Kupienie drugiego domu za gotówkę jest dla niektórych niedrogie, ale chęć posiadania własnego mieszkania jest nieodłączną cechą każdej młodej rodziny. Aby zrealizować swoje marzenie, prawie wszyscy muszą zaciągnąć kredyt hipoteczny na wiele lat. Jego najbardziej popularną odmianą jest dziś pożyczka zabezpieczona zakupionymi mieszkaniami. Do tej pory transakcję można przeprowadzić w różnych instytucjach finansowych, ale wystarczy wybrać odpowiedni bank, który zaoferuje najkorzystniejsze warunki.
Warunki pożyczki
W każdym razie wynajęcie mieszkania innej osoby zawsze przekłada się na bardziej imponującą kwotę niż kupowanie własnego mieszkania, więc nawet możliwość utraty mieszkania w przyszłości z powodu utraty wypłacalności nie przeraża obywateli.
Ważne jest, aby wiedzieć również, że rejestracja hipoteki jest możliwa tylko wtedy, gdy klient spełnia wszystkie warunki kredytodawcy, to znaczy:
- wiek od 21 do 45 lat;
- nieskazitelna historia kredytowa;
- wypłacalność.
Ostatni punkt obejmuje nie tylko dostępność dobrze płatnej pracy, ale także stabilność dochodów.
Funkcje hipoteczne
Większość banków oferuje swoim klientom szeroki wybór programów kredytowych, dobrą szybkość otrzymywania funduszy i opłacalną inwestycję.
Wśród wyróżniających funkcji każdego programu znajdują się również wspólne funkcje, takie jak:
- długoterminowa emisja pożyczki;
- celowe wykorzystanie otrzymanych środków;
- brak prawa do rozporządzania mieniem.
Okazuje się, że rejestracja hipoteki jest możliwa tylko na określone potrzeby - głównie na zakup drugorzędnego mieszkania, a w niektórych przypadkach na wspólną budowę lub budowę własnego domu. Ważne jest, aby zgodnie z dokumentami kredytobiorca był uważany za właściciela domu, ale jednocześnie nie będzie mógł rozporządzać mieszkaniem bez zgody banku, dopóki nie spłaci zadłużenia.
Wyszukaj najlepszą opcję
Korzystne warunki kredytu hipotecznego są oferowane klientom ustnie przez wszystkie instytucje finansowe, ale w rzeczywistości istnieje wiele niuansów w znalezieniu idealnej opcji. Na przykład obniżona stopa procentowa nie zawsze jest wskaźnikiem korzyści, ponieważ bank może również pobrać te same pieniądze od pożyczkobiorcy, aby opłacić składki ubezpieczeniowe lub płatności prowizji.
Podobną sytuację można zaobserwować w przypadku braku zaliczki, ponieważ bank nie wybacza pożyczkobiorcy tej kwoty, a jedynie odkłada spłatę z możliwością naliczenia jeszcze wyższego odsetka.
W rzeczywistości najczęściej najkorzystniejszymi warunkami kredytu hipotecznego są oferty, które na pierwszy rzut oka nie przyciągają uwagi.
Pułapki walutowe
Dla wielu stało się już jasne, że w obecnych warunkach gospodarki nie należy zwracać uwagi na kredyty walutowe. Sytuacja prawdopodobnie nie ulegnie poprawie w najbliższej przyszłości, ale zwiększenie już i tak już dużego odsetka rocznego jest całkiem możliwe. Oferty rubla pozostają na tych samych warunkach, dlatego nawet biorąc pod uwagę niestabilną sytuację, pomogą młodym rodzinom w zakupie własnego mieszkania, oczywiście pod warunkiem starannego wyboru programu.
Hasła reklamowe
Oprócz znalezienia banku o najniższym oprocentowaniu kredytów hipotecznych kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę na dodatkowe hasła instytucji finansowych, którymi przyciągają klientów. Wśród nich są:
- możliwość obniżenia stawek w przyszłości;
- refinansowanie pożyczki;
- zmienne stawki.
Jakie korzyści zawiera każdy z elementów, rozważymy bardziej szczegółowo.
Zmniejszenie płatności
Obecnie niektóre banki oferują swoim klientom korzystne warunki do dalszego obniżania oprocentowania kredytów hipotecznych. Jak to zrobić Aby to zrobić, muszą jedynie spłacić określoną kwotę, która nie zostanie przeznaczona na spłatę długu, ale zapewni jedynie otrzymanie mniejszego odsetka pożyczki. Zależy to od kwoty pożyczki i wynosi od 2% do 7%. W rzeczywistości takie warunki będą korzystne tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie spłacona w terminie. Jeśli klient może spłacić dług przed terminem, a wszyscy kredytobiorcy dążą do tego, znaczenie takiej transakcji znika. Wcześniej wpłacone środki zostaną nieodwołalnie przekazane do banku bez zapewnienia oszczędności płatnikowi.
Rewizja warunków
Najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest oferowane klientom w pierwszych latach, z zastrzeżeniem dalszego refinansowania. Banki motywują to działanie poprawiając warunki kredytowania w związku ze zmianami sytuacji gospodarczej, ale w rzeczywistości tylko bank czeka na poprawę. Często zamiast przeliczania na średnią stawkę, klienci przechodzą na stopy zmienne. Ponadto okazuje się, że przez cały okres karencji spłaty dotyczyły jedynie odsetek od pożyczki, a część długu pozostała nietknięta.
Zmienne stawki
Pracownicy instytucji finansowych zapewniają, że są to najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych dla niektórych okresów. W rzeczywistości wszystkie płatności w tym przypadku zależą od sytuacji gospodarczej kraju, która nie jest obecnie na poziomie, i nie oczekuje się poprawy. Wszystko to najprawdopodobniej doprowadzi do regularnego wzrostu stawki, który nie ma ograniczeń. W pewnym momencie może się okazać, że klient po prostu nie jest w stanie zapłacić tej kwoty opłaty miesięcznej.
