Wederzijdse verzekering en herverzekering

Wederzijdse verzekering is een vorm van bescherming, die is gebaseerd op een specifieke overeenkomst en is te wijten aan een vergoeding voor verliezen als gevolg van toevallige omstandigheden. In dit geval wordt het uitgevoerd door het gebruik van een speciaal monetair fonds, dat bestaat uit bijdragen van deelnemers aan het proces. Alle verzekeringnemers zijn lid van een onderlinge verzekeringsmaatschappij. Voor de uitvoering van bepaalde acties zijn zij verantwoordelijk.

Basisconcepten

Wederzijdse verzekering in Rusland is een populaire methode om nieuwe producten op dit gebied van het bedrijf te creëren en heeft een aantal karakteristieke kenmerken:

1. Oprichting van een verenigd verzekeringsfonds, handelend in de vorm van gezamenlijk eigendom van elk lid.
2. Het combineren van financiële middelen van de belangrijkste deelnemers aan het proces.
3. Verzekeringnemers hebben dezelfde rechten en plichten bij het beheer van het fonds.
4. Geen enkel lid van de verzekeringsmaatschappij heeft het recht om het fonds zelf te beheren.
5. Elke verzekeringnemer is aansprakelijk voor verplichtingen.

kenmerken

Bij onderlinge verzekering neemt elke persoon de verantwoordelijkheid op zich om zijn eigen middelen te combineren met die van anderen die identieke bedoelingen hebben met betrekking tot hun eigendomsbelangen. Een dergelijke unie wordt uitgevoerd op basis van de afspraak dat al deze burgers deelnemen aan de oprichting van een enkel fonds en tegelijkertijd hun eigen financiën bepalen. Eigendom in de loop van de tijd verandert in een gezamenlijk eigendomsrecht en dit geeft elke verzekeringnemer de mogelijkheid om deel te nemen aan verzekeringsproducten.

Maar de aansprakelijkheid die hij in dit geval voor verplichtingen draagt, wordt gemeenschappelijk met andere verzekeraars. Bij onderlinge verzekeringen is het principe dat zich manifesteert door wederzijdse rechten op de in het fonds beschikbare financiële middelen van toepassing.

Deze verzekeringsmethode is een ander kenmerk. Het bestaat uit het feit dat dezelfde persoon kan optreden als de koper van de dienst en de eigenaar van het fonds dat is opgericht op basis van een onderlinge verzekeringsovereenkomst. Deze eigenschap komt tot uiting in het feit dat relaties tussen de twee kanten van het proces op een bepaalde manier kunnen ontstaan.

In het geval van het gebruik van dit type verzekering, wordt het management uitgevoerd door middel van die beslissingen die tijdens de algemene vergadering worden genomen. De hoofdverantwoordelijkheid ligt bij de verzekeringsmaatschappij.

In de binnenlandse praktijk is dit type service non-profit, omdat alle deelnemers dit niet doen voor winst, maar om hun eigen verzekeringsproduct te maken.

Ontwikkeling in Rusland

De geschiedenis van de ontwikkeling van onderlinge verzekeringen in Rusland kent verschillende periodes. In de eerste fase werd vorming waargenomen, in de tweede - de liquidatie van alle organisaties die bij dergelijke activiteiten betrokken waren. De derde periode van organisatie van onderlinge verzekeringsmaatschappijen omvatte de niet-officiële ontwikkeling van deze maatschappijen.

Tegenwoordig zijn er voorwaarden voor de vorming van deze dienst in termen van alle wettelijke normen. In Rusland wordt dit type verzekering uitgevoerd door speciale organisaties. In de moderne wereld is onderlinge verzekering een verzekering van eigendom en andere eigendomsbelangen van leden van dit type vereniging.

Interregionale samenleving

De corporate non-profit organisatie Interregionale Consumer Mutual Insurance Society is een vrijwillige vereniging van personen en rechtspersonen. Dit wordt gedaan om te beschermen op basis van wederkerigheid van eigendomsbelangen. Het proces wordt uitgevoerd door de accumulatie van verzekeringsfondsen en alle hoofdelijke en hoofdelijke aansprakelijkheid voor verplichtingen. De Interregionale Mutual Insurance Company voert haar activiteiten uit op basis van een vergunning van de Centrale Bank van de Russische Federatie.

