Den økonomiske situasjonen i Øst-Europa, spesielt Ukraina og Russland, har blitt dårligere de siste to årene. Slike omstendigheter påvirker direkte muligheten til å tilbakebetale lån. Bankene møter ofte kunder som har problemer med å betale månedlige betalinger. Omstilling av lånegjeld, applikasjonen som klienten skriver for, er en sjanse til å redde den økonomiske situasjonen i familien.
Hva er en avdragsplan?
Restrukturering er en prosedyre der banken reviderer lånevilkårene (låneperiode, rente, månedlig avgift, månedlig betalingsbeløp). Under hvilke omstendigheter er en omstrukturering av gjeldsgjeld mulig?
Den økonomiske situasjonen fører til en forverring i folks liv. I økende grad er det tilfeller av manglende betaling av lønn, arbeidsledigheten i store territorier vokser kraftig. Som understreket av kompetente spesialister, er omstilling av kredittgjeld mulig bare hvis det er en situasjon med en reell forverring av låntagers levestandard, som kan dokumenteres.
Denne prosedyren er selvfølgelig ubehagelig. Det er grunnen til at en person allerede når du søker om et lån, bør finne ut i detalj fra en spesialist om hvilke betingelser omstilling av lånegjeld i denne organisasjonen er mulig.
Hvordan overbevise banken om økonomiske vanskeligheter?
For å få utsettelse eller restrukturering av lånet, må du jobbe hardt. En bank er en organisasjon som ikke tar et ord, så klienten må fremlegge dokumentasjon. Hvorfor? Fordi tilfeller av misbruk fra kunder av muligheten til å redusere den månedlige utbetalingen av lån har blitt hyppigere. Gjeldsstrukturering i banken er bare tilgjengelig for de menneskene som virkelig er i en vanskelig livssituasjon.
Låntaker må kontakte bankfilialen og sende inn en søknad om gjeldssanering der. Dette dokumentet skal utarbeides i navnet til avdelingsleder, avdeling. I noen tilfeller, hvis omstillingen av lånegjeld i et bestemt tilfelle er i tvil, vil søknaden bli vurdert av sentralkontoret til finansinstitusjonen. I dette tilfellet blir sjefen for bankens styre adressaten.
Dokumentasjonsbevis for kundeinsolvens
Hvilke dokumenter skal klienten sende inn sammen med søknaden? Det hele avhenger av situasjonen som har utviklet seg hos en person i familien. For eksempel ble en låntaker eller nære slektninger innlagt på sykehus. I dette tilfellet gis et sertifikat fra medisinsk institusjon med en diagnose og et indikativt beløp som er nødvendig for behandling. I en ustabil situasjon på jobb bringer en person et sertifikat der dynamikken til en nedgang i inntekt tydelig spores.
Oftest oppstår problemer når du betaler et lån til personer som plutselig har mistet jobben. Det er umulig å forutsi en slik situasjon. En person har en godt betalt jobb, så han kan lett tillate ham å ta en bil på kreditt. I flere måneder betales bidrag, restrukturering av gjeld på lånet er ikke nødvendig. Men plutselig forverres situasjonen i livet kraftig, en person mister jobben ... Den eneste veien ut av denne situasjonen er gjeldsstrukturering.
Hvem vil ikke kunne få en omstilling?
Når du sjekker dokumentene til en klient som trenger gjeldsstrukturering, vil bankens sikkerhetstjeneste alltid kunne identifisere de som virkelig kan klare seg uten denne prosedyren.Faktum er at det ofte er situasjoner der en klient ønsker å foreta en omstilling uten å oppleve spesielle økonomiske vansker.
For eksempel har en person fått penger som ville være fint å investere i forretningsutvikling eller eiendomskjøp. Når du beregner saldoen, viser det seg at hvis overskuddet fra prosjektet mottas, så bare etter noen måneder. Klienten bestemmer seg for å kontakte banken for utsettelse av låneforpliktelsene. Vær oppmerksom på at banken nøye sjekker dokumentene som er sendt inn for å motta betalingsfordeler eller kredittferie, og hvis det oppdages, vil det være et avslag.
Klienter med dårlig kreditthistorie kan heller ikke stole på omstilling. Det dårlige omdømmet til en person i en bank kan bare knyttes til forsinkelser han hadde hatt på dette lånet før. Hvorfor det En bank vil aldri utstede et lån til en klient som har dårlig kreditthistorie på tidligere lån.
Restrukturering av kredittgjeld: Prosesstrinn
Jeg vil med en gang understreke at banken bestemmer seg for å gi fortrinnsrett betalingsbetingelser på et lån ikke alltid raskt. Derfor er det umulig å utsette varselet fra banken om den vanskelige økonomiske situasjonen i familien. Dessuten kan klienten, hvis han ikke ønsker å avtale en banksjef, sende et brev om gjeldssanering, der alle viktige dokumenter også er vedlagt.
Etter at klienten har varslet institusjonen om situasjonen, sjekkes dokumentene av sikkerhetstjenesten. Uten godkjenning fra Sikkerhetsrådet kan det ikke være noe positivt svar selv for den mest samvittighetsfulle personen, fordi banken ønsker å returnere pengene sine uten problemer og tjene penger på dem. Etter godkjennelse av sikkerhetstjenesten tas avgjørelsen av en autorisert ansatt eller et bankråd. Det tar litt tid å gjennomgå dokumentene (vanligvis en uke eller to). Ved negativ respons sender banken et offisielt brev til låntakeren, som tydelig angir årsakene til avslaget.
