Toată lumea încearcă să obțină independența financiară și să lucreze nu pentru cineva, ci pentru sine. Aceasta se înțelege ca acumularea treptată a capitalului primar, care va fi suficient pentru o viață ulterioară sau câștiguri stabile atunci când începeți o afacere.
A pune bani sub pernă este o prostie și o primejdie, pe care strămoșii noștri au înțeles-o de mult. Chiar și în acele vremuri în care oamenii nu știau ce erau depozitele, dolarii nu au făcut înconjurul lumii și omenirea nu știa deloc despre monedele „din hârtie”, principalele metode de calcul erau aurul și trocul.
După ce a acumulat suficiente valori, un om înstărit îngrijorat de siguranța lor. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece din sistemele de securitate erau doar câini și castele.
În acest sens, serviciul de salvare a proprietății a devenit popular. Un om bogat și-a dat aurul și alte obiecte de valoare unei instituții speciale care garantau protecția proprietăților de încredere. Un astfel de serviciu a fost furnizat nu gratuit, dar o parte a fost preluată pentru stocare. În lumea de azi, acest lucru poate fi comparat cu serviciul unei celule depozitare într-o bancă.
Dar în procesul de evoluție a relațiilor financiare, oamenii care au avut încredere în aurul lor au oferit și o recompensă pentru depozitare. Astfel, au apărut primele depozite comparabile cu cele moderne.
Ce sunt depozitele?
Acest cuvânt se referă la depozitele în numerar care sunt plasate de clienți în bănci în anumite condiții conform contractului. Un element obligatoriu este calculul dobânzii pentru faptul că o persoană i-a încredințat temporar cedarea banilor către o instituție financiară.
Răspunzând la întrebarea despre ce sunt depozitele, putem spune că acesta este un cont care este deschis la o bancă pentru o anumită perioadă de timp. Acesta aduce venit proprietarului. Acest tip de servicii financiare pot fi utilizate atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice, inclusiv organizații internaționale sau țări întregi.
Tipuri de depozite
Fiecare bancă oferă cerințe individuale pentru care este gata să ia fonduri de la client. Deoarece aceste servicii sunt furnizate în mod competitiv, puteți alege în mod independent o instituție financiară cu cele mai atractive condiții de depunere.
Deci, înțelegând ce sunt depozitele, le vom împărți în diferite tipuri, în funcție de următoarele condiții. Având în vedere perioada de valabilitate, contribuțiile se împart în:
- pe termen lung;
- nedatat.
Depozitele bancare de primul tip au un interval de timp specific, care sunt specificate în contract pentru deschiderea unui cont și plasarea fondurilor. După acest timp, contractul este considerat închis, iar banca trebuie să plătească fondatorilor dobânzile acumulate.
Cu toate acestea, există depozite în numerar prelungite - cele din acordurile la care se prevede că, în cazul în care clientul nu contactează la timp sucursala instituției financiare din mai multe motive, banca va reînnoi automat contractul pentru aceeași perioadă la rata dobânzii curente.
Conturile perpetue sunt conturi acumulare caracterizate printr-o rată a dobânzii scăzută. În condițiile acestor tipuri de depozite, clientul nu are restricții privind retragerile. Interesul scăzut al băncii pentru astfel de acorduri este de înțeles, deoarece nu este benefic pentru el să aibă pasive care pot dispărea în orice moment.
Cum se calculează dobânda?
La fel de importantă este metoda de calcul al interesului. Depinde serios de ce beneficii vor aduce fondurile pe depozite. Concentrându-se pe acest indicator, există contribuții:
- cu capitalizare;
- fără capitalizare
Ratele de depozit la bănci este unul dintre cei mai importanți factori care afectează opinia oamenilor atunci când aleg o instituție financiară pentru a plasa un depozit.Cu toate acestea, metoda de calcul al interesului joacă, de asemenea, un rol important.
Capitalizarea dobânzilor este zilnică și lunară (mai frecventă). Aceasta implică faptul că banca acumulează dobândă în fiecare lună și o adaugă la corpul depozitului. Astfel, începând cu luna următoare, acumularile vor avea loc deja la depozitul investit, care se majorează cu valoarea dobânzii din luna precedentă.
