Jeśli masz własny samochód, prędzej czy później pojawi się pytanie o jego ubezpieczenie. I o ubezpieczeniu samochodu, a nie o odpowiedzialności cywilnej, która jest już chroniona obowiązkową polisą ubezpieczeniową od odpowiedzialności cywilnej. Ten rodzaj ochrony oferuje ubezpieczenie komunikacyjne CASCO. Ubiegając się o tego typu ubezpieczenie, każdy właściciel samochodu staje przed koncepcją franczyzy. I tu pojawia się pytanie: „Ubezpieczenie CASCO z franczyzy - co to jest? Czy to naprawdę się opłaca, czy może serwis przypomina słynny ser w pułapce na myszy? ”
Często agenci ubezpieczeniowi, wymieniając liczne korzyści, jakie otrzymuje klient, zgadzając się na franczyzę, zapominają jasno wyjaśnić, co to dokładnie jest i jakie ważne niuanse należy wziąć pod uwagę, zgadzając się na warunki firmy.
Co więc oznacza franczyza w CASCO, co się dzieje i jakie dokładnie są jego zalety? Zróbmy to dobrze.
Franczyza: co to jest?
Po pierwsze dowiedzmy się, co to jest franczyza w CASCO. Krótko mówiąc, pojęcie to można opisać następująco: jest to kwota, którą SK nie wypłaci ubezpieczającemu w momencie jego wystąpienia zdarzenie ubezpieczeniowe. Jaka dokładnie jest kwota - określ warunki umowy. Można go wyrazić dokładną liczbą lub obliczyć jako procent kosztu samochodu lub kwoty ubezpieczenia. Najczęściej polisa franczyzowa kosztuje nieco taniej niż zwykle.
Warunkowe i bezwarunkowe
Przede wszystkim zauważamy, że franczyza w polityce CASCO ma dwie zasadnicze różnice i zdarza się:
- warunkowe (nie można odliczyć);
- bezwarunkowy (odliczenie).
Pierwsza opcja oznacza, że umowa ubezpieczenia przewiduje pewną kwotę szkody, która w żadnym wypadku nie jest zwracana ubezpieczającemu. Jednak wszystkie płatności przekraczające tę kwotę zostaną w pełni spłacone.
Przykład
Umowa przewiduje odliczenie warunkowe w wysokości 28 000 rubli. Szkody wynikające z małego wypadku wyniosły 25 000 rubli. Ponieważ kwota szkód jest mniejsza niż kwota podlegająca odliczeniu, właściciel samochodu nie otrzyma żadnego odszkodowania od SK. Ale jeśli kwota szkody wynosi, na przykład, 28 500 rubli i przekracza wielkość odliczenia, wówczas ubezpieczenie jest zobowiązane do pełnej zapłaty pieniędzy - wszystkich 28 500 rubli.
Taka franczyza nie jest bardzo opłacalna dla Wielkiej Brytanii, a wielu ubezpieczycieli odmówiło jej. Faktem jest, że pozbawieni skrupułów właściciele samochodów, wiedząc, że ilość szkód „nie przekracza” wielkości franczyzy, próbują wyrządzić dodatkowe szkody swojemu „żelaznemu koniu”, aby nadal uzyskać odszkodowanie. W takim przypadku udowodnienie celowego zadawania obrażeń jest dość problematyczne.
Drugi rodzaj odliczenia (odliczenia) jest bardziej preferowany dla firm ubezpieczeniowych. Używają go Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh i RESO. Franszyza CASCO w bezwarunkowej wersji jest zawsze odejmowana od kwoty szkód, a saldo jest przekazywane klientowi.
Przykład
Rozmiar franczyzy wynosi 22 000 rubli. Kwota szkód wyniosła 18 000 rubli. Ponieważ szkoda jest mniejsza niż kwota podlegająca odliczeniu, klient nic nie otrzymuje. Ale jeśli szkoda wyniosła, na przykład, 40 000 rubli, wówczas właściciel samochodu otrzyma:
40 000 - 22 000 = 18 000 (rubli)
Jak widać, ten rodzaj franczyzy jest znacznie bardziej opłacalny dla Wielkiej Brytanii i jest najczęściej używany.
