Sommigen geloven dat krediet vele, vele jaren slavernij is, dus proberen ze leningen met alle beschikbare middelen te vermijden. Anderen geloven dat het beter is om geld van de bank te nemen voor iets dat je nu nodig hebt dan om er lang voor te sparen. Het is moeilijk te zeggen wie van hen gelijk heeft - overal zijn voor- en nadelen. Maar zelfs met de meest verantwoordelijke schuldeisers is er zo'n overlast als een kredietachterstand. Sberbank, Alfa Bank, VTB - geen enkele financiële instelling is verzekerd tegen te late betalingen door haar klanten. Wat te doen als de deadline al is verstreken en er geen manier is om te betalen? En waarmee zit dit beladen?
Lange termijn
Om te beginnen, wat kan resulteren in late betaling van leningtermijnen op de lange termijn. Ongeacht welke bank heeft uitgegeven - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank of Sberbank - een lening in contanten of een rekening-courant op een creditcard, moet u betalen voor vertragingen.
In het geval van systematische niet-betalingen heeft de bank het volledige recht om zich tot de rechtbank te wenden, door de beslissing waarvan het schuldbedrag zal worden teruggevorderd van de niet-betaler. Bovendien, zelfs als de kredietnemer, die nalatigheid had, deze na enige tijd toch terugbetaalde, zal zijn kredietgeschiedenis worden verwend en zal het veel moeilijker voor hem zijn om een nieuwe lening te krijgen.
In algemene termen
Voorwaardelijk zijn boetes voor te late betaling van leningen onderverdeeld in twee soorten: boete (die elke dag vertraging wordt opgebouwd en een bepaald bedrag van de leningstranche bedraagt) en een boete (meestal toegewezen na een bepaalde periode van vertraging). De paradox is dat banken het recht hebben om zelfstandig de hoeveelheid straf te bepalen die dit met zich meebrengt lening te laat. spaarbank, dat een van de toonaangevende financiële instellingen in Rusland is, is geen uitzondering: het heeft zijn eigen methoden om met wanbetalers te werken.
Hoe te weten te komen over schulden
Sberbank verstrekt eenvoudig leningen aan particulieren, terwijl een minimum aantal documenten vereist is. Bedragen zijn natuurlijk afhankelijk van de solvabiliteit van een bepaalde kredietnemer. De bank kan fondsen in twee vormen uitgeven: contant - dit is wanneer geld wordt uitgedeeld en niet-contant wanneer de klant een plastic kaart ontvangt waarop een bepaald bedrag staat.
Het is vermeldenswaard dat een van de relatief nieuwe vormen van krediet roodstand is - de mogelijkheid om een plastic kaart te blijven gebruiken, zelfs als het geld op is: het account gaat gewoon naar min, wat de kaarthouder moet afbetalen (als hij dit geld niet verdient) zelf worden ze gedebiteerd van elke volgende geldoverdracht naar de kaart). Om te weten of er nog steeds een vertraging is in een niet-contante lening, volstaat het om het kaartsaldo bij elke geldautomaat te controleren. Als de bank (dezelfde Sberbank) een geldlening aan u heeft uitgegeven, kunt u de gebruikersaccount op de website van de financiële instelling gebruiken - er is alle beschikbare informatie. Bovendien is het mogelijk om telefonisch contact op te nemen met de adviseurs, hiervoor moet u hen echter het nummer van uw leningsovereenkomst meedelen.
Soorten straffen
Natuurlijk zijn er totaal verschillende redenen voor de vertraging in de lening bij Sberbank. De gevolgen hiervan kunnen, zoals reeds vermeld, op lange termijn (ze zijn al genoemd) en op korte termijn zijn. We zullen het nu over het laatste hebben.
Banken leggen verschillende soorten sancties op aan niet-betalers:
- een boete voor een vast bedrag;
- boete - een bepaald percentage van het geleende bedrag dat wordt opgebouwd voor elke dag vertraging;
- fijn geleidelijk oplopend;
- boete - een bepaald percentage van het resterende geleende bedrag.
Het zou op zijn minst onredelijk zijn om slechts één type straf te gebruiken, en daarom combineren banken deze bijvoorbeeld, naast boetes, die worden geheven voor elke nieuwe dag van niet-betaling, de boete die de lener moet betalen als hij 1 maand vertraging heeft in lening. Sberbank gebruikt deze benadering bijvoorbeeld vaak in relatie tot haar debiteuren.
Hoe het probleem op te lossen?
