Asigurarea depozitelor, structurată în sistem, a apărut pe baza adoptării Legii federale privind depozitele persoanelor fizice din Federația Rusă. Scopul principal al structurii este o protecție completă a drepturilor și intereselor deponenților de stat, care ar trebui să stimuleze consolidarea încrederii în sistemul bancar de stat și să atragă noi investitori. Absolut toate băncile din țară ar trebui să ia parte la sistemul de asigurare a depozitelor.
Obiect de asigurare
În rol obiecte de asigurare acționează depozite bancare, fonduri în valută națională sau străină, care sunt plasate în instituțiile financiare ale țării de către persoane fizice în baza unui acord. Asigurarea de depozit acoperă nu numai corpul depozitului, ci și dobânda acumulată împreună cu capitalizarea. Investițiile în format bancar sunt sub protecție certificate de economii și facturi. Pentru a participa la sistem nu este absolut necesar să închei un contract de asigurare. Compensarea plăților în cadrul sistemului are loc în ziua în care are loc evenimentul asigurat.
Evenimente asigurate și specificul plăților
Agenția de asigurare a depozitelor este obligată să despăgubească deponenții băncii dacă instituția financiară a revocat licența bancară pentru tranzacții financiare. În mod alternativ, Banca Rusiei a introdus un moratoriu pentru satisfacerea cerințelor unui creditor bancar. Atunci când solicită agenției cereri de compensare pentru daune, depunătorul trebuie să furnizeze o cerere executată în mod corespunzător, împreună cu documente de identificare. Suma de plată pentru fiecare deponent este determinată individual, pe baza volumului de obligații la depozitele bancare. Dacă mărimea depozitului nu depășește 700.000 de ruble, compensația pentru depozit se face integral. Estimările experților sugerează că o astfel de abordare a situației garantează accesul cel mai rapid la economii de la 80% la 85% din deponenți chiar înainte de începerea procedurii oficiale de faliment.
Puncte și specificități importante ale calculelor
Asigurarea de depozit se extinde la conturile în diferite monede, cu toate acestea, compensația este plătită exclusiv în moneda națională a Rusiei. Pentru a calcula volumul plăților, depozitul în dolari sau euro este convertit la rata băncii naționale. Dacă un deponent are mai multe depozite în același timp la o instituție financiară, în timp ce valoarea lor depășește 700.000 de ruble, plățile de compensare vor fi distribuite uniform între toate depozitele disponibile. Dacă un eveniment asigurat se extinde simultan la mai multe bănci în care o persoană are depozite, primele de asigurare vor fi calculate separat pentru fiecare bancă. Dacă o instituție financiară acționează, de asemenea, ca creditor pentru un deponent, atunci plata compensației va fi calculată pe baza diferenței dintre obligațiile băncii în sine și valoarea drepturilor reconvenționale.
Când să aștepți plățile?
În conformitate cu legislația, agenția de asigurare a depozitelor efectuează plăți în registrul datoriilor bancare în termen de trei zile de la momentul în care clientul a depus documentele relevante. Plata nu poate fi efectuată mai devreme de două săptămâni după producerea evenimentului asigurat. Informații despre ce ordine și unde vor fi acceptate cererile de plăți sunt publicate în Buletinul Băncii Rusiei sau în presă la sediul instituției financiare.Dacă agenția nu efectuează plăți în modul prescris, deponentul poate solicita o dobândă de penalizare corespunzătoare ratei de refinanțare pentru fiecare zi de întârziere.
Cum se plătește compensația?
Asigurarea de depozit în băncile Federației Ruse este asigurată de Fondul de asigurare a depozitelor. Fondul este proprietatea agenției și sunt păstrate înregistrări specializate asupra acestuia. Toate fondurile fondului sunt contabilizate în contul specializat al agenției la Banca Rusiei. Instituția financiară nu plătește dobândă la soldul contului. Formarea fondului se realizează pe baza mai multor surse:
- Primele de asigurare realizate de bănci.
- Sancțiuni acumulate în cazul întârzierii sau plății incomplete a primelor de asigurare.
- În unele cazuri, fondul primește fonduri de la bugetul federal.