Jak obliczyć odsetki
Odliczalna polisa CASCO z franczyzy jest łatwa do obliczenia. Tutaj musisz wiedzieć, że odliczenie jest wyrażone jako stała kwota lub jest obliczane jako procent.Mówiliśmy o dokładnej kwocie w poprzednim akapicie, ale jak obliczyć odliczenie, wyrażone w procentach?
Podaj przykład
W polisa ubezpieczeniowa wskazano, że odliczenie stanowi 22% kwoty otrzymanych szkód. Aby przywrócić samochód uszkodzony w wyniku wypadku, potrzebujesz na przykład 70 000 rubli. W takim przypadku ubezpieczający otrzyma w SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54,600 (rubli)
A wszystko inne będzie musiało ci zapłacić. Czasami jednak rzadziej odliczenie jest wyrażane jako procent kosztu maszyny.
Dynamiczny i preferencyjny
Spójrzmy na jeszcze kilka przykładów tego, jak działa franczyza w CASCO i co się dzieje.
Dla kierowców, którzy niedawno zasiedli za kierownicą własnego samochodu, firmy ubezpieczeniowe często oferują franczyzę zwaną dynamiczną. Oznacza to, że ograniczenia płatności nie wynikają z pierwszego wypadku, ale z drugiego lub trzeciego. Co więcej, rozmiar samej franczyzy może się od czasu do czasu zwiększać. Oznacza to, że dla pierwszego wypadku - 0%, dla drugiego - 5%, dla trzeciego - 8%, dla czwartego i kolejnego - 15% i tak dalej. Samo zainteresowanie oczywiście może być inne, ale zasada pozostaje ta sama.
Dla stałych klientów i doświadczonych właścicieli samochodów niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują preferencyjne odliczenia. Oznacza to, że potrącenie będzie miało zastosowanie tylko wtedy, gdy klient jest odpowiedzialny za wypadek. Jeśli zostanie udokumentowane, że samochód został uszkodzony w wyniku działań osoby trzeciej lub jeśli klient nie był winny wypadku, wówczas ubezpieczenie jest wypłacane w całości.
Tymczasowe
Czasami odliczenie ubezpieczenia CASCO zależy nie tylko od tego, kto jest odpowiedzialny za wypadek, ale także od czasu, w którym doszło do wypadku. Na przykład odliczenie od płatności ubezpieczenia wchodzi w życie kilka miesięcy po zawarciu umowy. Lub dokument może stwierdzać, że klient korzysta z samochodu tylko w dni powszednie, aw weekendy podróżuje komunikacją miejską. W takim przypadku, jeśli wypadek miał miejsce, powiedzmy, w środę, klient otrzyma zwrot pełnej kwoty szkód, ale jeśli wypadek miał miejsce w niedzielę, samochód będzie musiał zostać naprawiony na własny koszt.
Tak dzieje się w przypadku ubezpieczenia kadłuba w ramach franczyzy. Co to jest, już ustaliliśmy, teraz porozmawiajmy o tym, kto tego potrzebuje i dlaczego.
Korzyści dla kierowcy
Jedną z pierwszych i najważniejszych zalet dla kierowców jest wyraźne obniżenie kosztów polisy w obecności franczyzy. Jednak tutaj musisz być bardzo ostrożny i ostrożny. Faktem jest, że zgodnie z ogólnie przyjętą zasadą, im większy jest koszt uzyskania przychodu, tym niższy jest koszt samego ubezpieczenia. I na tym polega niebezpieczeństwo: szukając taniego ubezpieczenia, możesz uzyskać polisę obejmującą tylko największe szkody, a wszystko inne trzeba będzie zapłacić z własnej kieszeni. To, czy takie ubezpieczenie jest potrzebne, czy nie, zależy od Ciebie.
