Usługa ubezpieczeniowa to produkt prezentowany na rynku tematycznym. Cena za to jest wyrażona przez wybraną taryfę. Stawkę taryfową (stawkę brutto) tworzy ładunek i netto. Aby wyrazić wartość uciekaj się do pieniędzy wykorzystanych w państwie. Odpowiednikiem usługi jest kwota. Jeśli ma obliczyć procenty określonej wartości, mówią o stosunku procentowym.
Podstawowe aspekty
Towary prezentowane na rynku ubezpieczeniowym oparte są na stawkach netto. Większość tej kwoty jest przeznaczona na opłacenie ubezpieczającego. Ubezpieczyciel ocenia prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia, od którego klient jest ubezpieczony, i na podstawie tych ryzyk określa się, jaka powinna być podstawa netto.
Jako podstawowe informacje odwołują się do statystyk medycznych dotyczących zapadalności, wypadków i wypadków. Analitycy odpowiedzialni za obliczanie kwot powinni wziąć pod uwagę, jak często ludzie się palą, otrzymują różnego rodzaju szkody lub stają się ofiarami wypadków drogowych.
W celu odpowiedniej analizy konieczne jest zebranie informacji przez określony czas i obliczenie średniej wartości statystycznej. Wartość ta jest niezbędna do prawidłowego ustalenia płatności ubezpieczenia, która stanowiłaby równowagę między interesami ubezpieczonego a korzyścią dla klienta.
Usługa ubezpieczeniowa jest w pewnym sensie ułamkiem matematycznym. Licznik to kwota do zapłaty w określonym okresie, a mianownik to przychód od klientów, którzy kupili polisy na ten sam czas. Stosunek tych dwóch wartości wyraża stopień, w jakim kwoty ubezpieczenia są nierentowne. Do obliczeń weź sto średnich przypadków. Bez uwzględnienia odchylenia standardowego niemożliwe jest odpowiednie zbadanie dynamiki występujących sytuacji ubezpieczeniowych.
Wskaźnik obciążenia
Ten element gwarantuje dostępność kwot na zadania administracyjne. Stąd organizator otrzymuje pieniądze na wydarzenia, tworzy rezerwy.
Rynek ubezpieczeniowy byłby nie do pomyślenia bez rentownego elementu uwzględnionego również w ładunku netto. Każde przedsiębiorstwo niezależnie określa, jak duży będzie udział ładunku w stawce brutto.
Znaczenie problemu
Usługa ubezpieczeniowa jest specyficznym produktem, jednak dla wielu niezwykłych, niezrozumiałych. Statystyki pokazują: oferty są znacznie bardziej pożądane. Aby firma mogła liczyć na sukces, należy zorganizować wstępne badanie w celu ustalenia odsetek ubezpieczeniowych. Nie zdając sobie sprawy, nie licząc, jak wielkie są potrzeby klienta, nie próbuj zakładać nowej firmy w dziedzinie ubezpieczeń. Analizując sytuację rynkową, należy ocenić dobre samopoczucie potencjalnych klientów, cechy ich codziennego życia, typowe myślenie i zachowanie, priorytety.
Świadczenie usług ubezpieczeniowych jest złożonym obszarem działalności. Tylko przedsiębiorstwo może osiągnąć w nim sukces, którego analitycy mogą szczegółowo przeanalizować grupę docelową. Aby to zrobić, musisz zwrócić uwagę na cechy narodowości. Okazało się, że mężczyźni i kobiety są w różnym stopniu zainteresowani usługami ubezpieczeniowymi.
Utworzenie programu ubezpieczeniowego uwzględniającego wszystkie te czynniki pomaga opracować przydatny produkt, na który popyt będzie wielki. Ważnym aspektem jest pieniądz. Cena powinna odpowiadać możliwościom grupy docelowej, związanej przede wszystkim z ludźmi.
Oficjalnie i poprawnie
Usługa ubezpieczeniowa to produkt po raz pierwszy wprowadzony do potencjalnego klienta w XVII wieku.Uważa się, że to wtedy pojawił się rynek ubezpieczeń w kawiarni Lloyda. Obecnie w naszym kraju obowiązują przepisy ograniczające istotę ubezpieczenia, określające warunki wszystkich zjawisk wchodzących w jego skład, a także chroniące interesy uczestników. Na poziomie międzynarodowym porozumienia zostały ratyfikowane przez przedstawicieli naszego kraju. Z przepisów wynika, że istnieje zbiorowa koncepcja usług finansowych - obejmuje ona usługi świadczone w zakresie ubezpieczeń, a także banki związane z obrotem papierami wartościowymi, leasingiem.
