Utviklingen av teknologi har innvirkning på alle menneskers livsområder. I større grad er disse endringene positive, for eksempel ikke-kontante betalinger - det er praktisk, raskt og trygt. Hvordan fungerer dette systemet? Hva er fordeler og ulemper? Om dette og mye mer - i artikkelen.
høyre
I Russland er systemet med kontantløse betalinger kompetansen til finans- og sivilrettslige regler. Bankoverføring er regulert av tre reguleringsakter:
- Den russiske føderasjonens sivile kode, hvor i kapittel 46 "Beregninger" inneholder nødvendig informasjon om denne typen betaling.
- Forordning om regler for overføring av midler og forskrift om utstedelse av betalingskort godkjent av Bank of Russia. De vurderer skjemaene, prosedyren for å gjennomføre ikke-kontante betalinger i Russland og kravene til betalingsdokumenter.
deltakere
Organiseringen av kontantløse betalinger er utformet på en slik måte at deltakerne kan foreta betalinger uten mye tid.
I følge ovennevnte dokumenter kan deltakere i kontantløse betalinger være:
- enkeltpersoner;
- juridiske enheter;
- gründere;
- butikker,
- andre institusjoner.
Ikke-kontante deltakere etter å ha gjennomført kontanttransaksjoner mottar oppgjørsdokumenter som bekrefter faktum av transaksjonen. De inneholder følgende nødvendige opplysninger:
- kontodetaljer og BIC for overføringsmottakeren;
- betalerbankens navn
- TIN til kontoinnehaveren som midler vil bli debitert fra;
- kredittinstitusjonens navn og kontonummer.
Konseptet
Basert på innholdet i ovennevnte dokumenter, kan det bemerkes at ikke-kontant betaling er en betaling som gjøres uten å bruke kontanter gjennom overføring av penger fra betalers bankkonto til mottakers bankkonto. Denne typen betaling er tilgjengelig for alle - enkeltpersoner og juridiske personer, gründere. Men betalingsprosessen er bare mulig i banker og kredittorganisasjoner som har lisenser til å utføre slike operasjoner.
prinsipper
Bankoverføring er et system som er basert på noen prinsipper. Deres overholdelse sikrer rekkefølgen og sikkerheten til kontantløse betalinger. Organiseringen av kontantløse betalinger er altså basert på prinsippet:
- Aksept, noe som innebærer obligatorisk samtykke eller varsling fra kontoinnehaveren om å avskrive penger fra kontoen. Denne regelen er underlagt til og med forespørsler fra offentlige etater.
- Hastighet, som innebærer at det foreligger en tidsramme som er fastsatt av betaler, hvor avskrivning av midler skal skje. Hvis de blir krenket, bærer banken ansvar.
- Valgfrihet, noe som innebærer deltakernes mulighet til å velge en beregningsform.
- Lovlighet, som innebærer obligatorisk overholdelse av alle operasjoner med gjeldende lov.
- Likviditetsprinsippet, som innebærer å opprettholde det nødvendige beløpet på kontoen for jevn utførelse av betalinger.
- Kontroll, som innebærer behovet for å kontrollere korrektheten av transaksjoner og overholdelse av de etablerte bestemmelsene om prosedyren for å gjennomføre kontantløse betalinger.
- Ansvar, som innebærer eksistensen av et konkret eller immaterielt ansvar for manglende overholdelse av betingelsene i kontrakten mellom deltakerne i transaksjonen.
form
Kontantløse betalingsformer er overføringer eller betalinger gjennom:
- betalingsforespørsel og bestilling;
- direkte belastning;
- elektroniske penger;
- kredittbrev;
- sjekk bøker
- samlingen.
En betalingsanmodning er kravet fra mottakeren av midler (kreditor) til å betale et visst beløp gjennom banken for leverte varer, utført arbeid eller utførte tjenester.
Direkte belastning er en debitering av midler fra betalerens konto til fordel for mottakeren av midlene (kreditor), forutsatt at betaleren har gitt banken en betalingsordre som inneholder informasjon til hvem, når og hvor mye penger som skal betales.
Elektroniske penger er en virtuell erstatning for kontanter som kan betales gjennom en elektronisk lommebok med internettilgang.
Kredittbrev - en beregning av betalingsbrevets ordre (ordre), som indikerer beløpet og betalingsbetingelsene for mottakeren av midler.
En sjekkbok er en brosjyre som består av 25 eller 50 ark - sjekker, som hver inneholder informasjon om betaleren - bokinnehaveren. Ett ark, signert av betaleren, lar deg motta beløpet som er angitt i det til kontoen til mottakeren av midler.
Innkreving er en banktjeneste der den forplikter seg til å overføre en betaling fra betalerens konto til mottakerens konto uten sistnevnte, men hvis det foreligger en ordre og andre nødvendige dokumenter.
typer
Bankoverføring er en type betaling som har praktisk talt ingen grenser og tid, siden du på denne måten kan betale for varer og tjenester i ett land og bo i et annet, for ikke å snakke om byen. Basert på dette faktum, kan alle typer kontantløse betalinger være:
- Ikke-vare, som inkluderer betaling av verktøy, opplæring i en utdanningsinstitusjon, konsultasjoner og behandling i en medisinsk institusjon og andre lignende tjenester.
