Do udanej działalności biznesowej niezbędne jest stabilne wsparcie finansowe i umiejętność prawidłowej dystrybucji środków. Planując budżet przedsiębiorstwa na długi okres, zaleca się obliczenie przybliżonej kwoty rocznych wydatków, co pozwoli ci zorganizować przejrzysty harmonogram cyklu gotówkowego i zapobiec powstawaniu opóźnień w płatnościach. Aby nie tracić czasu na poszukiwanie źródeł finansowania, instytucje bankowe proponują otwarcie linii kredytowej.
Ogólna koncepcja
Linia kredytowa to transakcja między bankiem a pożyczkobiorcą, zgodnie z którą pożyczkodawca wyraża zgodę na wykorzystanie środków kredytowych w stałej kwocie przez określony czas. Główną zaletą otwarcia linii kredytowej jest stałe wsparcie finansowe i nieograniczony dostęp do środków bankowych w ramach limitu. Wykorzystanie pieniędzy jest wypłacane pożyczkodawcy przez obowiązkową prowizję, którą pożyczkobiorca płaci zgodnie z umową. Umowa o linię kredytową ma legalną rejestrację i umożliwia wielokrotne korzystanie z funduszy w uzgodnionym okresie, bez wstępnych negocjacji.
Różnica linii kredytowej od pożyczki
Główną cechą odróżniającą linię kredytową od pożyczki jest zdolność do dysponowania środkami. Pożyczka jest udzielana pożyczkobiorcy w jednej stałej kwocie, a czasem na określone cele (kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kredyt konsumpcyjny). Pożyczone środki w ramach jednej umowy pożyczki można wykorzystać tylko raz, po czym konieczne jest spłacenie zadłużenia wobec banku w okresie wcześniej uzgodnionym i wskazanym w dokumentach. Środki przekazane przez bank na podstawie umowy o linię kredytową można wykorzystać w transzach (częściach) w ramach ustalonego limitu, w wybranym reżimie czasowym. Maksymalny okres wykorzystania pieniędzy i wielkość pożyczki jest ustalany przez bank i zależy od poziomu dochodów pożyczkobiorcy i celów pożyczki.
Odmiany linii kredytowych
Ze względu na charakter wykorzystania linia kredytowa jest podzielona na 2 główne typy. Rozważmy je bardziej szczegółowo:
- Odnawialna linia kredytowa reprezentuje środki pieniężne, których limit może zostać przywrócony przez pożyczkobiorcę po pełnej spłacie zadłużenia wcześniej wykorzystanych środków. Jednocześnie klient nie ma prawa do przekroczenia kwoty przydzielonych środków w ramach jednej transzy i jest zobowiązany do przestrzegania warunków ich emisji. Jednak warunki umowy oznaczają, że pożyczkobiorca może wybrać najbardziej dogodny okres linii, a także pośrednie warunki spłaty zadłużenia.
- Linia nieodnawialna przewiduje wykorzystanie środków tylko w ramach ustalonego limitu emisji, to znaczy pożyczkobiorca nie jest uprawniony do ponownego wykorzystania środków, nawet po spłacie zadłużenia. Takie linie są popularne wśród przedsiębiorców, których działalność ma charakter sezonowy i nie wymagają okresowych inwestycji finansowych.
Okres ważności
W zależności od okresu, w którym pożyczkobiorca planuje skorzystać ze wsparcia finansowego banku, linie kredytowe dzielą się na:
- Krótkoterminowe Takie linie są ważne przez okres do jednego roku i z reguły mają na celu zrekompensowanie potrzeb związanych z kosztami produkcji.
- Średnioterminowe.Otwarty przez okres do trzech lat w celu opłacenia sprzętu produkcyjnego, a także finansowania inwestycji kapitałowych.
- Długoterminowe Działają od ponad trzech lat i są wykorzystywane do finansowania na dużą skalę środków trwałych, wdrażania procesów budowlanych na dużą skalę przedsiębiorstwa, a także do odbudowy produkcji.
Mechanizm otwierania
Otwarcie linii kredytowej odbywa się w dowolnej instytucji bankowej w kraju i ma swoje własne niuanse. Maksymalny okres obowiązywania umowy wynosi zwykle 2 lata, ale bank może indywidualnie wydłużyć okres korzystania z funduszy kredytowych. W takim przypadku pożyczkobiorca musi zapewnić płynne zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Warunkiem ubiegania się o linię kredytową jest dostępność rachunku bankowego, który zapewnia usługi finansowe. Jest to konieczne, aby sprawdzić wypłacalność klienta i śledzić ruch transakcji finansowych.
Duże instytucje bankowe są skłonne pożyczać stabilnie rozwijającym się firmom o wysokim poziomie obrotu gotówkowego i nienagannej reputacji. Ale osoby prywatne mają również możliwość otrzymania wsparcia finansowego z banku poprzez udokumentowanie swojej rentowności finansowej. Jeśli klient spełnia wszystkie wymagania i warunki pożyczkodawcy, wówczas otwarcie linii kredytowej jest całkiem możliwe. Na przykład, jeśli musisz zapłacić za szkolenie lub wesele, podobna metoda udzielania pożyczek jest odpowiednia jako dodatkowe finansowanie.
