Wat is een herfinanciering van een lening, banken, hypotheken?

In de context van lagere tarieven begonnen veel klanten leningen te ontvangen tegen een lagere rente om de vorige lening terug te betalen. In de economische literatuur wordt deze operatie eenvoudigweg genoemd: een lening herfinancieren. Hiermee kunt u geld besparen op het verschil in tarieven en de vorige schuld eerder dan gepland afbetalen. Maar deze procedure is niet voordelig voor elke klant. Lees meer over wat herfinanciering is, lees verder.

lot

Leningherfinanciering kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt: om de lening tegen gunstigere voorwaarden terug te betalen, om de lening te verlengen als de klant onvoorziene problemen heeft. Maar deze service is alleen mogelijk als er volgens de voorwaarden van het contract geen verbod bestaat om het tarief te herzien. Om een ​​nieuwe lening aan te vragen, moet u de hele procedure opnieuw doorlopen: aanvragen, een pakket documenten verzamelen, een commissie betalen en wachten op een beslissing. Tegenwoordig is niet elke klant beschikbaar om leningen te herfinancieren. Banken doen alleen concessies als de kredietnemer een goede reputatie heeft (betalingen op de vorige schuld kwamen op tijd, zonder vertraging). Maar in het licht van de toegenomen concurrentie is deze service wijdverbreid geworden. Financiële instellingen lokken klanten van elkaar. Zelfs 'slechte' leners krijgen leningen tegen een lagere rente. Aanvankelijk werd deze service alleen aan rechtspersonen verleend. Maar met de ontwikkeling van de hypotheek- en autoleningensector is de vraag ernaar toegenomen.

De voordelen

Met kredietherfinanciering kan de bank nieuwe klanten aantrekken en inkomsten verhogen. Maar de lener profiteert ook:

1. Verhoogt uw kredietwaardigheid. Soms hebben klanten die problemen hebben met het terugbetalen van een lening hun toevlucht tot de doorleendienst. Maar de bank zal alleen instemmen met het aflossen van de achterstallige schuld als de lener bewijst dat hij de nieuwe afbetaalt.
2. Vermindert leningbetalingen. Vaak begrijpt de klant nadat de transactie is voltooid dat hij voor een niet-zo-winstgevend serviceschema heeft gekozen. Het is onwaarschijnlijk dat de bank de rente verlaagt en haar inkomsten vermindert. Maar een externe financiële instelling verstrekt graag een nieuwe lening tegen een lage rente om de vorige terug te betalen. Bijvoorbeeld, een klant nam $ 200.000 gedurende 30 jaar tegen 12%, het bedrag van de maandelijkse betaling zal $ 2.057 zijn. Bij het herfinancieren van een lening tegen een tarief van 9%, zullen de kosten dalen tot $ 1.609. Over 30 jaar zal het bedrag aan besparingen $ 160.000 bedragen.
3. De levensduur van schulden neemt toe. Sommige banken bieden doorleendiensten in verband met de geboorte van een kind. In zo'n periode is de financiële last voor een jong gezin hoog. Door een lening te herfinancieren, kunt u deze verminderen.
4. De hoeveelheid onderpand groeit. In normale economische omstandigheden stijgen de kosten van huisvesting in 2-3 jaar. Als de financiële situatie van de schuldenaar goed is, kan de bank het geleende bedrag in een grotere richting herzien. Het grootste deel van het geld zal worden gebruikt om de vorige lening terug te betalen, en u kunt een auto kopen voor het saldo zonder een nieuwe doellening te registreren. Bij de herfinanciering wordt een nieuwe lening verstrekt tegen een hypotheekrente. De voordelen zijn duidelijk.

Dit is wat herfinanciering is voor de klant.

documenten

Om een ​​nieuwe lening te ontvangen, moeten de volgende papieren bij het standaardpakket met documenten worden gevoegd:

- aflossingsschema van een bestaande lening;

- pandovereenkomst;

- een attest van lopende schuld, de aanwezigheid (afwezigheid) van achterstallige vorderingen;

- ontvangsten voor de betaling van de lening.

Wat is herfinanciering?

De procedure wordt beheerst door de interne regels van een bepaalde instelling, maar in het algemeen kan men dergelijke belangrijke fasen onderscheiden:

1.De cliënt vraagt ​​advies aan de bank en verkrijgt voorafgaande toestemming voor herfinanciering.

2. De lener verzamelt documenten en legt deze ter overweging voor.

3. Het kredietcomité beslist over de herfinanciering van schulden.

4. De lener waarschuwt de financiële instelling voor de vervroegde aflossing van de schuld.

5. De klant tekent een nieuw contract en aflossingsschema met de tweede bank.

6. De financiële instelling verstrekt een lening door het bedrag over te dragen om de oude schuld terug te betalen. Als het geleende bedrag groter is, wordt het saldo contant aan de klant uitgegeven.