Istotą usług finansowych firmy ubezpieczeniowej jest zbieranie funduszy od różnych osób fizycznych, a następnie współpraca z nimi, umieszczanie kwot w celu uzyskania świadczeń. Pod względem gospodarczym takie przedsiębiorstwa są pośrednikami, przez które pieniądze przepływają między punktami obrotu. Jednocześnie ubezpieczyciele chronią interesy swoich klientów, na które wykorzystują pieniądze zgromadzone na rezerwę. Klient, przekazując określoną kwotę firmie, uzupełnia w ten sposób swoją rezerwę, która służy zwiększeniu zamożności i płatności na rzecz tych, którym należy się umowa.
Jak to działa
Usługi firm ubezpieczeniowych są korzystne dla osób, które są narażone na ryzyko i chcą się przed nimi chronić, gdy tylko jest to możliwe. Ale ile to działa w przeciwnym kierunku? Logiczne jest założenie, że nie byłoby rynku ubezpieczeń, gdyby firma nie osiągnęła zysku. Osiąga się to poprzez właściwe zarządzanie zgromadzonymi masami finansowymi. Ubezpieczyciele przekazują pieniądze firmie, która tworzy fundusz i lokuje jego masę w aktywa - nieruchomości, transport, papiery wartościowe, metale szlachetne. W rzeczywistości ubezpieczenia nie można sobie wyobrazić bez udanej inwestycji.
Usługi finansowe i ubezpieczeniowe są ważne dla wszystkich uczestników rynku, w tym tych, w które inwestowane są środki, dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe stają się ważnym elementem struktury gospodarczej. Jest to konieczne w przypadku inwestycji wewnętrznych. Najważniejsze firmy specjalizują się w długoterminowych programach ubezpieczeniowych z reguły dotyczących życia klienta. Ludzie przynoszą pieniądze do takich przedsiębiorstw od wielu lat i dziesięcioleci, co umożliwia inwestowanie w długoterminowe i obiecujące projekty.
Możliwości i przyszłość
Umowa o świadczenie usług i składki ubezpieczeniowe są instrumentami pozwalającymi zdobyć zaufanie potencjalnego klienta oraz metodami uzyskiwania od niego środków. Każda firma działająca w tym obszarze powinna mieć możliwość pozyskiwania funduszy właścicieli. Najlepszym sposobem na to jest obietnica zapłaty dużej kwoty, jeśli wystąpi sytuacja określona w umowie. Firma inwestuje otrzymane pieniądze, przekazuje je zainteresowanym stronom w ustalonych odstępach czasu, które są zobowiązane do zwrotu wszystkiego wraz z odsetkami w przyszłości.
Firma ubezpieczeniowa faktycznie otrzymuje pieniądze z jednego obiektu i przekierowuje je do innego, podczas gdy początkowe i końcowe elementy tego łańcucha nie są bezpośrednio powiązane, ale ich interesy są skorelowane. Obecność zainteresowań nie jest spowodowana relacjami obiektów, które zamykają łańcuch interakcji, zresztą często po prostu nie zdają sobie sprawy z istnienia.
Oczywiście świadczenie usług ubezpieczeniowych zawsze wiąże się z ryzykiem nieudanego zbycia pieniędzy otrzymanych od klienta. Firma może inwestować zbyt ryzykownie, w wyniku czego pieniądze zostaną zwrócone nie z zyskiem, ale ze stratą, aw innych przypadkach nie zostaną w ogóle zwrócone. W rezultacie osoby, które były uprawnione do odszkodowania ubezpieczeniowego na podstawie umów, nic nie otrzymają. Na przykład w tej sytuacji przedsiębiorstwa zajmujące się akumulacją emerytur ludowych faktycznie pozbawiają ich stabilności finansowej w przyszłości. Sytuacja na rosyjskim rynku ubezpieczeń długoterminowych ukształtowała się w 1998 r.
Niebezpieczeństwa czają się na każdym kroku
W ramach świadczenia usług ubezpieczeniowych przedsiębiorstwo może otrzymać ryzykowny, drogi projekt jako klient. Jednocześnie analitycy firmy odpowiedzialni za analizę ryzyka mogą nie być w stanie wykonywać swojej pracy i nie prawidłowo i w pełni ocenić wszystkich zagrożeń związanych z realizacją planu, co prowadzi do niedoszacowania żądanego wynagrodzenia.
W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego firma będzie musiała zapłacić klientowi znaczne kwoty, ale wpływy z zawarcia umowy były zbyt małe. Jednocześnie naruszane są interesy innych klientów tego samego przedsiębiorstwa. Jeżeli znajdą się również w sytuacji zdarzenia ubezpieczeniowego, zwiększą ryzyko pozostawienia ich bez pieniędzy, ponieważ ogólny poziom ochrony ubezpieczyciela spada. Jeśli określone przedsiębiorstwo zapewni ryzyko związane z współpracą przedsiębiorstwa z ryzykownym projektem, jego interesy również zostaną naruszone.
