Ta forma pożyczki, podobnie jak hipoteka, staje się dziś coraz bardziej popularna. Przewagę hipotek nad tradycyjnymi hipotekami można łatwo wyjaśnić: warunki są lepsze, ryzyko mniejsze - istnieje wiele czynników. Ale czasami nawet spłaty kredytów hipotecznych stają się ciężarem. Mówią, że istnieje taka praktyka jak odpisywanie 20 procent kredytu hipotecznego. Jak dostać się do liczby szczęśliwych, którzy zapłacą kilkakrotnie mniej? Kto otrzymuje takie ustępstwa?
Co to jest hipoteka?
Zanim przejdziesz do opisu, kiedy program zostanie umorzony 20 procent kredytu hipotecznego, powinieneś poznać główne cechy tej formy pożyczki, aby wyjaśnić jej popularność.
Z definicji hipoteka jest pożyczką długoterminową przeznaczoną na zakup nieruchomości. Materialnie zapewnia tę pożyczkę na zakupiony dom lub mieszkanie. Oznacza to, że jeśli nie zostaną spłacone hipoteki, nabyta nieruchomość zostanie przekazana bankowi na pokrycie strat. Oprócz płatności hipotecznych pożyczkobiorca będzie musiał także zapłacić ubezpieczenie bankowe - każda instytucja finansowa chce się chronić przed nieuczciwymi klientami.
Zgodnie z zasadami udzielania kredytów hipotecznych pożyczkobiorca początkowo spłaca określoną kwotę (zwykle od 10 do 30% wartości nabytej nieruchomości), a następnie zaczyna spłacać główny dług. Oprocentowanie takich pożyczek wynosi około 10% rocznie (wszystko zależy oczywiście od banku). Podobnie jak w większości podobnych przypadków, pożyczkobiorca ma prawo do wcześniejszych spłat. Jednocześnie, po zapłaceniu kilku miesięcy z góry, nie zapłaci odsetek.
Co musisz wiedzieć o hipotece przed jej uzyskaniem?
Zanim zaczniesz mówić, kiedy nadal możliwe jest umorzenie 20 procent kredytu hipotecznego, powinieneś zastanowić się, jak uzyskać tę pożyczkę na najkorzystniejszych warunkach.
Zacznij od wyboru odpowiedniego banku. Różne instytucje finansowe wymagają różnych kwot zaliczek i ustalają różne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Czasami stopa może ulec zmianie w okresie kredytowania: w przypadku mieszkań, które są jeszcze w budowie, banki lokują pieniądze według wysokich stóp procentowych, starając się jak najlepiej chronić przed możliwym ryzykiem. Gdy nieruchomość staje się własnością pożyczkobiorcy, stopa procentowa może się zmniejszyć. Nadal istnieje „zmienna” stopa - jej wielkość zależy od dochodów pożyczkobiorcy: im są wyższe, tym niższe są odsetki do zapłacenia.
Szczególną uwagę zwraca się na rodzaje spłat pożyczek. Pierwszą opcją jest renta. Cała kwota pożyczki jest podzielona na równe części i składa się z odsetek i kapitału. Ciekawą cechą tej formy płatności jest to, że pożyczkobiorca najpierw spłaca odsetki od swojej hipoteki, a dopiero potem przechodzi do spłaty głównego długu (stopniowo zmienia się stosunek odsetek do zadłużenia w spłacie). Jeśli płatność pożyczki jest zróżnicowana, wówczas pożyczkobiorca płaci stałą kwotę, a odsetki naliczane są tylko od pozostałej kwoty długu, to znaczy płatności z czasem spadną.
Czy można obniżyć stopę procentową?
Zanim przejdziesz do takiego pytania, jak umorzenie 20 procent kredytu hipotecznego (VTB-24 lub innej instytucji finansowej), musisz dowiedzieć się, kiedy można obniżyć oprocentowanie pożyczki.
Pierwszą opcją jest lojalność banku wobec stałego klienta.Jeżeli pożyczkobiorca wielokrotnie zaciągał kredyty konsumpcyjne w tym banku (dobra historia kredytowa w innych instytucjach finansowych raczej nie będzie tak znaczącą przewagą), wówczas jego oprocentowanie zostanie obniżone ze względu na zaufanie banku do wypłacalności zwykłego klienta. Alternatywnie nie możesz brać pożyczek, ale otworzyć konto depozytowe. Lepiej jest, aby pieniądze leżały na nim przez określony czas - aby bank upewnił się o przyzwoitości swojego klienta. Następnie depozyt może być wykorzystany jako pierwsza spłata kredytu hipotecznego, a bank prawdopodobnie zaoferuje klientowi rabat według stopy procentowej.