De exemplu, ai 1 milion de ruble. Aveți în vedere condițiile a două bănci: una oferă 4% pentru patru luni cu capitalizare, iar cealaltă - 4,05% cu taxe standard. Ce să aleg?
Exemplu de calcul
Puteți calcula o ofertă mai bună după cum urmează.
Ofertă de la Banca nr. 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 p. - prima luna.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - luna a doua.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 p. - luna a treia.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604,01 p. - luna a patra.
Linie de fund: în trei luni veți primi 1030301 ruble.
Ofertă de la Banca nr. 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 p. timp de patru luni.
Linia de fund: veți primi 1040500 de ruble la sfârșitul contractului de depunere.
După cum vedeți, începând cu luna a patra, un depozit cu capitalizare a dobânzii devine mai profitabil pentru investitor, chiar în pofida unei rate mai mici decât în a doua ofertă.
Oferte de la bănci
Piața serviciilor bancare în ceea ce privește depozitele și împrumuturile în Federația Rusă este destul de specifică, ca și în alte țări. Diferența constă în dobânzile mari la împrumuturi și, ca urmare, la depozite.
În străinătate în țările dezvoltate, depozitele nu sunt considerate o modalitate de a face bani. Depozitele sunt utilizate doar ca un instrument de încredere pentru a-și păstra banii într-un loc sigur, ceea ce va menține costul capitalului într-o inflație scăzută.
Exemple de pariuri
Astăzi, se pot observa următoarele rate de depozit la băncile din Rusia:
- Urgent la ruble: timp de 3 luni. - 6,0-7,0%, 6 luni - 7,0-7,5%, 12 luni - 7,5-8,0%.
- Urgență în valută: timp de 3 luni. - 0,2-0,5%, 6 luni. - 0,5-1,0%, 12 luni 1,0-1,7%.
- Nelimitat în ruble: 0,1-5,0%.
- Perpetual în valută: 0,1-0,5%.
După cum puteți vedea, dobânda pentru depozitele în valută este mult mai mică decât la ruble. Acest lucru se datorează în mare măsură influenței cursului de schimb asupra profiturilor băncilor. Dacă rata de schimb a rublei scade brusc, atunci depozitele în altă monedă vor deveni costisitoare pentru ei.
Nivelul ratelor la depozitele bancare depinde de politica de afaceri a unei instituții financiare.
De exemplu, dacă o bancă are mare nevoie de furnizare de bani, atunci dobânda la depozite va crește. Dacă o instituție financiară este în măsură să confirme pe deplin împrumuturile emise cu un sold de bani disponibili, atunci nu va alunga clienții cu noi depozite, oferindu-le condițiile cele mai favorabile de pe piață.
Ce este necesar pentru a deschide un astfel de cont?
Așadar, dacă ați decis o bancă și un tip de depozit adecvat, atunci pentru a deschide un cont, va trebui să aveți un pașaport, un cod de identificare și, desigur, bani. Pentru a încheia un acord, trebuie să veniți la sucursala bancară cu originalele documentelor de mai sus.
Dacă sunteți o persoană juridică, este posibil să aveți nevoie de următoarele:
- capital statutar, precum și alte documente statutare;
- certificat de înregistrare fiscală;
- extras din registrul de stat al persoanelor juridice;
- pașaport, codul de identificare al șefului companiei, precum și al contabilului șef.
Distanța de la distanță
Există, de asemenea, astfel de instituții financiare care funcționează pe deplin prin internet, fără reprezentări fizice. În acest caz, pentru a deschide un depozit, va trebui să faceți copii scanate ale documentelor dvs., să le trimiteți la adresa de e-mail specificată.
În plus, o aplicație specială va trebui completată pe computer. După aceea, este posibil un apel din centrul de contact cu confirmarea operațiunilor. În cazul în care solicitați un contract sau alte documente justificative cu sigiliu „umed” al băncii, acestea vă vor fi trimise prin curier.