Usługi ubezpieczeniowe organizacji, odpowiedzialność za ich wdrożenie, niuanse procesu pracy w obecnej sytuacji rynkowej są elementami działalności ściśle prywatnej. Na tej podstawie można założyć, że sprawdzanie i ocena perspektyw, wiarygodności, możliwości związanych z klientem to nic innego jak prywatne zadanie przedsiębiorstwa, decydujące o zawarciu umowy.
Jednocześnie podejście to okazało się błędne, ponieważ interesy ubezpieczonych, ubezpieczających i reasekuratorów są ze sobą ściśle powiązane, co w sumie wpływa na stabilność społeczną finansów na poziomie krajowym.
Zakłady ubezpieczeń są ważnym elementem redystrybucyjnego systemu finansowania, który obejmuje sektory gospodarki i kategorie ludności. Firma ubezpieczeniowa jest niezbędnym elementem systemu finansowego jako całości. Społeczeństwo w najszerszym tego słowa znaczeniu jest zainteresowane jakością pracy tego sektora i wszystkich jego uczestników.
Brak równowagi informacji
Niuanse świadczenia usług ubezpieczeniowych są określone przez konkretną treść - istotę produktu. Dość skomplikowana treść jest nieodłączną częścią takiej usługi i nie jest łatwo zrozumieć mechanikę rynku - do tego trzeba mieć konkretną wiedzę i profesjonalizm. Jest to szczególnie ważne dla osób oferujących usługi ubezpieczeniowe. Z tego powodu w tym obszarze za świadczenie usług odpowiadają specjaliści, specjaliści, którzy przeszli certyfikację i akredytację.
Nieprofesjonaliści nie mają prawa ubezpieczyć tych, którzy sobie tego życzą. Przedsiębiorstwo handlowe ma pracowników, którzy rozumieją istotę proponowanej usługi, jej zawartość, niuanse świadczenia, a także wszystkie cechy przepisów regulujących stosunki finansowe.
Obecnie rozwój usług ubezpieczeniowych przeszedł normalizację. Istnieją ogólnie przyjęte zasady świadczenia usługi, obszerny oficjalny dokument w określonym języku prawnym. Tylko osoba wyszkolona do pracy z takimi danymi może to zrozumieć, ale dla laika wszystko to zwykle wygląda jak ciemny las, a subtelności wymykają się uwadze.
Ponadto dokumentacja regulująca działalność towarzystw ubezpieczeniowych jest dość skomplikowana, a ludzie żyją w szybkim tempie i nie mogą sobie pozwolić na spędzanie dni i miesięcy na ocenie i analizie takich dokumentów. Jeśli chcesz zagłębić się w zasady ubezpieczenia, lepiej zasięgnąć porady w kancelarii prawnej. To prawda, że cena takiej usługi jest dość wysoka.
Przypadki Niuanse
Zawierając umowę ubezpieczenia, przeciętna osoba rzadko czyta dokumentację, zdając sobie sprawę, że jej zrozumienie będzie zbyt trudne. Szczególnie skrupulatni ludzie są gotowi skontaktować się z prawnikiem w celu przeanalizowania proponowanej umowy, ale cena konsultacji jest porównywalna z składką, którą należy zapłacić ubezpieczycielowi, więc w ten sposób nie obiecuje się świadczeń, a zatem nie jest pożądana.
Ta sytuacja nie jest nowa. Dla wielu firm zajmujących się ubezpieczeniami stało się to źródłem znacznych korzyści.Na przykład powszechna jest praktyka przepisywania braku płatności w umowie ubezpieczenia samochodu na wypadek, gdyby wypadek miał miejsce z winy kierowcy. Ponieważ ubezpieczyciel, podpisując umowę, prawie nigdy jej nie czyta, a jeśli bada ją, nie jest wystarczająco ostrożny, w razie wypadku często czeka nieprzyjemne wieści - nie ma zwrotu kosztów.
Wszystkie rodzaje usług ubezpieczeniowych firm, które wybrały ścieżkę nierównowagi informacji, wiążą się z mniejszym ryzykiem niż dla innych. Straty w większości nie są objęte programem ubezpieczeniowym, a te, które nadal wymagały zapłaty, zostały zrekompensowane przeważającym odsetkiem spraw w drodze subrogacji.
Nierównowaga umowna
W ramach świadczenia usług ubezpieczeniowych (ubezpieczenie medyczne, długoterminowe, finansowane, samochodowe i wszelkie inne) przedsiębiorstwo przejmuje ryzyko klienta i zarządza nim. Taka usługa jest szczególna, a sukces w niej zapewnia duża kapitalizacja. W naszym kraju istnieje stosunkowo niewiele OVC i zakładów ubezpieczeń; wszystkie z nich są wymienione w specjalistycznych publikacjach statystycznych opublikowanych na stronie internetowej służby nadzorczej na poziomie państwowym.
