Wielu Rosjan wybrało kredyty hipoteczne w celu nabycia cenionych nieruchomości. Sumienni pożyczkobiorcy w sprzyjających okolicznościach życiowych mają tendencję do szybkiego zamykania pożyczki, co stanowi ciężar odpowiedzialności. Co może być lepszego niż pozbycie się długów? Istnieje jednak wiele niuansów w tej materii, których ludzie nie znają. Ważne jest, aby zrozumieć, jak właściwie spłacić kredyt hipoteczny i nadal wygrywać. Nie można się obejść bez profesjonalnej porady.
Wcześniejsza spłata: czy jest opłacalna czy nie?
Wielu konsumentów nawet nie zdaje sobie sprawy, że istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Niektórzy obywatele o tym słyszeli, ale nie podchodzą do tego entuzjastycznie. A wszystko dlatego, że nie wiedzą, że można z tego skorzystać. Ludzie wierzą, że bank i tak się zainteresuje, więc nie pchaj się w jeszcze trudniejszą sytuację.
Jeśli nie wiesz, czy przedterminowa spłata pożyczki jest korzystna, warto wysłuchać opinii ekspertów. Eksperci twierdzą z pewnością, że taka procedura może być dla Ciebie opłacalna. Ale musisz zrozumieć wszystkie niuanse.
Czym jest dla nas kredyt? To okazja do wykorzystania pieniędzy innych ludzi. Ale bank miesięczny wymaga uiszczenia opłaty w formie odsetek za korzystanie z jego zasobów. Z tego wynika, że mniejsza kwota długu oprocentowana jest mniej. Dlatego przedterminowa spłata jest dobrą okazją do zmniejszenia odsetek i zmniejszenia ogólnej nadpłaty.
Największą korzyść czekają osoby, które zaciągnęły pożyczkę na bardzo długi okres lub jej kwota była duża. Pamiętaj, że wczesne płatności są najbardziej skuteczne na początkowym etapie. W przyszłości ich skuteczność będzie stopniowo zmniejszana, ale nadal daje szansę na oszczędzanie.
Harmonogram płatności
Zawsze powinieneś uważnie przeczytać warunki umowy. Oczywiście dalekie od wszystkich jego warunków są dla nas jasne. Zwróć uwagę na harmonogram płatności. Załóżmy, że bank wybrał 29 dzień każdego miesiąca na dokonywanie płatności miesięcznych. Jeśli klient ma środki przed wyznaczonym terminem, na przykład 15, może uiścić opłatę z góry, dodając do niego inną kwotę.
Nie wszyscy kredytobiorcy wiedzą, że 29-tego nadal muszą zapłacić. W końcu kwota spłacona niezgodnie z harmonogramem idzie na wcześniejszą spłatę, zmniejszając całkowitą kwotę długu. Odsetki od należnej kwoty są zwykle przekształcane.
Bank oferuje klientom kilka rodzajów harmonogramów: renty i zróżnicowane. W pierwszym przypadku płacisz tę samą kwotę co miesiąc, z których jedna spłaca odsetki, a druga - część pożyczki.
W drugim przypadku kwota pożyczki jest podzielona na równe części. Jeśli chodzi o odsetki, są one naliczane od salda długu. Taki harmonogram nie jest do końca wygodny. Jest to jednak bardziej korzystne finansowo dla konsumentów.
Istnieją dwie opcje zmiany harmonogramu:
- Możesz skrócić czas trwania umowy, zwiększając płatność.
- I możesz zmniejszyć wielkość płatności, zachowując zapadalność.
Przed zmianą harmonogramu wybierz najbardziej opłacalną opcję dla siebie.
Kiedy opłaca się skracać ten termin?
Zazwyczaj warunki kredytu są obniżane przez osoby, które podpisały umowę o rentę. Tacy obywatele zwykle dysponują środkami i są w stanie zapłacić duże kwoty, ale są ubezpieczeni na wypadek nieprzewidzianych sytuacji. Klienci mogą płacić kwoty przekraczające wymaganą płatność. Nadwyżka idzie na spłatę większości długu. Ale wielkość płatności pozostanie niezmieniona. Kiedy większość długu jest spłacana, ludzie zwykle pozbywają się pożyczki tak szybko, jak to możliwe.
W przypadku płatności dożywotnich korzystne jest, aby ludzie najpierw płacili duże kwoty. Pozwala to zmniejszyć wzrost ceny i warunki pożyczki.
