Concept en soorten risico's

Risico's bestaan ​​in elke tak van menselijke activiteit. Moderne onderzoekers verdelen ze in verschillende groepen, maar beschouwen dit fenomeen liever met een geïntegreerde benadering ervan. In dit artikel zullen we de soorten risico's bekijken, we zullen enkele concepten ontcijferen.

Wiskundige achtergrond

De waarschijnlijkheidstheorie en grote getallen vormen de belangrijkste basis van de wiskundige benadering van de precieze definitie van risico's. Een dergelijke gebeurtenis is ongunstig of strikt negatief voor de productie, omdat deze op elk moment kan plaatsvinden en de gevolgen ervan slecht worden voorspeld. Het is belangrijk om te onthouden dat alle bestaande soorten risico's alleen rekening houden met de mogelijkheid van eventuele problemen.

Kenmerken van verzekeringsrisico's

Het is deze mogelijkheid die voorziet in de wens om theoretische verliezen te dekken en leidt tot de ontwikkeling van een enorme markt voor verzekeringsdiensten. De moeilijkheid is dat de risico's zich manifesteren in ongelooflijk verschillende vormen, de ernst en frequentie van hun optreden zijn verschillend, en daarom is het bijna onmogelijk om ze volledig te elimineren. Het meest voorkomende type verzekering. Dit risico kan theoretisch worden geschat, specialisten kunnen de gevolgen en de hoeveelheid geleden verliezen nauwkeurig bepalen. Dit zijn de criteria die alleen van toepassing zijn op het verzekeringsras:

• Het risico dat is opgenomen in de aansprakelijkheid van de verzekeringsagent moet het fysiek haalbare bedrag van de vergoeding omvatten.
• De waarschijnlijkheid van een dergelijke situatie moet echt willekeurig zijn. Simpel gezegd, het object waarop de verzekering van toepassing is, mag in geen geval worden blootgesteld aan duidelijk of verborgen gevaar, dat mogelijk bekend is bij de verzekeraar of de eigenaar van dit object zelf. De partijen bij het contract zijn mogelijk niet eerder op de hoogte van de plaats en het tijdstip van optreden van het risico.
• Willekeurigheid zou zich zelfs moeten manifesteren in het geval van veel homogene objecten. Om dergelijke gegevens te verkrijgen, is het noodzakelijk om statistische monitoring te organiseren bij het analyseren van informatie waaruit een adequaat bedrag van de verzekeringsvergoeding kan worden afgeleid. Het feit is dat alleen informatie verkregen uit constante waarnemingen visuele dynamiek van de mogelijkheid van risico's kan geven.
• Het feit dat zich risico's voordoen en reële gevolgen kan natuurlijk niet leiden tot voordeel voor de verzekerde of andere belanghebbende partijen. In geen enkel geval mogen die verzekeringsgevallen worden beschouwd waarin de zelfstandige intentie van de betrokken persoon duidelijk is.
• Een verzekeringsgebeurtenis mag niet op een specifieke tijd en plaats plaatsvinden.
• De gevolgen kunnen niet catastrofaal zijn en de belangen van veel mensen en bedrijven raken.
• De theoretische gevolgen van het risico kunnen realistisch worden beoordeeld en specifieke cijfers worden afgeleid. Anders kan een rechtszaak jaren aanslepen.

Wat is risico?

Meestal verwijst "risico" naar de volgende factoren:

• Een theoretisch mogelijk gevaar dat het eerder verzekerde object kan bedreigen.
• De theoretische mogelijkheid van het optreden van de zogenaamde verzekerde gebeurtenis, dat wil zeggen een gebeurtenis die uitdrukkelijk wordt vermeld in de verzekeringsovereenkomst.
• Een bepaalde gebeurtenis of hun complex, op het moment dat de bank de getroffen partij het overeengekomen bedrag moet betalen.
• Bijdrage, gebouw of ander materieel object dat gevaar loopt.
• De hoeveelheid theoretisch mogelijke verliezen die ontstaan ​​door de werking van bepaalde krachten of mensen.

