Ingen har absolutt beskyttelse mot problemer som kan virke som torden fra en klar himmel og forstyrre det etablerte livets gang. Det er umulig å forutsi deres støtende, men det er en måte å møte fullt utstyrt på. Personforsikring er en av de viktigste næringene, hvis prioritering kan kalles en persons liv og velvære.
Essensen av personlig forsikring
Det er vanlig å tilskrive personbegrepet til et kompleks av forskjellige typer forsikringer rettet mot mulig forekomst av spesifikke hendelser i en persons liv. Det representerer beskyttelsen av materielle interesser i tilfelle hendelser forhåndsdefinert av kontrakten på bekostning av forsikringsselskapet.
Fra et økonomisk synspunkt snakker vi om omfordeling av midler dannet av forsikringsbidrag til alle som ønsker å beskytte seg selv og sin familie mot motgang på denne måten. Helse, arbeidsevne, menneskeliv og alle relaterte eiendomsinteresser er hovedobjektene for personlig forsikring. Betalinger i henhold til kontrakten her er ikke erstatning for skade, men materiell hjelp til de forsikrede og deres familier i vanskelige livssituasjoner.
Opphavet til dette fenomenet var forholdet mellom arbeidstaker og arbeidsgiver, hovedsakelig når det gjelder funksjonshemming. På grunn av forbedring av teknologi erstattes industrielle skader gradvis av husholdnings- og transportskader, forekomsten og dødeligheten for personer i yrkesaktiv alder forblir på samme nivå. Spørsmålet om pensjonstilskudd til borgere mister ikke relevansen.
Viktige funksjoner i personlig forsikring
Som en uavhengig bransje har personforsikring en rekke funksjoner:
- Høy sosial betydning. Det fungerer som en garantist for medisinsk behandling, samt en mekanisme som hjelper til med å opprettholde en akseptabel levestandard ved funksjonshemming.
- Bare en bestemt person kan opptre som forsikret. I motsetning til andre typer som kan arbeide med organisasjonens interesser, er personforsikring rettet mot enkeltpersoner.
- Spesifisiteten til gjenstandene. Liv, helse og arbeidsevne er immaterielle former hvis verdi ikke kan bestemmes. Derfor gir ikke vurderingen av skaden forårsaket av hendelsen av den forsikrede hendelsen mening.
- Langsiktige kontrakter. Noen typer personforsikringer er preget av langsiktige kontrakter, mens dette er uakseptabelt for eiendom eller ansvarsforsikring.
typologi
Klassifiseringen av denne forsikringsbransjen kan utføres i henhold til flere parametere.
Avhengig av kontraktens gyldighetsperiode:
- Kortsiktig forsikring (inntil et år).
- Middels sikt (fra 1 til 5 år).
- Langsiktig (over 5 år).
Avhengig av formen for påfølgende betalinger under kontrakten:
- Med engangsutbetalinger.
- Med periodiske betalinger.
Avhengig av antall forsikrede personer med en spesifikk kontrakt:
- Individuell.
- Kollektiv.
Avhengig av arten av utbetalingen av forsikringspremier:
- Med et engangsinnskudd.
- Med årlige utbetalinger.
- Med månedlige utbetalinger.
Avhengig av erstatningsansvaret, kan følgende være forsikret:
- Død eller overlevelse.
- Inntreden av uførhet eller funksjonshemming.
- Tilførsel av medisinsk behandling.
Den siste klassifiseringsposten representerer hovedtyper av personlig forsikring, og deler den inn i undersektorer, for eksempel blandet, medisinsk, pensjon, finansiert, samt livsforsikring, overlevelse, sykdom og ulykkesforsikring.
form
Gjeldende lovgivning bestemmer at eiendom og personforsikring i vårt land kan utføres i to former - frivillig eller obligatorisk. La oss vurdere hver av dem mer detaljert:
- Obligatorisk personlig forsikring Underlagt spesifikke føderale lover. Ifølge dem har ikke forsikringsselskaper som deltar i dette programmet rett til å nekte innbyggere eller organisasjoner som gjelder dem. For øyeblikket opererer obligatoriske forsikringsprogrammer for ansatte i visse bransjer og tjenester i vårt land, og for alle andre er obligatorisk medisinsk forsikring tilgjengelig.
- Frivillig personlig forsikring en borger kan holdes på grunnlag av hans fri vilje. En slik forsikring koster vanligvis mer, men inneholder flere muligheter for den forsikrede. For å bli eier, må du ty til tjenestene til ethvert forsikringsselskap. Det må tas i betraktning at hennes representant har rett til å nekte utlevering hvis hun tviler på påliteligheten til personen som har kontaktet ham.
spesifisitet
En personlig forsikringsavtale kan inngås med en individuell eller juridisk enhet, og fikser øyeblikket for begynnelsen av juridiske forhold mellom ham og selskapet. For eksempel kan enhver organisasjon som frivillig eller i samsvar med loven bestemmer seg for å beskytte de individuelle interessene til de ansatte, fungere som forsikret. I dette tilfellet blir kontrakten inngått med den forsikrede samtykke.
