De aangetrokken fondsen van een commerciële bank zijn van belang voor zowel het publiek (breed, als de financiële en kredietstructuur groot is, en gespecialiseerd, het uitvoeren van de rol van civiele waarnemers), en voor de staat. Waarom? Wat kan de structuur van geleende fondsen zijn? Is het mogelijk om na analyse conclusies te trekken over de toekomst van de organisatie?
Algemene informatie
Commerciële banken zijn in de eerste plaats specifieke kredietinstellingen. Hun taken omvatten het aantrekken van tijdelijk gratis geld van particulieren en rechtspersonen, evenals het dekken van het tekort in de financiële middelen van die entiteiten die ze ervaren (onder voorbehoud van rendement). Er zijn veel verschillende manieren om een dergelijke activiteit uit te voeren. Aangetrokken fondsen van een commerciële bank kunnen worden verkregen uit de volgende bronnen:
- Deposito's van particulieren.
- Verschillende accounts van organisaties en ondernemingen.
- Interbancaire deposito's en leningen.
- Plaatsing van schuldbewijzen.
- Rekeningsaldi van het eigen vermogen.
Waarom is een analyse van aangetrokken middelen van een commerciële bank noodzakelijk?
Hiermee kunt u de bronnen voor de vorming van geldmiddelen bekendmaken en de kosten optimaliseren die de organisatie maakt om deze aan te trekken en te behouden. Met een analyse van de status van de aangetrokken fondsen van een commerciële bank kunt u klanten sorteren op eigendom, leveringsvoorwaarden en rente. Dankzij dit is het mogelijk om tijdig fondsen terug te geven en prognoses te maken.
Met deze tool kunt u ook de liquiditeit van de bank reguleren en controleren. In dit verband worden vaak particuliere en geleende middelen van commerciële banken toegewezen. Wat de eerste betreft, u kunt zich geen zorgen maken. Tegelijkertijd zorgt het handhaven van een evenwicht tussen hen op het niveau van 20/80 ervoor dat u de veiligheid en efficiëntie van de structuur kunt garanderen.
Een deel van haar eigen middelen gaat naar het creëren van een reserve binnen de Centrale Bank. Het resterende geld werkt in grotere mate voor de winst van de eigenaren dan aangetrokken. Investeerders moeten immers rente betalen. Maar tegelijkertijd maakt hun aanwezigheid het mogelijk om de dekking van de bevolking te vergroten.
Een beetje theorie
De meest begeerde aangetrokken fondsen van een commerciële bank zijn saldi op lopende en afwikkelingsrekeningen van juridische entiteiten. Ze vormen in de regel de basis en de ruggengraat van een financiële en kredietorganisatie. Immers, het is praktisch gratis. Ze zijn ook essentieel voor klanten. Door hen gaat de hele bocht. Daarom ontstaat in aanwezigheid van een aanzienlijk klantenbestand een overschot aan praktisch gratis middelen.
Een ander voordeel is de voorwaardelijke voorspelbaarheid van rekeningsaldi en schommelingen in de hoeveelheid geld daarin. Dit is bijvoorbeeld informatie over de timing van betalingen, hun geschatte grootte, betalingen aan het budget enzovoort. Maar men moet niet op dergelijke voorspelbaarheid vertrouwen. Hun toename heeft immers een negatieve invloed op de liquiditeit. En met slecht management kunnen ze zelfs een last worden.
Nog wat theorie
De aangetrokken fondsen van een commerciële bank bevatten zo'n populaire tool om hun geld als deposito op te slaan. Hoewel geld op saldi wat besparingen kan opleveren, zijn het deposito's die het mogelijk maken om de behoefte aan leningen te dekken. Ook renterisico's en dezelfde liquiditeitsproblemen hangen er grotendeels van af.
Wat is de vangst hier? Het feit is dat elke bank ernaar streeft meer deposanten aan te trekken voor de daaropvolgende uitgifte van leningen. Om dit te doen, lokken ze hen met rente op deposito's.Maar tegelijkertijd stijgen ook de rentetarieven. In dit geval moet worden gezocht naar een middenweg die rekening houdt met de belangen van alle partijen.
We moeten ook over verschillende gebieden praten. Een analyse van het eigen en geleende geld van een commerciële bank classificeert direct opvraagbare deposito's als een meer onbevredigende categorie dan rekeningsaldi. Waarom zo Het feit is dat het verwijderingsmechanisme niet anders is. Maar in het geval van rechtspersonen kan men hun gedrag min of meer met vertrouwen voorspellen. Terwijl het niet mogelijk is om het gedrag van een gewoon persoon te voorspellen. Zijn geld kan meer dan een jaar op de rekening blijven staan of ze worden binnen een week opgenomen. Wie kan met vertrouwen een antwoord geven? Daarom worden ze niet als de beste optie beschouwd. Dit is tenslotte een vrij dure en risicovolle geldbron.