De actie van natuurlijke, onvoorspelbare krachten

Over het algemeen zijn er twee grote groepen risico's: risico's die verband houden met de werking van natuurlijke, onvoorspelbare krachten en risico's die worden veroorzaakt door de gerichte activiteit van groepen mensen of zelfs één persoon. Factoren van natuurlijke oorsprong worden begrepen als natuurlijke, onvoorspelbare fenomenen, waarvan de gevolgen en de tijd niet nauwkeurig en ondubbelzinnig kunnen worden bepaald. Meestal worden dergelijke factoren gekenmerkt door een aanzienlijke mogelijkheid van het verschijnen van menselijke slachtoffers en een zeer groot materieel verlies. Deze fenomenen omvatten: tornado's, tsunami's, aardbevingen, modderstromen en lawines en andere soortgelijke manifestaties van de elementaire krachten van de natuur.

Als we het hebben over menselijke activiteiten, dan zijn de negatieve factoren: diefstal en diefstal, vandalisme en afpersing, evenals andere illegale acties. Welke andere soorten risico's bestaan ​​er?

Reikwijdte van verantwoordelijkheid

In dit aspect zijn ze individueel en universeel. Een persoon kan worden beschouwd als een aansprakelijkheidsovereenkomst die is gesloten tussen de bank en haar belangrijkste klant met betrekking tot de verzekering van een bijzonder groot deposito of de inhoud van de cel, die van grote waarde kan zijn. Dienovereenkomstig kunnen universele documenten worden opgevat als standaarddocumenten in dezelfde financiële instelling, die voorzien in de verzekering van standaarddeposito's. De soorten bankrisico's kunnen dus alleen in twee soorten worden verdeeld, wat hun perceptie en analyse aanzienlijk vereenvoudigt.

anomalieën

Abnormale en catastrofale soorten moeten altijd in een aparte categorie worden onderscheiden. De eerste variëteit wordt geïmpliceerd in die gevallen waarin het materiële object zelf, vanwege enkele unieke kenmerken, niet aan een van de standaardcategorieën kan worden toegewezen. Er moet niet worden overwogen dat de kans op problemen in dit geval groter is dan normaal: het gebeurt dat de abnormale risico's veel lager zijn dan die voor normale objecten. Het is uiterst belangrijk om dit soort economische risico's vooraf te beoordelen en de theoretisch mogelijke hoeveelheid schade te bepalen: verzekeringsmaatschappijen krijgen redenen om een ​​overeenkomst te sluiten (of niet te sluiten), terwijl bouwers of ingenieurs besluiten een gebouw of andere structuur op te richten of dit project te weigeren in de kracht van mogelijke catastrofale gevolgen.

Over catastrofale risico's

Bij het bespreken van soorten risico's kan men niet anders dan praten over hun catastrofale variëteit. Deze categorie impliceert de actie van enkele speciale krachten, als gevolg van het "werk" waarvan enorme materiële schade wordt gevormd en een groot aantal personen wordt beschadigd. Over het algemeen kunnen bijna alle soorten catastrofale risico's worden toegeschreven aan natuurlijke factoren, met uitzondering van gevallen waarin menselijke activiteit leidt tot een significante transformatie van het milieu en de ongeschiktheid ervan voor verdere exploitatie.

Tot op heden wordt algemeen aanvaard dat deze categorie in twee varianten is verdeeld:

• Lokale factoren die alleen relevant zijn in een bepaald gebied vanwege bijvoorbeeld de meteorologische kenmerken en het onstabiele klimaat.
• Vreemd genoeg, maar zelfs de soorten bankrisico's omvatten reclamatiefactoren. Dit is echter begrijpelijk, omdat de kredietnemer bij een slechte bodemkwaliteit geen goede oogst kan krijgen, waardoor de schuld aan de kredietinstelling niet wordt terugbetaald.

