Primele cooperative de credit au început să fie create în Rusia la sfârșitul secolului XIX. Dar după 1917 au fost eliminați complet. Revigorarea lor a început la sfârșitul secolului XX și dezvoltarea rapidă - la începutul secolului XXI după adoptarea legilor relevante.
Cooperativele de consum de credit sunt comunități de entități care își combină eforturile și resursele pentru a se ajuta reciproc în obținerea unui împrumut în anumite condiții. Membrii cooperativei pot fi atât persoane fizice, cât și persoane juridice.
Documente care guvernează activitatea cooperativelor
Aproape toate cooperativele de consum din Rusia sunt ghidate de Legea Federală din 18 iunie 2009 nr. 190 „Cu privire la cooperarea de credit”.
Pentru cooperativele agricole, este scrisă o altă lege: „Cu privire la cooperarea agricolă” din data de 12/08/95. După cum se poate observa din aceste informații, cooperativele agricole au primit statut juridic mult mai devreme.
Cine poate fi membru al unei cooperative
Pentru a crea o cooperativă de credit (în scopuri non-agricole), trebuie respectate anumite condiții.
- La crearea unei astfel de comunități, indivizii trebuie să aibă cel puțin cincisprezece ani, iar fiecare dintre ei trebuie să aibă 16 ani.
- Persoanele juridice creează o cooperativă dacă numărul lor este de cinci sau mai mult.
- Se creează cooperative mixte care constau în persoane fizice și juridice. Participanții la ei trebuie să fie cel puțin șapte.
- După crearea și înregistrarea cooperativei, numărul membrilor nu trebuie să fie mai mic decât numărul prescris. Dacă se întâmplă acest lucru, organizația este lichidată.
Obiectivul principal al cooperativei
Această cooperativă nu este creată pentru a face profit. Aceste organizații sunt formate pentru a oferi asistență financiară membrilor lor. Nu sunt organizații comerciale.
Cooperativele sunt create de participanți, care pot fi împărțite în două grupuri. Unii au bani „în plus”, în timp ce alții au nevoie.
După ce au primit suma necesară, o investesc în afacerea lor, iar cei care alocă bani primesc dobânzi. Acesta este beneficiul lor de la participare. De obicei, interesul în acest caz este mai mare decât la depozitele în bănci.
Surse de fonduri
- Unitățile membrilor săi.
- Venituri din împrumuturi emise de o cooperativă de credit de consum.
- Capital ridicat din alte surse.
- Există, de asemenea, rubrica „alte surse”, care include fonduri neinterzise de lege.
contribuţii
- Calitatea de membru - concepută pentru a asigura activitățile continue ale organizației. Numărul acestora este reglementat de statut.
- Introducere (dacă sunt scrise în cartă). De obicei, merg la deschidere, documente.
- Sunt necesare altele suplimentare atunci când apar circumstanțe adecvate, de exemplu, rambursarea pierderilor.
- Contribuții reciproce - bani transferați către o cooperativă pentru desfășurarea de activități și generarea de venituri. Sunt obligatorii și voluntare.
Fonduri create din contribuții
- Fondurile fondului de asistență financiară sunt destinate acționarilor.
- Cooperativa acționează constant pe bani dintr-un fond mutual.
- Pentru nevoile de urgență acumulați un fond de rezervă. El merge să acopere pierderile.
Faptul că membrii cooperativei sunt familiarizați între ei și sunt conectați prin activități comune nu înseamnă că vor returna banii primiți la timp. Prin urmare, sunt încheiate acorduri de împrumut între acestea și cooperativă. Poate fi utilizată o garanție, o garanție sau o altă garanție.
Unde se duc banii cooperativi
Acestea pot fi utilizate în alte scopuri decât împrumuturi, dacă acest lucru este prevăzut de statutul cooperativei.Numărul acestora nu trebuie să depășească jumătate din toate fondurile primite în acest timp.
Veniturile sunt distribuite între toți membrii în funcție de unitățile lor.
- Plătit la sfârșitul anului.
- Acestea sunt adăugate la acțiunile existente.
Asigurare de risc
Ce se poate face pentru ca societatea să nu-și piardă banii?
Riscurile sunt reduse prin legislație.
- Împrumuturile nu pot fi emise către cineva care nu este acționar. O excepție este acordarea unui împrumut unei cooperative superioare.
- Cooperativa nu acționează ca garant al niciunei persoane care fac obiectul unui contract de împrumut, inclusiv al membrilor săi.
- Doi ani de la crearea sa, o cooperativă de consum de credite de economii poate emite până la 20 la sută din suma totală de bani emisă în acel moment unui membru. După doi ani de activitate, această sumă scade la 10%. Aceasta contribuie la faptul că nimeni nu poate folosi întreaga sumă.
