Upadłość dowolnego obywatela lub firmy jest uważana za szczególny proces. Towarzyszy mu poszukiwanie wszystkich wierzycieli i spłata zadłużenia, dla których prowadzone są postępowania naprawcze lub upadłościowe. Często dłużnicy bankowi ogłaszają upadłość, udzielając kredytu hipotecznego, kredytu konsumpcyjnego lub samochodu. Aby zorganizować tak dużą pożyczkę, często przyciągają poręczycieli. Powstaje zatem pytanie, w jaki sposób gwarancja jest zaangażowana w upadłość dłużnika. To pytanie martwi każdą osobę, która działała jako poręczyciel krewnego, znajomego lub współpracownika.
Jaka jest odpowiedzialność gwaranta?
Problem gwarancji upadłości dotyczy wielu obywateli i firm. Prawa i obowiązki gwarantów określa umowa gwarancyjna. Podpisuje się go jednocześnie z przygotowaniem i zawarciem umowy pożyczki.
Poręczyciele nie są współpożyczkobiorcami, ale jednocześnie ponoszą wspólną odpowiedzialność wobec banku wraz z pożyczkobiorcą, chyba że umowa stanowi inaczej.
W przypadku wielu banków gwarant ma taką samą odpowiedzialność jak bezpośredni dłużnik. Dlatego też, jeśli pożyczkobiorca ma trudności ze spłatą pożyczki, na przykład z powodu bankructwa lub niechęci do spłaty środków, wówczas ciężar można łatwo przenieść na poręczyciela.
Korzystając z gwarancji w przypadku upadłości dłużnika, bank może wybrać tylko jednego poręczyciela, nawet jeśli w umowie przewidziano kilku poręczycieli. Wybrany obywatel staje się odpowiedzialny za spłatę pożyczki.
Ryzyko gwarancji
Gwarancja na wypadek bankructwa dłużnika oznacza występowanie pewnego ryzyka u poręczyciela. Należą do nich:
- obywatel może cierpieć finansowo, ponieważ będzie musiał nie tylko spłacać miesięczną spłatę pożyczki, ale także płacić różne odsetki, kary i grzywny naliczone za okres, w którym płatnik bezpośredni odmówił przekazania środków;
- historia kredytowa psuje nie tylko bezpośredni dłużnik, ale także poręczyciel, dlatego opóźnienia odzwierciedlają się w jego dokumentacji;
- możliwość uzyskania pożyczki dla siebie jest ograniczona;
- dość często, na mocy orzeczenia sądu, nieruchomości należące do poręczyciela są konfiskowane, a następnie sprzedawane w celu spłaty długów bezpośredniego płatnika.
Dlatego wielu obywateli zastanawia się, czy można rozwiązać umowę gwarancyjną. Ta procedura jest uważana za trudną, ponieważ pożyczkodawcy starają się zapobiec tej sytuacji, korzystając z różnych opcji.
Rozwiązanie gwarancji w przypadku bankructwa głównego kredytobiorcy jest możliwe tylko za zgodą wszystkich stron transakcji, do której należy bank. Instytucje kredytowe rzadko zgadzają się na taką procedurę, ponieważ chcą zwrócić środki na wszystkie możliwe sposoby.
Błędem jest to, że gwarancja bankructwa głównego dłużnika wygasa po śmierci pożyczkobiorcy lub rozwodzie obywateli.
Jakie są wymagania dla poręczycieli?
Wymagania zależą od różnych sytuacji. Należą do nich:
- Kredytobiorca ogłasza, że jest niewypłacalny. Czy wygasa gwarancja w przypadku upadłości głównego dłużnika? Zgodnie z prawem umowa gwarancyjna pozostaje ważna nawet na takich warunkach, a dług nie jest odpisywany.Wszystkie niuanse dalszych działań gwaranta są określone bezpośrednio w umowie. Często dług zostaje całkowicie przeniesiony z bankructwa na jego poręczyciela.
