Degenen die minstens eenmaal een banklening moesten krijgen, merkten op dat de overeenkomst noodzakelijkerwijs voorschreef hoe de lening zou worden terugbetaald - lijfrente of gedifferentieerd. Helaas begrijpt niet iedereen hoe deze schema's verschillen en welke voordeliger is voor de klant.
Wat is een differentiële leningbetaling?
Dit is een methode voor schuldaflossing, waarbij de kredietnemer ermee instemt de hoofdsom in gelijke termijnen te betalen. In dit geval wordt rente op de resterende schuld opgebouwd. De daling van de totale maandelijkse betaling is te wijten aan een geleidelijke vermindering van de opgebouwde rente. Als gevolg hiervan is de eerste betaling de grootste en de laatste de kleinste. terugbetaling gedifferentieerde betalingen geschikt voor leners die in eerste instantie een groot bedrag bij de hand hebben. In de regel wordt een dergelijke regeling aangeboden aan klanten die een hypotheek of andere langlopende leningen aanvragen. Het wordt veel minder vaak gebruikt op het gebied van consumentenleningen.
Gedifferentieerd betalingsschema
Degenen die bereid zijn om voor de toekomst te werken door de lopende kosten aanzienlijk te verlagen gedurende een periode na het aanvragen van een lening, kunnen worden geadviseerd om een gedifferentieerde lening te kiezen. De eerste en moeilijkste maanden vliegen vrij snel voorbij, maar daarna zal een geleidelijk afnemende maandelijkse afbetaling niet zo'n zware last zijn voor het gezinsbudget. De meeste financiële analisten adviseren ten zeerste mensen die van plan zijn om een lening op lange termijn te krijgen om te kiezen voor een gedifferentieerde methode om een lening af te lossen.
Waaruit bestaat een dergelijke betaling?
Gedifferentieerde betaling bestaat uit twee hoofdonderdelen: leninglichaam en rente, maandelijks opgebouwd op het uitstaande saldo. Het bedrag is verdeeld in gelijke delen, waarvan het bedrag afhankelijk is van de looptijd. Dus, na een lening van 240.000 roebel voor een periode van een jaar te hebben afgegeven, moet een persoon voorbereid zijn op het feit dat hij de bank elke maand 20.000 moet geven. En dit is alleen het lichaam van de lening. Dit bedrag blijft ongewijzigd gedurende de looptijd. Een uitzondering wordt slechts in twee gevallen gemaakt:
- als de kredietnemer een verlenging van de looptijd heeft aangevraagd;
- met gedeeltelijke vervroegde aflossing van schulden.
Wat betreft de opgebouwde maandelijkse rente, deze zullen voortdurend naar beneden veranderen. Hierdoor daalt elke volgende betaling. In het bijzonder voordelig is in dit geval gedeeltelijke vooruitbetaling. Na het bedrag dat de verplichte betaling aanzienlijk heeft overschreden, krijgt de klant de mogelijkheid om de omvang van alle volgende betalingen aanzienlijk te verminderen.
Hoe wordt de maandelijkse afbetaling berekend?
Alle soorten gedifferentieerde betalingen worden volgens hetzelfde schema berekend. Het berekeningsprincipe verschilt aanzienlijk van de annuïtaire terugbetaling van een lening. Zoals de praktijk laat zien, verandert het bedrag van de maandelijkse betaling voortdurend naar beneden. Om de differentiële betaling te berekenen, moet het volledige schuldbedrag in gelijke delen worden verdeeld, waarvan het aantal overeenkomt met het aantal maanden dat in de leningsovereenkomst is voorgeschreven. Daarna wordt rente toegevoegd aan elk van deze betalingen, die worden opgebouwd op het uitstaande schuldsaldo. Met een afname van het uitstaande saldo "smelt" de opgebouwde rente ook.
Voor- en nadelen
Een van de meest fundamentele factoren die veel kredietnemers aanmoedigen om een gedifferentieerde betaling te kiezen, is een geleidelijke vermindering van de financiële lasten. Dit is erg belangrijk, vooral als het gaat om het verkrijgen van een langlopende lening. In dit geval zal elke maand de belasting van het gezinsbudget afnemen.
De laatste te veel betaalde bedragen zullen aanzienlijk lager zijn dan bij een andere schuldaflossingsregeling. Dit komt omdat de lijfrente ook de betalingsvoorwaarden van het "lichaam" van de lening oprekt. Een persoon die bijvoorbeeld een hypotheek heeft afgegeven voor een periode van 20 jaar, blijft na 10 jaar ongeveer 80% van het oorspronkelijke bedrag aan de bankinstelling verschuldigd. En dit komt door het feit dat hij gedurende deze tijd regelmatig opgebouwde rente moest betalen. In dit geval kan een gedifferentieerde betaling als meer winstgevend worden beschouwd, omdat deze voorziet in een evenredige afname van de rente en de hoofdsom van de schuld. Daarom heeft de lener gedurende dezelfde 10 jaar de tijd om de helft van de opgenomen lening terug te betalen.
De nadelen van een dergelijk schema zijn onder meer een hoge financiële last op de schouders van een persoon tijdens de eerste maanden. De moeilijkste tijd wacht de klant in het begin, wanneer het bedrag van de maandelijkse betalingen het gezinsbudget raakt, waardoor mensen worden gedwongen te besparen op de meest noodzakelijke. Bovendien moet de lener regelmatig bij de bankmedewerkers het bedrag van de volgende betaling controleren. Vergeet niet dat het goedgekeurde geleende bedrag direct afhankelijk is van het inkomen van de klant. In haar berekeningen moet de bank rekening houden met het bedrag van de eerste en grootste termijn.
Welke leningaflossingsregeling is het meest winstgevend?
De meeste mensen die van plan zijn om een lening op lange termijn te krijgen, zijn van tevoren geïnteresseerd; de betaling van lijfrente is winstgevender of gedifferentieerder. In dit geval is het noodzakelijk om voort te bouwen op de materiële mogelijkheden van een bepaalde lener. Dus, annuïtaire terugbetaling maakt het gemakkelijker om een gezinsbudget te plannen. Alleen degenen die de voorkeur geven aan een gedifferentieerde regeling kunnen echter de hoofdsom snel en met veel lagere overbetalingen betalen. Daarom, als bankmedewerkers aanbieden om een van deze leningsaflossingsregelingen te kiezen, moeten ze, voordat ze op één ding stoppen, zorgvuldig alle voor- en nadelen van elke methode afwegen.
Met welke moeilijkheden kan de lener worden geconfronteerd?
Allereerst moet worden gezegd dat binnenlandse banken zelden aanbieden om een gedifferentieerd schema te gebruiken. Dit komt door een vrij laag inkomen, omdat de eerste 'piekbetalingen' een vrij hoge solvabiliteit van de klant impliceren, voldoende om de lening af te lossen. In de moderne praktijk zijn er veel gevallen waarin de lener, die een hypotheek met gedifferentieerde betalingen heeft uitgegeven, zich vervolgens in een zeer moeilijke situatie bevond. Vanwege de verhoogde risico's op dergelijke leningen, worden ze alleen uitgegeven door grote bankinstellingen. Bovendien moeten banken vaak het bedrag verlagen dat zij voor een bepaald loonniveau willen betalen. Dit is te wijten aan het feit dat de betaling van leningen volgens de wet niet meer dan de helft van de inkomsten van de kredietnemer mag bedragen.