- Pentru ca cooperativa să nu piardă bani investind într-o afacere dubioasă, este interzisă angajarea în activități antreprenoriale, atât în producția de bunuri, cât și în comerț. Pentru a proteja mai în mod fiabil cooperativa împotriva colectării datoriilor, uneori creează fonduri indivizibile, care pot include o parte din proprietatea existentă, dar unitățile și dobânzile primite asupra lor nu pot.
- O cooperativă trebuie să facă parte dintr-unul dintre SRO-uri (organizații de auto-reglementare). Ea verifică activitățile tuturor cooperativelor sale membre și are un fond de asigurare din contribuțiile lor.
- Capitalul autorizat prevede moartea, pierderea de bani.
- Cooperativa de credit de consum oferă împrumuturi în acord cu toți participanții.
- Supraveghează activitățile Serviciului de piețe financiare.
De ce este o cooperativă de credit mai bună decât o bancă
Cooperativele de consum de credit sunt organizații de microfinanțare. Aceștia pot ajuta o parte a unei afaceri mici din orice regiune, să ofere posibilitatea de a obține suma potrivită acelor reprezentanți ai afacerii care nu doresc din orice motiv să obțină un împrumut de la bancă. Uneori nu sunt mulțumiți de momentul primirii, alteori - dobânda.
Unii oameni pur și simplu nu pot obține un împrumut de la o bancă din orice motiv. Nu au un istoric de credit bun, nu își pot confirma veniturile. Acest lucru este valabil pentru tinerii cu proiecte noi.
Nu peste tot există bănci în care poți lua un împrumut, ai încredere în banii tăi. În acest caz, o cooperativă a consumatorilor de credit a cetățenilor va ajuta unul să ia bani, iar celălalt să-l investească.
Mulți consideră participarea la cooperative ca investiții directe de sume mici. Împrumutând bani unei persoane care este angajată într-un anumit tip de afacere, investitorul primește venituri din aceasta, fără a crea o întreprindere.
În multe țări, cooperativele de consum de credit sunt foarte populare în rândul populației.
Rentabilitate de la 14 la 18 la sută.
Riscurile
Principalul risc este că piramidala financiară obișnuită este adesea ascunsă într-o cooperativă de credit. Creatorii săi iau bani de la oameni gullible și dispar în curând cu ei.
Pentru a le distinge, aveți nevoie de:
- Studiați cu atenție documentele acestei organizații. Dacă vi se refuză să le arătați, merită luat în considerare.
- Publicitatea activă a activității indică faptul că obiectivul real al organizației nu este de a oferi împrumuturi membrilor săi.
- Dacă oferă de la 10% pe an.
- Nu dați să studiați contractul de împrumut.
- Dacă oferă beneficii după ce găsești alți oameni.
Cooperativele rurale
Cooperativa de consum de credit agricol (SKPK), pe lângă banii din capitalul autorizat, conține acțiuni de proprietate.
Pe lângă participanții principali, există asociați.
Resursele SKPK includ acțiuni, împrumuturi ale tuturor membrilor, profituri și dobânzi. Puteți atrage împrumuturi de la bănci și fonduri de la buget.
- Până la 250 mii de ruble sunt alocate pentru formarea bazei materiale și tehnice. de 5 ani. Pentru a vă face nevoie de un plan de afaceri.
- Împrumuturile pe termen lung se acordă timp de 5 ani, pe termen scurt - timp de 2 ani.
Astfel, în decembrie 2015, a fost introdusă o administrație provizorie în cooperativa de consum de credit „Capitalul familial”. Acest lucru s-a întâmplat în legătură cu neîndeplinirea obligației de plată la timp, conform Legii federale privind falimentul. Dar recenziile, scrise încă din martie a acestui an, sugerează că aceasta este o cooperativă de încredere pentru consumatorii de credit. Mărturii ale unor persoane reale spun că șefii tuturor angajaților care lucrează în magazine au fost înregistrați de către acționari și au plătit salarii ca dobândă. Acest lucru a fost făcut pentru a sustrage impozitele. Drept urmare, oamenii au fost concediați fără să plătească salarii, adică „dobândă”. Au rămas fără salariu și nu sper să îl primească.
constatări
Cooperativele de consum de credit nu ar trebui să fie concurenți la bănci, ci ar trebui să coopereze cu acestea. Ei pot lua împrumuturi de la bănci și să le aducă pe piață. Dar cooperativele de consum de credit ar trebui să fie mai atractive. Condițiile din ele ar trebui să fie mai moi pentru consumatorul care nu ia un împrumut de la bancă.
Cooperativele de succes din multe țări nu au permis doar obținerea unui împrumut fără cerințe stricte. Au dat împrumuturi acelei părți a societății, pe care băncile nu au putut să o acorde.
În Rusia, legislația în acest domeniu nu este reglementată. Cooperativele de consum de credit au obținut unele avantaje față de bănci. Unii analiști cred că, uneori, pot intra complet în sfera de activitate a băncilor și, fără restricții clare, pot crea diferite piramide. Acest lucru nu se întâmplă cu băncile, din cauza faptului că reglementarea este mult mai dură.
