Momenteel is het belangrijk dat elke persoon bepaalde garanties heeft die niet alleen financiële bescherming voor onroerend goed kunnen bieden, maar ook burgers vertrouwen in de toekomst kunnen bieden en dat ze zelfs met volledige of gedeeltelijke handicaps steun van de werkgever of de staat zullen ontvangen. Dit kan worden bereikt dankzij het bestaande verzekeringssysteem dat ten koste gaat van de bijdragen van belanghebbenden.
beschrijving
Het is belangrijk voor elke persoon die heeft besloten een verzekeringsovereenkomst te sluiten of deze al heeft ondertekend om te weten wat de verzekeringsdekking is. Dit is een verzekeringsuitkering, die in de onroerendgoedverzekering soms verzekeringscompensatie wordt genoemd. Het geeft de mate van waardering van het in de overeenkomst voorgeschreven onroerend goed aan (verzekeringsbedrag) in verhouding tot de werkelijke waarde.
Met andere woorden, dit is de uitdrukking van een bepaald bedrag in een bepaalde valuta, waarvoor de verzekeringsovereenkomst wordt gesloten. Het concept verzekeringsdekking wordt gebruikt om de algemene verplichtingen van de verzekeraar in het geheel van de soorten verzekeringen vast te stellen.
Als de verzekeringnemer verlies lijdt, kan hij zowel een vergoeding in contanten als in natura ontvangen. In een autoverzekering kan een bedrijf bijvoorbeeld in plaats van een vergoeding te betalen, een auto repareren of de onderdelen ervan vervangen.
Om compensatiebetalingen te ontvangen, is het optreden van een verzekerde gebeurtenis noodzakelijk - een ongeval voorgeschreven in het contract. Na het optreden van deze gebeurtenis en de erkenning ervan als verzekeringnemer heeft het recht op schadevergoeding van de verzekeraar.
Vormen van verzekeringsdekking
Voorkomende verzekeringsevenementen zijn onderverdeeld in verschillende groepen. De meest populaire indeling van formulieren per verzekeringsobject, met de volgende categorieën:
1. Verzekering onroerend goed. Het hoofddoel van de onroerendgoedverzekering is de officiële bescherming van onroerend goed en de vergoeding van mogelijke schade. Zijn eigendom omvat alle eigendom van de verzekeringnemer:
- vervoer;
- residentieel onroerend goed;
- percelen;
- het gewas;
- dieren;
- inventaris;
- apparatuur etc.
2. Persoonlijke verzekering. Hiermee kunt u de gezondheid en zelfs het menselijk leven verzekeren. Het omvat:
- gezondheids- en levensverzekeringen;
- sociale verzekering;
- pensioen verzekering;
- ziekteverzekering, etc.
Met dit type verzekering kunt u bescherming bieden tegen mogelijke risico's die iemands gezondheid, gezondheid en, in sommige gevallen, het leven bedreigen. Aangezien het onmogelijk is om leven of overlijden objectief te evalueren, worden verzekeringsbedragen berekend met inachtneming van de financiële mogelijkheden van de verzekerde en zijn wensen. In dit geval kan de verzekerde persoon alleen proberen financiële problemen te voorkomen die zich voordoen na verlies van arbeidscapaciteit of overlijden.
Verzekeringssystemen
De term "verzekeringsstelsel" wordt gebruikt om een compensatiemethode voor geleden verliezen te formuleren. Afhankelijk van het systeem wordt de verhouding tussen verzekeringsdekking en reëel verlies berekend. Als een object met een waarde van 10 miljoen roebel bijvoorbeeld is verzekerd met 5 miljoen, dan is het verzekeringsniveau in dit geval 50%.
Er zijn verschillende systemen die verschillende verliescompensatiemethoden gebruiken.
