Gedeeltelijke vooruitbetaling van een lening: wat moet een lener weten?

In het artikel zullen we u vertellen waar de kredietnemer op moet letten als hij geïnteresseerd is in vervroegde terugbetaling van een lening bij Sberbank of een andere bank in het land.

Methoden voor vervroegde aflossing

Volledige vervroegde aflossing van de lening omvat het maken van het bedrag dat nodig is om de leningsovereenkomst te sluiten. Alle hoofdschuld wordt terugbetaald en rente wordt betaald voor de periode van feitelijk gebruik van kredietfondsen.

In geval van gedeeltelijke vooruitbetaling betaalt de klant het bedrag dat de maandelijkse betaling overschrijdt, maar dekt de schuld niet volledig. Schuld wordt verminderd en rente wordt verrekend. Afhankelijk van de bank kan dit soort terugbetaling de datum van maandelijkse betaling verminderen of de looptijd van de lening verkorten. In sommige organisaties krijgt de lener de keuze uit deze twee opties.

Wanneer is het winstgevend?

Het is raadzaam om leningen in de eerste helft van de looptijd eerder dan gepland af te lossen, vooral als het gaat om een ​​lijfrenteschema.

Wanneer een lening in gelijke termijnen wordt afgelost, is de aflossingsregeling zo opgezet dat de betalingen in de eerste maanden hoofdzakelijk uit rente bestonden. Grof gezegd, bij een betaling van 10 duizend roebel in de eerste maand, zal de rente 8 duizend roebel bedragen, en de zogenaamde leningsinstantie - 2000 roebel. In de afgelopen maand zal het andersom zijn.

Als u dus volledig hebt betaald in de eerste helft van de looptijd, bespaart u echt op rente - u hoeft ze gewoon niet te betalen. In de tweede helft van de looptijd is vervroegde aflossing niet langer zo winstgevend, omdat u het leeuwendeel van de rente al hebt betaald en eigenlijk alleen de lening terugbetaalt.

Als gratis geld meestal voor u werkt (u investeert het in zaken, onroerend goed, aandelen), dan is het op de lange termijn niet rendabel om geld om te wisselen voor vervroegde aflossing.

Is het betaald?

Sinds november 2011 is het recht van de kredietnemer om een ​​lening eerder dan gepland terug te betalen wettelijk vastgelegd en de wet heeft terugwerkende kracht. Zelfs grote banken, Russian Standard, Sberbank of VTB, kunnen een vervroegde aflossing van een lening niet verbieden. Dit geldt voor alle soorten leningen.

De bank heeft geen recht om boetes en kosten in rekening te brengen voor vervroegde aflossing. Neem in dit geval contact op met de rechtbank.

Hoe verloopt het vooruitbetalingsproces?

Het antwoord op deze vraag kan het beste rechtstreeks van de crediteurbank worden verkregen. Een vervroegde aflossing van een lening bij Sberbank vindt bijvoorbeeld plaats op een afschrift, waarop de datum (verplichte werkdag) van de vervroegde aflossing en het bedrag moeten worden vermeld.

In "Summer Bank" is het eenvoudiger: u moet de hotline bellen of ten minste één dag contact opnemen met het kantoor van de bank voordat u de volgende betaling uitvoert om het bedrag voor vervroegde aflossing te verduidelijken. Als de gestorte bedragen minder blijken te zijn dan nodig om de schuld af te sluiten, wordt de lening gedeeltelijk vervroegd terugbetaald.

Er zijn twee fundamentele punten. Ten eerste, als een volledige vervroegde aflossing van de lening wordt uitgevoerd, moet u het exacte aflossingsbedrag weten dat tot op de cent nauwkeurig is. Ten tweede moet de bank worden gewaarschuwd voor haar voornemen om van tevoren te betalen, anders zal ze gewoon geen geld afschrijven dat het bedrag van de maandelijkse betaling overschrijdt.

Wanneer u een nieuwe lening registreert, adviseren wij u onmiddellijk om de fijne kneepjes van vervroegde aflossing te ontdekken, zodat er in de toekomst geen misverstanden ontstaan.

