Pentru activitățile de afaceri de succes este necesar să existe un sprijin financiar stabil și să poți distribui în mod corespunzător fonduri. Când planificați bugetul întreprinderii pentru o perioadă lungă de timp, este recomandat să calculați suma aproximativă a cheltuielilor anuale, ceea ce vă va permite să organizați un program clar al ciclului de numerar și să preveniți întârzierile la plăți. Pentru a nu pierde timpul căutând surse de finanțare, instituțiile bancare se oferă să deschidă o linie de credit.
Conceptul general
O linie de credit este o tranzacție între o bancă și un împrumutat, conform căreia un creditor acceptă să utilizeze fonduri de credit într-o sumă fixă pentru o anumită perioadă. Principalul avantaj al deschiderii unei linii de credit este sprijinul financiar constant și accesul nelimitat la fondurile bancare în limita acesteia. Utilizarea banilor este compensată creditorului de către un comision obligatoriu, pe care împrumutatul îl plătește conform contractului. Contractul de linie de credit are înregistrare legală și vă permite să utilizați în mod repetat fondurile în perioada convenită, fără negocieri preliminare.
Diferența unei linii de credit față de un împrumut
Principala caracteristică distinctivă a unei linii de credit dintr-un împrumut este capacitatea de a dispune de fonduri. Împrumutul este emis împrumutatului într-o singură sumă fixă și uneori în anumite scopuri (credit ipotecar, împrumut auto, împrumut de consum). Fondurile împrumutate în cadrul unui contract de împrumut pot fi utilizate o singură dată, după care este necesar să plătiți datoria către bancă în perioada convenită anterior și indicată în documente. Fondurile furnizate de bancă în baza unui contract de linie de credit pot fi utilizate în tranșe (părți) în limita stabilită, în regimul de timp ales. Perioada maximă de utilizare a banilor și mărimea împrumutului este stabilită de bancă și depinde de nivelul veniturilor împrumutatului și de obiectivele împrumutului.
Soiuri de linii de credit
După natura utilizării, linia de credit este împărțită în 2 tipuri principale. Să le analizăm mai detaliat:
- O linie de credit rotativă reprezintă numerar, a cărei limită poate fi restaurată de către debitor după rambursarea integrală a datoriei fondurilor folosite anterior. În același timp, clientul nu are dreptul să depășească suma banilor alocați într-o tranșă și este obligat să respecte condițiile de emitere a acestora. Cu toate acestea, condițiile contractului implică posibilitatea împrumutatului de a alege cea mai convenabilă perioadă a liniei, precum și condiții intermediare pentru rambursarea datoriei.
- O linie de credit non-rotativă prevede utilizarea fondurilor numai în limita de emisie stabilită, adică împrumutatul nu are dreptul să folosească din nou banii, chiar și după rambursarea datoriei. Astfel de linii sunt populare printre antreprenorii ale căror activități sunt sezoniere și nu necesită investiții financiare periodice.
Perioada de valabilitate
În funcție de perioada în care împrumutatul intenționează să utilizeze sprijinul financiar al băncii, liniile de credit sunt împărțite în:
- Pe termen scurt. Astfel de linii sunt valabile până la un an și, de regulă, sunt destinate să compenseze nevoile asociate costurilor de producție.
- Pe termen mediu pe.Deschis până la trei ani pentru a plăti echipamentele de producție, precum și pentru a finanța investițiile de capital.
- Pe termen lung. Funcționează de mai bine de trei ani și sunt folosiți pentru finanțarea pe scară largă a mijloacelor fixe, pentru implementarea proceselor de construcție pe scară largă ale întreprinderii, precum și pentru reconstrucția producției.
Mecanism de deschidere
Deschiderea unei linii de credit se realizează în orice instituție bancară din țară și are propriile nuanțe. Durata maximă a contractului este de obicei de 2 ani, dar banca poate crește perioada de utilizare a fondurilor de credit pe o bază individuală. În acest caz, împrumutatul trebuie să ofere o garanție lichidă sub formă de bunuri imobiliare. O condiție necesară pentru solicitarea unei linii de credit este disponibilitatea unui cont bancar care oferă servicii de finanțare. Acest lucru este necesar pentru a verifica solvabilitatea clientului și a urmări mișcarea tranzacțiilor financiare.