Metodą wymagającą dużej wiedzy finansowej jest kredyt hipoteczny w walucie nietypowej dla banków. Prawie wszystkie instytucje pracują ze standardowymi euro i dolarami, ale praktyka interakcji na przykład z dolarem australijskim nie jest tak powszechna. Tutaj możesz wygrać na wahaniach kursu walutowego, ale jednocześnie jest to dość ryzykowna droga, do której po pierwsze nie pójdzie każdy bank i która po drugie może przynieść dodatkowe straty, jeśli zachowanie konkretnej waluty na rynku zostanie niepoprawnie przewidziane .
Obniżka odsetek dla rodzin z dziećmi
Przed otrzymaniem potrącenia w wysokości 20 procent od kredytu hipotecznego z banku, możesz skorzystać z różnych korzyści oferowanych przez państwo. Jedną z nich są pewne zalety pożyczek hipotecznych przy narodzinach dzieci. Obecnie w Dumie Państwowej opracowywany jest projekt ustawy, zgodnie z którym po urodzeniu dziecka rodziny zostaną umorzone za dług hipoteczny. Nadal trudno jest powiedzieć, czy projekt ten zostanie opracowany - przerażające jest wyobrażenie sobie strat, jakie mogą ponieść banki.
Z istniejących ulg na hipotekę przy urodzeniu dziecka można zauważyć zapłatę przez państwo 5% kosztów zakupionego mieszkania (jeśli rodzina przejdzie program „Mieszkanie dla młodych rodzin”). Ponadto nikt nie anulował kapitału macierzyńskiego, który może być wykorzystany jako wkład do pożyczki.
W niektórych regionach, kiedy rodzi się dziecko, władze spłacają część długu pozostającego do spłaty: 10% salda jest odpisywane na pierwsze dziecko, 20% na drugie i tak dalej. Warto zauważyć, że jeśli czwarte dziecko urodziło się w rodzinie, wówczas cała kwota długu zostaje anulowana.
Inną opcją jest przyznanie pomocy finansowej w wysokości 200 tysięcy rubli rodzinom, w których rodzice poniżej 35 roku życia mają więcej niż jedno małoletnie dziecko.
Korzyści z Sberbank
Czy możliwe jest umorzenie 20 procent kredytu hipotecznego w Sbierbanku? Po pierwsze, instytucja finansowa wydłuża okres spłaty kredytu (tzn. Miesięczne płatności stają się mniejsze) o trzy lata od urodzenia pierwszego dziecka i pięć lat po kolejnym. Rodziny z dziećmi powinny wpłacić jedynie 10% kosztów mieszkania jako zaliczkę, podczas gdy dzieci bez dzieci będą musiały natychmiast zapłacić 15% kwoty. W przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki pożyczkobiorca nie wypłaci żadnej rekompensaty i odsetek - to kolejna korzyść, którą Sberbank daje rodzinom „dzieciom”.
Korzyści z posiadania wielu dzieci
Inną opcją, o wiele bardziej atrakcyjną niż tylko umorzenie 20 procent hipoteki głównego długu, jest możliwość dla dużych rodzin, aby uzyskać hipotekę w zasadzie bez początkowej spłaty i na naprawdę ogromny okres 30 lat. Ponadto państwo zapłaci trzy czwarte każdej miesięcznej płatności.
Jeśli ta duża rodzina objęta jest programem „Młoda Rodzina”, państwo w pełni spłaci dług z tytułu kredytów hipotecznych.
Kredyty hipoteczne dla wojska
Logiczne jest założenie, że rodziny z dziećmi nie są jedyną kategorią ludności, do której odnoszą się świadczenia hipoteczne.Odpis 20 procent kredytu hipotecznego dla weteranów wojennych, który zostanie opisany poniżej, różni się od warunków udzielania kredytu hipotecznego personelowi wojskowemu, który ma dwadzieścia lat służby.
Osobliwością hipoteki „wojskowej” jest to, że nieruchomość jest własnością nie tylko banku, ale także Rosvoenipoteki. Po osiągnięciu dwudziestoletniego okresu użytkowania oficer zwraca się do Rosvoenipoteki, gdzie spłacane są wszystkie długi za mieszkanie. Jeśli istnieje potrzeba sprzedaży mieszkań hipotecznych, sam żołnierz musi spłacić wszystkie długi z tytułu pożyczki udzielonej bankowi.
