Bankforsikring: prosedyre og definisjon

Russiske banker takler risiko på to måter. Den første er å utvikle interne instruksjoner i tilfelle force majeure, og den andre er å danne reserver. Men begge disse metodene gir ikke de ønskede resultatene. Derfor begynte finansinstitusjoner å bruke forsikring av bankinnskudd og eiendeler for å motta reell erstatning for tap. Samtidig er risikoen delt inn i to grupper. Den første gjelder absolutt alle organisasjoner som jobber i markedet, og den andre - bare for banker.

mål

Bankforsikring lar deg bygge en effektiv gruppe produkter med fokus på å styrke forholdet mellom finansinstitusjonen og forbrukerne. Dette er spesielt viktig for kredittinstitusjoner som prøver å etablere pålitelige forhold til kunder, og de som prøver å øke volumet av produkter.

typer

For alle organisasjoner er forsikring:

1. Bygninger fra naturkatastrofer, branner og andre uforutsigbare hendelser.
2. Eiendom fra tap og skade.
3. Elektrisk utstyr og PC fra ødeleggelse av informasjon.
4. Pengemengde fra tyveri.
5. Transport fra tyveri og ulykke.
6. Ansattes liv.

Bankforsikringssystem inkluderer beskyttelse:

1. Bankens eiendommer.
2. Maskinvare og programvare fra hackersvindel.
3. Forsikring av bankkort mot risikoen forbundet med bruken av dem.
4. Lån og innskudd.

Arbeidsordning

Bankrisikoforsikring er et system for samhandling mellom banker og et forsikringsselskap (IC). Den raske utviklingen av banksystemet gjør at enhver innbygger kan gjøre sin drøm til virkelighet: kjøpe en leilighet, bil eller store husholdningsapparater. Ved å signere en låneavtale godtar klienten lånevilkårene og fratas retten til å velge forsikringspartner.

Hvis pantsettelsens formål er ny eiendom, oppstår praktisk talt ingen spørsmål. Situasjonen er verre hvis klienten trenger å pantsette eiendommer han allerede eier. Klienten må si opp den gamle kontrakten og tegne en ny med bankens IC-partner.

I sjeldne tilfeller kan en finansinstitusjon innrømme en klient og inngå en bankforsikringsavtale med et annet selskap. Og alt ser ut til å være bra: banken og IC får fortjeneste, og klienten er ønsket objekt.

Men ikke så enkelt

At SK fikk lisens for å utføre aktiviteter i markedet, betyr ikke at det har blitt en partner i banken. I dette tilfellet refererer akkreditering til prosessen som et resultat av at IC mottar bekreftelse på samsvar med tjenestene som leveres med en viss standard. I dette tilfellet tildeles ratingen av banken, ikke av staten. Dette er problemet. Ikke bare er det ikke klart hvordan denne prosessen stemmer overens med funksjonene som er tildelt banken, det er heller ikke klart av hvilke kriterier valget er gjort.

Derfor samarbeider sjelden bankene med ”fremmede” IC-er. Oftest når det ikke engang signeringen av kontrakten. Prosessen avsluttes til og med på forhandlinger om toll og priser. Ved å avtale å samarbeide med IC Bank, dikterer det for det første betingelsene, og for det andre hevder den ikke å "leie", men til en fullverdig agentavgift. Dette forklares med at finansinstitusjonen får mindre overskudd i kampen for konkurransekraften til sine priser. Hovedargumentet er som følger: banken er en formidler for å tiltrekke IC-kunder. Kommisjonens størrelse bør være 15-30% av premien, som avhenger av størrelsen på lånet.

Så bankforsikring er virkelig et verktøy for samhandling mellom finansinstitusjoner og forsikringsselskaper. Men det er ikke alltid det er gunstig for klienten.

Fordelene

Forsikring gjør det lettere å håndtere risiko, forutsatt at det ikke er enda større risiko som reduserer den økonomiske effekten til null.

Eventuelle konflikter med kunder påvirker finansinstitusjonens omdømme negativt. Tilstedeværelsen av forsikringen lar banken overføre disse problemene til forsikringsselskapet.

Det gis beskyttelse for risikoer som oppstår uventet. Banken får dermed fordelene. For eksempel trenger han ikke lenger å opprette reserver for mulige tap. Sannsynligheten for en feil risikovurdering reduseres.

