Kupno nieruchomości za pośrednictwem hipoteki jest uważane za złożoną i długotrwałą procedurę. Zawiera kilka ważnych kroków, które należy przejść. Konieczne jest zdecydowane działanie, ponieważ tylko wtedy możliwe będzie zorganizowanie mieszkania. Konieczne jest szczegółowe rozważenie wszystkich etapów transakcji hipotecznej, aby po skontaktowaniu się z bankiem można było być pewnym swoich działań.
Wybór programu
Ważne jest, aby najpierw wybrać odpowiedni program. Musi spełniać wszystkie warunki. Bez tego kolejne etapy transakcji hipotecznej będą bez znaczenia. Przy wyborze należy wziąć pod uwagę następujące czynniki:
- Kwota miesięcznej płatności, która nie powinna przekraczać 40% średniego wynagrodzenia.
- Zaliczka: Wskazane jest wybranie dużej kwoty.
- Cena nieruchomości
- Rodzaj obiektu i jego lokalizacja.
Wszystkie banki proponują różne warunki, więc istnieje możliwość wyboru indywidualnych warunków dla siebie. Musisz także wziąć pod uwagę następujące niuanse:
- Licytuj Może wynosić od 12 do 16%.
- Kwota pożyczki Banki mają własne metody obliczania maksimum. Zwykle zapewnia się około 3 milionów rubli, ale może 1 milion rubli.
- Waluta Hipoteki walutowe nie są już tak wymagane, jak kilka lat temu. Wcześniej nie było większych zmian stawek. Pożyczkę taką wybierają ci, którzy otrzymują dochód w obcej walucie. Stawka jest niższa, ale istnieje ryzyko zapłaty większej ze względu na zmiany kursów walut.
- Provision. Obejmuje wymagania, które są przedstawione współ kredytobiorcy i poręczycielowi. Czasami zabezpieczenie nie jest wymagane, jeśli na przykład klient otrzymuje wynagrodzenie z tego banku lub płaci wstępną płatność.
- Pierwsza płatność. Zwykle jego rozmiar wynosi od 20-30%. Ale są sugestie i brak zaliczki.
- Warunki ubezpieczenia Obejmują one ubezpieczenie osobiste i zabezpieczenia.
- Zaliczka Wiele programów przewiduje wcześniejszą spłatę. Może być stosowany w obecności kapitału macierzyńskiego lub dotacji państwowych.
Jeśli trudno jest wybrać odpowiedni program na własną rękę, możesz skorzystać z usług brokera kredytów hipotecznych, który wybierze najlepsze opcje. Należy jednak pamiętać, że taka praca jest dość droga - około 30-100 tysięcy rubli.
Zastosowanie
Po wybraniu programu wymagana jest aplikacja hipoteczna. Dołączona jest lista dokumentów. Badanie może trwać od 3 dni do miesiąca. Wszystko zależy od tego, jakie dokumenty są składane, a także od poręczycieli i współpożyczkobiorców.
Wniosek o kredyt hipoteczny jest składany przez wszystkich kredytobiorców. Konieczne jest wypełnienie kwestionariusza, dostarczenie dokumentów do rozpatrzenia. Jeśli decyzja jest pozytywna, możesz przejść do następnego kroku.
Wyszukiwanie nieruchomości
Cały plan transakcji hipotecznej jest przeprowadzany w celu legalnej rejestracji nieruchomości. Obiekt musi być zgodny z wymogami banku. Zwykle mówi o nich kierownik. Wymagania bankowe mogą się różnić. Musisz wybrać najbardziej odpowiedni dla siebie. Jeśli rynek ma charakter wtórny, wymagania mogą być następujące:
- Gotowe mieszkanie.
- Zgodność z przepisami sanitarnymi.
- Pokój nie powinien być zrujnowany, w nagłych wypadkach.
- Obiekt powinien znajdować się w obszarze pokrycia hipoteki.
- Przydatność do stałego pobytu.
Jeśli jest to nowy budynek, wymagania będą następujące:
- Wyboru mieszkania powinien dokonać akredytowany deweloper, który pracuje na rynku od 5 lat, a także nie ma opóźnień w budowie i wynajmie lokali.
- Obiekt musi być gotowy co najmniej 20%.
Aby przejść przez kolejne etapy transakcji kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z pomocy pośredników w obrocie nieruchomościami.Specjaliści przyspieszają poszukiwanie potrzebnych mieszkań. Cena takich usług wynosi około 2-4% wartości transakcji. Koszt może zostać ustalony.
Ocena obiektu
Kolejne etapy transakcji hipotecznej nie wystąpią, jeżeli nieruchomość nie zostanie wyceniona. Wymagane jest określenie wartości zabezpieczenia, które zostanie przekazane bankowi. Na przykład, jeśli cena transakcyjna wynosi 3 miliony rubli, a specjalista oszacował ją na 2 miliony, wówczas banki nie mogą zaakceptować niepłynnego depozytu zabezpieczającego.
Aby ocena była wiarygodna, musisz skorzystać z pomocy ewaluatorów. Ta praca jest opłacana przez kredytobiorcę (około 2-20 tysięcy rubli). Jeśli bank nie ujawnił nieścisłości w ocenie, specjalista może złożyć wniosek do SRO, a także wyznaczyć dodatkowe wydarzenie, za które klient zapłaci. Dlatego wskazane jest natychmiastowe zatrudnienie partnerów, rzeczoznawców banku. Aby przeprowadzić ocenę, potrzebujesz wstępnej umowy sprzedaży.