Drugim pozytywnym punktem może być znaczna oszczędność czasu. Jak wiecie, ludzka chciwość jest nieograniczona, więc Rosjanie stali się dobrą tradycją, aby biegać do ubezpieczycieli z powodu pękniętego lustra, rozciętego koła lub płytkiej rysy na zderzaku. Często włożony wysiłek nie jest wart otrzymanej płatności, ale zasada „jestem mi winien, niech zapłacą” czasami przytłacza zdrowy rozsądek. Jeśli istnieje franczyza, właściciel samodzielnie naprawi zepsute lustro i nie będzie dręczył wyrzutów sumienia - mimo wszystko nic nie zapłaci.
Oto zalety CASCO z franczyzy. Co może być korzystne - właściciele samochodów rozumieją, ale jakie są korzyści ubezpieczycieli?
Plusy dla SK
Przede wszystkim odliczenie pozwala zakładowi ubezpieczeń znacznie zaoszczędzić na płatnościach. Ponadto, aby wydać choćby najmniejszą rekompensatę, konieczne jest uruchomienie ogromnej biurokratycznej maszyny - w celu zebrania niezliczonych referencji i dokumentów (robi to klient) i przetworzenia dużej ilości informacji (zadanie ubezpieczycieli). Wszystko to w końcu może trwać przez kilka tygodni, a nawet miesięcy.Seria pomaga wyeliminować małe, nieistotne przypadki, z którymi klient może łatwo sobie poradzić samodzielnie.
Ubezpieczenie samochodu zaciągnięte na kredyt
A jeśli masz samochód kredytowy? Czy warto wydawać CASCO z franczyzą? Przekonaliśmy się już, że jest to korzystne zarówno dla Wielkiej Brytanii, jak i dla klienta, ale potem pojawia się strona trzecia - bank. Zwykle, kiedy samochód jest kupowany na kredyt, działa również jako zastaw. Ale ponieważ bank nie ma prawa do zastawu, samochód zostaje natychmiast przekazany właścicielowi do użytku. Aby w jak największym stopniu nie docenić ryzyka, instytucja kredytowa musi bez wątpienia ubezpieczyć zastaw, czyli samochód.
Z jednej strony jest to również korzystne dla właściciela, ponieważ po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego nie będzie on musiał pokryć strat z własnej kieszeni, IC zrobi to za niego. Z drugiej strony bank, w którym to przypadku chce otrzymać pełne odszkodowanie, dlatego nie tylko ściśle reguluje, w której firmie ubezpieczeniowej należy wykupić ubezpieczenie, ale także kontroluje wszystkie warunki umowy. 
Ponieważ dla banku korzystne jest uzyskanie jak największej liczby polis ubezpieczeniowych, umowa powinna zawierać jak najmniej różnych ograniczeń. Tak więc, w przypadku ubezpieczenia auto kredytu, udział własny może być minimalny lub może być całkowicie nieobecny. Taka polityka instytucji finansowej znacznie zwiększa koszt polisy, więc CASCO za samochód kredytowy zawsze kosztuje znacznie więcej.
Ponadto towarzystwa ubezpieczeniowe współpracujące z bankami uwzględniają „wycofanie” instytucji kredytowej w koszt ubezpieczenia. Wysokość prowizji może wynosić od 10 do 50% kwoty ubezpieczenia, co z kolei zwiększa koszt ubezpieczenia o 3-15% w porównaniu z ofertami innych firm ubezpieczeniowych. Często takie firmy ubezpieczeniowe są organizowane bezpośrednio w bankach i są przez nie w pełni kontrolowane. Oczywiście instytucja finansowa będzie nalegać na wydanie polisy w tej konkretnej firmie.