Banklånsforsikring gir merinntekter fra salg av et nytt produkt. Premien kan være opptil 50% av den månedlige betalingen. Med tilbudsveksten øker etterspørselen etter produktet, bildet av institusjonen øker og kundebasen vokser. Til slutt reduserer samhandlingen av banken med Storbritannia kostnadene for å drive forretning. Assurandøren mottar lignende fordeler. Han har redusert kostnadene for å drive forretning, øke kundegrunnlaget og øke mengden på premier. Klienter får tilgang til flere forsikringsprodukter, som kan fås til konkurransedyktige priser.

Omfattende beskyttelse

Veksten av risikoer i segmentet for pengepolitiske forhold stimulerer til en økning i finansinstitusjonenes interesse i forsikring. I dag forsikrer bankene mer eiendomsrisiko: Minibank, pengemengde, varer og materiell. Imidlertid kan personalsvindel gi mer alvorlige konsekvenser, spesielt i tider med finanskrise. Derfor går bankene gradvis over til omfattende forsikring (Banker's Blanket Bond).

Frivillig eller tvang?

I Vesten anses bruk av BBB av prestisjetunge og obligatoriske. For eksempel i USA forpliktet FDIC (Deposit Insurance Corporation) alle banker som arbeider med enkeltpersoner til å utarbeide slike avtaler. I Ukraina var den første oppdageren FUIB, som i 2002 utstedte BBB i IC “ICCA”. I Russland ble dette produktet for første gang tilbudt på markedet av IC Ingosstrakh i 1997. Først av alt blir BBB henrettet av banker, som er datterselskaper av vestlige finansinstitusjoner.

BBB Bank forsikring inkluderer:

• Beskyttelse av eiendeler mot uærlige handlinger fra personell.
• Kompensasjon av risikoer forbundet med et datasystem.
• Erstatning av kostnader i kravets størrelse mot direktøren.

Det er billigere å kjøpe en BBB-politikk enn å inngå en egen forsikringskontrakt for hver av de mulige risikoene. I tillegg er økonomiske forbrytelser sammensatte, det er vanskelig å fastslå årsaken til tapet: ulovlige handlinger eller ansattes feil.

Populariteten til dette produktet er ikke grunnløs. Bankene har tap ved å eliminere ran, tyverier og forfalskning av dokumenter. I følge statistikk blir 40% av forbrytelsene begått av vanlige ansatte, 30% - ledere, 15% - tidligere ansatte. Gjennomsnittlig ran er estimert til $ 1,9 tusen. Gjerningsmennene er tiltalt i 82% av tilfellene. Hvis tyveriet ble begått med programvare, er gjennomsnittlig produksjonsbeløp $ 250 000, og bare kriminelle blir fanget i bare 2% av tilfellene.

krav

Omfattende forsikring kan utstedes langt fra alle finansinstitusjoner. En av betingelsene for deltakelse i programmet er vurdering av sikkerhetssystemet av en landmåler, et internasjonalt revisjonsselskap eller en gjenforsikrer. Ikke alle banker er klare til å åpne sin interne informasjon for evaluering. Derfor bor de fleste finansinstitusjoner på forsikring om skade på eiendom.

En annen hindring er det høye egenandelen. Betalingen for forsikring er 2,5-5% av dekningsbeløpet, som kan nå flere millioner dollar. For eksempel inngikk Alfa-Bank en avtale hvor dekningsbeløpet er $ 80 millioner. Ikke alle finansinstitusjoner har råd til slike kostnader. Franchisen er også veldig høy. Forsikring vil ikke dekke mindre tap forbundet med for eksempel mindre tyveri. Tap på $ 50-100 tusen er erstatningspliktig.Derfor, for å motta erstatning for stjålne kontanter, er det mer lønnsomt å inngå en forsikringskontrakt med midler og parallelt å utarbeide en forsikringsavtale om eiendom fra handlinger fra tredjepart.

Penger om morgenen - stoler på kvelden

Ikke alle Storbritannia er klare til å tilby et slikt produkt til bankene. BBB er en individuell forsikring. Utviklingen av programmet gjennomføres etter en detaljert studie av interne prosedyrer, rapportering og bankens sikkerhetssystem. Prisen på produktet skal dekke selskapets kostnader forbundet med dannelse av reserver, risiko-gjenforsikring og landmålingstjenester. Det vil være vanskelig å si om det vil være akseptabelt for banken.