7. De lener ontvangt een certificaat waarin staat dat de oude schuld is afgelost en dient deze in bij de bank als bevestiging van het beoogde gebruik van de middelen.

8. De woning is in beslag genomen.

9. De lener tekent een nieuwe pandovereenkomst.

10. De bank legt haar arrestatie op aan het onroerend goed.

De situatie op de Russische markt

Tegen de achtergrond van lagere hypotheekrente kan doorlening worden geregeld bij grote financiële instellingen in het land: Alfa Bank, Home Credit en Absolut Bank. De service is nog niet erg populair, omdat de hypotheek in Rusland zich recentelijk actief heeft ontwikkeld. Ja, en banken proberen op alle mogelijke manieren klanten te behouden: ik leg boetes op, stel een moratorium in, verhoog de commissie met vervroegde aflossing van de lening.

Wie heeft het nodig

Over het algemeen is herfinanciering van een hypotheek alleen voordelig als het geleende bedrag vandaag een half miljoen roebel overschrijdt en het contract is opgesteld voor een periode van meer dan 10-15 jaar. Dit betreft voornamelijk klanten die de papieren in 2004 hebben ondertekend. Toen waren de tarieven erg hoog: van 11% in vreemde valuta tot 20% in roebel.

Hypotheek kan ook worden geherfinancierd door de bank die de eerste lening heeft verstrekt. Maar als het bedrag klein is, weigert de kredietinstelling de dienst, omdat ze er eenvoudigweg geen geld aan verdient. In dit geval kunt u proberen contact op te nemen met een andere bank. Als de inkomsten evenredig met de prijsstijging zijn gestegen en de lening voor een korte periode is aangegaan, bestaat de kans dat ze de aanvraag goedkeuren.

Als een herfinanciering van een lening wordt uitgevoerd om op rente te besparen, moet u proberen de rente te verlagen zonder de looptijd van het contract te wijzigen. En vice versa. Als het verminderen van maandelijkse betalingen een prioriteit is, moet het contract worden verlengd.

Bovendien moeten we niet vergeten dat met een hypothecaire lening de bank haar winst legt bij de eerste betalingen. Dat wil zeggen, als het contract 30 jaar wordt opgesteld, betaalt de klant gedurende de eerste 36 maanden een commissie voor het gebruik van het geld. Het grootste deel van de schuld wordt de komende jaren afgelost. Daarom moet herfinanciering van een lening in een vroeg stadium worden uitgegeven.

obstakels

Banken beperken het aantal instellingen waarvan zij de klanten willen bedienen. Herfinanciering van andere leningen zal niet worden uitgegeven als minderjarige kinderen in het appartement zijn geregistreerd, de lener heeft geen andere eigendommen in de woning. In het eerste geval kan geen beslag worden gelegd op het onroerend goed en in het tweede geval is de waarde van het onderpand mogelijk niet voldoende om de verplichting te dekken. Bovendien kan de client dergelijke problemen tegenkomen:

• betaling van een commissie voor het overwegen van een aanvraag, het openen van een leningsrekening, het uitgeven van een lening;
• u moet een woningbeoordeling opnieuw bestellen en verzekeren bij een partner van de bank;
• Een appartement goedgekeurd door de ene instantie kan door een andere worden afgewezen.

Herfinanciering van banken

Dit is de naam van het proces van de toezichthouder om leningen aan de financiële instellingen van het land te verstrekken om de liquiditeit te handhaven. Vereiste is vaker een sterke uitstroom van deposito's. Om de cash gap te overbruggen, om paniek bij klanten te voorkomen, heeft de financiële instelling contant geld nodig. Banken worden geherfinancierd voor een periode van enkele uren ('s nachts) tot enkele maanden (stabilisatielening). Wanneer een financiële instelling haar verplichtingen betaalt, neemt de paniek af, klanten dragen opnieuw geld voor deposito's. Ze betalen een lening en rente.Soms, als extra garantie, vereist de toezichthouder zekerheid van grote aandeelhouders. De hoeveelheid herfinanciering hangt af van de behoeften en de toestand van de instelling. Vaak stelt de regulator een hoger tarief in de vorm van een boete voor het toestaan ​​van stressvolle situaties. De doorlening kan worden uitgegeven bij de interbank. Daar zijn de omstandigheden gunstiger. Het belangrijkste verschil tussen re-lending en rehabilitatie is dat er geen middelen worden verstrekt om de instelling te verbeteren, maar om de liquiditeit te vergroten. Dit is wat bankherfinanciering is.

Leven zonder krediet. Wat is herfinanciering?