Tegelijkertijd voldoen banken, gezien de recente toename van het aantal onbetaalde leningen, aan degenen die hun insolventie eerlijk erkennen door een herziening van bepaalde leningsvoorwaarden voor te stellen. Natuurlijk worden dergelijke problemen afzonderlijk opgelost.
Sberbank gaat zo'n praktijk niet uit de weg. "Lening achterstallige betalingen - waar te bellen?" - deze vraag doet zich soms zelfs voor het feitelijke feit van de schuld verschijnt. Gewoonlijk proberen degenen die hen vragen antwoorden op internet te vinden, in plaats van contact op te nemen met de bank zelf en de situatie uit te leggen, proberen ze een echte oplossing voor het probleem te vinden. In het geval dat terugbetaling van de lening door de omstandigheden niet mogelijk is, is het beter om de bank vooraf te informeren - misschien helpt dit om sancties van de financiële instelling te voorkomen.
De omvang van de sancties
Wat is het percentage vertragingen in de lening van Sberbank? Het hangt af van het type lening dat de kredietnemer heeft afgesloten, dus er is geen manier om deze vraag eenduidig te beantwoorden.
Als we het hebben over een gewone lening, dan is de dagelijkse boete 0,5% van het bedrag dat de lener had moeten betalen. Wat betreft kortlopende of uitdrukkelijke leningen, hier is de rente veel hoger - van 6 tot 9 per dag van niet-betaling. Na enige tijd zal een boete van 300 tot 500 roebel worden toegevoegd aan het totale bedrag van de schuld (die nu bestaat uit het bedrag van de verplichte betaling en de opgebouwde rente).
recidivist
In het geval dat de kredietnemer zijn schulden niet binnen een maand afbetaalt, kan Sberbank vroegtijdige terugbetaling van de lening eisen, en volledig, in welk geval niemand zich druk maakt over de omstandigheden van de niet-betaler. Als dit niet werkt, heeft de bank na drie maanden van niet-betaling het volledige recht om in beroep te gaan bij verzamelaars of een vordering in te stellen om geld terug te vorderen, waardoor de schuld wordt geliquideerd.
Herstructurering en de strijd voor hun rechten
Stel dat een klant een vertraging heeft in een lening bij Sberbank. Wat te doen Raak in de eerste plaats niet in paniek. In het geval dat betalingen om een goede reden te laat zijn, zelfs als de bank hier niet van tevoren over is gewaarschuwd, kunt u contact opnemen met de klantenservice en alle benodigde documenten verstrekken die kunnen bevestigen dat de betaling niet is uitgevoerd vanwege omstandigheden buiten uw controle. . In dergelijke gevallen staan banken je meestal toe om later geld te storten, en soms herstructureren ze ze - ze herberekenen de rente op de lening, waardoor betalingen oplopen zelfs voor iemand die zich in een moeilijke levenssituatie bevindt. Een bank kan bijvoorbeeld aanbieden om alleen de hoofdsom van de schuld te betalen en de rente op de lening terug te betalen wanneer de financiële situatie van de kredietnemer verbetert.
Als het geld lijkt te zijn gestort, maar om een of andere reden niet op de rekening is gekomen, kunnen we praten over een bankfout. Daarom is het noodzakelijk om alle terminalcontroles of bankcheques te bewaren die het feit van betaling bevestigen. Als de 'niet-betaler' kan aantonen dat de fondsen zijn gestort en de bankfout te wijten was, worden alle claims verwijderd en wordt de kredietgeschiedenis, die het feit van niet-tijdige betaling van geld kan vernietigen, gecorrigeerd.
Een dag vertraging
Elke bank legt sancties op aan niet-betalers om zichzelf zoveel mogelijk te beschermen tegen het verlies van als lening uitgegeven geld. Sberbank is geen uitzondering. Een uitstel van de lening (1 dag lijkt een onbeduidende periode, maar het is nog steeds mogelijk om de zenuwen te verwennen) kan ook in dit geval voor de lener wat problemen veroorzaken.
In het geval dat de niet-betaling echt is gebeurd door de schuld van de betaler, zal de bank gewoon een boete in rekening brengen, waarvan het bedrag voor een zo korte periode waarschijnlijk niet significant is. Maar soms gebeurt het dat het geld werd gestort, maar om een of andere reden was de vertraging al opgelost. Wat is hiervoor de reden?
