité d’obtenir un revenu accru à un âge avancé, il existe un risque plutôt élevé de perdre ou même de perdre tous les fonds.
Pension d'assurance
Assurance et partie financée de la pension, de quoi s'agit-il? C'est ainsi que la plupart des citoyens posent la question. Dans la partie assurance, on entend exactement la pension à laquelle tout le monde est habitué. C'est-à-dire qu'il fait partie du revenu versé mensuellement par un employé afin de recevoir certains versements d'un fonds de pension pour personnes âgées, ce qui devrait théoriquement suffire à une personne âgée pour vivre.
Il est formé à la fois de l'argent qu'une personne transfère tout au long de sa vie au cours de son travail et des montants alloués par l'État. A ce stade, la pension est calculée à l'aide d'un système de points qu'un citoyen gagne pendant toute sa carrière, est indexée en tenant compte de l'inflation et d'autres facteurs et versée pour un certain montant. Ceci est vrai pour les pensions capitalisées et les pensions d’assurance.
Exemple de calcul d'une pension d'assurance
La formule utilisée pour déterminer la rente d’assurance est la suivante: MF = (KPV * FV) + (KPV * IPK) * SPK. Dans cette formule, SK signifie pension d’assurance, KPV est le coefficient d’incitation à la retraite, EF le paiement de base, IPC le coefficient individuel, SEC le coefficient de pension.
Quelle est la différence entre la partie assurance et la partie capitalisée de la pension? Exemples de calcul d’une pension d’assurance. Une personne prend sa retraite à 60 ans. Le capital d'assurance accumulé est de 12 000 roubles. Tout d'abord, le coefficient individuel est calculé selon la formule suivante: 12000-3910,34 / 64,1 = 126,2 points. Le calcul supplémentaire ressemble à ceci: pension d’assurance = paiement de base * coefficient du bonus + somme de tous les PKI annuels * coût d’un point * coefficient du bonus. Ainsi, dans notre cas, la partie assurance de la pension sera 3910.34 * 1 + 126.2 * 64.1 * 1 = 11999.76 roubles. Dans ce cas, le paiement fixe est compris comme une assurance, paiement de base. La partie capitalisée de la pension est calculée un peu différemment, plus tard.
La partie capitalisée de la pension
L'année dernière, la pension a été divisée en deux parties. L’une d’elles était l’assurance (c’est-à-dire l’assurance obligatoire qui sera payée dans tous les cas), l’autre financée que le citoyen pourrait gérer à sa propre demande. Bien que cela ait quelque peu changé, l’essence reste la même. La partie capitalisée fait partie de la pension totale, qui comprend à la fois une capitalisation et une assurance, mais vous pouvez gérer cette partie vous-même en choisissant des fonds de pension non gouvernementaux (FNP) pour gérer vos propres fonds accumulés pour la vieillesse.
Ils sont formés à partir des mêmes points que la pension d’assurance. Les citoyens ont la possibilité de choisir entre ne recevoir que leur pension d’assurance ou leur assurance et leur capitalisation. Dans la deuxième option, le nombre de points déduits de la partie assurance sera réduit et ils seront transférés au cumulatif.Grâce à ce système, un citoyen peut décider lui-même de ce qu'il fera de ses futurs paiements: tout laisser tel quel et obtenir un revenu garanti, stable mais petit, à un âge avancé, ou tenter sa chance et essayer d'obtenir beaucoup plus.
Exemple de calcul d'une pension capitalisée
Quelle est la différence entre la partie assurance et la partie capitalisée de la pension? Les exemples de calcul de la retraite par capitalisation sont différents, nous en donnons un. L’homme a travaillé pendant 12 ans et chaque mois il recevait salaire 13 000 roubles. Vous devez d’abord calculer le montant total des économies réalisées. Cela se fait simplement: la durée du travail (12 ans) est multipliée par le nombre de mois dans une année (12) et multipliée par le salaire reçu par mois.
Après cela, il ne faut prendre que 22% du chiffre reçu. Autrement dit, il s'avère 12 * 12 * 13000 * 0,22 = 411840 roubles. Montant reçu - fonds de pension. Maintenant, pour déterminer la partie capitalisée de la pension, nous procédons comme suit. Pour ce faire, nous divisons le chiffre obtenu dans le calcul précédent par le nombre de mois de paiement de fonds de ce type (en 2015, il était de 228 mois). En conséquence, nous obtenons 411840/228 = 1806.32 roubles - c'est la partie requise en raison du retraité. C'est-à-dire qu'il le recevra et la partie assurance obligatoire tous les mois. Peut-être que si tous les fonds avaient été transférés à la partie assurance, il aurait reçu plus, et peut-être beaucoup moins. Ce moment ne peut être calculé que lors de la retraite et des calculs correspondants.