Wat is herverzekering?

Herverzekering ontstond al in de 19e eeuw in Duitsland. Tegen het midden van de eeuw verschenen de eerste bedrijven die zich specialiseerden in dit soort activiteiten: Keulen, Zwitserland, herverzekeringsmaatschappijen in München, en even later - Russisch. Gedurende deze periode heeft de mensheid wereldoorlogen, rampspoed, grote rampen overleefd. Herverzekering is een manier om de financiële duurzaamheid van verzekeringsmaatschappijen te waarborgen. Het bevestigde de noodzaak en de mogelijkheid om dit soort activiteiten te ontwikkelen.

Wederzijdse verzekering en herverzekering zijn vormen van bescherming. Dit is een systeem van specifieke relaties tussen verzekeraars onder het artikel van het optreden van overtollige risico's. Wanneer zij hun risico verzekeren dat hun eigen mogelijkheden te boven gaat, wordt in deze situatie een deel van dat risico overgedragen aan een andere verzekeraar, die op zijn beurt op zijn beurt het opgelopen deel in geval van een verzekerde gebeurtenis volledig betaalt. Een operatie die betrekking heeft op de risico-overdracht of een specifiek deel ervan, wordt een cessie genoemd.

Bedrijven die bij dit soort processen betrokken zijn, worden herverzekeraars en herverzekeraars genoemd. In dit geval heeft elke deelnemende organisatie het recht om alleen herverzekering aan te gaan, zonder directe verzekeringsverrichtingen uit te voeren. Bovendien heeft ze de status van professionele herverzekeraar.

Medeverzekering als een afzonderlijk type dienst

Dit is een vorm van onderlinge verzekering. Het is wel verstaan ​​dat twee of meer deelnemers aan het proces, in onderling overleg, tegelijkertijd vrij grote risico's nemen voor verzekeringen.

Wanneer medeverzekerd, krijgt de verzekerde een gezamenlijke of afzonderlijke verzekeringspolissen, gebaseerd op de door de verzekeraars geaccepteerde delen van het risico. De aansprakelijkheidsaandelen worden in dit geval bepaald in verhouding tot de premie die zij ontvangen. In de praktijk volgt de mede-verzekeraar, die voor een kleiner deel deelneemt, de voorwaarden die zijn goedgekeurd door de verzekeraar, die een groot aandeel heeft. Bij het meeverzekeren van een bepaald object, ondertekenen bedrijven een enkele overeenkomst die de voorwaarden bevat die de rechten en plichten van alle deelnemers aan dit proces bepalen.

Verzekeringspool

Een van de soorten medeverzekeringen zijn verzekeringspools, die de laatste tijd wijdverbreid zijn geworden. Voor dit type medeverzekering hebben poolleden een gemeenschappelijke verantwoordelijkheid voor de genomen risico's. Om de pool te beheren, richten de deelnemers een tijdelijk bureau op, dat een vertegenwoordiger van de pool is. Het wordt niet beschouwd als een juridische entiteit. Bovendien kan een speciaal daarvoor ingeschakelde beheermaatschappij zaken doen van dit soort verenigingen (verzekeringsmakelaars handelen vaak in deze hoedanigheid).

Het is belangrijk om onderscheid te maken tussen co-verzekering en dubbele verzekering, wat vaak een teken is van kwade trouw van de verzekerde. In het geval van dubbele verzekering is de hoofdelijke aansprakelijkheid van verzekeraars hoger dan de verzekerde waarde en in geval van een verzekerde gebeurtenis kan er een ongerechtvaardigde verrijking optreden.

Herverzekeringsfuncties

Zoals uit de studie van alle herverzekeringsgebieden blijkt, moet dit niet alleen worden bekeken vanuit het oogpunt van individuele risico's. Er moet ook rekening worden gehouden met andere redenen die de belangrijke rol van herverzekering verklaren als een manier om de financiële stabiliteit van een onderneming te waarborgen.Een organisatie kan bijvoorbeeld een risico lopen op financiële kosten, niet alleen vanwege de dreiging van schade.