Als we de soorten beleggingsrisico's overwegen, zal het niet lukken om ze te verdelen, omdat ze allemaal een menselijk karakter hebben. Simpel gezegd, er zijn twee soorten: objectief en subjectief. In dit geval worden "objectieve" risico's opgevat als situaties waarin een persoon of organisatie echt niet in staat is om de voorwaarden van het contract na te komen vanwege sommige factoren, waarvan het optreden kan worden voorspeld.Dienovereenkomstig kan 'subjectief' worden beschouwd als de gevallen waarin de onderneming waarin de fondsen worden belegd stabiel en succesvol is, maar de belegger zelf niet van de identiteit van de eigenaar houdt, omdat hij bevooroordeeld is door sommige persoonlijke overtuigingen. Tot de soorten beleggingsrisico's behoren ook militaire en politieke factoren die een beslissende rol kunnen spelen bij het al dan niet maken van winst voor de belegger.

Hoe het ook zij, in het werk is het uiterst belangrijk om van de subjectieve benadering af te komen. Alleen objectieve risico's zijn echt belangrijk, omdat hun waarschijnlijkheid kan worden uitgedrukt in de vorm van tabellen en diagrammen, om het mogelijke tijdstip van optreden te voorspellen en jezelf van tevoren te beschermen. Ze zijn niet afhankelijk van de wil en het bewustzijn van de mens en zijn daarom ware, materiële manifestaties. In het geval van subjectiviteit wordt simpelweg geen rekening gehouden met de invloed en de rol van de omgeving, wat erg gevaarlijk is. Subjectieve soorten bedrijfsrisico's ontstaan ​​door een slechte, onvoldoende studie van het probleem, en vanwege de lage kwaliteiten van een persoon die in een verantwoordelijke positie staat.

Algemene classificatie

Laten we het nu hebben over de belangrijkste basisclassificatie van alle factoren van dit soort: factoren die voortvloeien uit transport- en milieuproblemen, een speciale categorie en politieke problemen, problemen op technisch gebied en verantwoordelijkheid. Laten we elke variëteit wat gedetailleerder bekijken:

• Zoals u misschien wel raadt, houden de milieurisico's van de onderneming verband met transformatieve menselijke activiteiten en worden ze veroorzaakt door aantasting van het milieu. In de regel hebben bankorganisaties of verzekeraars geen invloed op deze categorie ten opzichte van de onderneming. In combinatie met bepaalde politieke tradities in een bepaald land, met de minste overschrijding van de MPC van giftige stoffen in de uitstoot van de fabriek, kan het echter volledig worden gestopt en de fondsen in beslag worden genomen.
• Gezien de soorten ondernemersrisico's, kan men niet anders dan praten over de transportvariëteit. Het zal romp en lading bevatten. In het eerste geval wordt de wettelijke noodzaak van verzekering van alle soorten land-, lucht- en zee (rivier) vervoer, die wordt gebruikt tijdens de uitvoering van ondernemersactiviteiten, begrepen. Dienovereenkomstig verwijst "vracht" naar de noodzaak om alle soorten vracht te verzekeren die met dit transport kunnen worden vervoerd.
• Repressieve risico's, ze zijn politiek, worden geassocieerd met een ongunstige situatie in het land. Dit zijn zeer frequente vormen van ondernemersrisico's, omdat zakenmensen in elke staat vaak te maken krijgen met acties van de autoriteiten, die in tegenspraak zijn met sommige internationale wetgeving. In alle gevallen worden verliezen geleden door ondernemers en gewone burgers op wiens grondgebied de vijandelijkheden gaande zijn. Het is belangrijk op te merken dat het internationale recht voorziet in verplichte dekking van dergelijke verliezen, maar gerechtelijke procedures kunnen jaren aanslepen.
• Speciale soorten financiële risico's zijn erg belangrijk. Ze impliceren gevolgen die op de loer liggen voor een vervoerder van bijzonder waardevolle goederen, waaronder enkele financiële papieren of wereldberoemde kunstvoorwerpen. In dit geval worden alle mogelijke (zelfs theoretische) risico's vooraf overeengekomen en in het contract gesloten, op basis waarvan de activiteiten voor het transport van dergelijke goederen worden uitgevoerd.
• Technische variëteit. Onder de technische kennis van de risico's die zich bij elke onderneming kunnen voordoen als gevolg van een ongeval of uitval van bepaalde apparatuur. Dit type verzekering is helemaal niet geliefd bij verzekeraars, omdat het zeer moeilijk is om de kans op breuk wiskundig te evalueren. Bovendien kan de oorzaak van deze problemen niet alleen metaalmoeheid en alledaagse slijtage van machines zijn, maar ook de menselijke factor, die in de meeste gevallen niet kan worden voorspeld.Deze categorie is gevaarlijk omdat als gevolg van een storing of een ongeval de productie zeer aanzienlijke schade kan veroorzaken, waarvan de omvang simpelweg niet kan worden voorzien door compensatiebetalingen.