Firmy te mają nieporównywalnie większą liczbę klientów - dziesiątki milionów niewiążących umów, a także obowiązkowe ubezpieczenie medyczne, zawierane bezsprzecznie przez wszystkich obywateli. Jeżeli aktywna praca przedsiębiorstwa wymaga zawarcia indywidualnej umowy, każda z nich staje się źródłem zagrożenia. W sumie będzie tak wiele zagrożeń, że zarządzanie nimi będzie niemożliwe.
Aby znaleźć wyjście z sytuacji, praktykowana jest standaryzacja warunków i formularzy umownych. Pomaga to ujednolicić ryzyko, ułatwiając z nim pracę. Korzystając ze standardowych formularzy dokumentów, firmy ubezpieczeniowe zapewniają sobie możliwość przetrwania na rynku. Praktycznie nie ma alternatywy, w przeciwnym razie nie będzie możliwe osiągnięcie zgodności między stabilnością finansową a jakością usług. Prawo do korzystania ze znormalizowanej dokumentacji przysługuje towarzystwom ubezpieczeniowym na mocy obowiązującego prawa.
Co z tego wynika?
Brak równowagi umownej to sytuacja, w której klient nie ma możliwości wpłynięcia na treść umowy między nim a ubezpieczycielem. Istnieją tylko dwie opcje: zgodzić się na warunki lub odmówić podpisania dokumentów.
Firma ubezpieczeniowa inwestuje środki otrzymane od klienta w dokumentację finansową, której rentowność zarówno w ujęciu procentowym, jak i bezwzględnym jest dość duża. W przypadku niewykonania zobowiązania osoby zaległe są zobowiązane do zapłaty odsetek, uwzględniając aktualną stopę refinansowania. Jeżeli roszczenie zostanie przedstawione zakładowi ubezpieczeń, zastosowanie uzgodnionej zasady staje się trudne. Wierzyciel może szukać utraconych zysków związanych z niespełnieniem zobowiązań przez dłużnika, ale działa to dobrze tylko w teorii.
Aby udowodnić swoją pozycję, klient musi zrozumieć niuanse towarzystwa ubezpieczeniowego, wiedzieć, gdzie są inwestowane pieniądze firmy, jak są zorganizowane - i ta informacja jest ukryta przed przeciętną osobą. Usługi ubezpieczeniowe są specyficzne, a związane z nimi spory sądowe są skomplikowane, co determinuje wysoką cenę usługi towarzyskiej, bez której nie można się obejść. W przeważającej części przypadków koszty postępowania sądowego są bardziej znaczące niż kwoty odzyskane z wynagrodzenia dłużnika, to znaczy, że ofiara nadal pozostaje na minusie.
Antyselekcja
Ważnym niuansem na rynku ubezpieczeniowym jest tak zwana selekcja negatywna, czyli selekcja osób narażonych na ryzyko w większym stopniu niż inne. Są to ludzie, którzy często kupują programy ubezpieczeniowe. Jeśli cena usługi powstaje z obliczenia średniego ryzyka statystycznego, firma staje się nierentowna.Jedynym sposobem, aby temu zapobiec, jest zwiększenie kosztu usługi, ale tylko ci, których ryzyko jest jeszcze wyższe, zgadzają się na zakup droższego ubezpieczenia.
Istnieje wiele czynników, które aktywują taką niekorzystną selekcję. Na przykład, jeśli w ramach umowy ubezpieczyciel podejmie obowiązek przedłużenia umowy o kolejny rok, wówczas osoby, które są bardziej narażone na opisane niebezpieczeństwo, będą bardziej zainteresowane takim programem niż wszystkimi innymi.
Pracując nad produktami, taryfy, stawki, analitycy firmy ubezpieczeniowej muszą brać pod uwagę antyselekcję, a niezrozumiały czynnik może ją uruchomić.
Ten niuans procesu pracy jest uwzględniany w przepisach i przy stosowaniu norm prawnych do zakładów ubezpieczeń. Firmy świadczące usługi ubezpieczeniowe praktykują naliczanie premii tym, którzy są nieodłącznie związane z niższym ryzykiem, aw praktyce podatkowej istniały precedensy w próbach opodatkowania takich premii, wycenianych jako bezpłatne świadczenie usług. Sytuacja okazała się dość kontrowersyjna i wynikała z niezrozumienia istoty systemu ubezpieczeń. W wyniku kontroli sądowych wszystkie decyzje inspekcji podatkowych zostały anulowane.