Nogmaals over de aanvraag tot terugbetaling

Veel leners zijn geïrriteerd door de noodzaak om het bankfiliaal opnieuw te bezoeken om een ​​aanvraag voor vervroegde terugbetaling van de lening te schrijven. Laten we eens kijken waar de wet over gaat consumentenkrediet. "

Als de lening ongepast is, kunt u zonder kennisgeving aan de kredietgever het volledige bedrag binnen veertien dagen na de datum van de lening terugbetalen. Als dit een gerichte lening is, dan binnen dertig dagen. In beide gevallen moet de kredietnemer rente betalen over de dagen waarop het geld tot zijn beschikking stond, zelfs als hij het geld niet gebruikte.

Als de bovengenoemde termijnen zijn verstreken, is de schuldenaar verplicht de bank ten minste dertig kalenderdagen op de hoogte te brengen van zijn voornemen om vooraf te betalen als er geen kortere periode in het contract is vermeld.

Als een gedeeltelijke vervroegde aflossing van de lening wordt gedaan, heeft de bank het recht om te bepalen dat de gedeeltelijke betaling van de schuld pas plaatsvindt op de dag waarop de volgende betaling wordt overgemaakt.

Hoe u het te betalen bedrag kunt vinden

Neem contact op met de bank en vraag om het bedrag te berekenen. Als u om een ​​of andere reden de bank niet vertrouwt of vermoedt dat u bent misleid, probeer het dan zelf te berekenen.

U hebt een aflossingsschema nodig om het bedrag van de hoofdsom te kennen. Hieraan moet u het bedrag van de opgebouwde rente toevoegen, dat wordt berekend met de volgende formule. De leenrente wordt gedeeld door het aantal dagen in een jaar. Het resultaat wordt vermenigvuldigd met het aantal dagen dat is verstreken vanaf de datum van de laatste betaling en met het bedrag van de schuld na de datum van de volgende betaling. De rentevoet wordt aangegeven in decimale vorm, dat wil zeggen dat 20% eruit zal zien als 0,2.

Stel dat u op 1 januari een lening voor 1 jaar hebt afgesloten voor een bedrag van 100 duizend roebel tegen 20%. Maandelijkse betalingen worden op de 1e van elke maand betaald, maar op 10 maart besloot u de lening vervroegd af te lossen. Het saldo van de hoofdschuld is 75 duizend roebel.

We beschouwen rente: 0.2 / 365 * 9 * 75000 = 369.9 roebel. Totaal moet u 75,369,9 roebel geven.

Alles is veel eenvoudiger als u wilt betalen op de datum van de maandelijkse betaling. Het is voldoende om het bedrag van de maandelijkse betaling en de hoofdsom toe te voegen.

Vergeet niet dat rente precies oploopt tot de datum waarop u daadwerkelijk kredietgeld hebt gebruikt. Als u op de 5e keer een vervroegde betaling uitvoert, is de bank niet gerechtigd de volledige maand rente in rekening te brengen. En nog meer een flagrante schending zou de inning van rente zijn voor de volledige looptijd van de lening die in het contract is gespecificeerd, ondanks de vroege betaling.

Voordelen van vervroegde aflossing

Het bedrag van teveel betaalde bedragen wordt aanzienlijk verlaagd, vooral als een vervroegde aflossing van een hypothecaire lening wordt gedaan. U betaalt alleen rente voor de daadwerkelijke gebruiksperiode van de lening. Dienovereenkomstig, als u het vóór het schema retourneert, bespaar dan op rente.

Als slechts een deel van het bedrag vooraf wordt betaald, vermindert dit de looptijd of het bedrag van de maandelijkse betalingen.

Tot slot, wanneer de noodzaak om een ​​bepaald bedrag maandelijks te betalen lang blijft hangen, is dit psychologisch vervelend. Onderschat de morele tevredenheid van vroege vestiging niet.

Nadelen vervroegde aflossing

Vroegtijdige terugbetaling van een lening bij een bank is gunstig voor de kredietnemer, maar niet voor een kredietinstelling. Het is prima als u een of twee leningen eerder dan gepland terugbetaalt. Als u dit regelmatig doet, wees dan niet verbaasd wanneer banken beginnen te weigeren nieuwe leningen te verstrekken.

