Een tweede huis kopen voor contant geld is voor een paar betaalbaar, maar de wens om een eigen appartement te hebben is inherent aan elk jong gezin. Om hun droom te realiseren, moet bijna iedereen jarenlang een hypotheek afsluiten. De meest populaire variëteit vandaag is een lening die is beveiligd door gekochte woningen. Tot op heden kan deze transactie bij verschillende financiële instellingen worden voltooid, maar u hoeft alleen een geschikte bank te kiezen die voor u de meest gunstige voorwaarden biedt.
Lening voorwaarden
Hoe dan ook, het huren van de woning van iemand anders vertaalt zich altijd in een indrukwekkender bedrag dan het kopen van je eigen huis, dus zelfs de mogelijkheid om het appartement in de toekomst te verliezen met een verlies aan solvabiliteit, maakt burgers niet bang.
Het is belangrijk om te weten dat hypotheekregistratie alleen mogelijk is als de klant voldoet aan alle voorwaarden van de kredietgever, dat wil zeggen:
- leeftijd van 21 tot 45;
- vlekkeloze kredietgeschiedenis;
- solvabiliteit.
Het laatste punt omvat niet alleen de beschikbaarheid van goed betaald werk, maar ook de stabiliteit van het inkomen.
Hypotheekfuncties
De meeste banken bieden hun klanten een brede selectie van kredietprogramma's, een goede snelheid voor het ontvangen van fondsen en een winstgevende investering.
Onder de onderscheidende kenmerken van elk programma zijn er ook gemeenschappelijke functies, zoals:
- uitgifte van langlopende leningen;
- doelgericht gebruik van ontvangen middelen;
- gebrek aan het recht om over eigendommen te beschikken.
Het blijkt dat registratie van een hypotheek alleen mogelijk is voor bepaalde behoeften - vooral voor de aankoop van secundaire woningen en, in sommige gevallen, voor gedeelde bouw of de bouw van uw eigen huis. Het is belangrijk dat de lener volgens de documenten wordt beschouwd als de eigenaar van het huis, maar tegelijkertijd zal hij niet in staat zijn om het appartement te vervreemden zonder de toestemming van de bank totdat hij de schuld volledig heeft afgelost.
Zoek naar de beste optie
Gunstige hypotheekvoorwaarden worden mond-tot-mondreclame aangeboden aan hun klanten, maar in feite zijn er veel nuances bij het vinden van de perfecte optie. Een verlaagd rentetarief is bijvoorbeeld niet altijd een indicator voor voordelen, omdat de bank mogelijk hetzelfde geld van de kredietnemer verzamelt om verzekeringspremies of commissiebetalingen te betalen.
Een soortgelijke situatie kan worden gezien in termen van het gebrek aan aanbetaling, omdat de bank de lener dit bedrag niet vergeeft, maar alleen de betaling uitstelt met de mogelijkheid om een nog hoger percentage in rekening te brengen.
In werkelijkheid zijn de meest gunstige hypotheekvoorwaarden meestal in die aanbiedingen die op het eerste gezicht geen aandacht trekken.
Valutavallen
Het is voor velen al duidelijk geworden dat men in de huidige omstandigheden van de economie geen aandacht moet schenken aan leningen in vreemde valuta. Het is onwaarschijnlijk dat de situatie in de nabije toekomst zal verbeteren, maar het is heel goed mogelijk om een al enorm jaarlijks percentage te verhogen. De roebelaanbiedingen blijven op dezelfde voorwaarden en daarom zullen ze, zelfs rekening houdend met de onstabiele situatie, jonge gezinnen natuurlijk helpen om hun eigen huis te kopen, mits een zorgvuldige selectie van het programma.
Reclame slogans
Naast het vinden van de bank met de laagste rente op hypotheken, moeten leners ook letten op de extra slogans van financiële instellingen waarmee ze klanten aantrekken. Onder hen zijn:
- de mogelijkheid om in de toekomst de tarieven te verlagen;
- herfinanciering van leningen;
- zwevende tarieven.
Welke voordelen elk van de items bevat, zullen we in meer detail bespreken.
Betalingskorting
Tegenwoordig bieden sommige banken hun klanten gunstige voorwaarden om hun hypotheekrente verder te verlagen. Hoe het te doen? Om dit te doen, hoeven ze alleen een bepaald bedrag vooraf te betalen, wat niet zal gaan in de richting van het betalen van de schuld, maar er alleen voor zal zorgen dat een kleiner percentage van de lening wordt ontvangen. Het hangt af van het bedrag van de lening en varieert van 2% tot 7%. In feite zullen dergelijke voorwaarden alleen maar gunstig zijn als de lening op tijd wordt betaald. Als de klant de schuld eerder dan gepland kan terugbetalen en alle leners hiernaar streven, verdwijnt de betekenis van een dergelijke transactie. Eerder betaalde middelen worden onherroepelijk overgedragen aan de bank zonder besparingen aan de betaler te verschaffen.
Herziening van voorwaarden
De laagste hypotheekrente wordt gedurende de eerste jaren aan klanten aangeboden, afhankelijk van verdere herfinanciering. Banken motiveren deze actie door de kredietvoorwaarden te verbeteren in verband met veranderingen in de economische situatie, maar in werkelijkheid wacht alleen de bank op verbetering. Vaak schakelen klanten niet over naar de gemiddelde koers, maar schakelen ze over naar variabele tarieven. Bovendien bleek dat de gehele aflossingsvrije periode alleen werd betaald voor de rente op de lening, terwijl de omvang van de schuld onaangeroerd bleef.