Możesz zmniejszyć swoje wydatki, na przykład ubezpieczając samochód tylko o kwotę otrzymanej pożyczki (około 75–80% kosztów samochodu). Niektóre banki udzielają takiej koncesji, ponieważ wciąż wygrywają. Jeśli samochód zostanie uszkodzony, płatność zostanie dokonana proporcjonalnie do wielkości pożyczki, oczywiście pomniejszonej o koszty uzyskania przychodu. Pieniądze zostaną przekazane do stacji serwisowej, która przeprowadziła naprawę. Jeśli samochód zniknął lub został zniszczony, bank otrzyma płatność. Należy jednak pamiętać, że jeśli kwota wypłacona przez ubezpieczycieli nie pokrywa salda pożyczki, klient banku będzie nadal musiał spłacać pozostałą część długu ze środków własnych.
Kiedy kupić kadłub
A więc ubezpieczenie CASCO na zasadzie franczyzy - co to jest? Korzyść czy pułapka na myszy? Każdy decyduje za siebie. Opłacalna franczyza może być w takich przypadkach:
- Jeśli właściciel samochodu ma darmową gotówkę na drobne naprawy samochodu. Po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego rabat otrzymany przy zakupie polisy zostanie po prostu wydany na naprawy, ale wypadek może nie być - wtedy korzyść jest oczywista.
- Kierowca jest pewny swoich umiejętności, ma długą, bezwypadkową jazdę i jeździ niezwykle ostrożnie. W takim przypadku franczyza przyniesie również oszczędności, zwłaszcza jeśli jest to preferencyjne i ma zastosowanie tylko w przypadku winy kierowcy.
- Właściciel chce ubezpieczyć samochód przed uszkodzeniem i kradzieżą, a samochód traktuje po prostu jak pojazd i nie zwraca uwagi na małe wióry, zadrapania i inne drobne uszkodzenia. W takim przypadku logiczne jest wykupienie polisy z wysokim odliczeniem w sekcji „szkody”, wówczas koszt ubezpieczenia będzie znacznie niższy, aw przypadku kradzieży będzie możliwe uzyskanie pełnego odszkodowania.
Kto powinien odrzucić polisę
A jeśli niedawno zasiadłeś za kierownicą? Czy powinienem kupić kadłub z franczyzą? Co to oznacza dla początkującego kierowcy?
Jeśli nie czujesz się pewnie za kierownicą, zdecydowanie powinieneś odmówić zakupu polisy z franczyzą.W przeciwnym razie może się okazać, że pewnego dnia, ubiegając się o zniżkę, ubiegając się o polisę, przepłacisz znacznie więcej, naprawiając małe wgniecenia i zadrapania na „żelaznym przyjacielu”.
Bardziej opłacalne jest dla takiego „pecha” zakupienie polisy za pełnym kosztem, biorąc pod uwagę wszystkie rosnące czynniki. Oczywiście będzie to znacznie droższe, ale poczujesz się znacznie spokojniej, ponieważ firma ubezpieczeniowa na pewno zapłaci za każdą twoją nieszczęście w drodze.
Jak ustawić optymalną kwotę
Oczywiście każda firma ubezpieczeniowa ma własną polisę w tym zakresie. Prawie nigdy nie ma przypadków, w których odliczenie wynosiłoby 0 lub 60%. Na przykład w firmie ubezpieczeniowej RESO franczyza CASCO zwykle waha się od 3 do 100 tysięcy rubli. Możesz sam wybrać tę opcję. Co więcej, mówimy tylko o bezwarunkowej (odliczalnej) franczyzie. W większości towarzystw ubezpieczeniowych kwota takich wypłat wynosi 3-5% kwoty szkody, w szczególnych przypadkach 1-2% (niekiedy do 5%) kosztów samochodu.
Podsumowując
Wybierając firmę ubezpieczeniową, nie należy zapominać, że nie zawsze duża zniżka przy ubieganiu się o polisę - to dobrze, wiele niespodzianek można ukryć.
To, czy wystawić CASCO na zasadzie franczyzy (zalety i wady, które już rozważaliśmy), jest osobistą sprawą każdego. Najważniejsze jest, aby trzeźwo ocenić swoje możliwości finansowe i umiejętności prowadzenia pojazdu, aby gdy zdarzenie ubezpieczeniowe nie dostanie kolejnego, dodatkowy stres - związany z komunikacją z firmą ubezpieczeniową.