Laten we proberen dit artikel te begrijpen met wat lijfrente-betalingen zijn. Dus, financiële huur (lijfrente) verwijst naar een schema voor de geleidelijke terugbetaling van een schuld met rente erop. Tegelijkertijd worden betalingen gedaan in gelijke delen gedurende dezelfde tijdsperioden.
Lening opties
Elk type lening kan een bepaalde set parameters hebben die niet over het hoofd mogen worden gezien, anders kunt u zelf bepalen of u extra geld wilt betalen aan een bankinstelling. In de praktijk kan een groot aantal verschillende parameters in het contract worden aangegeven.
De bekendste onder hen zijn de volgende: de hoogte van de aanbetaling, het maximale bedrag van de lening, het bedrag van de in rekening gebrachte commissie, evenals sancties voor vervroegde terugbetaling van de lening. Sommige voorwaarden zijn echter alleen belangrijk in een bepaalde periode of zijn eenmalig. Anderen verliezen hun relevantie niet gedurende de looptijd van de leningsovereenkomst. Bijvoorbeeld een betaling doen voor een applicatie die één keer in rekening wordt gebracht; Straffen voor het vervroegd terugbetalen van een lening bedreigen de lener slechts enige tijd. In dit geval kan de commissie voor onderhoud van de rekening door de klant worden betaald vóór het einde van het contract.
Soorten terugbetaling van leningen
Een potentiële klant, bij het kiezen van een bank om een lening aan te gaan, stelt de rente op de eerste plaats. Vaak is het precies wat de banken zelf adverteren. Er moet echter aan worden herinnerd dat het tarief zelf niet de belangrijkste parameter is bij het bepalen van de totale kosten van een lening. Even belangrijk is het type terugbetaling, dat in twee versies wordt gepresenteerd: annuïteit en gedifferentieerd. Hun belangrijkste kwaliteiten zullen hieronder meer in detail worden besproken.
De essentie van annuïteitenbetalingen
Een annuïtaire leningbetaling is een alternatieve vorm van een gedifferentieerd leningaflossingssysteem. Het verschilt in de manier waarop de hoofdsom van de lening in gelijke termijnen wordt betaald met de opgebouwde rente over het saldo van het uitstaande bedrag.
Ondanks het feit dat een gedifferentieerd betalingssysteem kan worden geclassificeerd als een klassieker, schakelen steeds meer bankinstellingen over op het afbetalen van leningen door annuïteiten. Dit is in de eerste plaats handig voor de banken zelf, omdat u hiermee een aanzienlijk voordeel in rente kunt krijgen.
Ten tweede kunnen klanten met deze vorm van terugbetaling van leningen gemakkelijk de omvang van de betaling onthouden of vastleggen. En u hoeft niet maandelijks contact op te nemen met een bankinstelling om het te betalen bedrag te bepalen. Rekening houdend met lijfrente en gedifferentieerde betalingen klanten kiezen de eerste bij het plannen van een vervroegde terugbetaling van een lening.
Gebruik van de term "lijfrente" in andere managementgebieden
Wat zijn lijfrentebetalingen, moet u niet alleen begrijpen op het gebied van leningen. Deze voorwaarden zijn bekend op andere gebieden:
- lijfrente - een dringende lening van staatsbelang, volgens welke het bedrag zelf en de rente daarop jaarlijks moeten worden betaald;
- de term "lijfrente" wordt ook gebruikt als een soort contract, volgens welke een persoon met een verzekering na een bepaalde periode het recht krijgt om de bedragen te betalen die in het contract zijn vastgelegd (bijvoorbeeld bij pensionering);
- en de laatste definitie van lijfrente is het bedrag van de reguliere verzekeringsbetalingen gedurende een specifieke periode die in het contract wordt gespecificeerd.
Plannen van betalingen
Om te begrijpen wat lijfrentebetalingen zijn, moet u rekening houden met het schema dat wordt gebruikt om een bepaald bedrag op een bepaald tijdstip te verzamelen. Een dergelijk schema is vrij handig vanwege de gelijkwaardigheid van bijdragen.
Over het algemeen is de formule voor de annuïteitenuitkering vrij eenvoudig. Het wordt vertegenwoordigd door de som van de zogenaamde leninginstantie en de opgebouwde rente voor de lopende periode. Bovendien is het aflossingsproces zelf verdeeld in een lijfrente van prenumerando (betalingen aan het begin van de eerste periode) en postnumerando (betalingen aan het einde van de periode).
Berekening van de lijfrente
Overweeg verschillende opties voor het berekenen van de betaling voor elke maand op dit systeem.
- Contact opnemen met de bank is de handigste en gemakkelijkste optie voor klanten. De verantwoordelijkheden van adviseurs van bankinstellingen omvatten het verlenen van diensten voor de berekening van een dergelijke betaling.
- Kredietcalculator - een gedetailleerde berekening van de lijfrente is bedoeld voor actieve internetgebruikers. Soortgelijke services zijn ingebed in banksites. Deze wereldpraktijk is handig omdat de klant de mogelijkheid heeft om het aanbod van verschillende banken te vergelijken en te analyseren zonder huis te verlaten. Het dient ook als een effectief hulpmiddel om te begrijpen wat lijfrentebetalingen zijn. Universele rekenmachines gebruiken verschillende leenvaluta's. En wisselkoersen worden voortdurend bijgewerkt, zodat fouten in hun werk eenvoudig worden geëlimineerd.