Soorten technische risico's

Gezien het gevaar van de laatste categorie, geven onderzoekers er de voorkeur aan deze in verschillende aanvullende typen te verdelen (net als de soorten kredietrisico's):

• In geval van industriële risico's hebben we het over machines en uitrusting.
• Het constructietype omvat de werking van alle gebouwen en andere technische constructies.
• Elektrische risico's - complexe apparatuur, bedrading, afzonderlijke stroomkabels onder hoogspanning.
• Dienovereenkomstig houdt de transportcategorie enkele problemen in die zich kunnen voordoen tijdens de exploitatie van elk type voertuig op de balans van de onderneming of in het bezit van een burger.

Vergrote classificatie

Risico's kunnen ook worden voorkomen en onvermijdelijk. De te voorkomen factoren kunnen worden geëvalueerd en "gewogen", waarbij ze hun mogelijke gevolgen min of meer nauwkeurig kunnen voorspellen. Deze categorie omvat voornamelijk menselijke activiteit en de gevolgen daarvan: nalatigheid, gebrek aan professionaliteit, diefstal en diefstal. Dienovereenkomstig worden sommige natuurrampen, evenals oorlogen of opstanden (als we het hebben over menselijke activiteiten) als onvermijdelijk beschouwd. In het geval van vermijdbare, voorspelbare risico's, zijn dezelfde verzekeringsmaatschappijen veel meer bereid om mogelijke aansprakelijkheid voor schade op zich te nemen. Velen geven er de voorkeur aan niet de consequenties van een onvermijdelijke categorie onder ogen te zien, omdat in dit geval onrealistische bedragen nodig kunnen zijn om de risico's te compenseren.

Particuliere en industriële risico's

Er zijn enorme (privé) en grote risico's. De eerstgenoemden worden waargenomen in relatie tot gewone burgers en zijn vaak vrij klein, in het algemeen onbelangrijk. Grote risico's doen zich zelden voor in dit gebied, zonder rekening te houden met gevallen van cultureel erfgoed in het bezit van sommige verzamelaars. Kortom, deze problemen zijn kenmerkend voor grote industriële ondernemingen, waar elke negatieve milieufactor of de beoogde activiteit van belanghebbende partijen tot extreem grote verliezen kan leiden.

Het is belangrijk om te onthouden dat de fundamentele 'basis' in al deze gevallen slechts één omstandigheid is. Waar heb je het over? Het feit is dat de aard en soorten risico's in slechts twee soorten kunnen worden onderverdeeld: risico's waarbij schade aan de gezondheid wordt toegebracht en tot de dood van mensen leidt, en risico's waarbij alleen materiële schade wordt veroorzaakt. Industriële activiteit kan dus niet alleen grote schade veroorzaken, maar ook rampen die vergelijkbaar zijn met de gevolgen van grote natuurrampen. Als we de buitenlandse journalistiek van relevante onderwerpen beschouwen, kunnen we zien dat het concept en de soorten risico's, die worden opgevat als "groot", vrijwel identiek zijn aan "industrieel".

Wat wordt precies bedoeld met grote risico's?

En nu zullen we wat meer ingaan op een meer privé-concept. Wat zijn bijvoorbeeld grote soorten verzekeringsrisico's? Dit zijn de rassen die dergelijke significante financiële verliezen veroorzaken die niet kunnen worden gedekt door het volume van de verzekeringsportefeuille of het stabilisatiefonds van een bepaalde onderneming of onderneming. Dit is met name het geval in de ruimtevaartindustrie, waar de prijs van één fout miljarden directe verliezen en verloren investeringen is. Integendeel, in geval van enorme risico's kan de verzekeraar of het bedrijf de schade die een object of een burger ontvangt gemakkelijk dekken zonder toevlucht te nemen tot geleende middelen of staatssteun. Natuurlijk zijn geïsoleerde, bijzondere gevallen belangrijk. Bij het overwegen hiervan is een persoonlijke, individuele benadering belangrijk.

