Co to jest karta debetowa? Jest to instrument płatniczy w zwykłym „plastikowym” formacie wydawanym przez banki. Transakcje transakcji pieniężnych za ich pośrednictwem z reguły są przeprowadzane przez największe systemy międzynarodowe - VISA, MasterCard (lub ich rosyjskie odpowiedniki - takie jak na przykład PRO100).
Mapa w teorii
Karty przeznaczone są do płatności elektronicznych (poprzez nabywanie terminali lub formularzy internetowych sklepów internetowych), a także do wypłat przepływ gotówki w bankomatach (lub za pośrednictwem operatora emitującej instytucji finansowej). Powiedzieliśmy, że karta debetowa jest „instrumentem płatniczym”. Oznacza to, że nie jest to osobne konto bankowe, a jedynie powiązane z nim konto.
Kredyt i debet
Bardzo bliskim debetowym instrumentem płatniczym z tworzywa sztucznego jest karta kredytowa. Oba są wezwane do spełnienia tych samych funkcji. Ale jest też podstawowa różnica: płacąc za zakupy kartą debetową, możesz operować tylko za pieniądze faktycznie dostępne na połączonym koncie bankowym. Z kolei za pomocą kart kredytowych możesz korzystać nie tylko z własnych, ale także pożyczonych (wydawanych przez bank wydający kartę) środków.
Możliwe są różne opcje „hybrydowe”. Niektóre rodzaje „plastiku” debetowego są nadal wyposażone w możliwość odwołania się do pożyczonych środków, ale nie kredytu, ale w formie kredytu w rachunku bieżącym. Jaka jest różnica? Czym jest ten debet, do którego dostępu otwiera się karta debetowa? Co to jest - czy to nie pożyczka? Okazuje się, że nie. Kredyt w rachunku bieżącym jest pożyczką krótkoterminową (co do zasady musi zostać spłaconą w ciągu kilku dni) i dość kosztowną do obsługi pożyczki (stopy sięgają setek procent rocznie). Z kolei istnieją karty kredytowe z tak zwanym „limitem zerowym”, w którym nie można przejść do „minus” kosztem pożyczonych środków.
Według wielu ekspertów granice między koncepcjami „karty debetowej” i „kredytowej” z pewnością znikają. Zostały ogłoszone (jeśli mówimy o Rosji) w latach, kiedy kredyty bankowe nie były tak popularne jak w naszych czasach. Wiele banków całkowicie przestało teraz dzielić „plastik” na te dwa typy, w rzeczywistości wydając tylko karty kredytowe - albo z limitem „zero”, zamieniając je w karty debetowe, albo te, które pozwalają spłacić dług.
Czy można powiedzieć o narzędziu takim jak karta debetowa, że jest to beznadziejnie przestarzały produkt? Prawdopodobnie nie. Choćby dlatego, że na współczesnym rynku nadal istnieje niewielka liczba banków praktykujących z kolei bardzo ścisły podział na dwa rodzaje „plastiku”. Takie instytucje finansowe mogą zapewnić klientowi kartę debetową z surowym zakazem debetu, a jednocześnie wydać kartę kredytową, na którą pożyczkobiorca nie będzie mógł postawić własnych pieniędzy. Ale ekonomiści przyznają, że taka polityka jest rzadka w rosyjskim systemie bankowym.
Wybór karty debetowej
Istnieje kilka kryteriów, na których eksperci zalecają skupienie się przy wyborze banku wydającego „plastikowy” debet. Pierwszy to poziom mapy. W dzisiejszej praktyce bankowej najczęściej występują cztery rodzaje „plastiku”: natychmiastowo emitowane (popularnie nazywane „bezimiennym”), elektroniczne, klasyczne i premium. Czym jest każdy z nich?
Karty natychmiastowe
Natychmiast wydawane karty (czasami są wywoływane w języku angielskim - natychmiastowe) są wydawane przez bank dosłownie w momencie żądania klienta, właśnie tam, w „oknie”.Ich cechą (która dała powód, aby nazwać ich „bezimiennymi”) jest to, że imię właściciela nie jest wyświetlane na ich powierzchni.
Ogranicza to znacznie możliwość korzystania z takich kart (w szczególności nie można ich używać do płacenia w Internecie). Ale jednocześnie tego rodzaju „narzędzie” pozostaje poszukiwane. Z reguły wydawany jest jako dodatek do kart bardziej prestiżowych kategorii (o nich porozmawiamy poniżej).