Eiendom og personlig forsikring bestemmer at når partene undertegnes det primære transaksjonsdokumentet, skal alle viktige betingelser avtales og tas i betraktning i teksten, nemlig:
- Kontraktens varighet. Start- og sluttdatoene for handlingen er faste.
- Liste over forsikrede personer. Unnlatelse av å sende inn listen over forsikrede som et vedlegg til kontrakten kan tjene som grunnlag for å ugyldiggjøre den.
- Rettigheter og plikter fra avtalepartene. Bortsett fra forsikrede, forsikrede og forsikringsgiver, kan andre personer eller organisasjoner også opptre som sistnevnte (avhengig av type personforsikring).
- Rekruttering og innhold av forsikringskrav. Det bestemmes av typen kontrakt som skal inngås.
- Regulering av betalinger og bidrag. Et trekk ved personlig forsikring er det faktum at arbeidsgiveren for eksempel betaler premiene i henhold til kontrakten, og den ansatte mottar dem.
Livsforsikringsalternativer. Dødsforsikring
Interessene til den forsikrede som er direkte knyttet til livet hans er gjenstand for denne undersektoren, som inkluderer personforsikring. Livsforsikring er delt inn i tre hovedkategorier: i tilfelle en borger dør, overlever til et bestemt punkt, en blandet type. Det må huskes at inngåelse av slike kontrakter kan gjennomføres hvis forsikringstakeren er interessert i forsikringsobjektet. For en innbygger er for eksempel hans eget liv viktig, for arbeidsgiveren - en ansattes liv, for en kreditor - en skyldner.
Dødskontrakten kan inngås av forsikringstaker i forhold til seg selv eller andre personer med deres skriftlige samtykke. Sum forsikret i dette tilfellet betalt ved bekreftelse av den forsikredes død. Denne typen personforsikringer har sine egne varianter, nemlig:
- Lifetime. Her vil assurandøren bli pålagt å oppfylle sine forpliktelser i tilfelle død, når det inntreffer. Størrelsen på taksten varierer avhengig av kjønn, alder, helsenivå, type forsikring. betaling forsikringspremier her kan det skje både samtidig og med jevne mellomrom.
- haster. I dette tilfellet er en viktig parameter kontraktens løpetid. Hvis den forsikrede ikke lever for å se at det er slutt, mottar dets representanter passende utbetalinger. Personlig forsikring av denne typen borgere sørger for inngåelse av en avtale for en periode på 1 til 20 år. Maksimaltallet er begrenset til den forsikrede personens alder ved 65-70 år. Her avhenger også takstene av de fysiologiske egenskapene til innbyggeren. Det generelle nivået er lavere enn med levetidsalternativet.
Overlevelsesforsikring
Personforsikring av denne typen består i det faktum at en borger mottar sine juridiske utbetalinger når han overlever til avtalt dato. Det totale beløpet består av betalte forsikringspremier og den planlagte inntekten fra investeringen. I en situasjon hvor den forsikrede dør, utbetales ikke betalinger, og forsikringstakeren mottar de tidligere betalte bidragene. Overlevelsesforsikring er delt slik:
- pensjon. Hovedfunksjonen er periodisk implementering av forsikringsutbetalinger. Når en borger når pensjonsalder, er forsikringsselskapet forpliktet til å utføre regelmessige utbetalinger til hans fordel som et tillegg til sosiale pensjonsytelser. Mengden forsikringspremier avhenger av kjønn, alder og ønsket størrelse på fremtidig pensjon.
- Med betingelsen for betaling av husleie. Organiseringen av denne personforsikringen gir rett til å velge periode for mottak av forsikringsleie. Det totale beløpet beregnes separat for to hendelser - forsikredes død og overlevelse til kontraktens slutt. Følgende kan betraktes som forsikrede hendelser: død i løpet av kontraktens løpetid, overlevende til datoen for opphør av gyldigheten eller avtalt vilkår.
- Ekteskap relatert. Forsikringssak ekteskapsregistrering eller overlevelse til et bestemt punkt før ekteskapet aldri ble inngått anerkjennes. Dermed forsikrer foreldre vanligvis barn under 15 år.
- Barn. I dette tilfellet er forsikringsselskapene foreldre, og utbetalinger utføres ved barnets død, overlevende til en viss alder, og forårsaker skade på helsen.
- Sparing eller sparing. Forsikringsbidrag her blir gjort med avdrag, i forbindelse med at analogien med en innskuddskonto i en bank spores. Inngåelsen av en slik avtale krever ikke medisinsk bekreftelse av helsetilstanden og utfylling av spørreskjemaer.