Aansprakelijkheidsrisico's

Deze factor is te wijten aan rechtsgeldige claims die andere organisaties of burgers aan de onderneming of persoon kunnen voorleggen. Dit wordt vaak gevonden bij het bedienen van apparatuur met verhoogde geluidsniveaus of als een bron van potentieel gevaar. Dergelijke gevallen omvatten activiteiten in de ruimtevaartindustrie, de exploitatie van vliegtuigen of schepen. Dit soort financiële risico's zijn gevaarlijk omdat rechtszaken jarenlang kunnen aanslepen en veel tijd en geld kosten. Het is niet verwonderlijk dat velen zich liever tegen dit gevaar beschermen door het risico van aansprakelijkheid te verleggen naar de verzekeraar.

Overigens hebben we deze laatste categorie nog niet nauwkeurig onderzocht. Meer precies, de verzekeraars zelf en de belangrijkste soorten risico's die zich voordoen tijdens hun activiteiten. Maar het zijn er heel, heel veel!

Verzekerde gebeurtenissen

Ten eerste is het voor verzekeringsorganisaties van uiterst groot belang om de waarschijnlijkheid van het optreden van een verzekerde gebeurtenis in tijd en ruimte te identificeren. Anders kan het gevaar en bijgevolg de waarde van theoretisch mogelijke verliezen meerdere keren toenemen. Eenvoudig gezegd bestaat het concept van 'soorten risico's in verzekeringen' simpelweg niet. Er is maar één soort die het 'technische risico van de verzekeraar' wordt genoemd. Trouwens, de aanwezigheid van dergelijke krachten verzekeringsorganisaties om actief te investeren in brandbestrijdingsmaatregelen, en dwingt hen om te vechten voor de introductie van nieuwe veiligheidsnormen in technologie en in bedrijven.

Dit alles gebeurt ondoorzichtig voor burgers die geïnteresseerde partijen zijn. Juridisch gezien is de situatie zeer gemengd, maar deze gang van zaken bestaat al heel lang over de hele wereld. Opgemerkt moet worden dat de verzekerde gebeurtenis zelf op geen enkele manier een verzekerd object is. In de rol van een dergelijk object zijn alle soorten en risicofactoren.

bevindingen

Alle door ons overwogen gevallen komen dus voor onder invloed van een reeks ongevallen en krachten die niet aan de mens zijn onderworpen. Het is om deze reden dat risico's uiterst moeilijk te voorspellen en te voorkomen zijn.

Maar hier is er een eenvoudig patroon. Stel dat er meerdere objecten tegelijk zijn, gelijkelijk blootgesteld aan dezelfde nadelige omgevingsfactor. Stel dat het een motor zal zijn (meer precies, een set onderdelen die het vormen). Theoretisch is een situatie mogelijk wanneer slechts één ervan kapot is. Als de storing na een tijdje een ander onderdeel raakt, kunnen we veilig de verhoogde kans op een volledige storing van een knooppunt of de hele motor veronderstellen. Natuurlijk is het in de praktijk uiterst zeldzaam om het begin van een negatieve gebeurtenis te voorspellen op basis van de waarneming van slechts één factor.

Dit is een gevolg van de waarschijnlijkheidstheorie: hoe dichter het aantal objecten van observatie tot in het oneindige, hoe betrouwbaarder de resultaten van onderzoek zullen zijn. Natuurlijk kan een persoon niet precies aan deze voorwaarde voldoen. Onbetrouwbaar tijdens observatie kan alleen als een dergelijke voorwaarde worden herkend, waarvan de aanwezigheid in de praktijk niet kan worden geverifieerd, of in het algemeen onbekend voor andere waarnemers op basis van de resultaten van een voldoende lange periode. Dus onderzochten we de risicovolle types. De mate van risico is hoger, hoe meer objecten betrokken zijn bij gelijktijdige interactie met elkaar, waarbij extra krachten en factoren bij dit proces betrokken zijn, waarvan de impact moeilijk te voorspellen is.