Werkelijke waarde verzekering
Dit type verzekering is vrij wijdverbreid. Het verzekeringsstelsel begint na de taxatie van het onroerend goed op dezelfde dag dat het contract werd gesloten en ondertekend. Het bedrag van de vergoeding wanneer zich een verzekeringsgebeurtenis voordoet, is de werkelijke waarde van het object. De betaling wordt volledig uitgevoerd.
Evenredig aansprakelijkheidssysteem
Bij het afsluiten van onvolledige onroerendgoedverzekeringen van verschillende bedrijfssectoren wordt vaak een systeem van proportionele aansprakelijkheid gebruikt. De schadevergoeding is in dat geval die fractie van het verlies, die gelijk is aan de verhouding tussen de verzekeringsbeoordeling en de reële waarde van het onroerend goed. Hieruit volgt dat de verhouding tussen verzekeringsbetalingen en geleden verliezen overeenkomt met de verhouding tussen het verzekeringsbedrag en de waarde van het onroerend goed.
Eerste risicosysteem
De essentie van dit systeem is dat schade aan eigendommen binnen het verzekeringsbedrag dat in de overeenkomst is gespecificeerd, volledig wordt vergoed (het zogenaamde eerste risico) en verliezen boven het overeengekomen bedrag (het zogenaamde tweede risico) worden niet gecompenseerd. Dit type verzekering wordt meestal gebruikt bij het opstellen van contracten voor het behoud van persoonlijke voertuigen en onroerend goed.
Stel dat het verzekerde bedrag bij het sluiten van de overeenkomst 10 miljoen roebel bedroeg. Dan wordt een verlies van 5 miljoen roebel vergoed. Als het schadebedrag echter 14 miljoen roebel is, betaalt de verzekeraar het slachtoffer 10 miljoen roebel en blijft het resterende bedrag (4 miljoen roebel) uitstaan.
Kosten verzekering
Het systeem dat wordt gebruikt voor de verzekering tegen de waarde van het vervangende onroerend goed, wordt gebruikt bij het sluiten en ondertekenen van een overeenkomst waarin staat dat het bedrag van de verzekeringscompensatie gelijk is aan de prijs van het onroerend goed, exclusief opgebouwde afschrijvingen. Het bedrag van de compensatiebetalingen blijkt gelijk te zijn aan de kosten van een nieuw object van het juiste type.
Aansprakelijkheidssysteem
Dit verzekeringsstelsel wordt vrij zelden gebruikt. De methode heeft zich historisch ontwikkeld en werd tot 1934 in de USSR gebruikt bij het registreren van verzekeringen voor groenten en tuinbouwgewassen in de landbouw. De essentie van de methode is om in het contract het minimum en maximum bedrag van de te vergoeden schade te bepalen.
Dubbel (drievoudig) verzekeringssysteem
Soms zijn er situaties waarin de verzekeringnemer voor hetzelfde object contracten sluit met verschillende verzekeraars. Als gevolg hiervan zou het totale geaccumuleerde bedrag van de compensatiebetalingen van alle verzekeringsmaatschappijen in theorie de reële waarde van het object kunnen overschrijden. In een dergelijke situatie, als zich een verzekeringsgebeurtenis voordoet, wordt de verzekeringscompensatie evenredig verdeeld over de verzekeraars op basis van het bedrag van de betalingen die in de contracten staan, waardoor het bedrag van de verzekeringsaansprakelijkheid voor elk van hen wordt verminderd.
Stel dat de echte waarde van een onroerend goed 10 miljoen roebel is. Een persoon sloot een overeenkomst met de ene verzekeringsmaatschappij voor 9 miljoen roebel en met een andere - voor 6 miljoen.In geval van volledige vernietiging van het verzekerde eigendom, zal het totale bedrag van de verzekeringsdekking van beide verzekeraars 10 miljoen roebel zijn. Het eerste bedrijf betaalt 6 miljoen roebel en het tweede - 4 miljoen roebel.
