Zawierając umowę ubezpieczenia, klienci firmy w większości przypadków chcą płacić mniej składek ubezpieczeniowych. Jednak po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczający muszą zapłacić za oszczędności przy wyborze programu i podstawowych warunków ubezpieczenia. Jednym z najważniejszych pojęć jest kwota ubezpieczenia. Zagregowane lub nieskumulowane - jak to ustalić, aby mieć pewność pełnej rekompensaty za poniesione straty?
Rzeczywista wartość przedmiotu ubezpieczenia
Aby ubezpieczyć nieruchomość, należy ustalić jej cenę. Wskaźnik ten jest głównym wskaźnikiem do późniejszego obliczania składek ubezpieczeniowych i ustalania kwoty ubezpieczenia. Aby ustalić rzeczywistą wartość właściwości, użyj następujących metod:
- ustalenie ceny nowego obiektu z wykorzystaniem procentu zużycia
- faktura, dokument sprzedaży ze wskazaniem kosztu;
- cena rynkowa na podstawie danych wyspecjalizowanych firm;
- ocena przeprowadzona przez niezależnych ekspertów.
Suma ubezpieczenia
Każda umowa ubezpieczenia wskazuje wartość nieruchomości lub poziom odpowiedzialności. W takich dokumentach pojęcie to nazywa się kwotą ubezpieczenia. Może być równy rzeczywistej lub umownej wartości nieruchomości, a także może być określony w aktach ustawodawczych. Gdy nie można podać ceny ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia zdrowotnego, klient wybiera poziom odpowiedzialności firmy profilowej. Na podstawie kwoty ubezpieczenia ubezpieczyciel oblicza odszkodowanie na podstawie zdarzenia ubezpieczeniowego. Istnieją różne opcje jego obliczania. W tym celu koncepcje łącznej lub nieskumulowanej kwoty ubezpieczenia są określone w umowach. To pozwala ubezpieczającemu decydować o programie ochrony ubezpieczeniowej i ewentualnie zaoszczędzić na wypłacie ubezpieczenia.
Łączna odpowiedzialność ubezpieczeniowa
Inną nazwą jest obniżona kwota ubezpieczenia. Umowa stanowi, że ubezpieczający wyraża zgodę na wykorzystanie łącznej kwoty ubezpieczenia. W takim przypadku kwota odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń obejmuje sumę ubezpieczenia zawartą w umowie. Po wystąpieniu zdarzenia, w którym klient ma prawo do odszkodowania za poniesione straty, ubezpieczyciel wypłaca je w całości. Jednak rzeczywista kwota ubezpieczenia wynikająca z umowy jest zmniejszana o kwotę pokrytych strat. A kiedy nastąpi kolejne zdarzenie ubezpieczeniowe, przy obliczaniu strat organizacja profilu rozpocznie od już obniżonej kwoty ubezpieczenia.
Co oznacza nie suma ubezpieczenia?
Ta koncepcja w niektórych umowach nazywa się kwotą nieredukowalną. Dokument ubezpieczenia lub załączniki do niego stanowią, że jednym z warunków jest zastosowanie nieskumulowanej kwoty ubezpieczenia. Oznacza to, że w razie wypadku lub wypadku płatność zostanie dokonana na podstawie kwoty ubezpieczenia określonej w umowie. Ponadto, jeżeli wystąpi jedno lub więcej zdarzeń ubezpieczeniowych, w których firma będzie musiała zrekompensować poniesione straty, kwota zobowiązania pozostanie w pierwotnej wielkości.
Oprócz podziału sumy ubezpieczenia na zagregowane i nieskumulowane zgodnie z Casco lub innymi umowami, zakłady ubezpieczeń wykorzystują współczynniki indeksacji lub amortyzacji przy obliczaniu strat.
Zmienna kwota zobowiązania
Pojęcie indeksacji stosuje się przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia z niesumowaną kwotą ubezpieczenia.Oznacza to, że jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe miało miejsce w okresie polisy, wypłata odszkodowania będzie oparta na wysokości umowy i okresie amortyzacji przedmiotu w dniu wypadku. Aby to zrobić, opracowano tabelę według miesięcy. Zastosowanie współczynnika dla zindeksowanej nieskumulowanej kwoty ubezpieczenia uwzględnia faktyczną amortyzację ubezpieczonego mienia w momencie wypadku lub nieprzewidzianego zdarzenia, w wyniku którego powstała szkoda. Należy zauważyć, że za rzeczywisty miesiąc działania przyjmuje się niepełny miesiąc.