Bij kredietverlening bestaat er zoiets als een "technische fout": de gestorte bedragen zijn niet onmiddellijk, maar na enige tijd op de rekening bijgeschreven. Meestal is het interval tussen storten en crediteren niet meer dan een dag, maar door onderbrekingen in de werking van banknetwerken kan het toenemen. Als de klant kan bewijzen dat hij de lening tijdig heeft betaald, maar het geld niet op de rekening is bijgeschreven vanwege overmacht, wordt de vertraging geannuleerd.
Herstructurering mislukt
Stel dat een betaler een lening met vertraging heeft. Sberbank stond herstructurering toe en verminderde het bedrag aan verplichte betalingen. Maar nu komt het einde van de periode waarin het mogelijk was om minder te betalen, maar de financiële situatie is niet verbeterd en het is gewoon niet mogelijk om volledig bijdragen te doen. Wat te doen in dergelijke gevallen?
Formeel kan de bank het aantal herstructureringen niet beperken, dat wil zeggen dat het mogelijk is om een lening te verlengen, uiteraard met de goedkeuring van een financiële instelling, voor onbepaalde tijd. Nog een vraag - gaat de bank hiermee akkoord?
Het is vermeldenswaard dat het recht om de betalingsvoorwaarden te wijzigen is voorbehouden aan mensen zonder primaire inkomstenbron (dat wil zeggen degenen die hun baan hebben verloren), mensen die lijden aan een ziekte die ernstige financiële investeringen voor behandeling vereist, evenals mensen in wiens families het kind is geboren, of vrouwen wachten nog steeds op zijn geboorte. Al deze omstandigheden worden voldoende geacht om de vereiste betalingen opnieuw te berekenen.
Meer over herstructurering
Zoals reeds vermeld, verstrekt Sberbank onder bepaalde voorwaarden zonder problemen leningen aan particulieren. Nog niet zo lang geleden werd een speciale divisie van de bank gecreëerd, die zich juist bezighoudt met die betalingen waarvoor er problemen zijn met verplichte betalingen, de zogenaamde probleemleningen. In dit opzicht is herstructurering een eenvoudiger procedure geworden. De bank biedt zelfs verschillende van zijn opties:
- Verlenging van terugbetalingen van leningen. Voor hypothecaire leningen kan de looptijd bijvoorbeeld worden verlengd tot 35 jaar en voor consumentenleningen - tot zeven jaar. Het is logisch dat als het bedrag voor een langere periode wordt uitgerekt, het aantal maandelijkse betalingen lager is. Zonder problemen zal een dergelijke 'concessie' worden toegepast op degenen die het grootste deel van de initiële looptijd van de lening tijdig hebben bijgedragen, en dit door de omstandigheden niet kunnen blijven doen.
- Kredietvakanties. Meestal worden ze verstrekt aan gezinnen waarin de kinderen zijn geboren, en het geld dat had moeten worden gebruikt om de lening terug te betalen, zal voor andere doeleinden worden gebruikt.
- Individueel uitbetalingsschema. Dergelijke leningwijzigingen worden vaak aangeboden aan degenen die geen stabiel inkomen hebben, bijvoorbeeld seizoenarbeiders, die in één maand een bedrag kunnen verdienen dat vele malen hoger is dan het voorschot, en in de andere kunnen ze geen kwart van de verplichte betaling verzamelen. Banken adviseren om van tevoren te waarschuwen voor dergelijke onstabiele "winstgevendheid", in welk geval zij de betaler zullen besparen van boetes en boetes die worden berekend voor vertragingen, en u ook toestaan om betalingen niet volledig te doen, hiervoor zal de klant echter de schuld moeten afbetalen die zich ophoopt tijdens zijn tijdelijke insolventie, voor één betaling.
Dergelijke herstructureringsmethoden kunnen worden gecombineerd, maar dit is natuurlijk alleen mogelijk als de klant, zelfs als er geen geld is om de lening terug te betalen, een bonafide betaler blijft en zich niet voor de bank begint te verbergen.
conclusie
De cliënt van absoluut elke financiële instelling kan een vertraging in de lening ervaren. Sberbank heeft, net als andere banken, in dit geval een aantal straffen die de niet-betaler straffen, maar tegelijkertijd heeft het een aantal instrumenten die, als er een goede reden is voor late betalingen, de kredietlast helpen verlichten. Het belangrijkste in de relatie met de bank is eerlijkheid. Zij is het die, zelfs in de moeilijkste omstandigheden, zal kunnen rekenen op een wijziging van de leningsvoorwaarden die bijdragen betaalbaar zal maken. Je moet toch je schulden betalen, dus het is beter om dit tijdig te doen, en niet wanneer verzamelaars op de deur kloppen.