En integrert del av BBB er gjenforsikring. I den russiske føderasjonen kan IC ikke dekke alle risikoer under slike avtaler på bekostning av egne reserver. Derfor gjør universelle selskaper det lettere å komme inn i det internasjonale markedet. De fleste av gjenforsikringsrisikoen til russiske forsikringsselskaper tas av selskaper som Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance, etc.

Av stor betydning er kvalifiseringen til ansatte i selskapet, som er formidlere mellom finansinstitusjonen og reassurandøren. Uansett hva selskapet forplikter seg til å tilby BBB, blir det meste av arbeidet gjort gjennom internasjonale meglere. Derfor er tillit, profesjonalitet og effektivitet sentrale faktorer for valg av forsikringsselskap.

Bankforsikring i Russland

I den russiske føderasjonen er det for øyeblikket forsikring om visse risikoer. De mest populære typene er kredittforsikring og plastkort. En av funksjonene i det innenlandske systemet er endringen i kostnadene for forskjellige risikoer. Spesielt er transaksjoner med en høy andel av den menneskelige faktoren (for eksempel minibankpolitikk, pengemengde) verdsatt dyrere, og "vanlige" risikoer (for eksempel eiendomsbeskyttelse) har redusert prisen betydelig.

Tidligere økonomiske kriser hadde en dobbel effekt på markedet. På den ene siden falt markedsvolumene betydelig, og på den andre siden begynte bankene å oppfatte bankforsikring som et instrument for beskyttelse mot force majeure. Dette indikerer at i Russland er dette segmentet i utviklingsstadiet, selv om det i Europa er mye mer enn bank.

Kredittforsikring

Dette er en bankrisikoforsikring knyttet til avsetning av et lån. Denne retningen har flere underarter.

Lånebetaling forsikring. En slik politikk var veldig populær på 90-tallet i Russland. Forsikring ytes i løpet av låneavtalen. Hvis lånet ikke blir tilbakebetalt, betaler SK banken 90% (avhengig av egenandel) av det skyldige beløpet. Men etter lovendring i 1996 ble denne typen politikk forbudt. Ikke-tilbakebetaling av et lån er ikke et grunnlag for å søke om en forsikring.

Bankforsikring ved tilbakebetaling av lån ytes både for individuelle transaksjoner og for hele låneporteføljen. Beløpet bestemmes ut fra den totale gjelden, inkludert renter. Assurandørens ansvarsgrense varierer fra 50-90%.

Pantforsikring for låntakeren.

Forsikring av et sikkerhetsobjekt utstedes i tilfelle ødeleggelse eller skade. Alle lån som er forbundet med kjøp av forsikring, bæres av låntageren. Sberbank tilbyr slik bankforsikring på tre måter:

1. Mottakeren blir kreditor. Han betaler premien. Men alle utgifter er inkludert i kostnadene for lånet.
2. Mottakeren er låntaker. Slik at banken ikke mister kontrollen over betalingsprosessen, forplikter den forsikringstakeren å betale alle forsikringspremier via en spesifikk konto.
3. Forsikringstakeren er låntaker, mottakeren er banken. Denne tradisjonelle ordningen brukes ofte av banker i Russland.

Eksportforsikring. Behovet for denne policyen oppstår når en innbygger inngår en avtale med en ikke-bosatt om eksport (import) av varer. En ikke-bosatt utarbeider en forsikring i Storbritannia for å vurdere risikoen for kundeinsolvens.I verdenspraksis er slike transaksjoner underlagt obligatorisk forsikring. Credit Insurance Corporation vurderer soliditeten til en ikke-bosatt ved å bruke informasjon fra et ratingbyrå.

Bankinnskuddsforsikringssystem

CER er en statlig kontantbeskyttelsesmekanisme. Essensen er å utføre betalinger til kunder fra et spesielt fond i tilfelle tilbakekall av lisens fra en bank. Innskuddsforsikring forhindrer panikk blant investorer, sikrer systemstabilitet og reduserer kostnadene for å overvinne virkningene av krisen.

CER-er opererer i 104 land. I SNG-landene gjelder det bare for innskudd til enkeltpersoner, og for eksempel i Canada - for innskudd til bare innbyggere. Generelt har verdien av CER-er gått ned, ettersom stater foretrekker å sanitere finansinstitusjoner i stedet for å eliminere dem.