Należy pamiętać, że w celu zmniejszenia warunków kredytu hipotecznego i wzrostu ceny nie jest konieczne jednorazowe dokonanie dużej płatności. Możesz zapłacić miesięczną kwotę przekraczającą obowiązkową opłatę. W takim przypadku nadpłata zmniejszy się.
Kiedy lepiej zmniejszyć kwotę?
Pożyczkobiorca może wybrać wcześniejszą spłatę, korzystając ze zmniejszenia wielkości płatności. Ta opcja jest bardzo wygodna. Jeśli chcesz wpłacić więcej niż kwota wskazana w harmonogramie, kwota płatności spadnie, a warunki pozostaną takie same.
Zdaniem ekspertów przedterminowa spłata poprzez zmniejszenie kwoty płatności jest całkowicie nieopłacalna dla konsumentów. Jeśli wierzyciel zezwala na wielokrotne płatności dużych kwot, można rozważyć tę opcję, zwłaszcza gdy harmonogram jest zróżnicowany.
Niemożliwe jest udzielenie uniwersalnych porad osobom, które chcą zamknąć hipotekę przed terminem. Wiele zależy od sytuacji życiowej rodziny, sytuacji finansowej. Możemy jedynie rozważać różne sytuacje, z którymi ludzie się spotykają, aby choć trochę się na nie przygotować.
Wskazówka 1
Przeczytaj umowę hipoteczną bardzo uważnie przed jej zawarciem. Czasami banki zalecają możliwość naliczenia grzywien za próbę wcześniejszego zamknięcia pożyczki. Jeśli w umowie nie ma żadnych pułapek, powiadom pracownika organizacji finansowej, że zamierzasz spłacić pożyczkę przed terminem. Następnie dokonaj płatności i sprawdź zmiany harmonogramu płatności.
Wskazówka 2
Zastanów się, która opcja wcześniejszej spłaty jest dla Ciebie najlepsza. Omów sytuację z rodziną. Być może siedmiu członków nie zgodzi się na dodatkowe koszty, realistycznie oceniając sytuację. Alokacja dużych kwot z budżetu rodzinnego i surowych ograniczeń nie zawsze jest ekonomicznie uzasadniona. Pamiętaj, że wraz ze wzrostem cen rosną dochody obywateli.
Wskazówka 3
Jeśli bank poda liczbę płatności, które możesz wykonać oprócz głównej kwoty, wygodniej jest zmienić harmonogram, skracając okres obowiązywania umowy. Aby wybrać najlepszą opcję spłaty kredytu hipotecznego, musisz ocenić możliwości finansowe, porównując opcje zmniejszenia wielkości płatności i warunków.
Wskazówka 4
Zwykle ludzie zakładają, że ich stan materialny może się pogorszyć. Ale w tej chwili są w stanie zapłacić duże kwoty. W takim przypadku zmniejsz wielkość miesięcznych płatności.
Wskazówka 5
Jeśli masz określoną ilość pieniędzy, musisz mądrze z niej korzystać. Jeśli dokonasz spłaty kwoty kredytu, dostęp do niej będzie ograniczony. Pamiętaj, że w życiu są różne sytuacje. Jeśli potrzebujesz pieniędzy, nie możesz już ich wziąć. Dlatego lepiej jest dokonać wpłaty. W takim przypadku pieniądze będą dla Ciebie działać. Możesz je odebrać w dowolnym momencie.
Kiedy lepiej spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?
Hipoteki to pożyczki długoterminowe. Specjaliści zalecają dokonywanie przedwczesnych płatności tylko na początkowych etapach. Pamiętaj, że czasami przedsiębiorcze banki zabraniają obywatelom dokonywania wcześniejszych płatności we wczesnych latach. Dlatego instytucje finansowe z góry pozbawiają cię możliwości oszczędzania.
Zamiast posłowie
Perspektywa pozbycia się zobowiązań kredytowych jest kusząca. Podejmując decyzję, pomyśl dobrze. Niestety nie każda rodzina może pochwalić się stabilną sytuacją finansową. Nieprzewidziane sytuacje zdarzają się w życiu każdego. Czy warto ograniczać się we wszystkim? Czasami oczywiście warto. Ważne jest, aby odpowiednio przeanalizować swoje możliwości. Być może łatwiej będzie Ci stopniowo płacić wymagane płatności i czuć się bardziej komfortowo. Decyzja należy do ciebie. Cokolwiek to jest, skonsultuj się ze specjalistą, aby uniknąć niemiłych niespodzianek.