Intérêt composé - L'une des options de calcul de la rémunération pour l'utilisation de fonds empruntés dans un dépôt bancaire. De nombreuses institutions financières proposent de tels dépôts comme outil de financement idéal. Est-ce vraiment le cas?
Principe de fonctionnement
Pour que le client puisse effectuer un dépôt, la banque lui ouvre un compte sur lequel les fonds sont transférés. Le montant du montant et la fréquence des virements sont indiqués dans le contrat. En règle générale, dès le moment de la première transaction, les fonds deviennent inaccessibles au client. Leur retour aura lieu soit en cas de résiliation anticipée du contrat, soit à la fin de sa validité.
Dépôts avec capitalisation d’intérêts - dépôts bancaires dans lesquels, après un certain délai, le montant des règlements augmente. Pour une meilleure compréhension de l’essence de la question, des connaissances de base en mathématiques sont nécessaires. Il y a un montant principal (initial) (PV). Les intérêts y sont accumulés à un certain taux (r) pendant une certaine période (t). Après chaque période, la somme accumulée est ajoutée au montant principal, c’est-à-dire que la base de calcul de la commission pour l’utilisation des fonds empruntés augmente. C'est la capitalisation de l'intérêt. Dans un schéma simple, les frais d'utilisation des fonds empruntés n'augmentent pas la base des règlements.
Comment se produit la capitalisation des intérêts?
Les conditions de service des contrats sont déterminées par les paramètres suivants:
- Terme de dépôt.
- Taux d'intérêt
- La base de temps pour le calcul (360 ou 365 jours).
La formule de capitalisation des intérêts est la suivante: FV = PV * (1 + r)t.
Selon les termes du contrat, le taux d’intérêt est généralement indiqué chaque année et une augmentation de la base de règlement-livraison peut être plus fréquente. Par exemple, tous les 1, 3, 6 ou 12 mois. Le calcul de la capitalisation des intérêts est le suivant:
% = p * j / y, où
p - taux selon les termes du contrat (annuel);
d - période de capitalisation (jours / mois);
y est le nombre de jours / mois dans une année.
Un exemple Pour un dépôt de 1000 y. e) Les intérêts composés mensuels sont cumulés au taux de 10% par an. Le montant final du dépôt (VF) sera:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Le revenu net sera: 1104.27 - 1000 = 104.27 cu
Et maintenant, nous calculons le montant du dépôt final à la condition de l'intérêt simple: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100 у. e.
Nous plaçons des accents
La capitalisation des intérêts est un processus assez compliqué dans lequel le temps est d'une grande importance. Plus l'argent est déposé avec des intérêts composés, plus le capital augmentera. Très probablement, la banque vous proposera son propre calculateur pour les règlements. Il effectue toutes les opérations ci-dessus en une seule frappe. Mais vous pouvez toujours vérifier l'exactitude des calculs en substituant les données dans la formule.
Les taux sur les dépôts avec capitalisation sont inférieurs à ceux avec intérêt simple. La différence de 1 pp peut même s'avérer importante, comme le montre l'exemple présenté ci-dessus. Si vous augmentez le taux de 11% ou 12% et effectuez des règlements sans capitalisation, la créance sera toujours plus élevée. Pour choisir des conditions de dépôt plus favorables, calculez le rendement réel du dépôt pour toutes les conditions de dépôt.
Étant donné que les intérêts composés ne sont cumulés que sur la base des résultats d’une certaine période, les dépôts à capitalisation fréquente sont plus rentables. La pire option est une contribution dans laquelle une augmentation de la base de règlement ne se produit qu'après une année de service. Pire encore, si la période de dépôt est de 365 jours. Plus les conditions sont favorables, plus l'intérêt est souvent capitalisé.Les spécialistes recommandent qu'avant de conclure un accord, demandez à l'employé de calculer le rendement pour la même période sur différents dépôts.
Séparément, il convient de noter les caractéristiques des dépôts en devises avec capitalisation. Un tel produit est extrêmement rare sur le marché bancaire. Mais ses conditions sont loin d’être toujours bénéfiques pour les investisseurs. Lorsqu'elles concluent de tels accords, les banques utilisent souvent le schéma suivant: le dépôt est crédité en devise étrangère et les intérêts gagnés - en devise nationale. Bénéfice d'une institution financière - la différence de taux de change, qui peut être enregistrée dans le contrat avec la phrase "au moment du paiement". Ce chiffre sera toujours supérieur à celui de la banque centrale établie et, lors de la conversion, la banque peut en outre retirer la commission pour les services de règlement en espèces.
Conseils aux déposants
Tout client peut déposer indépendamment un dépôt avec capitalisation. Il suffit de trouver des offres sur dépôts avec paiement d'intérêts mensuel et la possibilité de réapprovisionnement. En d’autres termes, lors de l’exécution du contrat dans une agence bancaire, vous devez immédiatement informer l’employé de votre souhait de transférer immédiatement tous les intérêts courus à compte de dépôt. Cette option présente plusieurs avantages:
- L’investisseur décide de manière indépendante s’il capitalisera totalement ou partiellement les intérêts. Certains clients préfèrent dépenser une partie du montant "gagné" pour d'autres besoins.
- Lors de l'utilisation d'un intérêt simple, le taux est plus élevé qu'avec la capitalisation. Compte tenu de ce schéma, le déposant prête ses fonds à la banque à des conditions plus favorables.
- Dans certaines institutions, le processus de réapprovisionnement des dépôts peut être automatisé. Mais ce service est payant.
Lisez attentivement le contrat
La possibilité de modifier unilatéralement le taux peut être prescrite directement par la banque dans ce document. Dans ce cas, le client n'est pas assuré contre le risque de perte de rentabilité. Il y a une autre situation. La banque peut prescrire qu'après avoir modifié les taux de dépôt actuels, le client doit se rendre à la succursale dans un délai déterminé (7 jours) afin de signer un accord supplémentaire avec les nouvelles conditions.
Si un tel document n'est pas fourni, le contrat peut devenir nul et non avenu. Le problème ici est que la banque ne peut pas informer les clients de la modification des taux. Pendant ce temps, les intérêts sur le dépôt cessent de s'accumuler. C'est-à-dire que la banque utilisera les fonds presque gratuitement pendant tout le temps restant.
Autres instruments financiers
Pourquoi investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement alors que vous pouvez ouvrir un dépôt avec intérêts composés? À long terme, les bénéfices seront colossaux et sans grand risque. La probabilité de faillite d'un établissement de crédit est inférieure à celle des entreprises de secteurs en développement rapide. Le fait est que les actions et autres titres génèrent davantage de revenus sur la même période. Par conséquent, lors du choix de la direction du financement, chaque investisseur décide de manière indépendante de ce qui est le plus important pour lui: économiser de l'argent, mais générer moins de bénéfices ou de capital de risque.
Résumé
La banque paie des intérêts pour l'utilisation des fonds attirés. Il existe deux systèmes pour une telle procédure: simple et complexe. La seconde est plus rentable avec un dépôt à long terme. Le montant cumulé est ajouté à l'original, augmentant la base de calcul. C'est ce que signifie la capitalisation des intérêts.