Over termijndeposito's
Dit zijn dure, in vergelijking met de rest, soorten verplichtingen. Ze worden aangetrokken voor een bepaalde periode tegen een specifieke rentevoet. Dankzij hen is het risico op liquiditeitsverlies gestabiliseerd. Dit feit is erg belangrijk. Maar het betekent niet dat de klant niet de mogelijkheid heeft om zijn fondsen op tijd te eisen.
Het is waar dat hiervoor bepaalde boetes worden overwogen, tot het oplopen van de opgebouwde rente. In dit geval worden ze veel gevaarlijker voor liquiditeit dan direct opeisbare tegoeden, omdat wordt aangenomen dat het geld tot een bepaalde datum op de rekening blijft staan.
Over grote en kleine termijndeposito's
Vanwege de aanwezigheid van een dergelijk risico worden deposito's met een vaste looptijd voorwaardelijk verdeeld in groot en klein. De eerste omvat die welke de door de bank vastgestelde liquiditeitslimiet overschrijden. Vanwege hun grootte worden ze als gevaarlijke stoffen beschouwd. Inderdaad, in het geval van hun onverwachte terugtrekking van de klant, treden negatieve gevolgen zoals verliezen op. Zelfs faillissement is niet uitgesloten.
Waarom gebeurt dit? Het feit is dat eigenaren van grote deposito's in de regel winstgericht zijn. Daarom zijn ze erg gevoelig voor rentewijzigingen en de herziening ervan door de bank. En niet noodzakelijkerwijs gebeurt dit halverwege de looptijd.
Laten we een klein voorbeeld bekijken. De mens heeft honderdduizend euro. Hij brengt ze naar de bank en legt ze op een termijndeposito. Tijd is een jaar. Dan voldoet zijn situatie en verlengt hij zijn bijdrage. Nog vijf keer. En hoewel de bank de mogelijkheid overweegt om deze bedragen op te nemen, maar als het voor de achtste keer komt en al haar fondsen vereist (en dit zal ongeveer 130-140 duizend euro zijn), dan zullen dergelijke bedragen niet op de afdeling zijn. Ze moeten speciaal worden besteld bij de centrale repository voor overdracht naar de deposant via inkapseling.
Kleine deposito's zijn doorgaans minder gevoelig voor rentewijzigingen. En in een moeilijke periode verlaten ze in de regel de bank niet. Het gedrag van hun eigenaren is relatief voorspelbaar, wat uiteindelijk een positief effect heeft op de liquiditeit van een financiële instelling. De kosten voor deze categorie zijn meestal niet erg hoog.
Andere hulpmiddelen voor fondsenwerving
De basisstructuur van geld in een gemiddelde bank, die geen dekking biedt voor financiële fraude, is al in overweging genomen. Alle andere soorten verplichtingen worden geclassificeerd als niet-deposito-instrumenten voor het werven van fondsen.
Wat kan als voorbeeld worden aangehaald? Dit zijn transacties met wissels, spaargelden en depositocertificaten en effecten (aandelen, obligaties, schulden). Tegelijkertijd is er een zekere specificiteit van het werven van fondsen met vergelijkbare hulpmiddelen. De initiatiefnemer van hun gebruik is dus de bank zelf. Door externe tekenen, zoals urgentie en intrekkingsmechanisme, lijken ze erg op termijndeposito's. Maar bij de analyse is het noodzakelijk om rekening te houden met de grenzen van hun toepassing.
Over de details van andere tools
Overweeg in eerste instantie rekeningen.Wanneer u ze gebruikt, kan er sprake zijn van illiquiditeit, een daling van de winstgevendheid of een verandering van prioriteiten in de acties van beleggers. Daarom zijn er bij het gebruik ervan aanzienlijke gevaren wat betreft renterisico en liquiditeit.
Hoe kan men de stabiliteit van een financiële instelling verifiëren? Een structureel element zoals interbancair krediet kan hierbij helpen. Waarom wordt het als een positieve factor beschouwd? Het feit is dat als andere banken hun geld aan een financieel-kredietorganisatie verstrekken, dit betekent dat het erkenning heeft gekregen en zodanig wordt beschouwd dat het de ingezamelde middelen kan terugbetalen.
Maar je moet het risico niet vergeten. Eigen en geleende middelen van commerciële banken moeten een evenwicht creëren om de liquiditeit en winstgevendheid van de organisatie op een voldoende niveau te houden. Overmatig gebruik van deze hulpmiddelen kan de stabiliteit van de instelling ondermijnen.
Beste situatie
Wie heeft de potentieel beste kans om door te gaan? De organisatie van aangetrokken fondsen van een commerciële bank moet zo divers mogelijk zijn. De beste optie is wanneer geen enkel instrument hoger is dan 30 procent van het totale bedrag aan fondsen waarover een financiële instelling beschikt. Bestudeer hiervoor de activaportefeuille van een bepaalde instelling.
