Una dintre sarcinile statului de drept este de a maximiza protecția drepturilor și a intereselor cetățenilor săi în toate domeniile. În acest scop, se creează diferite instituții și organizații ale statului.
Conceptul de asigurare de depozit
În domeniul interacțiunii băncilor cu populația privind deschiderea depozitelor, Agenția îndeplinește funcții de reglementare asigurare de depozit (DIA). Acesta este cel care tratează problemele de rambursare în cazul unei colaps a băncii.
Principalul obiectiv al DIA este rambursarea pierderilor deponenților organizațiilor de credit incluse în lista băncilor incluse în sistem de asigurare a depozitelor. Pentru a intra pe această listă, organizațiile de credit trebuie să deducă primele de asigurare.
Procedura de calcul a contribuțiilor
Inițial, s-au stabilit deduceri egale cu DIA pentru toate organizațiile de credit. Cu toate acestea, în 2015, s-a decis creșterea standardelor pentru băncile care oferă rate mai mari de depozit. De la începutul anului 2016, valoarea deducerilor este calculată în funcție de stabilitatea financiară a organizației.
Toate aceste măsuri sunt luate pentru a contracara structuri de încredere care echilibrează în pragul falimentului. Ele cresc semnificativ ratele depozitelor, încercând să atragă fonduri maxime din populație. În același timp, banii deponenților prezintă un risc ridicat. Acum, astfel de organizații vor trebui să plătească sume mari pentru a intra în lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor.
Ce tipuri de depozite nu sunt asigurate?
Există o listă a depozitelor care nu intră sub protecția statului. Și această regulă se aplică indiferent de cine este selectat ca contrapartid: băncile cu sau fără asigurare de depozit de stat. Astfel de depozite includ:
- conturi depersonalizate deschise în metale;
- depozite ale antreprenorilor individuali, precum și conturile de decontare ale acestora;
- fondurile deținute de bancă în mod trust;
- depozite deschise în sucursale ale băncilor străine;
- depozite purtătoare.
Există bănci ale căror depozite nu sunt asigurate?
Este stabilit legal că numai băncile care au licență pentru acest tip de activitate și participă, de asemenea, la asigurarea depozitelor, pot oferi servicii de încheiere a contractelor de depozit. Adică, teoretic, investitorii nu au de ce să-și facă griji.
În practică, în Rusia, sunt înregistrate un număr mare de organizații de credit, inclusiv cele regionale. Ține evidența tuturor Băncii Centrale nu este întotdeauna capabil. Există adesea cazuri în care managerii necinstiți ai instituțiilor financiare încalcă regulile asigurării depozitelor. Aceasta poate atrage riscul pierderii de fonduri.
De aceea, există o așa-numită listă a băncilor care nu sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor. Acesta include acele organizații de credit a căror licență a fost revocată sau a fost impus un moratoriu pentru activitățile lor. Până în prezent, această listă include mai mult de 160 de bănci. O listă completă poate fi găsită pe site-ul web al agenției. Recent, Intercommerts LLC, Odintsl Investment Bank pentru Dezvoltarea Economică a Regiunii Centrale, Tuvacredit, Capital de investiții și multe altele au fost incluse în acest registru. Lista băncilor excluse din registrul asigurărilor de depozit este actualizată periodic.
Cum se poate verifica dacă depozitele sunt asigurate într-o anumită bancă?
La deschiderea unui depozit, este important să vă asigurați că băncile selectate pentru aceasta sunt participanți la sistemul de asigurare a depozitelor. Evaluarea poate spune multe.Instituțiile de credit, aflate pe primele poziții, pot fi rareori suspectate de refuzul asigurării depozitelor.
Până în prezent, lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor include 842 de organizații de credit. Cele mai mari dintre ele sunt: Sberbank din Rusia, VTB, Gazprombank.
Cu toate acestea, ratele dobânzilor la depozitele în astfel de instituții sunt adesea neglijabile. Astfel, investitorii trebuie să își asume riscuri, alegând între profitabilitatea depozitului și fiabilitatea băncii. În orice caz, chiar înainte de încheierea contractului, ar trebui clarificat dacă depozitele sunt asigurate la o instituție de credit. Există mai multe modalități de a face acest lucru:
- Accesăm site-ul oficial al DIA. Iată o listă completă a băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor, precum și o listă a organizațiilor de credit pentru care a avut loc evenimentul asigurat.
- Astfel de informații sunt prezentate pe site-ul Băncii Centrale, este suficient să introduceți numele băncii în bara de căutare (o parte poate fi) și veți primi informații complete despre aceasta.
- DIA a organizat o linie hot 8-800-200-08-05. Un apel în țară pentru acest număr este gratuit.