Les différences
Comme mentionné ci-dessus, la partie d'assurance et la partie capitalisée de la pension diffèrent principalement par le fait que la partie capitalisée peut être gérée de manière indépendante en la plaçant dans des fonds de pension non étatiques ou dans toute autre organisation similaire. Jusqu'en 2015, sur 22% du revenu déduit en fonds de pension 16% sont allés à une pension d’assurance et 6% à une pension capitalisée (à la demande du payeur). Depuis le début de cette année, les pensions d’assurance et les retraites par capitalisation ont été divisées et le montant total est crédité directement à l’assurance, tandis que vous pouvez choisir l’option avec séparation, dans laquelle une partie des points va à une pension et le reste à une autre. Ainsi, la question de savoir si la part d’assurance et de capitalisation de la pension correspond à quel pourcentage n’est pas aussi pertinente à l’heure actuelle.
Avantages des FNP
Les avantages liés à l'utilisation de fonds de pension non publics pour gérer la partie capitalisée de la pension sont évidents: le revenu reçu peut grandement aider les personnes âgées. Pour transférer ce type de paiements dus au vieil âge au FNP sélectionné, vous devez contacter le service des fonds de pension du lieu d’enregistrement avec le relevé approprié. Après cela, cette partie des fonds deviendra disponible pour la gestion de l'organisation spécifiée. En fait, le risque est ce qui distingue l'assurance et la partie capitalisée d'une pension. Qu'est ce que cela signifie? En transférant tous les fonds directement dans un fonds de pension, un citoyen ne risque rien, mais même dans la vieillesse, il ne peut compter sur une augmentation de son revenu. Dans un autre cas, en prenant des risques, il y a une chance d'obtenir plus de profit, mais une perte possible de tous les fonds énumérés est également présente.
Contre NPF
Répondre avec précision à la question: «Assurance et partie capitalisée de la pension. Qu'est-ce que c'est? », Vous devez comprendre que la partie capitalisée de la pension est une sorte de dépôt, qui peut à la fois générer des bénéfices importants et être moins rentable que le reste de la pension. Par exemple, tous les fonds de pension non étatiques ne sont pas identiques. Chacune d'entre elles est contrôlée par différentes personnes qui utilisent différents moyens (naturellement légaux) pour générer des revenus. Ainsi, dans un FNP, le profit peut être plus important, mais le risque de perdre des fonds ainsi que lorsque les banques ferment leurs dépôts est également important.
Dans une autre option, les revenus des fonds de pension non étatiques seraient tellement insignifiants qu'il serait plus rentable de diriger tous les points de pension reçus vers une pension d'assurance. Pour éviter cette situation, il est recommandé d’étudier attentivement toutes les propositions des fonds de pension non étatiques et d’eux-mêmes.Il est préférable de choisir ceux qui ont déjà survécu à une ou deux crises économiques, ce qui augmente considérablement les chances de survivre à la crise suivante, le cas échéant, tout en préservant et en augmentant les fonds de pension d’un citoyen.
D'autres façons
Naturellement, ce n’est pas seulement l’assurance et la partie capitalisée de la pension qui peuvent fournir une vieillesse décente. Il existe de nombreuses autres options qui vous permettront de gérer librement vos propres fonds et de les investir dans des projets probablement rentables. Le plus simple d'entre eux est un dépôt régulier.
Le réapprovisionnement mensuel, même pour le plus petit montant, étant donné capitalisation des intérêts à un âge avancé, il y aura beaucoup d’argent qui pourra être dépensé pour quelque chose que je ne pourrais pas me payer dans ma jeunesse (ou juste pour vivre confortablement). En outre, une bonne option peut être considérée comme un investissement dans l’immobilier (recevoir des paiements de location peut grandement faciliter la vieillesse future) ou l’achat d’or ou de bijoux dont le prix ne baisse jamais et ne cesse de monter.
Résumé
Compte tenu de ce qui précède, nous pouvons conclure que la partie assurance et la partie capitalisée de la pension sont deux choses différentes. Les économies peuvent être gérées à volonté, mais la responsabilité de la perte de ces fonds incombera également au citoyen. Une pension d’assurance correspond précisément aux paiements à la vieillesse auxquels tout le monde est habitué et garanti par l’État.
Les citoyens habitués à contrôler eux-mêmes leurs finances peuvent être invités à essayer d’obtenir un revenu plus élevé au cours de la vieillesse, et ceux pour qui la fiabilité et la stabilité sont au premier plan peuvent toujours transférer tous les fonds uniquement à une pension d’assurance et ne pas craindre de pertes financières éventuelles. Nous espérons que, dans cet article, tous les citoyens intéressés ont reçu une réponse à leur question sur les éléments d’assurance et de capitalisation de la pension, quelle est la différence entre eux, etc.