- Poręczenie ogłasza upadłość. Jest to możliwe w związku z własnymi długami obywatela lub na podstawie umowy gwarancyjnej.
Wymagania w każdej sytuacji będą standardowe. Aby ogłoszono bankructwo obywatela, muszą zostać spełnione określone warunki. Obejmują one obecność długu przekraczającego 500 tysięcy rubli, a także opóźnienie musi przekraczać trzy miesiące. Obywatel nie powinien mieć środków, dzięki którym mógłby zaspokoić wymagania wierzycieli.
Inicjatorem upadłości może być wierzyciel, bezpośredni dłużnik lub nawet poręczyciel, który nie chce, aby kwota długu wzrosła z powodu naliczonych grzywien i odsetek. Bank samodzielnie wybiera, kto stanie się bankrutem - pożyczkobiorca lub poręczyciel, ponieważ osoby te ponoszą wspólną odpowiedzialność. Dlatego zagwarantowanie bankructwa dłużnika jest procesem ryzykownym.
Powody ogłoszenia upadłości dłużnika
Każda osoba występująca w charakterze poręczyciela innego obywatela udzielającego dużej pożyczki musi pamiętać, że może mieć zobowiązania finansowe. Gwarantuje, że pożyczkobiorca niezwłocznie i sumiennie zwróci środki do banku. Jeśli ten wymóg nie zostanie spełniony, to poręczenie zajmie się zwrotem długu.
Dłużnicy i poręczyciele mogą zostać ogłoszeni bankructwem pod warunkiem:
- bezpośredni kredytobiorca przestaje przekazywać środki na podstawie umowy pożyczki;
- bank składa pozew, na podstawie którego dłużnik ogłasza upadłość, a następnie odzyskuje środki od poręczyciela;
- komornicy wszczynają postępowanie egzekucyjne;
- dług powinien przekroczyć 500 tysięcy rubli;
- poręczenie jest zobowiązane do spłaty zadłużenia wraz ze wszystkimi narosłymi odsetkami i karami, na które wykorzystuje swoje fundusze i mienie;
- jeżeli poręczenie odmawia wypłaty środków, stosuje się do niego środki egzekucyjne, które są reprezentowane przez zajęcie kont, obciążenie rachunku bankowego, a także aresztowanie, konfiskatę i sprzedaż cennego mienia.
Dlatego w przypadku upadłości gwarancja jest uważana za ryzykowną. Obywatele będący gwarantami muszą w pełni zaufać bezpośrednim kredytobiorcom, aby nie musieli spłacać długów wobec innych osób.
Pojęcie odpowiedzialności dodatkowej
Odpowiedzialność ta spoczywa na poręczycielu, jeżeli pożyczkobiorca ogłosi upadłość, w związku z czym nie może on wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec wierzyciela. Zobowiązanie dodatkowe może być stosowane nawet wobec osób, które dokonały różnych czynności, które doprowadziły do tego, że pożyczkobiorca nie może spłacić długu.
Banki często cieszą się dodatkową odpowiedzialnością za bankructwo osób fizycznych. Poręczenie pozwala pożyczkodawcom zażądać spłaty zadłużenia przez poręczycieli, a nie przez bezpośrednich pożyczkobiorców.
Kiedy kończy się gwarancja?
Rozwiązanie gwarancji w przypadku upadłości dłużnika jest możliwe tylko w kilku sytuacjach. Należą do nich:
- dłużnik samodzielnie spłaca istniejący dług;
- rekompensata jest zapewniona, więc własność pożyczkobiorcy przechodzi na własność wierzyciela, jeżeli obie strony wyrażą na to zgodę;
- kompensacja istniejącego zadłużenia;
- dłużnik i wierzyciel są jedną osobą;
- istnieje innowacja, dlatego pożyczkobiorca może uzyskać nową pożyczkę, za pomocą której spłaca poprzednią pożyczkę, a następnie może spłacić nowy dług bez trudności;
- wierzyciel umorzy dług z różnych powodów;
- bank nie ma możliwości skorzystania z gwarancji w celu przeniesienia długu na podstawie warunków istniejących w umowie gwarancji;
- wydawane są przepisy regionalne lub federalne, na podstawie których bank nie może przenieść długu na gwaranta.