Plusy natychmiast wydawanych kart: prawie zawsze są one bezpłatne (jednak bank może pobierać opłatę za operacje z nimi), są szybkie w produkcji. Minusy: ograniczona kompatybilność z bankomatami zewnętrznych instytucji finansowych (szczególnie jeśli posiadacz karty znajduje się za granicą) i niska ochrona przed podróbkami (karty tego typu z reguły nie są wyposażone w układ szyfrujący).
Karty elektronowe
Co to jest tak zwany elektroniczny „plastik” (czasami nazywany elektronem)? Ten rodzaj karty z kolei zawiera imię i nazwisko posiadacza na powierzchni. Ale funkcjonalność tych produktów, a także w przypadku „plastiku” poprzedniego typu, jest dość ograniczona. Firmy pracodawców najczęściej dostarczają swoim pracownikom taką kartę debetową. projekty wynagrodzeń.
Zalety elektronicznego „plastiku”: personalizacja, obecność (zwykle) układu szyfrującego. Minusy: nie można robić zakupów w Internecie, bankomaty nienatywnych organizacji finansowych nie zawsze są lojalne wobec takich kart. Ponadto elektroniczny „plastik”, w przeciwieństwie do poprzedniego produktu, nie jest bezpłatny (roczna konserwacja kosztuje około 200-300 rubli).
Klasyczne karty
Najpopularniejsze karty debetowe są klasyczne. Ich funkcjonalność jest szersza niż w poprzednich kategoriach. Za pomocą „klasyki” możesz wykonywać te same operacje, co podczas korzystania z „elektronu”, a także dokonywać płatności przez Internet.
Plusy: personalizacja bez wątpienia - układ, funkcjonalność, kompatybilność z prawie każdym bankomatem na świecie. Wady: stosunkowo wysoki koszt utrzymania (około 800-1000 rubli rocznie), wystarczająco długi okres produkcji (tydzień lub dwa).
Karty premium
Karty debetowe premium są wydawane głównie w celu podkreślenia wysokiego statusu posiadacza. Funkcje tego rodzaju plastiku nie mają zasadniczej przewagi nad tymi samymi klasycznymi kartami debetowymi. W niektórych przypadkach właściciele premium otrzymują zniżki i oferty specjalne w restauracjach, hotelach i miejscach kultury w różnych krajach świata.
Plusy: personifikacja, prestiż, możliwe rabaty i preferencje. Głównym minusem jest wysoki koszt utrzymania (około 5-10 tysięcy rubli rocznie).
VISA czy MasterCard?
Czy system płatności, za pomocą którego będą przeprowadzane transakcje, ma znaczenie? Jak powiedzieliśmy powyżej, dwoma największymi globalnymi operatorami finansowymi są VISA i MasterCard. Jeśli posiadamy kartę debetową od Sberbank, VTB24 lub Bank of America, obsługiwany będzie przez jeden lub drugi system. Możliwości technologiczne tych korporacji są prawie identyczne. Bez względu na to, jakim systemem jest kontrolowana dana karta debetowa, informacje zwrotne od klientów banku, który ją wydał, w ostateczności dotyczą tego, czy na plastikowej powierzchni znajduje się znaczek VISA lub MasterCard.
Karty, które obsługują, są akceptowane w prawie wszystkich krajach świata. Dlatego, według większości ekspertów, żadna z firm nie ma wyraźnej przewagi nad drugą. Możesz wybrać karty obsługiwane przez dowolny system.
Wybierz bank
Decydując się na poziom karty debetowej, przejdziemy do następnego etapu - poszukiwania emitenta, który zaoferuje nam wydanie „plastiku” na najkorzystniejszych warunkach. Czy decydujemy się na użycie karty debetowej Sbierbank, czy wolimy produkt z mniejszej instytucji finansowej?
Eksperci radzą, aby zwrócić uwagę na następujące niuanse.
1. Skala banku, reputacja, „szum”
Pożądane jest, aby instytucja finansowa wykazywała oznaki trwałości. Aby nie mieć sytuacji, gdy posiadacz karty znajduje się za granicą, a licencja banku zostaje nagle cofnięta, w wyniku czego „plastik” nie jest już obsługiwany. Oczywiście w tym przypadku ten sam Sbierbank nie jest konkurencyjny. Ale rozważymy inne kryteria.