Zatwierdzenie obiektu
Po wybraniu obiektu należy go uzgodnić z bankiem. Aby to zrobić, wybierz dzień przybycia klienta, sprzedawcy i kierownika. Konieczne jest sporządzenie przedwstępnej umowy sprzedaży lub cesji wierzytelności, jeżeli jest to nowy budynek.
Jeśli sprzedawca jest osobą prawną, musisz przygotować wyciąg z rejestru, zarejestrowany kapitał, prawa własności. A gdy sprzedawca jest osobą fizyczną, będziesz potrzebować kopii paszportu, wyciągu z WIT. Po sprawdzeniu dokumentów, co zajmuje 3–10 dni, bank podejmuje decyzję - pozytywną lub negatywną. W drugim przypadku musisz zacząć szukać nowej nieruchomości. Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, musimy przejść przez następny krok.
Umowa pożyczki
Jak przebiega umowa o kredyt hipoteczny? Polega na podpisaniu umowy pożyczki. W tym momencie klienci często mają pytania. Przed podpisaniem dokumentu musisz zapoznać się z każdym przedmiotem, aby uniknąć niezbyt przyjemnych konsekwencji.
Musisz zwrócić uwagę na harmonogram płatności, który zwykle jest dołączony do umowy. Konieczne jest zapoznanie się z prawami i obowiązkami stron, prowizjami i wydatkami. Umowa określa zasady nakładania i usuwania obciążenia, zasady wcześniejszej płatności, prowizji za usługi. Ważne jest, aby klienci zapoznali się z zasadami płatności, z ubezpieczeniem zabezpieczenia.
Jeżeli bank wprowadza prowizje, są one uwzględniane przy obliczaniu stawki efektywnej. Przed złożeniem wniosku należy zapytać o dodatkowe płatności, aby ustalić rzeczywistą cenę kredytu hipotecznego. Musisz zwrócić uwagę na informacje, które mówią o możliwości jednostronnej zmiany stawki.
Jeśli niektóre informacje nie odpowiadają klientowi, może on odmówić uzyskania pożyczki, nawet jeśli wszystkie poprzednie kroki zostały pomyślnie zakończone. Decyzja należy do osoby. Przed podpisaniem umowy ważne jest, aby ocenić swoją siłę w spłacaniu kredytu hipotecznego. Dokument jest podpisany przez pożyczkobiorcę, współpożyczkobiorcę, poręczycieli.
Rejestracja
Po podpisaniu dokumentów wymagana jest rejestracja transakcji hipotecznej. Aby to zrobić, musisz odwiedzić rejestr stanu. Wstępne powinno zapłacić opłatę państwową - 2 tysiące rubli.
Konieczne jest przeprowadzenie rejestracji państwowej umów. Procedura trwa 2 tygodnie. Następnie kupujący ma prawo własności z obciążeniem. Nieruchomości stają się kluczem do banku. Dokumenty z rejestru trafiają do banku, a następnie pieniądze są przekazywane do sprzedawcy. W tym celu można wybrać dowolną z metod: gotówkę, na konto, do komórki. Ta ostatnia metoda jest uważana za najbezpieczniejszą.
Jeśli włożysz pieniądze do komórki, sprzedawca będzie pewien ich dostępności i będzie to bezpieczne dla kupującego. Nie musisz przesyłać pieniędzy przed rejestracją. Jeśli nastąpi odmowa transakcji, zwrot środków będzie trudny.
Ubezpieczenie
Kupujący powinien niezależnie ubezpieczyć nieruchomość. Jest to wymagane w celu ochrony przed uszkodzeniem. Ubezpieczenie wydaje się na całe życie i na wypadek inwalidztwa. Najnowsze usługi są świadczone w banku.A obiekt będzie musiał być ubezpieczony gdzie indziej, najważniejsze jest to, że bank akceptuje polisę. Płać za takie usługi będzie mieć około 0,5-1,5% kredytu na każdy rok. Ubezpieczenie jest wystawiane w obecności umowy pożyczki i dokumentu sprzedaży.
Wypłata
Gdy prawo własności jest obciążone, od następnego miesiąca klient dokonuje płatności. W przypadku opóźnień lub niemożności wypełnienia zobowiązań bank sprzedaje zabezpieczenie w celu spłaty zadłużenia. Ponieważ sprzedaż odbywa się po niskich kosztach, jest nieopłacalna dla klientów. Bank sprzeda nieruchomości, aby spłacić ich udział.
Środki, które klient przekazał w gotówce, mogą pozostać w banku. Proces poszukiwania oferty przed przeprowadzką do mieszkania jest opóźniony do kilku miesięcy, więc musisz cierpliwie czekać.
Niektórzy korzystają z usług pośredników w obrocie nieruchomościami, którzy zapewniają obsługę transakcji hipotecznych. Kontrolują całą transakcję, pomagają w sporządzaniu umów, płacą opłaty państwowe, ubezpieczają placówkę, wybierają rzeczoznawcę. Powinieneś natychmiast dowiedzieć się, jaką pracę wykona agent nieruchomości. Jego usługi są dość drogie. Jeśli chcesz zaoszczędzić, możesz zrobić wszystko sam.
Notariusz hipoteczny może być również świetnym pomocnikiem. Chroni interesy obywateli. W przypadku hipoteki usługi notarialne są wybierane za zgodą stron - banku, sprzedawcy nieruchomości i nabywcy. Poświadczenie dokumentu sprzedaży kosztuje 1% transakcji. Taryfy za tę pracę są zatwierdzone przez prawo. W niektórych przypadkach bank wymaga obecności notariusza w transakcji. Za taką pracę można ustalić stałą opłatę w wysokości od 3 do 10 tysięcy rubli. Przekazanie transakcji notariuszowi będzie legalne i bezpieczne.