I Russland blir bankinnskuddsforsikring tegnet på grunnlag av den samme føderale loven nr. 177. Retningslinjen gjelder midler til enkeltpersoner og enkeltpersoner (siden 2014), som står på kontiene til finansinstitusjoner registrert i Den russiske føderasjon. Følgende er utelukket:

• advokater, notarius midler, hvis kontoen ble åpnet for profesjonell virksomhet;
• navngitte bidrag;
• midler overført til tillit;
• innskudd i utenlandske filialer av banker;
• overføringer uten å åpne en konto;
• midler til obligatorisk medisinsk forsikring;
• elektroniske verktøy.

Innenfor rammen av denne loven er også bankkort (annet enn kredittkort) som er åpnet av enkeltpersoner, forsikret.

Den 04.10.17 deltok 803 institusjoner i CER-programmet i Russland. Det maksimale kompensasjonsbeløpet som kundene kan motta fra DIA i tilfelle en lisensuttak fra banken er 100% av innskuddsbeløpet, men ikke mer enn 1,4 millioner rubler. Forsikring av bankinnskudd i utenlandsk valuta strekker seg til beløpet som er beregnet om til sentralbankens kurs på datoen for den forsikrede hendelsen. Hvis en innskyter har et lån og et innskudd i en bank, reduseres erstatningsbeløpet med mengden motkrav.

Bankkort

I følge The Nilson Report ble det i 2017 utstedt 20,56 milliarder kort. I Russland var det fra 2013 0,85 kort per innbygger, og innen 2017 - 1,98. Samtidig bruker Russland en av de siste plasseringene i vurderingen av kontantbruk. Mer enn 20% av operasjonene utføres uten bankkort. Dette er ikke overraskende. I følge statistikk godtar omtrent 30% av PI-er ikke kort for betaling. I følge eksperter indikerer dette et lavt økonomisk utvikling i landet.

Slike lave indikatorer kan forklares ikke bare med mentaliteten og konservatismen til russere, men også av de høyprofilerte forholdene til Master Bank, Investbank, etc. Et annet problem er den underutviklede infrastrukturen. I Stockholm, for eksempel, aksepterer ikke noen institusjoner kontanter for varer og tjenester. Et lignende tiltak i Moskva med St. Petersburg kan virke, og i småbyer vil det føre til en kollaps.

En av løsningene på problemet er å øke kontosikkerheten. For dette formålet er chips integrert i kortene. Endringene i den føderale loven "On the National Payment System" ga et viktig bidrag. Nå er bankene forpliktet til å informere kundene om alle operasjoner på kontoen, og kundene - å informere om ulovlige operasjoner innen 24 timer fra debiteringsøyeblikket.

Risikostyring kan forbedres ved å utstede bankkortforsikring. Sberbank betaler for eksempel kompensasjon til kunder i tilfelle phishing, gransking, tyveri som skjedde etter å ha trukket penger fra en minibank, tap av kort. Imidlertid er de beste servicetariffene hittil bare gitt for kortmerke.

Utstedelsespris

I følge sentralbanken i 2015 ble 1,58 milliarder rubler ulovlig avskrevet fra russernes konto. Selv om loven er gjeldende i Russland, i henhold til hvilken bankene må returnere stjålne midler fra kontoen, var faktisk bare halvparten av søknadene fra ofrene oppfylt. Likevel tilbyr bankene folk aktivt å forsikre kort.

Vostochny Express tilbyr sine kunder en policy hvor de kan motta betaling for en ulovlig operasjon begått hvor som helst i verden. En lignende policy av Promsvyazbank gjelder bare for internettoperasjoner. Av de ti største institusjonene i Russland tilbyr Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 og Home Credit forsikringstjenester. Avhengig av betingelsene for den valgte pakken, varierer bidrag fra 720 rubler. opp til 6000 rubler, og betalingsbeløpet - 20-350 tusen rubler. For å motta kompensasjon, må klienten rapportere om tyveri av midler til banken i tide (12-24 timer) og gi en erklæring fra rettshåndhevelsesbyråer.

Banken forplikter seg til å returnere midlene innen 3-10 dager fra undertegningsdato
forsikringslov. Dette dokumentet er utarbeidet 7-10 dager etter mottakelse av alle dokumenter av assurandøren. Hvis politiet starter en etterforskning, vil betalingsfristen bli forskjøvet. Selv om banken ved lov må bestemme seg for kompensasjon for midler innen 30 dager.

Dermed kan forsikringstakere motta betaling fra banken i tre tilfeller: tyveri av midler ved bruk av et kort, falsk plast og ran på en minibank. I andre tilfeller vil klienten måtte kompensere for tap på egen bekostning.