Orice debitor ar trebui să știe că atunci când solicită o ipotecă, acesta nu trebuie să-și asigure viața și sănătatea.
Cu toate acestea, atunci când solicită asigurare, i se vor oferi condiții mai favorabile pentru un împrumut, precum și o reducere a ratei dobânzii. Prin urmare, indiferent dacă ai nevoie de o asigurare ipotecară - toată lumea decide pentru sine. După cum arată statisticile, oamenii recurg din ce în ce mai mult la serviciile băncilor, în special la credite ipotecare. După cum au arătat rezultatele anului trecut, numărul creditelor ipotecare s-a dublat.
De ce rusii au nevoie de o ipoteca?
În primul rând, debitorilor le-a plăcut faptul că au scăzut ratele ipotecare, care se păstrează astăzi. Dar acest lucru i-a afectat doar pe cei care, împreună cu contractul, asigură o asigurare ipotecară. Dacă clientul refuză acest lucru, rata va fi în consecință crescută. Să vorbim despre toate detaliile și capcanele acestui proces și să tragem concluzii.
Ar trebui să fiu de acord cu termenii băncii?
Desigur, clientul poate refuza încheierea unui contract de asigurare ipotecară, deoarece acesta este un cost suplimentar. Merită să știți că un astfel de serviciu puternic impus nu este deloc obligatoriu și nici o bancă unică nu are dreptul să forțeze un client să-l înregistreze, cu atât mai puțin să refuze să acorde o ipotecă. După cum arată practica, atunci când refuzăm asigurarea globală, rata dobânzii crește în secret cu 0,4-1,3% pe an.
De fapt, băncile primesc oportunități limitate de a-și reduce propriile riscuri, ceea ce duce la o creștere a dobânzii la împrumut. Deși se pare că acesta este un procent mic al interesului, dar se varsă în zeci de mii de ruble. Prin urmare, în majoritatea cazurilor, este mai bine să plătiți și să aranjați o asigurare ipotecară (ceea ce este - vom lua în considerare mai detaliat mai jos). Această acțiune va fi mult mai profitabilă decât ratele mai mari.
Asigurare de viață ipotecară și de sănătate
Acceptând să obțineți un împrumut pe bază bancară, puteți proteja și salva familia cu adevărat de multe probleme. Dacă în familie se întâmplă durerea, împrumutatul moare sau devine incapabil de muncă, atunci nimeni nu poate evacua moștenitorii, dar numai cu condiția ca împrumutatul să fi acordat o asigurare. Dar să luați decizia finală despre încheierea unui contract de asigurare ipotecară, numai dumneavoastră.
Plata asigurării se face o dată pe an pe întregul termen al împrumutului. Dacă vorbim despre asigurarea titlului de proprietate, atunci este nevoie doar de trei ani. Adică, la acel moment, până la expirarea statutului limitărilor, ceea ce este atribuit tranzacțiilor imobiliare. Trebuie să asigurați titlul nu numai pentru locuințe secundare, ci și pentru locuințe primare. Totul depinde, din nou, de împrumutatul însuși.
Nu vreți asigurare - plătiți!
Mulți oameni consideră că asigurarea VTB (asigurare ipotecară) este un serviciu obligatoriu, deoarece băncile anterioare aveau dreptul să oblige clienții să emită acest serviciu. Dar acum totul s-a schimbat. Cu câțiva ani în urmă, a fost adoptată o rezoluție care reglementează toate versiunile de acorduri între companiile de credit și de asigurări.
De atunci, asigurarea obligatorie la obținerea unui credit ipotecar este teoretic necesară numai pentru garanții. Orice altceva este supus alegerii clientului. Prin urmare, aproape toți debitorii au început să refuze asigurarea pentru a economisi bani. Băncile au avut o mulțime de pierderi și pentru a le acoperi au început să emită împrumuturi cu dobândă mare.Aproape toate organizațiile de credit din țară au folosit acest exemplu, iar acum a devenit dificil să găsiți o ipotecă rentabilă fără asigurare. În medie, rata crește cu 3-4%.
Asigurări complete
Asigurări ipotecare complete - ce este? Acesta este un astfel de tip de asigurare, care include toate tipurile simultan. Aceasta este asigurarea de viață și sănătatea și garanțiile, precum și alte câteva tipuri. Un astfel de produs este mult mai ieftin. În plus, rata dobânzii va fi stabilită pe toată perioada împrumutului. În ceea ce privește plățile în sine, acestea vor scădea, deoarece acestea depind de valoarea datoriei. Acesta este un semn distinctiv al asigurărilor cuprinzătoare.
Am nevoie de asigurare deloc?
Conform legii, nu este necesară asigurarea VTB (asigurare ipotecară). Aceasta se aplică numai depozitului de garanție. Dar băncile ar trebui să-și mențină riscurile la minimum, deoarece o ipotecă este emisă pentru o perioadă foarte lungă de timp, la un ritm scăzut. Prin urmare, este benefic pentru organizațiile de credit că împrumutatorii își asigură viața, sănătatea și apartamentul.