Hoe langer de lener de lening betaalt, hoe meer de bank aan rente verdient. Als u deze inkomsten constant 'belemmert', wordt u een ongewenste klant. De aard van de terugbetaling (met vertragingen, op tijd, voor op schema, enz.) Wordt vastgelegd in de kredietgeschiedenis, dus deze informatie kan niet worden verborgen.

Valkuilen en mogelijke problemen

Als u een lening vervroegd heeft terugbetaald, zorg er dan voor dat u er zeker van bent. Zelfs als de bankmedewerkers u verzekeren dat het contract is gesloten, vraagt ​​u om een ​​certificaat van volledige terugbetaling van de schuld.

Gevallen waarin de laatste betaling de bank niet "bereikt" zijn niet ongewoon. U stuurde bijvoorbeeld geld via de terminal, maar ze waren "verloren". Het is goed als uw bank een boze melding verzendt over te late betaling op de dag van de volgende betaling.Als u het niet verzendt, weet u al lang niet dat de betaling naar verluidt is vertraagd en worden er al die tijd boetes en boetes in rekening gebracht.

Of nog erger: de klant heeft een betaling gedaan via een tussenpersoon en heeft het totale bedrag onjuist berekend, rekening houdend met de overdrachtskosten. De tussenpersoon hield de commissie in en stuurde de crediteurbank minder dan nodig. Zelfs als er niet genoeg tien cent was, zal het zielloze programma van de bank beslissen dat je hebt uitgesteld.

Dus vraag om hulp, dit is uw recht. Als bankmedewerkers ruzie beginnen te maken, herinner hen dan aan artikel 408 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie. Als u te horen krijgt dat ze geen document kunnen uitgeven, omdat 'de baas op vakantie is', 'certificaten niet zijn uitgegeven in onze bank', 'het zegel is verloren', 'voldoende sms over terugbetaling', weet dan dat dit allemaal excuses zijn. Een ander ding is dat je de volgende dag na het uitvoeren van de betaling niet naar een certificaat moet rennen, omdat het account inderdaad nog steeds niet kan worden gesloten. Maar als de bank binnen een maand redenen vindt om geen certificaat uit te geven, dan is het tijd om ermee te vloeken.

Als de bank categorisch weigert een certificaat af te geven, stuur het dan een schriftelijk verzoek om verstrekking ervan of neem persoonlijk contact met hem op zodat de bankvertegenwoordiger het ontvangstbewijs op het tweede exemplaar van de aanvraag ondertekent. Als de bank na een maand nog steeds geen certificaat afgeeft, moet u een klacht indienen bij de Centrale Bank of een rechtszaak aanspannen.

Retourverzekering

Het is bekend dat een verzekering bij het aanvragen van een lening vrijwillig verplicht is. Als de lening vervroegd wordt afgelost, kan de verzekering gedeeltelijk worden gecompenseerd. Tenzij dit natuurlijk is toegestaan ​​door het verzekeringscontract en als de service in een keer is betaald.

Het deel van het geld dat voor een niet-afgelopen periode aan de verzekeraar wordt overgedragen, wordt teruggegeven. Hiervoor is het noodzakelijk om een ​​aangetekende brief met een kennisgeving aan de verzekeringsmaatschappij te sturen met een verklaring waarin om teruggave van het teveel betaalde wordt gevraagd. Voeg een kopie van de leningsovereenkomst en een certificaat van volledige terugbetaling toe.

Als het bedrijf weigert, kunt u naar de rechter stappen. De verzekeraar kan ook een deel van het bedrag aftrekken om zijn onderhoudskosten van het contract te dekken.

Als de lener maandelijkse of jaarlijkse termijnen betaalde, beëindigt de beëindiging van de leningsovereenkomst automatisch de verzekeringsbetalingen. In dit geval wordt het geld niet geretourneerd.

We kunnen dus zeggen dat de vervroegde aflossing van de lening ongeveer volgens het volgende algoritme wordt uitgevoerd: om de kenmerken van de vervroegde aflossingsprocedure in uw bank te achterhalen, het bedrag en de datum van betaling opgeven, geld storten en ervoor zorgen dat de leningsovereenkomst wordt gesloten.