Warto zauważyć, że okres, na który udzielana jest pożyczka hipoteczna, trwa do momentu, gdy kredytobiorca osiągnie wiek czterdziestu pięciu lat. Kwota pożyczki jest zapisana w odpowiedniej umowie, którą każdy pracownik otrzymuje od ręki po otrzymaniu środków na nieruchomości. Ponadto na stronie internetowej Rosvoenipoteki może uzyskać informacje o bieżącej wysokości zadłużenia, wysokości miesięcznych płatności i szczegółach rachunków bankowych, na których może przelać środki na spłatę długu.
Pomoc dla weteranów wojennych
Wracając do tego, czy przewiduje się umorzenie 20 procent kredytu hipotecznego dla weteranów wojennych, możemy śmiało powiedzieć, że nie, nie jest ono zapewnione. Ci, którzy uczestniczyli w konfliktach zbrojnych na terytorium Republiki Czeczeńskiej i przyległych terytoriów od grudnia 1994 r. Do grudnia 1996 r. Lub w operacjach antyterrorystycznych na Północnym Kaukazie od sierpnia 1999 r., Mają znacznie większe korzyści.
Po pierwsze, jeśli były żołnierz jest zarejestrowany jako uczestnik działań wojennych do 2005 r. I musi poprawić warunki mieszkaniowe, wówczas otrzymuje nieruchomości w możliwie najkrótszym czasie. Po drugie, jeśli weteran zostanie eksmitowany z oficjalnego mieszkania, otrzymuje również nowe mieszkanie za darmo. Po trzecie, państwo musi pokryć połowę rachunków za media.
Innym interesującym punktem jest możliwość uzyskania niezbędnej przestrzeni życiowej nie za pomocą nieruchomości, ale za pomocą pieniędzy. To prawda, że oblicza się, że mieszkanie ze względu na weterana, którego koszt zostanie podany w pieniądzach, ma powierzchnię tylko 18 metrów kwadratowych, a średnia cena dla tego regionu jest określona na metr kwadratowy. Ponadto weteran może uzyskać bezpłatną działkę, którą może wykorzystać do budowy własnego domu lub do prowadzenia domu - państwo nie będzie już pokrywało kosztów.
Sberbank dla pracowników państwowych
Sberbank oferuje umorzenie 20% kredytu hipotecznego w ramach programu preferencyjnego „Kredyty hipoteczne dla pracowników państwowych”. Aby uzyskać taką pożyczkę, konieczne jest wypracowanie pewnej liczby lat w sferze budżetowej (dla każdego zajmowanego stanowiska okres ten jest określany osobno), a także należy do kategorii osób, które muszą poprawić swoje warunki życia (mieszkają w tym samym domu lub mieszkaniu z rodziną krewnych, wynajmują dom, mieszkają w przestrzeni życiowej w niezadowalającym stanie, mają mniej niż 14 metrów kwadratowych powierzchni mieszkalnej na osobę).
Pomoc dla pracownika państwowego może być udzielona poprzez sprzedaż mu mieszkania w nowym domu po kosztach (bez dodatkowych opłat od dewelopera) lub poprzez udzielenie preferencyjnych hipotek lub dotacji. Najczęściej jest to ostatnia opcja, w której pożyczkobiorca otrzyma 30-40% kosztów mieszkania na swoim rachunku bankowym, po zawarciu umowy o kredyt hipoteczny.
Dla uczestników tego programu preferencyjnego Sbierbank oferuje pożyczkę w rosyjskich rublach o oprocentowaniu 14,5% rocznie. Możesz otrzymywać pieniądze nawet przez trzydzieści lat, płacąc początkową składkę w wysokości co najmniej 20 procent kosztów mieszkania. Pożyczka ma formę renty rocznej, tzn. Najpierw spłacane są odsetki od pożyczki, a następnie jej główny dług.
I nie dla personelu wojskowego
Niestety w Sbierbanku nie można odpisać 20 procent kredytu hipotecznego dla weteranów wojennych, będziesz musiał polegać albo na państwie ze wszystkimi korzyściami, jakie zapewnia byłemu personelowi wojskowemu, albo na objęciu programem mieszkań socjalnych.
Jedną z tych opcji jest wydanie pożyczki hipotecznej pod warunkiem, że państwo spłaci część pożyczki. W takim przypadku początkowa płatność jest wypłacana przez samego pożyczkobiorcę, a państwo po prostu zwraca część kwoty z tytułu odsetek na swoje konto bankowe. Jeśli żołnierz jest członkiem systemu akumulacyjno-hipotecznego, jest zwolniony z obowiązku zapłaty pierwszej raty kredytu hipotecznego. Ponadto państwo pokryje również część kosztów zapłaty odsetek od pożyczki.