Marii instituții bancare sunt dispuși să acorde credite companiilor în curs de dezvoltare, cu un nivel ridicat de cifră de afaceri și o reputație impecabilă. Dar persoanele private au, de asemenea, oportunitatea de a primi sprijin financiar de la bancă documentându-și viabilitatea financiară. Dacă clientul îndeplinește toate cerințele și condițiile creditorului, atunci deschiderea unei linii de credit este destul de posibilă. De exemplu, dacă trebuie să plătiți pentru antrenament sau o nuntă, o metodă similară de creditare este potrivită ca finanțare suplimentară.
Documente care trebuie depuse la bancă
Pachetul de documente pentru deschiderea unei linii de credit poate varia în funcție de alegerea instituției bancare, dar pachetul principal trebuie să conțină în mod necesar următoarele documente:
- pașaportul împrumutatului;
- TIN al fondatorului companiei;
- extras din registru;
- copia cartei întreprinderii;
- copia Memorandumului de asociere;
- copia bilanțului pentru ultimul an;
- copia bilanțului pentru ultima zi de raportare a anului curent;
- documente de proprietate (pentru garanții);
- certificat de la departamentul de contabilitate despre soldurile din contul principal;
- certificatul cifrei de afaceri financiare a companiei;
- un certificat care confirmă absența împrumuturilor la alte bănci cu conturi deschise;
- plan de afaceri de proiect, studiu de fezabilitate pentru un împrumut.
În plus, banca poate solicita documente suplimentare de la client individual. Angajații departamentului de credit au dreptul să verifice istoricul creditului clientului, precum și să afle dacă împrumutatul are carduri de credit valabile. Linia fierbinte a biroului de istorie a creditelor furnizează informații complete despre împrumutat, astfel încât este puțin probabil să ascundă delincvențele anterioare de împrumut.
Procedura de înregistrare a contractului
Dacă toate documentele solicitate de bancă sunt colectate, este necesar să completați un formular de cerere la sucursala bancară și să-l atașați la pachetul principal. După care creditorul decide să emită un împrumut. Dacă răspunsul este da, împrumutatul poate semna un acord și obține un împrumut. O linie de credit va fi disponibilă pentru utilizare din momentul încheierii tranzacției. Contractul trebuie legalizat și descrie în detaliu toate drepturile clientului și cerințele creditorului. Prin urmare, înainte de a vă semna, vă recomandăm să citiți cu atenție toate punctele pentru a evita diverse tipuri de amenzi și taxe suplimentare.
Condiții de rambursare a datoriilor
Plățile de credit se efectuează în conformitate cu condițiile contractului de împrumut întocmit și semnat și depind de tipul liniei de credit.
- Linie de credit non-rotativă. Fiecare tranșă de acest tip are propriul său program de rambursare a datoriei, care nu prevede plăți de renta. În cazul unor dificultăți cu plata tranșei anterioare, banca are dreptul de a reduce independent limita liniei de credit sau de a elimina complet linia împrumutatului.Rata dobânzii la împrumut este acumulată numai în numerar folosit, partea neutilizată a finanțării nu este supusă dobânzii. Dacă din anumite motive împrumutatul nu folosește banii, banca poate solicita o taxă suplimentară din partea clientului.
- Linia de credit revoltătoare. Există două modalități de plată a datoriei pentru acest tip. Prima metodă este foarte rar folosită de bănci, deoarece implică efectuarea plăților într-un program separat pentru fiecare tranșă, și poate exista câteva zeci pentru întreaga perioadă de utilizare. A doua metodă oferă un program pentru reducerea datoriilor pe o linie de credit, care trebuie specificată în contractul de împrumut. Datoria aferentă împrumutului nu trebuie să depășească valoarea maximă a datoriei, care este stabilită de bancă pentru o anumită perioadă. Dacă valoarea tranșelor restante este depășită în limita stabilită, împrumutatul este obligat să plătească o parte din datorie. Clientul este obligat să ramburseze lunar dobânda principală a împrumutului, indiferent de anotimpul întreprinderii.
Care este dificultatea de a efectua plăți corect?
De regulă, o linie de credit bancar este furnizată managerilor de întreprinderi mari a căror activitate nu se limitează la o singură tranzacție. Fondatorii sunt ocupați în mod constant să semneze noi contracte, să negocieze, să depună documente. Volumul de muncă excesiv nu vă permite să controlați termenii și datele plăților pentru toate acordurile, ceea ce poate duce la întârzieri, urmate de o amendă și dobânzi. Merită să ne amintim că responsabilitatea rambursării la timp a datoriilor pe liniile de credit revine împrumutatului, deci trebuie să alegeți cu atenție un program de împrumut și un program de plată.