Dokumenty należy przesłać do banku
Pakiet dokumentów otwierających linię kredytową może się różnić w zależności od wyboru instytucji bankowej, ale pakiet główny musi koniecznie zawierać następujące dokumenty:
- paszport kredytobiorcy;
- NIP założyciela firmy;
- wyciąg z rejestru;
- kopia statutu przedsiębiorstwa;
- kopia Statutu Stowarzyszenia;
- kopia bilansu za ostatni rok;
- kopia salda za ostatni dzień sprawozdawczy bieżącego roku;
- dokumenty własności (na zabezpieczenie);
- zaświadczenie z działu księgowości o saldach na rachunku głównym;
- zaświadczenie o obrocie finansowym firmy;
- zaświadczenie potwierdzające brak pożyczek w innych bankach z otwartymi rachunkami;
- biznesplan projektu, studium wykonalności pożyczki.
Ponadto bank może wymagać dodatkowych dokumentów od klienta indywidualnie. Pracownicy działu kredytowego mają prawo sprawdzić historię kredytową klienta, a także dowiedzieć się, czy kredytobiorca ma ważne karty kredytowe. Gorąca linia biura historii kredytowej zapewnia pełną informację o pożyczkobiorcy, więc jest mało prawdopodobne, aby ukryć wcześniejsze przestępstwa związane z pożyczką.
Procedura rejestracji umowy
Jeśli wszystkie dokumenty wymagane przez bank zostaną zebrane, konieczne jest wypełnienie formularza wniosku w oddziale banku i dołączenie go do pakietu głównego. Po czym pożyczkodawca postanawia udzielić pożyczki. Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, pożyczkobiorca może podpisać umowę i uzyskać pożyczkę. Linia kredytowa będzie dostępna do wykorzystania od momentu zawarcia transakcji. Umowa musi zostać zalegalizowana i szczegółowo opisać wszystkie prawa klienta oraz wymagania wierzyciela. Dlatego przed złożeniem podpisu zaleca się uważne przeczytanie wszystkich punktów, aby uniknąć różnego rodzaju grzywien i dodatkowych opłat.
Warunki spłaty zadłużenia
Płatności kredytowe są dokonywane zgodnie z warunkami sporządzonej i podpisanej umowy pożyczki i zależą od rodzaju linii kredytowej.
- Linia kredytowa nieodnawialna. Każda transza tego typu ma swój własny harmonogram spłat długów, który nie przewiduje płatności dożywotnich. W przypadku trudności z wypłatą poprzedniej transzy bank ma prawo samodzielnie obniżyć limit linii kredytowej lub całkowicie wyeliminować linię kredytobiorcy.Oprocentowanie pożyczki naliczane jest tylko od wykorzystanej gotówki, niewykorzystana część finansowania nie podlega oprocentowaniu. Jeśli z jakiegoś powodu pożyczkobiorca nie wykorzysta pieniędzy, bank może zażądać od klienta dodatkowej opłaty.
- Odnawialna linia kredytowa. Istnieją dwa sposoby spłaty zadłużenia za tego typu. Pierwsza metoda jest bardzo rzadko stosowana przez banki, ponieważ wiąże się z dokonywaniem płatności według odrębnego harmonogramu dla każdej transzy, a może być ich kilkadziesiąt przez cały okres użytkowania. Druga metoda przewiduje harmonogram redukcji zadłużenia na linii kredytowej, który musi zostać określony w umowie pożyczki. Zadłużenie z tytułu pożyczki nie powinno przekraczać maksymalnej kwoty zadłużenia ustalonej przez bank na pewien okres. Jeżeli kwota pozostających do spłaty transz zostanie przekroczona w ramach ustalonego limitu, pożyczkobiorca jest zobowiązany do zapłaty części długu. Klient jest zobowiązany do spłaty głównej stopy procentowej pożyczki co miesiąc, niezależnie od sezonowości przedsiębiorstwa.
Jaka jest trudność z prawidłowym dokonywaniem płatności?
Z reguły linia kredytowa dla banków jest udzielana menedżerom dużych przedsiębiorstw, których praca nie ogranicza się do jednej transakcji. Założyciele są ciągle zajęci podpisywaniem nowych umów, negocjacjami, formalnościami. Nadmierne obciążenie pracą nie pozwala kontrolować warunków i terminów płatności dla wszystkich umów, co może prowadzić do opóźnień, a następnie nałożyć grzywnę i odsetki. Warto pamiętać, że odpowiedzialność za terminową spłatę zadłużenia na liniach kredytowych spoczywa na pożyczkobiorcy, dlatego należy dokładnie wybrać program pożyczki i harmonogram spłat.
