Veel bankleners hebben gehoord dat in de praktijk van het lenen van dergelijke soorten financiële regelingen wordt gebruikt als lijfrente en differentiële betaling. Wat zijn dit soort opsommingen? Wat is het fundamentele verschil tussen de twee?
Classificatie van leningbetalingen
Russische banken bieden hun klanten die een lening aanvragen, aan om deze op 2 manieren terug te betalen - door een lijfrente te betalen en gedifferentieerd. Het verschil daarin is erg groot. Elk van hen heeft voor- en nadelen. Laten we ze in meer detail bekijken.
Wat is de specificiteit van annuïtaire overdrachten?
Een lijfrenteuitkering is een overdracht van geld in het kader van een bankleningovereenkomst elke maand in gelijke bedragen. De structuur van de bijbehorende tranche wordt gepresenteerd:
- hoofdschuld;
- procent;
- commissies en extra kosten (indien voorzien in het contract).
Opgemerkt kan worden dat in het aspect van de structuur het verschil tussen lijfrente en gedifferentieerde betalingen minimaal is: beide bestaan uit de gemarkeerde elementen. Maar in het geval van overdrachten van het eerste type, neemt in de loop van de tijd het percentage rente bij de betaling af en neemt het aandeel van de hoofdschuld toe.
Het komt vaak voor dat de lener in de eerste paar maanden van een lening bijna volledig alleen rente overdraagt. Op zijn beurt, tegen de tijd dat de berekeningen zijn voltooid, betaalt een persoon alleen de hoofdschuld. Dit is het verschil tussen lijfrente en differentiële betaling. Overweeg de details van de seconde in meer detail.
Wat is de specificiteit van gedifferentieerde overdrachten?
Zoals we hierboven hebben opgemerkt, zullen we, als we de annuïteitenbetaling vergelijken en qua structuur gedifferentieerd, minimaal zijn. Als onderdeel van de differentiële betaling maakt de lener echter maandelijkse tranches in verschillende groottes over naar de bank en neemt deze in de loop van de tijd af.
Het blijkt dat een persoon in de eerste maanden van betalingen transacties uitvoert voor het maximale bedrag. Tegen de tijd dat de betalingen bij de bank zijn voltooid, betaalt de kredietnemer het minimumbedrag ten gunste van de financiële instelling. Als we de lijfrentebetaling en de gedifferentieerde vergelijken in het aspect van renteverdeling, is het verschil tussen hen dat bij de overdracht van het eerste type, de hoofdsom van de lening maandelijks met een gelijk bedrag wordt verlaagd, terwijl het percentage wordt geheven over het resterende bedrag. Wat zijn de voordelen van het eerste en tweede type overdrachten?
Wat is het voordeel van elk van de betalingen?
Dus nu weten we wat een lijfrente en gedifferentieerde betaling is - dat dit overdrachten van dezelfde structuur zijn, maar verschillend in termen van de verdeling van de hoofdschuld en rente over de termijn van de afwikkeling met de bank in overeenstemming met de overeenkomst. Maar welke is winstgevender?
Het hangt allemaal voornamelijk af van de voorwaarden van de leningsovereenkomst. Het is zinvol om het lijfrenteschema in het contract met de bank te bepalen als de looptijd van de lening gemiddeld is, d.w.z. ongeveer 2-3 jaar. Deze aanbeveling is te wijten aan het feit dat een annuïteit tegen een gematigde rente een relatief lage en bovendien uniforme betalingslast veronderstelt, terwijl gedifferentieerde overdrachten hoog zijn in de eerste maanden van terugbetaling van de lening.
Op zijn beurt is het zinvol om met korte (voor 1-2 jaar) en lange (vanaf 5 jaar) leningen aandacht te besteden aan gedifferentieerde betalingen.Feit is dat het in dit geval voor de kredietnemer in de regel belangrijker is om een reële daling van de hoofdsom van de lening waar te nemen.
Fundamentele verschillen tussen een lijfrente en een gedifferentieerd schema
Het belangrijkste fundamentele verschil tussen lijfrente als een soort overdracht in het kader van een leningsovereenkomst van een gedifferentieerde regeling is dus de mogelijkheid om de betalingslast in de eerste maanden te verminderen in ruil voor de actieve betaling van rente aan de bank. Op zijn beurt stelt het tweede type betaling u in staat om de betalingslast voor een persoon in de laatste fase van schikkingen met een financiële instelling te verminderen, maar in de eerste maanden zal het behoorlijk merkbaar zijn. Toegegeven, de hoofdschuld in de overeenkomstige periode neemt in de regel veel intensiever af dan in het geval van lijfrente-regelingen. Natuurlijk, op voorwaarde dat de rentetarieven voor elk van de beschouwde soorten betalingen hetzelfde zijn.
Dus als we rekening houden met lijfrente en gedifferentieerd vanuit het oogpunt van de betalingslast, zal het verschil tussen hen op het hogere niveau zijn met het tweede type overboekingen in de eerste maanden, maar aanzienlijk lager in de laatste fase van de schikkingen. Tegelijkertijd is dit misschien niet erg gunstig voor de kredietnemer vanwege inflatoire processen: te veel betaalde betalingen in het kader van gedifferentieerde overdrachten in de eerste maanden kunnen een aanzienlijk hogere koopkracht hebben dan het verhogen van de betalingslast voor annuïteitenbetalingen in de laatste fase van de schikkingen met de bank. Niet alle banken geven hun klanten echter de keuze voor het optimale leningsplan. Een dergelijke mogelijkheid wordt vaak beschouwd als een extra privilege bij het onderhoud van de lener.
Hoe kunt u met de bank de betalingskeuze overeenkomen?
Dus nu weten we wat lijfrentebetalingen en gedifferentieerde betalingen zijn, wat beter is voor bepaalde leningsvoorwaarden onder contracten tussen leners en banken. Maar hoe kan een persoon een leningsovereenkomst sluiten met bepaalde overdrachten?
In dit geval hangt het allemaal af van het beleid van de banken. Sommige bieden de klant om het optimale type betaling te bepalen. Anderen komen overeen een leningovereenkomst te sluiten, op voorwaarde dat de kredietnemer ermee instemt de schuld alleen te betalen op basis van een annuïteit of een differentiële betaling.
Opgemerkt kan worden dat met name in de eerste jaren van de ontwikkeling van de kredietmarkt in de Russische Federatie tussen banken met name de sluiting van overeenkomsten met kredietnemers met gedifferentieerde betalingen werd gestart. De meest populaire betalingsregelingen zijn nu echter lijfrente. De voorwaarden van bankovereenkomsten, die de overdracht van middelen aan financiële instellingen door middel van gedifferentieerde betalingen weerspiegelen, zijn tegenwoordig vrij zeldzaam.