Een voorzichtige verzekeringsmaatschappij houdt rekening met het risico van verliezen als gevolg van aansprakelijkheid, evenals een groot aantal niet al te grote risico's, rekening houdend met het voorkomen van één geval, bijvoorbeeld een aardbeving, overstroming, orkaan en andere onvoorziene omstandigheden. Het moet ook voorzien in de mogelijkheid dat de verzekeringsmaatschappij binnen een jaar een groot aantal claims zal ontvangen die het gemiddelde niveau overschrijden. De aansprakelijkheid in verband met een dergelijk geval kan worden overgedragen aan andere herverzekeraars.

Hoe rampenverliezen te voorzien

Een ander kenmerk van herverzekering is de mogelijkheid om alle bovengenoemde ongevallen te voorzien. De behoefte aan herverzekering wordt dus vaak gedefinieerd als schadevergoeding:

• een groot risico;
• eenmalig risico;
• vanwege het optreden van één catastrofale situatie.
  

De voordelen

Het voordeel van herverzekering is dat hierdoor de stabiliteit van de resultaten van de activiteiten van de organisatie gedurende vele jaren wordt bereikt. Dit is een uiterst belangrijke factor bij het waarborgen van de materiële stabiliteit van verzekeraars.

Soorten herverzekeringscontracten

Er zijn drie opties voor dergelijke contracten:

1. Verplichte herverzekeringsovereenkomst, die de herverzekeraar verplicht om bepaalde delen van alle risico's die op een bepaald tijdstip zijn verschenen over te dragen aan een individuele herverzekeraar, die zich ertoe verbindt deze te aanvaarden.
2. Optionele herverzekering. Een dergelijke overeenkomst wordt op vrijwillige basis gesloten: de herverzekeraar wordt uitgenodigd om de verzekerde risico's te aanvaarden, maar hij heeft het recht om dergelijke verplichtingen te weigeren.
3. Optionele verplichte herverzekering, wanneer de herverzekeraar de risico's kan overdragen en deze door de andere partij moeten worden aanvaard.

Regelingen voor de deelname van herverzekeraars aan herverzekeringsactiviteiten:

1. Onevenredig is een verliesovereenkomst waarbij de deelnemingsrente verliezen van de herverzekeraar dekt die niet hoger zijn dan het bedrag dat in de overeenkomst is vermeld. Het dient om de verzekeringsportefeuilles van bedrijven te beschermen tegen de grootste en onvoorziene verliezen. Hier is er ook een vrijstellingsovereenkomst van vrijstelling, waarin verliezen door de herverzekeraar worden gedekt tot de vastgestelde limiet, en over een dergelijke limiet door de verzekeraar.
2. Proportioneel, waarbij er sprake is van excedent en herverzekering van quota.

Er zijn optionele herverzekeringscontracten die een individuele transactie vertegenwoordigen met betrekking tot één risico. Het onderscheidende kenmerk is het feit dat beide partijen de mogelijkheid hebben om het risico individueel te beoordelen: aan de cedent bij het oplossen van het probleem, en de cedent bij het nemen van een besluit over het nemen van een bepaald risico.

Verplichte herverzekeringsovereenkomst, waarbij de cedent ermee instemt om sommige aandelen in alle risico's over te dragen, als hun totale bedrag hoger is dan de vooraf bepaalde eigen participatie van de verzekeraar. Deze overeenkomst legt de herverzekeraar echter de verplichting op aandelen van dergelijke risico's te aanvaarden. Dit type relatie is het meest voordelig voor de toewijzer, omdat alle risico's automatisch worden beveiligd.

Het overgangs- of optioneel verplichte type overeenkomst geeft de cedent de vrijheid om beslissingen te nemen, inclusief in welk bedrag en met betrekking tot welke risico's ze moeten worden overgedragen aan de cedent. Tegelijkertijd is laatstgenoemde verplicht aandelen van risico's te aanvaarden onder vooraf overeengekomen voorwaarden. Deze contractvorm kan onveilig en onrendabel zijn voor de herverzekeraar, omdat de herverzekeraar de gevaarlijkste risico's kan overdragen.