- Er is een derde manier: een formule voor de berekening van de annuïteitenbetaling, die eenvoudig kan worden gebruikt met alleen een vel papier en een potlood. Er is een mening onder klanten dat de bankformule waarmee u de omvang van de lening kunt begrijpen, complex is. Het is veilig om te zeggen dat het niet nodig is om het te gebruiken. Er is een redelijk nauwkeurige optie, die veel eenvoudiger is. Beschouw het hieronder.
Bepalen van het bedrag van de maandelijkse betaling
Bij de berekening van de procentuele component van een lijfrente, is het noodzakelijk om het uitstaande leningssaldo op een specifieke datum te nemen, het te vermenigvuldigen met het jaarlijkse percentage en te delen door 12 maanden (impliceert een jaar).
Om de annuïteitenbetaling op de lening te bepalen, die zal worden gebruikt om de schuld af te lossen, is het noodzakelijk om de opgebouwde rente van het maandelijkse betalingsbedrag af te trekken. Het is belangrijk om te onthouden dat de ontvangen betaling om de lening terug te betalen afhankelijk is van eerdere betalingen. Daarom moet het schema achtereenvolgens worden berekend, beginnend bij de eerste betaling.
Om het teveel betaalde bedrag voor een lening van het lijfrentetype te bepalen, is het noodzakelijk om de maandelijkse betaling te vermenigvuldigen met het aantal maanden en het bedrag van de lening af te trekken van het ontvangen werk.
Voordelen van lijfrente leningen
We bepalen dus de positieve aspecten van het type lening dat wordt overwogen. Deze terugbetaling van lijfrente is aan te raden voor klanten die:
- Kan grote betalingen niet maandelijks uitvoeren. Vooral als het gaat om de periode na het verkrijgen van een lening. Rekening houdend met lijfrente en gedifferentieerde betalingen, kiezen gebruikers het eerste type. Zijn levendige voorbeeld is hypothecaire leningen, waarvoor grote langlopende leningen gelden, dus betalingen in gelijke delen zijn heel handig voor klanten.
- Dankzij de beschikbaarheid van een stabiel inkomen berekenen ze het gezinsbudget.
- Ze kunnen met succes een annuïtaire betaling gebruiken, een vervroegde terugbetaling van de lening waarvoor het meest waarschijnlijk is, of het is een klein leningbedrag.
Veel klanten kiezen voor dit specifieke schema voor terugbetaling van leningen vanwege de eenvoud: u hoeft alleen maar een constant maandelijks bedrag te betalen. En met een gedifferentieerd betalingsschema, is het noodzakelijk om elke maand de omvang ervan bij de bank te specificeren.
Wanneer u een annuïteitoptie kiest, zullen de betalingen aan het begin van de contractperiode minder zijn dan dezelfde bijdragen volgens een gedifferentieerd systeem. Dit komt door de terugbetaling van de eerste rente op de lening, en alleen dan zijn lichaam zelf.Daarom kunnen klanten met minder solvabiliteit een lening krijgen met een lijfrente.
Met dergelijke schijnbaar onmiskenbare verdiensten zijn er echter bepaalde nadelen.
Tegens lijfrente
Het belangrijkste nadeel van het lijfrentesysteem voor de terugbetaling van de ontvangen lening is de aanzienlijke prijsstijging. Laten we dit in meer detail bekijken. Dergelijke hoge kosten ontstaan vanwege het feit dat de klant, onder annuïteit, langzaam de schuld terugbetaalt, wat leidt tot de betaling van grote rente op de lening.
Tijdens de eerste maanden van het contract bestaat het maandelijkse verplichte bedrag voor een groter deel uit een percentage en alleen dan uit de leninginstelling. Er is echter een uitweg uit deze situatie. U kunt een lening van de bank nemen volgens het lijfrentesysteem en deze terugbetalen volgens de gedifferentieerde lening (de lening afbetalen vóór de vervaldag). In dit geval wordt de lijfrente omgezet in een gedifferentieerde vorm van krediet.
Optie voor vervroegde aflossing
Indien gewenst, kan de klant de lening terugbetalen vóór de deadline, maar in dit geval moet met de volgende kenmerken rekening worden gehouden. Bij het kiezen van een gedifferentieerd systeem van schuldaflossing is de kredietnemer verplicht de helft van de hoofdschuld en met lijfrente terug te betalen - driekwart.
Het is raadzaam om deze verklaring als voorbeeld te beschouwen. Er is een lening van 2 miljoen roebel genomen, 900 duizend roebel zijn al betaald. Gezien de structuur van het terugbetaalde bedrag, kunt u zien dat 150 duizend roebel de hoofdschuld is en 750 duizend roebel rente zijn die niet meer kan worden terugbetaald. Daarom rijst de vraag of vervroegde terugbetaling van de lening noodzakelijk is. In dit geval kunt u geen extra geld opnemen uit het gezinsbudget (als het een hypotheek is) of van een bedrijf, maar gewoon doorgaan met het geleidelijk terugbetalen van de schuld.
conclusie
Lijfrente lenen stelt u in staat om kleinere bedragen te betalen op de lening. Dit is een moderne en redelijk handige manier, waarmee u geld kunt krijgen van klanten die niet in staat zijn om schulden terug te betalen via een gedifferentieerd systeem. Het is echter noodzakelijk om te voorzien in de accumulatie van de benodigde hoeveelheid contant geld om de lening in de toekomst terug te betalen.