Drijvende tarieven
Medewerkers van financiële instellingen zorgen ervoor dat dit de laagste hypotheekrente is voor bepaalde perioden. In feite zijn alle betalingen in dit geval afhankelijk van de economische situatie van het land, die nu niet voldoet, en er wordt geen verbetering verwacht. Dit alles zal hoogstwaarschijnlijk leiden tot een regelmatige renteverhoging, die geen grenzen kent. Op een gegeven moment kan het blijken dat de klant dit bedrag van de maandelijkse kosten gewoon niet kan betalen.
Een korte looptijd garandeert ook geen voordelen in deze situatie, omdat de situatie binnen een paar jaar dramatisch kan veranderen en een hypotheek voor minimaal vijf jaar wordt verstrekt.
Zachte leningen
Echt voordelige leningsvoorwaarden worden aangeboden aan bepaalde categorieën burgers, waaronder:
- jonge gezinnen;
- gezinnen met recht op kapitaal;
- jonge professionals;
- militair personeel.
Deze betalen helemaal geen contant geld uit, het ministerie van Defensie doet het voor hen, maar ook onder bepaalde voorwaarden. Voor het overige worden in het staatsprogramma goede kredietvoorwaarden aangeboden, terwijl de hypotheekrente bij Sberbank 13% is.
De vermelde categorieën hebben niet alleen recht op de laagste hypotheekrente, maar ook op:
- de mogelijkheid om een kredietvakantie te krijgen;
- gebrek aan aanbetaling.
Bovendien worden ze meestal alleen opgelegd aan een specifieke ontwikkelaar, een huis kopen in een vast gebied of deelnemen aan gedeelde bouw.
Alle voorwaarden
Om het beste programma uit de vele aanbiedingen te kiezen, moet u rekening houden met alle leenvoorwaarden. Om dit te doen, moet u het geheel van alle vereisten analyseren:
- aanbetaling;
- rentevoet;
- extra betalingen;
- voorwaarden voor vervroegde aflossing.
Overweeg alle items in volgorde.
Vooruitbetaling
De verdere te hoge betaling van de lening hangt af van de omvang ervan, want hoe meer de klant onmiddellijk en zonder rente betaalt, hoe minder kansen de bank heeft om er teveel aan te betalen. In de regel varieert de hoogte van de aanbetaling van 10-30%, maar kan de helft van het totale bedrag bereiken. De meeste potentiële leners selecteren ten onrechte opties met minimale aanbetalingen.
Leningstarief
Alle klanten richten hun aandacht er in de eerste plaats op, maar in feite is het jaarlijkse tarief niet langer een indicator voor winstgevendheid. De verfijning van financiële instellingen bij het verkrijgen van het maximale voordeel van klanten wordt voortdurend verbeterd, en de omvang van de echte overbetaling is lang onafhankelijk geweest van wat de hypotheekrente bij banken is aangekondigd. Dit alles dankzij extra commissie- en verzekeringsbetalingen.
Extra betalingen
Banken compenseren lage rentetarieven door commissies van klanten te verwijderen voor het verstrekken van hypotheken en voor het onderhoud daarvan. De eerste optie wordt bepaald door enkele procenten, en hoe lager de rente, hoe hoger de commissie. Over het algemeen gaat al het geld naar de bank en resulteert dit in een merkbaar ander bedrag dan het aangegeven bedrag.
Servicekosten worden meestal bepaald door fracties van een procent, maar het is belangrijk om te bedenken dat ze maandelijks in rekening worden gebracht, wat betekent dat een paar meer volledige procent van de te veel betaalde betalingen over het jaar kunnen lopen. Dus, met een winstgevende hypotheek van 11% per jaar, kan de klant de commissie betalen voor de uitgifte van 4%, wat resulteert in een volledige 15%. Een vergelijkbare situatie met dienende commissies is slechts 0,4%, wat voor het jaar dezelfde 4,8% zal zijn.
Verzekeringspremies worden ook opgelegd aan klanten onder de verplichting om de rentetarieven te verlagen, hoewel ze volgens de wet vrijwillig zijn.
vooruitbetaling
De laagste rentevoeten kunnen niet in belang met dit item worden vergeleken. Om het teveel betaalde te verminderen, proberen velen de schuld zo snel mogelijk terug te betalen, omdat over het resterende kleinere bedrag minder rente wordt berekend. Banken belemmeren dergelijke acties vaak door de maximale maandelijkse betalingen te beperken.
Professionele hulp
Welke bank een woninghypotheek geeft en welke zich alleen in woningzaken bezighoudt, weet een leningmakelaar. De hulp van deze specialist zal zeker de snelheid van het zoeken naar de meest gunstige omstandigheden aantonen. In grote steden zijn er zelfs professionele kantoren over deze kwesties. Tegenwoordig is een hypotheekrente van 13% bij Sberbank aantrekkelijk, maar niet de meest winstgevende, zoals ze zeker aan klanten zullen worden verteld met een volledig overleg.
conclusie
Ondanks het feit dat er tegenwoordig een groot aantal financiële organisaties is, is het zoeken naar een echt betere optie voor het kiezen van een leningprogramma erg moeilijk. Daarom is het niet logisch om een bepaalde bank te adviseren. Alleen het geheel van alle besparingsindicatoren kan een beeld vormen van gunstige hypotheekvoorwaarden. Het belangrijkste is - bij het kiezen van een programma om de verfijning van financiële instellingen te onthouden bij het verkrijgen van voordelen en niet te vallen voor hun competente trucs. Om de laagste hypotheekrente te krijgen en de beste leningsvoorwaarden voor een korte periode te garanderen, moet u hulp zoeken bij een professionele kredietmakelaar. Zelfs rekening houdend met de betaling voor zijn diensten, zal het resultaat zeker de lener tevreden stellen.