- Varer, som inkluderer betaling for ting som er ment for bytte mot penger eller andre produkter og tjenester: råvarer, materialer, ferdige produkter.
- Interstate, som inkluderer oppgjør mellom betaler og mottaker av midler hvis korrespondentkontoer er lokalisert i forskjellige land.
- Internrepublikansk, som inkluderer oppgjør mellom betaler og mottaker av midler med kontoer i samme føderale distrikt.
- Garantert, hvor beløpet for betalingen er reservert på betalerens konto og overføres til betalingsmottakeren etter å ha oppfylt sine plikter til betaleren.
- Ikke-garantert, som inkluderer betalinger som ikke er dokumentert.
- Instant, som inkluderer en betaling som ble gjort ved kjøp av et produkt eller mottak av en tjeneste.
- Utsatt, der betaling for varer eller tjenester foretas på det tidspunkt som er angitt i kontrakten, og ikke umiddelbart. Denne betalingsmåten inkluderer kreditt, avbetalingsplan, pantelån.
hjelp
Betalingsmåter for ikke-kontante betalinger kan være kontaktfrie og kontaktløse:
- betaling med bankkort gjennom POS-terminalen;
- betalinger på NFS-teknologier ved hjelp av en smarttelefon;
- pengeoverføring fra et kort ved bruk av PayPass- og Pay Wave-teknologier;
- tjenester levert av nettbank;
- oppgjør gjennom kortdetaljer ved bruk av internettilgang;
- pengeoverføring gjennom online lommebøker ved hjelp av terminaler.
betaling
Bankoverføring er en overføring av midler fra en korrespondentkonto til en annen, som viser informasjon om avsender, mottaker, overføringsbeløpet og navnet på produktet eller tjenesten. Hvis selgeren ikke oppfyller sine forpliktelser overfor kjøperen, vil beløpet bli returnert til klienten minus provisjonen for banksystemet.
I følge juridiske dokumenter er ikke-kontant betaling basert på følgende prinsipper:
- alle transaksjoner skal gjennomføres på grunnlag av en avtale mellom banken og eieren av korrespondentkontoen;
- en betaling overføres fra en korrespondentkonto til en annen bare hvis det er tilstrekkelig beløp å betale;
- Transaksjoner gjennomføres i kø
- ikke-kontante deltakere har rett til å velge noen av de tilgjengelige formene for ikke-kontante betalinger, uavhengig av deres aktivitetsområde;
- Ikke-kontante deltakere har rett til å disponere tilgjengelige kontanter etter eget skjønn.
tilbakebetaling
Varer eller tjenester kjøpt ved bankoverføring av banken kan være av mangelfull kvalitet. I dette tilfellet har klienten rett til å returnere pengene brukt. For å bekrefte kjøp eller kjøp av tjenesten, må klienten gi en sjekk, pass (eller annet identitetsdokument) og et garantikort til butikken eller organisasjonen. Hvis tjenesten eller kjøpet ble gjort på nettet, sender klienten skannede dokumenter via mail til adressen til selskapets lager. Selgeren endrer varene til den som kjøperen trenger, eller returnerer penger til bankkontoen hans.
Men klienten har ikke alltid rett, ettersom selgeren av et produkt eller en tjeneste har rett til å nekte å tilbakebetale pengene brukt. Slike saker inkluderer:
- varene er mat og er av god kvalitet;
- varene er klassifisert som ikke-utskiftbare produkter og kan ikke returneres;
- dokumenter om overføring av penger til selgerens konto går tapt;
- varene ble utnyttet og mistet presentasjonen.
Fordelene
Kontantløse betalinger er en velprøvd betalingsmetode som har tjent brukerens tillit på grunn av dets ubestridelige fordeler. Disse inkluderer:
- et fleksibelt system lar deg gjøre en eller flere transaksjoner i form av en "kjede" med mulighet for ekstra betaling;
- det er ikke behov for et kassaapparat, og derfor kan du spare på vedlikeholdet;
- sannsynligheten for kontantløse betalinger, siden du kan få nødvendige bankdokumenter om nødvendig;
- midler kan lagres på bankkontoer i en ubegrenset tid;
- sikkerhet, da det ikke er noen mulighet for uredelige aktiviteter som bruker falske penger;
- reduserte distribusjonskostnader;
- behovet for å overføre kontanter til banken innen tre dager etter at de er mottatt i kassa, sparer tid, siden det ikke er behov for ytterligere operasjoner med banken.
mangler
Til tross for det store antallet fordeler med kontantløse betalinger, har denne betalingsmåten for tjenester flere ulemper:
- banksystemet, som alle andre, er ikke forsikret mot avbrudd i arbeidet, noe som kan føre til problemer når du overfører penger eller trekker dem fra kontoen;
- kontinuerlig samhandling med banken fører til ytterligere og muligens obligatoriske betalinger.
Denne betalingsmåten kan være ufordelaktig for begynnende gründere, ettersom den krever en jevn kontantstrøm for å betale lønn til ansatte og betale for banktjenester.