Sommige van de bovenstaande verzekeringssystemen kunnen worden gebruikt bij het sluiten van persoonlijke verzekeringsovereenkomsten (en niet alleen in onroerendgoedverzekeringen).
Contractuitvoering
Het overeenkomstformulier wordt altijd goedgekeurd door de voorschriften van de verzekeringsmaatschappij en is een vooraf bepaald document van een bepaald type, dat het feit van de verzekering bewijst.
Verplichte eigendomsverzekeringsovereenkomst of persoonlijke beveiligingsovereenkomst moet informatie bevatten over:
- tijdelijke verzekeringsvoorwaarden;
- partijen die betrokken zijn bij de registratie van verzekeringen;
- onroerend goed waarvoor een overeenkomst is opgesteld;
- het bedrag en de procedure voor de betaling van verzekeringsvergoeding;
- bankrekeningen;
- verzekeringsevenementen;
- bedrag en frequentie van betaling van bijdragen.
De overeenkomst wordt gecertificeerd door de handtekeningen van alle partijen en het zegel van de verzekeraar.
Om een overeenkomst op te stellen, moet de verzekeringnemer een verklaring schrijven met alle verzekeringsvoorwaarden. De overeenkomst wordt van kracht nadat de verzekerde de voorgeschreven verzekeringspremies heeft betaald en de handtekeningen van de betrokken partijen heeft aangebracht. Hierna ontvangt de verzekeringnemer een verzekeringspolis - een document dat bevestigt dat de verzekeringsovereenkomst is ondertekend. Het bevat alle informatie vermeld in het verzekeringscontract.
De procedure voor betaling van verzekeringsdekking
De hoofdschuld van de verzekeraar is om compensatiebetalingen te doen in situaties waarin zich een verzekeringsgebeurtenis voordoet.
Een verzekeringsuitkering is een bepaald gedocumenteerd bedrag (kan zowel in contanten als in natura worden uitgedrukt) gespecificeerd in de overeenkomst of goedgekeurd door de federale wet "betreffende de organisatie van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie". Het wordt door de verzekeraar betaald aan de persoon die een onroerendgoedverzekeringsovereenkomst met hem heeft ondertekend (in sommige gevallen een individuele verzekeringsovereenkomst).
De limietwaarde van het verzekerde bedrag dat door het bedrijf wordt betaald als gevolg van schade aan het verzekeringsobject, wordt gespecificeerd in het contract, dat ook de duur van de overeenkomst aangeeft. Om een schadeverzekering te ontvangen, moet de verzekerde alle wettelijk toegestane documenten verzamelen die het optreden van de verzekerde gebeurtenis bewijzen, en een identiteitsbewijs en verzekeringspolis overleggen.
Het verzekerde bedrag dat in de overeenkomst is overeengekomen, kan worden betaald in Russische roebel, tenzij een andere valuta in het contract wordt vermeld. In geval van vertraging in verplichte betalingen, moet de verzekeraar, overeenkomstig artikel 395 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie, een boete betalen, soms gepresenteerd als een percentage van het niet-tijdig betaalde bedrag (als dit door de regels van de overeenkomst wordt voorzien).
Betalingen voor eigendomsverzekeringen
Verzekeringsdekking is een concept dat meestal "verzekeringscompensatie" wordt genoemd bij het registreren van een onroerendgoedverzekering. Deze naam komt dichter bij het punt, omdat het verlies lijdt in het geval van schade aan eigendom van de verzekeringnemer.
Nadat het verzekeringsgebeurtenis heeft plaatsgevonden, is de verzekeringnemer verplicht de verzekeringsspecialist gedurende de in de overeenkomst gespecificeerde periode in kennis te stellen van zijn gebeurtenis. U kunt dit op verschillende manieren doen: door een telefoongesprek, brief of met een persoonlijk bezoek te gebruiken. Daarna worden een aanvraagformulier voor de betaling van de verzekeringsdekking, de oorspronkelijke verzekeringspolis en onafhankelijke conclusies van de bevoegde instanties over de oorzaken en omstandigheden van het ongeval gepresenteerd.