Rozwiązanie gwarancji w przypadku bankructwa pożyczkobiorcy jest uważane za rzadką procedurę, ponieważ zwykle dłużnicy bezpośredni po prostu nie mają własnych środków na spłatę długu. Dlatego najczęściej to poręczyciele są zobowiązani do spłaty istniejących długów.
Często zdarza się, że kilka osób jest pożyczkobiorcami, na przykład legalnie zamężni obywatele lub bliscy krewni. W takim przypadku wiele osób powstaje w ramach jednego obowiązku. Na podstawie art. 308 CC każda osoba na takich warunkach ma takie same obowiązki.
Wygaśnięcie gwarancji w przypadku upadłości dłużnika jest dopuszczalne w przypadku decyzji ślubnej. Dlatego poręczyciele często składają pozew, aby nie spłacać długów pożyczkobiorcy.
Konsekwencje bankructwa pożyczkobiorcy dla poręczyciela
Dla każdego obywatela gwarancja na wypadek bankructwa dłużnika jest uważana za ryzykowny proces, ponieważ istnieje możliwość, że bank zażąda zwrotu od poręczyciela. Istnieją trzy opcje rozwiązania tego problemu:
- unieważnienie lub wypowiedzenie umowy gwarancyjnej, ale jest to możliwe tylko przez sąd, a obywatel musi mieć uzasadnione powody tego procesu;
- spłata zadłużenia pożyczkobiorcy na własny koszt, po czym można złożyć pozew w celu odzyskania środków od dłużnika;
- Ogłaszanie bankructwa w tym samym czasie co dłużnik.
Nawet jeśli poręczyciel całkowicie spłaci zadłużenie osoby niebędącej płatnikiem, ma on możliwość zwrotu środków, jeżeli złożył pozew w celu odzyskania pieniędzy od dłużnika. Spór jest rozstrzygany nie tylko w sądzie, ponieważ strony mogą podpisać porozumienie pokojowe. Jeżeli procedura ogłoszenia upadłości dłużnika została już uruchomiona, wówczas gwarant znajduje się na liście wierzycieli.
Inną możliwością gwaranta jest ogłoszenie upadłości. Pozwoli ci to pozbyć się długów, ale doprowadzi do wielu negatywnych konsekwencji.
Konsekwencje ogłoszenia upadłości poręczyciela
W przypadku bankructwa dłużnika gwarancja jest uważana za proces ryzykowny. Często poręczyciel po prostu nie ma środków ani majątku, za pomocą których mógłby spłacić długi podmiotu niebędącego płatnikiem. Dlatego jedyną opcją jest ogłoszenie upadłości. Procedura jest uważana za złożoną i szczegółową, a także prowadzi do wielu negatywnych konsekwencji. Należą do nich:
- jeżeli obywatel nie ma oszczędności osobistych, które można by spłacić, jego nieruchomość zostanie sprzedana na aukcji, a wpływy z tego procesu zostaną wykorzystane na spłatę długu;
- w ciągu trzech lat obywatel nie będzie mógł zajmować żadnych stanowisk kierowniczych w różnych organizacjach;
- Powtarzająca się procedura upadłości jest zabroniona przez następne 5 lat;
- historia kredytowa znacznie się pogarsza;
- jeśli obywatel wystąpi do dowolnego banku o kredyt na 5 lat, musi powiadomić pracowników instytucji o ogłoszeniu upadłości.
Dlatego poręczenia powinny poważnie rozważyć, czy warto podpisać umowę poręczenia, ponieważ jeśli dłużnik z różnych powodów nie będzie w stanie poradzić sobie z obciążeniem kredytowym, wówczas obywatel będzie musiał ponieść wiele negatywnych konsekwencji.