Așa cum am menționat mai sus, titlul asupra proprietății are sens să se asigure doar trei ani. Acest lucru se datorează statutului limitărilor pentru disputarea tranzacțiilor cu apartamente. Băncile uită cumva că există cazuri de vânzare dublă, intenționată sau eronată. În ceea ce privește răspunsul cu privire la nevoia de asigurare de viață, acesta este ascuns în statistici, deoarece aproape nu există eșecuri. Pe de o parte, pentru cei care nu au acordat asigurare, băncile cresc ratele dobânzilor, dar, pe de altă parte, debitorii sunt conștienți de faptul că orice se poate întâmpla în viață, iar un apartament este achiziționat astfel încât copiii să poată trăi în ea cu calm. Așadar, dacă țineți cont de toate riscurile, atunci, de fapt, o asigurare ipotecară completă este benefică atât pentru client, cât și pentru bancă.
Problema prețului
Probabil, nu ar trebui să vorbiți separat despre fiecare tip de asigurare, deoarece fiecare companie de asigurare oferă produse complete, care, de obicei, includ trei asigurări diferite de care are nevoie banca. Un astfel de pachet costă de la 0,5 la unu la jumătate din costul total al împrumutului. Dacă fiecare risc este asigurat separat, atunci va fi mult mai scump.
Asigurare ipotecară - ce este? Acesta este un lucru foarte individual, poate fi diferit, deoarece clienții sunt diferiți. Dacă ipoteca este emisă pentru un tânăr care lucrează la birou și colectează timbre sau fluturi, atunci pentru el asigurarea va costa mai puțin decât pentru un metalurgist de cincizeci de ani, iluminat de lună în calitate de cascador. Probabil că nici nu merită să spun de ce.
Prețul asigurării depinde și de proprietatea achiziționată, deoarece acționează ca un gaj. De exemplu, dacă un tânăr din primul caz a decis să cumpere o casă într-o zonă predispusă la cutremur, atunci asigurarea va costa, desigur, mai mult.
Care este dimensiunea plății?
Dacă costul locuinței este de 3 milioane de ruble (un milion de fonduri proprii și, respectiv, 2 împrumutate) la o rată de 12% pe an, plățile împrumuturilor se vor ridica la 22 de mii de ruble. Dacă adăugați asigurare aici, de exemplu, în cuantum de un procent din costul împrumutului, atunci se dovedește că în primul an va trebui să plătiți peste 20 de mii de ruble, ceea ce este aproape egal cu plata lunară. În timp, pe măsură ce datoria de bază scade, costul asigurării va scădea. Pe de altă parte, în fiecare an, apartamentul cumpărat devine de asemenea vechi și, prin urmare, dimensiunea asigurării este extrem de dificil de prevăzut.
Ce să faci atunci când are loc un eveniment asigurat?
Când are loc un eveniment de asigurare, este necesară notificarea companiei de asigurare și a băncii pentru a începe mecanismul de asigurare. Chestia este că banca va primi plata și, prin urmare, problema va fi decisă între bancă și compania de asigurări, deși clientul, desigur, merită să monitorizeze situația.
Ce să facem dacă, atunci când are loc un eveniment asigurat, nu există suficienți bani pentru a achita datoria?
Asigurarea ipotecară (Sberbank sau orice altă bancă) presupune că un astfel de caz pur și simplu nu se întâmplă, deoarece, înainte de a stabili cu banca, compania de asigurări specifică valoarea datoriei. Iar banca, din partea sa, nu va permite ca cel puțin o parte din datorii să fie acoperite de poliță.
Pot refuza să plătească?
Asigurarea ipotecară - ce este, ați înțeles deja, dar o companie de asigurări poate refuza să plătească?
În acest caz, dacă credeți că aveți dreptate, contactați instanța de arbitraj. Principalul lucru aici este să nu uitați că banca va fi aliatul vostru. Abia acum va fi inutil să se dea în judecată dacă, la momentul încheierii contractului de asigurare, s-a ascuns un fapt care, din orice motiv, a dus la producerea evenimentului de asigurare. Într-o astfel de situație, instanța va fi de partea asigurătorului - iar apartamentul va trebui să fie vândut.
Pot rezilia contractul de asigurare?
Desigur, este posibil, dar atunci banca va cere să plătească restul datoriei, care este prevăzut prin contract, iar aceasta nu este o sumă atât de mică. Așadar, dacă doriți să schimbați compania de asigurări, coordonați acest lucru cu banca și obțineți aprobarea acesteia. De regulă, instituțiile de credit încearcă să lucreze cu companii mari pentru care plățile mari nu sunt un eveniment teribil. Prin urmare, nu vă puteți face griji că veți rămâne fără plată.
Până la urmă, aș dori să dau un singur sfat: cel mai bine este să găsiți singuri o companie de asigurări care să vândă asigurare în condiții mai favorabile, pentru că atunci când faceți un astfel de produs la o bancă, este foarte probabil să plătiți o sumă destul de tangibilă cu bugetul.
concluzie
Înainte de a lua un credit ipotecar, asigurați-vă că vă gândiți la asigurare. Ai nevoie? Sau sunteți confortabil cu o rată a dobânzii crescută? Ce riscuri pot apărea în perioada de rambursare a împrumutului? În plus, încercați să calculați cât de mult vă va costa o asigurare și o rată a dobânzii crescută. Ce va fi mai profitabil până la urmă? Poate că în acest caz, asigurarea nu este deloc înfricoșătoare? Gândiți-vă foarte bine și abia după ce rezolvați toate aceste probleme puteți să vă dați seama în cele din urmă dacă merită să vă asigurați.