2. Stawki za otwarcie rachunku i koszt usługi
Pomimo dużej konkurencji na rynku bankowym zasady ustalania ceny usług związanych z wydawaniem kart między różnymi instytucjami finansowymi mogą się znacznie różnić. Zdarza się, że w biurach dwóch banków po drugiej stronie ulicy stawki za wydawanie i obsługę kart debetowych są skorelowane w wielu proporcjach.
3. Wysokość opłat za wypłaty gotówki w bankomatach różnego rodzaju (a co najważniejsze - przejrzystość warunków ich naliczania)
To jest najważniejsze kryterium. Zazwyczaj można wypłacić gotówkę bez prowizji tylko w bankomacie należącym do wydawcy karty (i najczęściej tylko w ich regionie). Jeśli właściciel „plastiku” poszedł gdzieś, koszty wypłaty gotówki mogą być znaczącym marnotrawstwem dla jego osobistego budżetu. Dlatego wymagamy od dokumentów bankowych wyszczególniających zasady „prowizji”.
4. Dodatkowe uprawnienia
Nowoczesne banki z reguły pozwalają posiadaczom kart debetowych korzystać z różnych opcji bonusów. Do najpopularniejszych należą obliczanie odsetek w skali roku (od kwoty umieszczonej na koncie), a także opcja cashbacku (zwrot części środków wydanych przy płaceniu za towary).
Najbardziej hojne banki
Rozważ kilka atrakcyjnych ofert kart debetowych znanych organizacji finansowych i kredytowych.
Dość interesującą opcję oferuje bank TCS. Wielu Rosjanom podoba się sama procedura, podczas której wydawana jest karta debetowa Tinkoff: faktem jest, że nie trzeba iść do żadnego biura. Wystarczy zostawić wniosek online, a gdy „plastik” będzie gotowy, kurier zadzwoni i zaoferuje spotkanie w dogodnym dla klienta miejscu.
Wydając kartę na okres 3 lat, TKS Bank zastępuje miesięczną opłatę abonamentową za obsługę konta w wysokości 99 rubli. (który na pierwszy rzut oka jest dość drogi na rynku) zapewnia szeroki zakres dodatkowych funkcji. Po pierwsze, nalicza się 10% rocznie od kwot, które posiadacz karty wpłaca na konto. Po drugie, karta debetowa Tinkoff ma atrakcyjne warunki zwrotu gotówki.
Jeśli klient jest zainteresowany wydaniem „nienazwanej karty”, to te, które oferuje „Russian Standard” (produkt „Bank in your pocket”) są postrzegane jako bardzo korzystne warunki. Zgodnie z ogólnie przyjętymi standardami na rynku, ten rodzaj „plastiku” jest wydawany i utrzymywany przez organizację za darmo. Ponadto wielu klientów przyciąga długa ważność kart - 5 lat. Podobnie jak w przypadku TCS, Russian Standard Bank jest gotowy pobierać 10% rocznie od kwoty, którą klient wpłaci na konto.
Jeśli dana osoba jest zainteresowana taryfą „kompromisową”, która oznacza niedrogą rejestrację wizytówki, spodoba się jej produkty z Promsvyazbank (karta debetowa „Dobry nastrój”). Od razu zauważamy, że pierwszy rok obsługi „plastiku” w ramach tej oferty jest bezpłatny, chociaż już od drugiego taryfa nie jest bardzo droga - 200 rubli. Karta jest ważna przez 3 lata, pobierana jest opłata w wysokości 4% rocznie.
Polityka dotycząca znanych marek
Eksperci zauważają, że największe banki w kraju - Sberbank i VTB24 - nie są zbyt skłonne do oferowania klientom takich przywilejów, jak odsetki rocznie. Mają opcję zwrotu pieniędzy w niektórych odmianach (SB Federacji Rosyjskiej ma program „Dziękuję z Sbierbanku”). Obie organizacje finansowe bardzo aktywnie rozwijają działalność kredytową, w tym aktywnie promują produkty na bazie tworzyw sztucznych. Nawiasem mówiąc, w oczach wielu klientów SB i VTB karty debetowe, zdaniem ekspertów, są faktycznie identyfikowane z kartami kredytowymi. Są bardzo podobne - zarówno pod względem wzornictwa, jak i wyglądu.
Często zdarza się, że osoba, która odwiedza biuro banku, konsultanci natychmiast oferują wydanie karty kredytowej. Ale jednocześnie karty debetowe są nadal wydawane przez Sberbank i VTB. Ekonomiści uważają, że organizacje te przyciągają ludzi przede wszystkim ich stabilnością, a także szeroką siecią bankomatów.