Krótkoterminowy okres kredytowania również nie gwarantuje świadczeń w tej sytuacji, ponieważ sytuacja może się radykalnie zmienić w ciągu zaledwie kilku lat, a hipoteka jest udzielana na co najmniej pięć lat.
Pożyczki uprzywilejowane
Naprawdę korzystne warunki pożyczki są oferowane niektórym kategoriom obywateli, w tym:
- młode rodziny;
- rodziny z prawem do kapitału;
- młodzi profesjonaliści;
- personel wojskowy.
Ci ostatni w ogóle nie spłacają pożyczek; Ministerstwo Obrony robi to za nich, ale także pod pewnymi warunkami. Co do reszty, dobre warunki kredytowe są oferowane w ramach programu państwowego, a stopa hipoteczna w Sbierbanku wynosi 13%.
Wymienione kategorie mają prawo otrzymać nie tylko najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale także:
- możliwość uzyskania urlopu kredytowego;
- brak zaliczki.
Co więcej, najczęściej są one nakładane tylko na konkretnego dewelopera, kupującego dom na stałym obszarze lub uczestniczącego we wspólnej budowie.
Wszystkie warunki
Aby wybrać najlepszy program spośród wielu ofert, należy wziąć pod uwagę wszystkie warunki kredytowania. Aby to zrobić, musisz przeanalizować całość wszystkich wymagań:
- zaliczka;
- stopa procentowa;
- dodatkowe płatności;
- warunki wcześniejszej spłaty.
Rozważ wszystkie elementy w kolejności.
Zaliczka
Dalsza nadpłata kredytu zależy od jego wielkości, ponieważ im więcej klient płaci natychmiast i bez odsetek, tym mniejsze szanse, że bank będzie musiał wziąć z niego nadpłatę. Z reguły wielkość zaliczki wynosi od 10-30%, ale może osiągnąć połowę całkowitej kwoty. Większość potencjalnych kredytobiorców omyłkowo wybiera opcje przy minimalnych zaliczkach.
Oprocentowanie kredytu
Wszyscy klienci zwracają na to uwagę przede wszystkim, ale w rzeczywistości roczna stopa od dawna nie jest już wskaźnikiem rentowności. Wyrafinowanie instytucji finansowych w zakresie uzyskiwania maksymalnych korzyści od klientów jest stale ulepszane, a wielkość rzeczywistej nadpłaty od dawna jest niezależna od tego, o jakim oprocentowaniu kredytów hipotecznych zapowiedziano w bankach. Wszystko to dzięki dodatkowym opłatom prowizyjnym i ubezpieczeniowym.
Dodatkowe płatności
Banki kompensują niskie stopy procentowe, usuwając prowizje od klientów za udzielanie kredytów hipotecznych i ich obsługę. Pierwsza opcja zależy od kilku procent, a im niższa stopa procentowa, tym wyższa prowizja. Ogólnie rzecz biorąc, wszystkie pieniądze trafią do banku i spowodują zauważalnie inną kwotę niż kwota zadeklarowana.
Opłaty za usługi są zwykle określane w ułamkach procentowych, ale ważne jest, aby wziąć pod uwagę, że są naliczane co miesiąc, co oznacza, że kilka innych pełnych procent nadpłaty może trwać przez cały rok. Tak więc, po wydaniu rentownej hipoteki na 11% rocznie, klient może przepłacić prowizję za wydanie 4%, co da pełne 15%. Podobna sytuacja z prowizjami za obsługę wynosi tylko 0,4%, co w tym samym roku wyniesie 4,8%.
Składki ubezpieczeniowe są również nakładane na klientów zobowiązanych do obniżenia stóp procentowych, chociaż są one dobrowolne zgodnie z prawem.
Przedpłata
Najniższych stóp procentowych nie można porównać z tą pozycją. Aby zmniejszyć nadpłatę, wielu stara się spłacić dług tak szybko, jak to możliwe, ponieważ od pozostałych mniejszych kwot zostaną naliczone mniejsze odsetki. Banki często utrudniają takie działania, ograniczając maksymalne miesięczne płatności.
Profesjonalna pomoc
Broker pożyczkowy wie, który bank udziela kredytu hipotecznego, a który specjalizuje się wyłącznie w sprawach mieszkaniowych. Pomoc tego specjalisty z pewnością zademonstruje szybkość poszukiwania najkorzystniejszych warunków. W dużych miastach istnieją nawet profesjonalne biura zajmujące się tymi zagadnieniami. Dzisiaj 13% oprocentowanie kredytu hipotecznego w Sbierbanku jest atrakcyjne, ale nie najbardziej opłacalne, ponieważ na pewno zostaną o tym poinformowani klienci po pełnej konsultacji.
Wniosek
Pomimo tego, że dziś istnieje ogromna liczba organizacji finansowych, poszukiwanie naprawdę lepszej opcji wyboru programu pożyczkowego jest bardzo trudne. Dlatego doradztwo dla konkretnego banku nie ma sensu. Tylko suma wszystkich wskaźników oszczędności może stworzyć obraz sprzyjających warunków hipotecznych. Najważniejsze - przy wyborze programu pamiętającego o wyrafinowaniu instytucji finansowych w uzyskiwaniu korzyści, a nie o ich kompetentnych sztuczkach. Aby uzyskać najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych i zagwarantować najlepsze warunki pożyczki na krótki okres, należy zwrócić się o pomoc do profesjonalnego brokera kredytowego. Nawet biorąc pod uwagę zapłatę za swoje usługi, wynik z pewnością ucieszy kredytobiorcę.