Nieindeksowalna odpowiedzialność ubezpieczeniowa
Po zapoznaniu się z warunkami ubezpieczenia klient firmy może wybrać nieindeksowalną, nieskumulowaną kwotę ubezpieczenia. Oznacza to, że przy obliczaniu kwoty odszkodowania za poniesione straty kwota zobowiązania pozostanie na poziomie wskazanym w dokumencie ubezpieczenia. Niezależnie od liczby zdarzeń i daty ich wystąpienia, ubezpieczona kwota zawsze pozostanie niezmieniona.
Obliczanie roszczeń ubezpieczeniowych
Jeżeli zdarzenie jest zgodne z warunkami umowy i spełnia wszystkie cechy ubezpieczenia, z indeksowalną, nieskumulowaną kwotą ubezpieczenia, obliczenia są oparte na określonej kwocie w polisie ubezpieczeniowej przy użyciu współczynnika indeksacji w momencie wypadku. Jeżeli franczyza jest określona w umowie (warunkowa lub bezwarunkowa), wówczas kwota rekompensaty jest również dostosowywana do jej wielkości. Jeżeli nieskumulowana kwota w ramach umowy jest zdefiniowana jako niezbywalna, kwota amortyzacji nie jest brana pod uwagę.
Jeżeli na podstawie umowy ustalana jest indeksowalna łączna kwota ubezpieczenia, wówczas przy ustalaniu kwoty odszkodowania brany jest pod uwagę nie tylko współczynnik indeksacji i koszt uzyskania przychodu, ale również płatności dokonane wcześniej na podstawie niniejszej umowy.
Zalety i wady sumy ubezpieczenia
Najważniejszą zaletą zmniejszonej odpowiedzialności ubezpieczeniowej jest to, że po zawarciu umowy z takimi warunkami składka ubezpieczeniowa jest zawsze obniżana w porównaniu z innym rodzajem zabezpieczenia. Polisy z tą kwotą ubezpieczenia mogą być odpowiednie na przykład dla doświadczonych kierowców, którzy według statystyk rzadko wypadają.
Główną wadą łącznej kwoty ubezpieczenia jest to, że przy każdym zdarzeniu ubezpieczeniowym obliczenie rekompensaty za poniesione szkody będzie dokonywane na podstawie obniżonej kwoty. Ten rodzaj odpowiedzialności oferowany jest przez towarzystwa ubezpieczeniowe z tytułu dobrowolnego ubezpieczenia pojazdu.
Zalety i wady nieskumulowanej kwoty ubezpieczenia
Istnieją rodzaje ubezpieczeń, w których zastosowanie niezastąpionej odpowiedzialności ubezpieczeniowej zapewnia nie tylko regulamin ubezpieczyciela. Tak więc, w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia obywatela motoryzacyjnego, stosuje się tylko nieskumulowaną kwotę ubezpieczenia. Jest to określone w obowiązujących przepisach.
W przypadku innych rodzajów ubezpieczeń wybór odpowiedzialności zależy od życzeń ubezpieczonego. Umowa z niesumowaną kwotą ubezpieczenia jest o dziesięć do pięćdziesięciu procent droższa niż z sumą zobowiązań. Jednocześnie należy pamiętać, że przy wypłacaniu odszkodowania, niezależnie od liczby zdarzeń ubezpieczeniowych, obliczenia będą dokonywane na podstawie pierwotnej kwoty ubezpieczenia.
Badając warunki, należy zwrócić szczególną uwagę na obliczenia przy użyciu współczynników indeksacji nieskumulowanej kwoty ubezpieczenia. Pozwoli ci to być przygotowanym na ewentualne zmniejszenie wypłaty odszkodowania, pod warunkiem, że takie niuanse zostaną uwzględnione przy podpisywaniu umowy. Dlatego szczególnie ważne jest, aby właściciele pojazdów eksploatowanych od kilku lat wykazywali znaczne zużycie.
Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia należy skonsultować się z kierownikiem firmy w sprawie tak subtelnych cech umowy, aby nie zawieść się w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.Rzeczywiście, czasami niewielka kwota podwyższonej składki ubezpieczeniowej stanowi znaczną kwotę odszkodowania za otrzymane szkody.