- Numerar și alte bunuri care au primit satisfacție în conformitate cu drepturile de creanță ale agenției după plata compensației pentru depozite.
- Profit din investiția fondurilor disponibile ale fondului.
- Contribuția inițială a proprietății.
Principiile sistemului rusesc de garantare a depozitelor
Sistemul rus de garantare a depozitelor se bazează pe o serie de principii. Aceasta este participarea obligatorie a băncilor la sistemul de asigurare obligatorie. Mecanismul vizează reducerea riscurilor în cazul consecințelor nefavorabile pentru investitori, dacă instituțiile financiare nu își îndeplinesc obligațiile. Structura se bazează pe transparență absolută. Fondul este format din acumularea de prime de asigurare de la băncile participante la sistem. Entitățile comerciale care au o poziție financiară stabilă, respectă standardele economice și păstrează în mod fiabil înregistrările și rapoartele sunt permise să participe la asociație. O condiție necesară pentru parteneriat este absența sancțiunilor din partea supraveghetorului.
Reguli și reglementări
Asigurarea depozitelor este o condiție necesară pentru atragerea de către bănci a fondurilor persoanelor fizice. Dacă o instituție financiară nu este implicată în sistemul de depozit, este interzisă acceptarea de fonduri de la clienții săi. În acest sens, se obișnuiește să se afișeze certificate pe standurile de informații din instituțiile financiare care sunt emise de o corporație de stat, Agenția de Asigurare a Depozitelor. Prezența unui semn specializat de culoare albastru-verde cu inscripția „Depozitele sunt asigurate” este obligatorie. Băncile din sistemul de asigurare a depozitelor, precum și sistemul în sine, sunt controlate de Guvernul Rusiei și Banca Rusiei prin participarea reprezentanților băncilor la organele de conducere ale agenției.
Clasificarea sistemului
Asigurarea depozitelor este dictată într-o mai mare măsură de evenimente istorice. În secolul XX, după un val de criză cuprins în întreaga lume, multe sectoare ale economiei au suferit semnificativ. Situația socio-politică a mai fost atacată. Pentru a evita reapariția evenimentelor în viitor, a fost creată o structură financiară unică, a cărei sarcină principală este asigurarea de depozit. Pentru a consolida încrederea publicului, băncile au acceptat de bună voie inovația.
Astăzi, există doar două modele de asigurare de depozit: germană sau continentală și americană. Pentru modelul german este caracteristică formarea anumitor instituții de credit. Aceste uniuni își asumă funcția de gestionare a fondurilor de asigurare care aparțineau băncilor participante la sistem. În conformitate cu sistemul american de asigurări, statul formează un singur organism financiar, care funcționează datorită fondurilor de stat și fondurilor instituțiilor financiare. În secolul XX, apariția sistemelor de asigurare a depozitelor în fiecare dintre țările lumii a devenit norma. Guvernele de stat au luat ca bază unul dintre modelele existente și l-au adaptat la interesele lor.
Asigurare în 2015
Criza economică care a bătut Rusia la sfârșitul anului 2014 a lăsat o amprentă mare nu numai asupra activităților multor întreprinderi, ci a lăsat o amprentă semnificativă în viața multor oameni. Un număr imens de bănci în ultimul an au fost neîndeplinite. Contribuția pe care a oferit-o asigurarea Federației Ruse pe baza legislației actuale este singurul lucru pe care sperau locuitorii țării. Pe fondul situației actuale, guvernul a modernizat legislația, iar valoarea maximă a compensației, care anterior era egală cu 700 de mii de ruble, corespunde astăzi la 1,4 milioane. În ciuda creșterii limitei de plată, analiștii spun cu încredere că nu ar trebui să se aștepte un flux de investitori în acest an. Investitorii mari și oamenii de afaceri aleg băncile străine. Asigurarea individuală a depozitelor în acestea nu este însoțită de o limită a plăților de compensare. Instabilitatea rublei din ultimele șase luni a lăsat o amprentă semnificativă asupra situației, care a devenit unul dintre motivele pentru ieșirea de capital din Rusia. Va fi greu să vorbim despre situație în continuare. Putem constata doar faptul că o modernizare semnificativă a sistemului de asigurare, care are drept scop reducerea riscurilor pentru investitori.