Een andere indicator voor de stabiliteit en betrouwbaarheid van hun werk is het rentebeleid bij het werven van fondsen. Het moet voldoen aan twee tegenstrijdige vereisten. Ten eerste moeten de depositotarieven aantrekkelijk genoeg zijn voor potentiële beleggers om hun geld te dragen. Ten tweede moet worden gezorgd voor voldoende marge tussen de actieve en passieve activiteiten van de bank. Dat wil zeggen, u moet zorgen voor actieve kredietverlening aan groepen oplosmiddelen tegen tarieven die aanzienlijk hoger zijn dan die welke worden opgebouwd op deposito's.
Over stabiliteit
De structuur van aangetrokken fondsen van een commerciële bank moet niet alleen rentebeperkingen voor bepaalde categorieën omvatten, maar ook rente bieden die niet hoger is dan het gemiddelde in de sector.
Waarom zo? Stel dat banken in de Russische Federatie gemiddeld 6% deposito's opnemen en leningen tegen 20% verstrekken. En dan verschijnt een financiële en kredietorganisatie die maar liefst 25% voor een bijdrage biedt. Wie kunnen ze de ontvangen middelen lenen? Of zeer risicovolle leners die niet het feit hebben dat ze ze zullen teruggeven of, in het algemeen, geld inzamelen, zullen verloren gaan met hen.
Zo'n bank kan niet als vloeibaar en solvabel worden beoordeeld, en zorgt voor de financiële stabiliteit. Hoogstwaarschijnlijk heeft hij geen stabiele middelenbasis, wat nodig is voor effectieve investeringen. Daarom trekt een commerciële bank in hoog tempo fondsen aan van rechtspersonen en personen. Maar waarschijnlijk, in de toekomst, wacht liquidatie hem, en zijn primaire schuldeisers - problemen met het verkrijgen van hun fondsen. Immers, hoe hoger het percentage, hoe risicovoller de investering.
Hoe wordt de bronnenbasis geanalyseerd?
Voor dit doel worden homogene bankrekeningen in bepaalde groepen gecombineerd. Het resultaat is een informatief en compact evenwicht dat al kan worden geanalyseerd. Belangrijk hierbij zijn:
- Meter selectie. Als we de bedragen berekenen die zich pas aan het begin van het kwartaal en aan het einde van het jaar verzamelen als aangetrokken en geleende middelen van een commerciële bank, zal het moeilijk zijn om een volledige dynamiek van de ontvangen middelen te krijgen. Handiger vanuit informatief oogpunt, gegevens over de gemiddelde dagelijkse omzet op één account. Maar ze verstrekken is veel moeilijker om objectieve redenen, zoals de noodzaak om met specifieke datums te werken, in plaats van samen te vatten.
- U moet zorgen voor het gegevensverzamelings- en opslagsysteem dat wordt gebruikt bij financiële analyses.In dit geval lost elke bank dit probleem op, rekening houdend met de specifieke kenmerken van haar instelling.
- Relatieve meters worden veel gebruikt. Dus, indicatoren van de vorige en basisperioden worden gebruikt om de afbeelding weer te geven.
Tegelijkertijd worden zowel kwantitatieve als kwalitatieve analyses onderscheiden. Wat betekent dit Neem bijvoorbeeld een aanbetaling. Een persoon brengt een bepaald bedrag mee en draagt dit bij aan zijn bijdrage. De bank heeft dus geld dat ze nu kan gebruiken. En als een wissel wordt gebruikt als een object? Met zijn liquiditeit kunnen bepaalde problemen optreden. En hoewel formeel, laten we zeggen, het gelijk is aan de aanbetaling, zal de kwaliteit van deze activa anders zijn.
Wat te doen met de gegevens?
Aangetrokken fondsen van een commerciële bank omvatten zowel risico's als kansen. Door analyse van de structuur kunnen we de betekenis van elke bron en de dynamiek van zijn ontwikkeling evalueren. Dankzij deze aanpak kunt u de mate van activiteit van de bank volgen in de omgang met andere financiële en kredietbedrijven, verschillende organisaties en particulieren.
Op basis van de verkregen gegevens kan het managementpersoneel beslissen over een wijziging in de activiteiten van het bedrijf, de tarieven op bepaalde gebieden aanpassen en de principes van het systeem wijzigen.
Natuurlijk is informatie over de structuur van fondsen alleen niet voldoende. Maar het stelt u in staat om meer succesvolle beslissingen te nemen. Daarnaast is ook een aantal externe factoren van invloed. Als er bijvoorbeeld teveel stortingen zijn, kunt u de tarieven daarop verlagen. Maar met hoge inflatie zal hetzelfde doen met leningen problematisch zijn, omdat de bank in dit geval geld zal verliezen. En voor de commerciële organisatie, die het is, is het de ontvangst van winst die wordt beschouwd als het uiteindelijke gewenste resultaat.