Blandet forsikring
Denne typen kombinerer de to foregående alternativene, og kan også omfatte helse- og ulykkesforsikring. Beregninger for personlig forsikring av denne typen gjøres i begge tilfeller: dødsfallet til en person eller overlevende til et visst punkt.
Beløp som utbetales ved helseskade, er differensiert i forhold til graden av uførhet. Ved uførhet fortsetter kontrakten. I spesielle situasjoner kan ytelser gis i form av helt eller delvis fritak for forsikringspremier.
Betalinger ved forekomst av død utføres hvis selvmord eller alkohol, rusmisbruk ikke anerkjennes som årsaken. Deres størrelse avhenger også av omstendighetene som forårsaket den forsikredes død: i tilfelle en ulykke, tredobler forsikringsutbetalingen, i tilfelle en ulykke - dobbelt, i alle andre situasjoner - enkelt. Beløp betales om gangen etter bekreftelse av den forsikrede hendelses faktum.
Helse- og ulykkesforsikring
Denne forsikringen er ment å gi økonomisk støtte i tilfelle tap av helse eller død til den forsikrede. Det kan utføres i to former - obligatorisk og frivillig.
I vårt land er følgende typer obligatorisk forsikring av denne typen gyldige:
- Industriulykker og yrkessykdommer. Denne typen personforsikringer vurderer eiendomsinteressene til arbeidere som har helseproblemer, skadet, mistet arbeidsevnen og døde som følge av en industriell ulykke. Lovgivningen forplikter alle arbeidsgivere uten unntak å utføre denne typen sosial beskyttelse for sine ansatte. Federal Insurance Service er ansvarlig for gjennomføringen der forsikringspremier sendes. Denne organisasjonen er engasjert i den årlige utviklingen av nye tariffer. Den forsikrede hendelsen her er et bekreftet faktum om skade på helse, død som følge av en ulykke eller yrkessykdom. Den ansatte er garantert å gi midlertidige uføretrygd, engangsbeløp og periodiske forsikringsutbetalinger, og tilbakebetaling av tilleggskostnader.
- offentlig forsikringsprogrammer liv og helse hos ansatte i visse kategorier. Slike privilegier gis til ansatte ved aktoratet, skatteinspektoratet og innenriksdepartementet, varamedlemmer, militært personell, astronauter og andre. Mengden forsikringsbetaling for en ansatt beregnes ut fra lønnen hans. For å delta i denne typen aktiviteter, må forsikringsselskapet ha den aktuelle lisensen.
- Personlig passasjerforsikring. Dette inkluderer intercity og turist luft, jernbane, vei og vanntransport. En juridisk kontrakt er inngått mellom en forsikring og et transportselskap som representerer passasjerens interesser. I dette tilfellet betales bidragsbeløpet som er inkludert i billettprisen av innbyggeren selv. Forsikring utbetales i tilfelle personskade eller død som følge av en trafikkulykke.
Frivillig ulykkesforsikring levert av en person vil bli utvidet til familiemedlemmer. En organisasjon som ønsker å beskytte personer av vesentlig interesse for den, kan fungere som en forsikringstaker. Det er mange typer slike forsikringer: individuell og kollektiv, helt eller delvis, for voksne eller barn.
Ved forekomsten av en forsikret hendelse kan den forsikrede eller dennes representant stole på følgende typer dekning:
- Finansiering av den medisinske omsorgen som gis.
- Dagpenger i tilfelle midlertidig uførhet.
- Materielle fordeler for uførhet eller død.
Helseforsikringsfunksjoner
Personlig helseforsikring refererer til en spesiell type forsikring, hvis formål er å gi garantier for kvalifisert hjelp når det er nødvendig. Dens viktigste fag er forsikrede, forsikrede, forsikringsorganisasjon og medisinsk institusjon. Eksisterer vanligvis i to former.
Obligatorisk forsikring som en del av statlig sosial aktivitet er designet for å gi innbyggerne i Den russiske føderasjon et visst minimum av tjenester levert av medisinske institusjoner som opererer under det føderale programmet. Ikke-yrkesaktive borgere er forsikret av staten, arbeider - av arbeidsgiveren. Ikke alle selskaper er i stand til å utstede medisinske forsikringer, men bare de som er lisensiert for denne typen aktiviteter.
Frivillig forsikring er i stand til å gi assistanse utover statens garanterte volumer. Hensikten er risikoen forbundet med mengden av kostnader som kan være nødvendig i et spesielt tilfelle av behandling.
Her har vi konklusjonen om to typer avtaler mellom partene:
- Forsikringstakeren og forsikringsselskapet. I samsvar med den skal sistnevnte organisere og finansiere tilbudet av medisinske tjenester til forsikrede borgere.
- Forsikringsselskap og medisinske institusjoner. Vilkårene for personlig forsikring i henhold til en slik avtale forplikter sistnevnte til å yte nødvendig hjelp til alle personer på vedleggslisten.