Na ontvangst van de aanvraag stelt de vertegenwoordiger van de verzekeraar een verzekeringsbewijs op, waaraan hij verschillende bewijsstukken hecht: devaluatiecertificaten van onroerend goed, handelingen met betrekking tot de vernietiging van eigendom, handelingen van onafhankelijk onderzoek, berekening van verliezen en verzekeringsbedragen.
Vervolgens worden binnen een week (tenzij anders vermeld in de overeenkomst) middelen toegewezen voor de betaling van verzekeringsdekking, hetzij in contanten, hetzij in niet-contante vorm.
Schade wordt betaald binnen de grenzen van het verzekeringsbedrag dat in de overeenkomst is vermeld. Dit kunnen kosten zijn die de verzekeraar heeft gemaakt tijdens pogingen om het onroerend goed te redden, zelfs als deze maatregelen geen positief resultaat hebben opgeleverd. Verzekeringsvergoeding in de vorm van contant geld kan worden vervangen door eigendom dat vergelijkbaar is met het verloren eigendom.
Betalingen in individuele verzekeringen
De aanduiding "verzekeringsbedrag", evenals het concept van "verzekeringsdekking", is een synoniem voor de uitdrukking "betalingen uit hoofde van een individuele verzekeringsovereenkomst". In dit geval verbindt de verzekeringsmaatschappij zich ertoe het bedrag dat in de overeenkomst is bepaald, eenmaal of op een bepaalde frequentie te betalen, afhankelijk van de voorwaarden van het contract waarin de vastgestelde leeftijd is bereikt, schade aan de gezondheid van de verzekerde heeft plaatsgevonden, evenals in het geval van een ander verzekeringsgebeurtenis. Pensioenen kunnen worden betaald, annuïteiten - vaste bedragen betaald met een bepaalde periodiciteit, annuïteiten - opeenvolgende periodieke betalingen.
Intrekking van betalingen aan de verzekeraar
De verzekeringsmaatschappij heeft het volledige recht om geen verzekeringsdekking te betalen. Dit is toegestaan in de volgende gevallen waarin de wet voorziet:
1) als de verzekeringnemer niet binnen de afgesproken tijd heeft gewaarschuwd voor het optreden van de verzekerde gebeurtenis;
2) als de verzekerde gebeurtenis plaatsvindt door opzet van de verzekerde;
3) wegens grove nalatigheid van de verzekerde (onvoldoende reden voor weigering om schadevergoeding te betalen in de individuele verzekering);
4) wanneer de overmacht plaatsvond:
- militaire manoeuvres
- nucleaire explosie
- burgeroorlog;
5) als de inbeslagname van goederen of de vernietiging ervan is uitgevoerd door bevoegde overheidsinstanties.
In andere situaties is de verzekeraar verplicht alle verliezen van de verzekerde, begunstigde of verzekeringnemer volledig te vergoeden.
conclusie
Verzekeringsdekking is een concept dat verschillende betekenissen heeft. In sommige gevallen wordt het gebruikt om de bedragen aan te geven die zijn betaald in persoonlijke verzekeringen, in andere geeft het de verhouding aan van de verzekeringsbeoordeling tot de volledige waarde van het verzekerde onroerend goed in een onroerendgoedverzekering. Verzekeringsdekking kan zowel contant als niet-contant worden betaald, evenals in natura, en het totale bedrag van de vergoeding is afhankelijk van de categorie van het verzekeringsevenement en de bepalingen in de overeenkomst.
In sommige gevallen heeft de verzekeringsmaatschappij de bevoegdheid om geen schadevergoeding te betalen voor materiële schade of persoonlijk letsel. Meestal is dit te wijten aan redenen waarom de verzekeringnemer zelf de schuld heeft.