Dacă cel puțin una dintre aceste opțiuni v-a ajutat să vă asigurați că instituția de credit este inclusă în lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor, puteți semna un contract de depunere cu aceasta pentru maximum 1,4 milioane de ruble. Este adevărat, trebuie respectate câteva reguli importante.
Sfaturi pentru cei care decid să deschidă o contribuție
După ce vă asigurați că depozitele sunt asigurate în banca selectată, trebuie să luați o serie de măsuri:
- Verificați ce tip de depunere faceți. Nu toate depozitele sunt asigurate.
- Nu uitați că suma asigurată nu depășește 1,4 milioane de ruble. Prin urmare, dacă decideți să investiți o sumă mare, împărțiți-o între mai multe organizații care sunt incluse în lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor.
- Verificați cu atenție toate datele personale înscrise în contract, asigurați-vă că angajatul băncii nu a greșit la completarea acestora.
- Dacă schimbați informații despre dvs., încercați să informați banca în timp util.
Este important să vă asigurați că adresa poștală curentă este înscrisă în contract. Pe această bază, DIA trimite notificări atunci când o licență este revocată de la o bancă.
Cum să obții bani
În cazul revocării unei licențe bancare, informații despre aceasta sunt postate pe site-ul Băncii Centrale a Rusiei. De obicei, chiar a doua zi apare pe site-ul oficial al DIA.
Apoi, se organizează un concurs în două-trei zile, rezultatul fiind alegerea băncii, care va fi agentul de plată a asigurărilor. După aceea, administrarea provizorie a instituției de credit prăbușit trimite registrul agenției de asigurări. Aceasta reflectă obligațiile instituției falite față de investitori.
DIA are o săptămână pentru a publica informații despre unde, când și în ce formă vor fi acceptate cererile de la deponenții unei instituții de credit prăbușite, care a fost inclusă în lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor. În plus, aceste informații sunt neapărat publicate în publicația oficială a Băncii Rusiei - Vestnik. Scrisorile formale sunt trimise tuturor deponenților, informații disponibile în registru. Plățile încep la paisprezece zile după producerea evenimentului asigurat.
Pentru a primi despăgubiri pentru un eveniment asigurat, deponentul trebuie să contacteze banca, care este numită agent de plată. Aceasta se poate face până la sfârșitul falimentului (adică în termen de 18-24 de luni).
Dar chiar dacă termenul nu este ratat, puteți încerca să contactați DIA. În unele cazuri, aceștia plătesc după expirarea termenului de prescripție.
Documente necesare pentru a primi o rambursare
Pentru a primi o compensație de asigurare, deponentul este obligat să prezinte organizației de credit angajate în plăți un minim de documente care sunt consacrate de legea privind sistemul de asigurare a depozitelor.Lista băncilor care îndeplinesc funcțiile de agent în fiecare caz de asigurare, precum și adresele acestora dacă nu primesc o notificare oficială, pot fi clarificate în DIA.
De obicei, documentele principale sunt pașaport și cerere. Formularul de cerere trebuie eliberat băncii agentului. În plus, acesta poate fi descărcat pe site-ul web al agenției.
În cazul în care reprezentantul depozitarului solicită despăgubiri, o împuternicire notarială va fi necesară. Acest lucru ar trebui să fie îngrijit în avans.
Există posibilitatea transmiterii personale a documentelor către banca agentului sau pot fi trimise prin poștă. Pe baza documentelor prezentate, deponentul primește un extras din registru, care reflectă obligațiile băncii prăbușite față de acesta. Declarația trebuie să indice suma care trebuie rambursată.
Nuanțe de plată
Despăgubirea poate fi plătită în numerar sau sub formă de numerar. Fostul investitor alege în mod independent metoda de primire a fondurilor. El o indică într-o declarație întocmită în conformitate cu cerințele sistemului de asigurare a depozitelor. Lista băncilor în care se va face plata poate fi clarificată de orice contacte ale agenției.
Este important să înțelegem că, în cazurile în care depozitul a fost deschis în valută, plata se face în ruble. În același timp, în scopul calculului, Banca Centrală ia rata la data retragerii licenței de la o instituție de credit inclusă în lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor.
Suma maximă pe care o poate primi un deponent ca compensare de asigurare este de 1,4 milioane de ruble. Cu toate acestea, dacă a fost încheiat un acord de depunere pentru o sumă mare, deponentul are dreptul de a depune cereri la banca falimentată pentru diferența dintre suma depozitului și cea primită drept compensare. Această cerință poate fi satisfăcută în ordinea priorității dacă activele unei instituții de credit prăbușite sunt suficiente pentru aceasta.
Astfel, nu vă fie teamă să deschideți depozite. Cunoașterea legilor și unele nuanțe vor ajuta nu numai la economisirea, dar și la creșterea fondurilor.