Korzyści z VTB
Możliwe jest również umorzenie 20% kredytu hipotecznego w VTB. Co więcej, ta instytucja finansowa zapewnia pożyczkobiorcom pierworodne dziecko, że nie będzie mogło spłacać rat, dopóki dziecko nie osiągnie trzeciego roku życia. Rodziny, w których urodziło się drugie dziecko, już należą do „hipoteki społecznej”, w której państwo rekompensuje część płatności odsetek od kredytu hipotecznego. Warto zauważyć, że zmniejszenie wielkości płatności w tych przypadkach w ogóle nie zależy od banków: po prostu poddają się polityce państwa w tym obszarze.
Na przykład przy urodzeniu trzeciego dziecka w niektórych regionach połowa pozostałego długu jest pokrywana, a po urodzeniu piątego spłacane jest całe saldo kredytu hipotecznego. Bankom nie przeszkadza wykorzystanie kapitału macierzyńskiego na spłatę części długu.
Wyniki bankowe
Jak widać, Sberbank oferuje ważny odpis w wysokości 20 procent od instytucji bankowych. Bank ma wiele programów socjalnych dla pracowników państwowych, którzy zwykle nie mogą sobie pozwolić na własne mieszkanie, zarówno dla rodzin z dziećmi, jak i dla weteranów. Pozostałe banki oferują albo tymczasowe odroczenie płatności, albo podlegają polityce państwa, przyjmując częściowe wypłaty odsetek lub kwoty głównej od państwa.
Daty odpisów
Trudno mówić o tym, jak długo można odpisać 20 procent kredytu hipotecznego, do jakiego dnia należy przygotować dokumenty umożliwiające ubieganie się o taką korzyść. Praktyka „wybaczania” części długu nie jest zbyt powszechna wśród organizacji kredytowych, w większości opiera się na polityce społecznej państwa, która pod pewnymi warunkami zakłada obowiązek częściowej spłaty kredytu hipotecznego lub jego pełnej spłaty.
Zwrot podatku
Biorąc pod uwagę, że program odpisywania 20 procent kredytów hipotecznych nie działa bardzo dobrze, należy zwrócić uwagę na inne możliwe korzyści z tego rodzaju pożyczek. Na przykład, kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot części podatków, jeśli dostarczą wszystkie niezbędne dokumenty dotyczące kredytu hipotecznego do działu księgowości. Po otrzymaniu odpowiedniego zezwolenia od inspekcji podatkowej kwota podatków nakładanych na osobę będzie o 13% niższa niż wynagrodzenie, a emeryci, którzy zdecydują się wziąć pożyczkę, będą mogli zwrócić opłaty zapłacone przez ostatnie trzy lata. Przy współwłasności mieszkaniowej obaj właściciele mogą oczekiwać częściowego zwolnienia z podatków.
Osobno warto zauważyć, że w kwocie wydanej na zakup nieruchomości można uwzględnić koszt materiałów budowlanych oraz koszt napraw i płatności za połączenie z komunikacją - wszelkie wydatki, które były w jakikolwiek sposób dodatkowo związane z zakupem mieszkania. Jeśli więc z jakiegoś powodu prawne odliczenie kredytu hipotecznego w wysokości 20 procent jest niemożliwe, nikt nie zabrania korzystania z tej ulgi podatkowej.
Wniosek
Czy to możliwe, aby odpisać 20-procentowy kredyt hipoteczny? Mało prawdopodobne.Kategoria osób, którym można udzielić przynajmniej niektórych przywilejów, obejmuje grupy ludności o niskich dochodach, rodziny z dziećmi i personel wojskowy. Niektórzy, jak weterani wojenni, mogą nawet polegać wyłącznie na pomocy państwa - banki nie udzielają im żadnych ustępstw w zakresie kredytów hipotecznych. Niezależnie od tego, czy państwo udzieliło pomocy przy zakupie mieszkania, czy nie, jednostka może liczyć na zmniejszenie obciążeń podatkowych: zgodnie z prawem przy składaniu dokumentów hipotecznych można zwrócić nawet 13% wynagrodzeń wydanych na płatności podatkowe. Mówiąc, że umorzenie 20 procent kredytu hipotecznego jest fantastyczne, nie możesz. Pod pewnymi warunkami suma wszystkich otrzymanych świadczeń może pokrywać się z tą liczbą, ale niestety nie jest to dostępne dla wszystkich.