Funkcje procedury
Poręczenie w przypadku bankructwa dłużnika jest procesem ryzykownym. Prawo wyraźnie ustanawia zasady, na podstawie których poręczenie może zostać pociągnięte do odpowiedzialności za dłużnika. Główne cechy tego procesu obejmują:
- w praktyce sądowej zdarzały się przypadki, gdy poręczyciele unieważnili lub rozwiązali umowę gwarancyjną, ale musi to być uzasadniony powód, na przykład jest to możliwe, jeśli dokument zawiera klauzule, które naruszają wymogi prawa;
- zazwyczaj sądy są po stronie banków, dlatego takie roszczenia są uważane za sposób na uniknięcie konieczności spłaty długu;
- umowa gwarancyjna wyraźnie stanowi, że obywatel działa jako poręczyciel transakcji, dlatego jeżeli z różnych powodów dłużnik nie jest w stanie spłacić długu, obowiązek ten przechodzi na innego uczestnika transakcji;
- anulowanie następuje w przypadku zidentyfikowania fałszywych programów lub fałszywych podpisów.
Poręczyciele podejmują znaczne ryzyko przy podpisywaniu umowy, dlatego przed złożeniem podpisu należy dokładnie się zastanowić.
Jak poręczenie ogłasza upadłość?
Najczęściej w sytuacji, gdy obowiązek spłaty długu przechodzi na poręczyciela, obywatel ten decyduje się ogłosić upadłość, ponieważ nie ma środków na wywiązanie się ze zobowiązań. Procedura jest wykonywana zgodnie ze standardowym schematem, dlatego wykonuje się kolejne etapy:
- początkowo obywatel składa pozew o ogłoszenie upadłości;
- trybunał arbitrażowy podejmuje decyzję w sprawie restrukturyzacji długu, ale jeżeli poręczyciel nie ma możliwości spłaty długu, wówczas rozpoczyna się bezpośrednie postępowanie upadłościowe dotyczące sprzedaży jego nieruchomości;
- postępowanie upadłościowe obejmuje zaangażowanie specjalnego menedżera zajmującego się inwentaryzacją i bezpośrednią sprzedażą aktywów płynnych;
- wpływy z aukcji są wysyłane do wierzyciela w celu spłaty zadłużenia;
- jeśli zaległe roszczenia pozostaną, zostaną one anulowane, a poręczenie ogłoszone w stanie upadłości.
W dowolnym momencie między dłużnikiem a wierzycielem może być polubowna umowa. Poręczenie, które zbankrutowało, może wymagać od dłużnika bezpośredniego zwrotu wszystkich wydanych pieniędzy. W tym celu do sądu wnosi się pozew, po którym poręczenie znajduje się na liście wierzycieli. Ale nawet te długi mogą zostać umorzone po zakończeniu postępowania upadłościowego.
Poręczeniem może być nie tylko obywatel, ale także firma. Niuanse tego procesu obejmują fakt, że jeśli firma jest reprezentowana przez LLC, może ona w każdej chwili ulec autodestrukcji. Dlatego bank nie ma możliwości odzyskania środków. Prowadzi to do tego, że kredytodawcy są negatywni, gdy różne organizacje działają jako poręczyciele.
Wniosek
Poręczyciele w przypadku bankructwa dłużnika muszą spłacić długi pożyczkobiorcy. Mają kilka opcji rozwiązania problemu, dzięki czemu mogą spłacić dług, ogłosić bankructwo lub spróbować rozwiązać umowę gwarancyjną.
W przypadku spłaty długu przez poręczyciela, ma on możliwość wystąpienia do sądu z pozwem, na podstawie którego bezpośredni zwrot środków następuje przez dłużnika. Poręczenie staje się wierzycielem, dlatego jego wymagania są zawarte w rejestrze.