Hvis svaret er ja, ringer representanten for finansinstitusjonen tilbake til klienten og avtaler en avtale. Banken og klienten er enige om betingelsene og signerer en gjeldsstruktureringsavtale. Avtalen trer i kraft umiddelbart etter undertegningen. Lederen kan også be om ytterligere dokumenter som må legges til lånevirksomheten når han vil kontakte kunden via telefon.
Tilleggsdokumenter for restrukturering av lån
De ga en full pakke med dokumenter til behandling for banken, og sjefen ber om å ta med noen flere papirer? Fortvil ikke! I en slik situasjon er nærmest garantert en positiv løsning på spørsmålet ditt fra kreditorer. Så banken kan i tillegg kreve:
- et attest fra låntakers bosted om sammensetningen av familien;
- kopier av alle sider i passet (et dokument som erstatter passet) til låntaker og alle familiemedlemmer;
- en kopi av klientens arbeidsbok (i sin helhet);
- Den opprinnelige låneavtalen som ble utstedt til klienten når du søkte om lån.
Disse dokumentene er nødvendige for banken for absolutt tillit til påliteligheten din som en klient som ønsker å tilbakebetale lånet.
Lånforlengelse
Praksisen med gjeldsstrukturering i banken er veldig vanlig, derfor har det gjennom årene gjennomført implementeringen blitt utviklet mange måter å løse kundeproblemer på. Vi vurderer i detalj de viktigste.
Forlengelse av låneavtalen (nedbetalingsperioden blir lengre) er en veldig praktisk måte. Den gjenværende gjelden, som ble opprettet på tidspunktet for klientens forespørsel om hjelp, tas med i betraktningen. Når du bruker denne metoden, er den maksimale forlengelsesperioden, i henhold til loven, 10 år.
Kundefordeler:
- frelse i krisetider;
- månedlige utbetalinger blir mye mindre;
- muligheten forblir tidlig tilbakebetaling av lånet.
Bankfordel:
- opprettholde et godt omdømme fra banken foran en klient som har midlertidige vansker;
- banken er garantert å returnere pengene sine;
- renten på lånet vil til slutt være høyere enn opprinnelig forventet.
Kan jeg endre faktureringsreglene mine?
Å endre metoden for å beregne den månedlige betalingen er også en reell omstillingsmetode. I utlånspraksis brukes to hovedmetoder:
- fra større til mindre;
- livrente (like avdrag i hele nedbetalingsperioden).
Hvis restrukturering av kredittgjeld er nødvendig de første månedene eller årene etter mottak av et lån, vil det være rasjonelt å endre metoden for betaling av bidrag til livrente. Dette vil føre til en reduksjon i mengden av den månedlige lånebetalingen. Dette alternativet garanterer også gjensidig fordelaktig samarbeid mellom banken og kunden.
Andre måter å løse problemer med banken på
- Nedgang i renten på lånet. Dette alternativet brukes sjelden. Fordelene for kunden er åpenbare fordi lånet blir betalt tilbake raskere. Banken gjør slike innrømmelser fordi den forstår klientens situasjon. I tillegg er lederne av en finansiell organisasjon klar over at i et problemlån er det viktigste ikke å tjene så mye som bare å returnere pengene investert av banken.
- "Kredittferie" - en måte å omstrukturere lånegjeld, der klienten ikke tilbakebetaler lånekroppen på flere måneder. Samtidig fritar ikke banken klienten for den månedlige betalingen av renter for å bruke den. En slik forsinkelse er bare gunstig hvis kunden er 100% sikker på at hans økonomiske situasjon stabiliseres de neste månedene. Etter endt kredittferie er flere mulige scenarier mulig:
- fordeling av gjeld for en spesifikk periode med betaling av bidrag på en annuitetsbasis;
- noen ganger brukes en metode der renten øker etter utvidelsen av utbetalingen av lånet.
- Endring av lånevaluta. I forhold til moderne svingninger i valutakursen, kan denne metoden være gunstig for klienten hvis lånet blir overført fra utenlandsk valuta til rubel. Alternativet å konvertere en valuta fra rubel til dollar er ikke egnet, fordi klienten kan være enda vanskeligere hvis rubelen faller videre.
Klienten signerer en gjeldssaneringsavtale med banken.
Hvilken omstillingsmetode er mer lønnsom?
Når du velger en bankinstitusjon for utlån, bør klienten konsultere manageren hvordan banken løser problemer med forsinkelser i å betale lån. Det er bedre å velge institusjonen der du kan velge alternativet for gjeldssanering.
La oss prøve å analysere. Hver av metodene er interessante på sin måte. Det er alltid verdt å bestemme seg, kjenne til de spesifikke forholdene i familien. Basert på erfaring er den mest optimale metoden for å restrukturere kredittgjeld utvidelsen av kredittgjeld. Vi legger til at du bør være forsiktig med å erstatte lånevalutaen.
Konsekvenser av mislighold av lån
Hvis en klient begynner å ha problemer med å betale et lån, er det bedre å løse dem med banken fredelig. Restrukturering av kredittgjeld er den beste måten å løse økonomiske problemer. I tilfelle en lang forsinkelse, vil bankens sikkerhetstjeneste være involvert i lånet først. Ansatte vil prøve å oppnå tilbakebetaling av gjeld, fordi hovedoppgaven til bankens representanter er å beskytte selskapets interesser.
Hvis klienten ikke fortsetter å betale tilbake lånet, vil banken overføre saken til inkassoselskapet. Samlere har langt flere rettigheter enn ansatte i en finansinstitusjon. Disse firmaene bruker langt fra de reneste metodene i arbeidet sitt, derfor er det bedre å samarbeide med banken.
